Альтернативы банкротству в 2025 году: можно ли списать долги и не стать банкротом?

В сети можно найти массу наставлений из разряда: не спешите банкротиться, есть другие способы не оплачивать долги. Авторы таких советов утверждают, что у банкротства есть альтернативы, которые быстрее, проще и дешевле. А еще пугают «страшными» последствиями статуса банкрота. Но так ли это на самом деле? Из статьи вы узнаете о реальных альтернативах банкротству и о том, как они работают. 

Что грозит должнику за неуплату кредита?

Как законно не платить по кредитам и микрозаймам

Итак, можно ли не платить кредиторам без последствий? На самом деле арсенал должника ограничен, поэтому начинать действовать лучше до возникновения задолженности.

В идеале заемщику, как только он понял, что не справляется с платежами, нужно уведомить банк или МФО. Необходимо составить письмо, в котором объяснить причины финансового коллапса (например, болезнь или потеря дохода). Желательно подкрепить доводы документами и предложить варианты решений.

Демонстрация готовности к урегулированию ситуации пойдет должнику на пользу. А вот согласится ли кредитор помочь клиенту — остается на его усмотрение. Среди возможных вариантов развития событий есть несколько сценариев.

Как погасить кредит, если нет денег

Реструктуризация кредита

Реструктуризация станет отличным решением, если у должника есть стабильный доход, и он готов платить, но в меньшем размере. Эта возможность — подходящий вариант для тех, кто столкнулся с проблемами на работе: урезанным окладом, потерей премий и надбавок и т.п. 

Реструктуризация предполагает изменение условий действующего договора: например, оплату основного долга растягивают на более длительный срок, тем самым уменьшая ежемесячные платежи. 

Это выгодно и банку. В этом случае он получит больше процентов. Поэтому добросовестным заемщикам обычно не отказывают, если нет просрочек. 

Что такое реструктуризация долга: почему она не даст списать долги?

Рефинансирование кредита

Рефинансирование отличается от реструктуризации тем, что предполагает заключение нового кредитного договора с тем же или другим банком. Кредит выдают с конкретной целью — направить деньги на погашение одного или нескольких действующих обязательств. 

Смысл состоит в том, чтобы найти более выгодное предложение: под меньшую процентную ставку, с подходящим ежемесячным платежом. В результате текущая нагрузка снижается, кроме того, выплачивать один кредит проще.

 Но есть минус: придется заново выплачивать проценты. Напомним, что в большинстве случаев заемщик сначала отдает банку переплату и только потом приступает к погашению основного долга. Поэтому нужно быть готовым к финансовым издержкам. Однако, если рефинансирование поможет выбраться из долговой ямы и закрыть действующие займы, то этот вариант стоит рассмотреть. 

Важный момент. Реструктуризацию и рефинансирование следует оформлять только в аккредитованных организациях. За этими названиями мошенники часто скрывают серые схемы, а связываться с ними рискованно. 

Как рефинансировать микрозайм и поможет ли это решить проблему с долгами

Отсрочка

Еще один способ наладить материальное положение — отсрочка, или кредитные каникулы. Раньше их можно было оформить только с согласия банка. Сейчас же закон на стороне заемщика, попавшего в сложное положение. Статья 6.1-2 закона №353-ФЗ содержит правила установления льготного периода на срок до 6 месяцев. Его можно оформить при наступлении одного из следующих событий:

 снижение заработков более чем на 30% за последние 2 месяца, что подтверждает справка о доходах за прошлые 12 месяцев;

 проживание на территории, где действует режим чрезвычайной ситуации, которая повлекла имущественные потери (в банк нужно обратиться в течение 60 дней с момента установления этих фактов).

Обязательные каникулы в 2025 году доступны для кредитов, максимальный размер которых составляет: 1,6 млн рублей — автокредита, 450 тысяч рублей — потребительского займа, 150 тысяч рублей — кредитной карты.

Отсрочку можно взять только один раз из-за проблем с доходами и еще один раз в связи с ЧС. При этом необязательно использовать весь 6-месячный период. Если есть временные трудности с деньгами, можно оформить каникулы на 1-2 месяца, а затем вернуться в график платежей. Алгоритм действий следующий:

 Убедиться, что ситуация соответствует условиям предоставления отсрочки.

 Собрать подтверждающие документы: справку о доходах — для гражданина, работающего по трудовому договору, справку о налогах — для самозанятого, книгу учета доходов — для ИП. Если основание — режим ЧС, потребуется справка из органов местного самоуправления.

 Обратиться в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул.

 Получить от банка новый график платежей в рамках действующего договора.

Сведения об отсрочке передаются в бюро кредитных историй, но негативно на кредитном рейтинге не сказываются. 

Заявление об отсрочке платежа по кредиту: как написать (образец)

Судебный спор

Если банк вышел в суд с требованием о взыскании кредитного долга, это как ни странно может облегчить положение заемщика: в суде можно оспорить размер штрафных санкций и снизить сумму задолженности. Для этого потребуется объяснить причины просрочек. Безусловно, они должны быть объективными, например, сокращение на работе или потеря кормильца.

 Если вы получили вызов в суд в качестве ответчика, соберите документы:

 трудовую книжку, справку о доходах, выписки из больницы — набор зависит от причины неоплаты кредита;

 уведомление, которое вы направляли кредитору по поводу вашего сложного финансового положения с вариантами урегулирования;

 отзыв на исковое заявление с требованием освободить вас от части неустоек и утвердить новый график платежей. 

Если суд сочтет ходатайство обоснованным, то снизит долговую нагрузку. 

Что делать, если банк подал в суд за долги

Подать в суд иск о расторжении кредитного договора вправе и сам должник. Но скажем сразу: шансы на успех близятся к нулю. Если нет доказательств, что вас ввели в заблуждение или что договор подписан под давлением, стоит сосредоточиться на других способах урегулирования конфликта. 

Оплата долга коллекторам

Коллекторы — страшный сон должника. Но на самом деле современные коллекторские агентства работают в рамках закона. Если вы узнали, что кредитор продал задолженность, переживать не стоит. Наоборот, есть шанс повернуть ситуацию в свою пользу. 

Деятельность агентств сводится к периодическим напоминаниям об обязательствах, при этом количество контактов с должником ограничено законом №230-ФЗ. К примеру, звонить они могут только 1 раз в сутки, дважды в неделю и не больше 8 раз в месяц. Писать сообщения — вдвое чаще.

Скрываться от коллекторов не нужно. Лучше сразу выйти на диалог и попробовать договориться об условиях выплаты задолженности. 

Профессиональные взыскатели выкупают долги у кредитных организаций с большим дисконтом: пакетами за 5-15% первоначальной суммы. Поэтому они предлагают должникам списать часть задолженности при условии единовременной оплаты. Такое решение может оказаться выгодным для обеих сторон. 

 Отметим, что продажа обязательств третьему лицу — это прерогатива кредитора. Если банк или МФО не желает уступать право требования, заставить организацию сделать это не получится. 

Банк продал долг коллекторам, что делать должнику

Банкротство: почему это оптимальное решение для тех, кто хочет списать задолженности

Как видите, все альтернативы банкротству имеют один весомый недостаток: долг все равно придется выплачивать, просто в другом графике или размере. Кроме того, первостепенную роль играет позиция кредитора. Заемщик находится в уязвимом положении и всецело зависит от обстоятельств. 

С банкротством ситуация иная. Здесь должник может проявить инициативу, сыграть на опережение и списать долги. С точки зрения законного освобождения от финансовых обязательств альтернатив банкротству нет. Что касается его последствий, бояться распространенных страшилок не стоит. Нужно разобраться в том, что на самом деле ожидает банкрота после процедуры:

 повторно списать долги можно через 5 лет;

 занимать руководящие должности в организациях можно через 3-10 лет;

 необходимо сообщать о статусе банкрота в анкетах на новые кредиты в течение 5 лет.

Кому подходит судебное банкротство?

Да, банкротство не самая простая процедура. Чтобы спокойно пройти этот путь — от подготовки до списания долгов, — стоит заручиться грамотной юридической поддержкой.