Аннулирование кредита, взятого мошенниками: возможно ли это?

Кредит вы не брали, но неожиданно оказались в должниках. Коллекторы не дают покоя, приставы открыли исполнительное производство, а банк насчитал тонну процентов. Неужели такое возможно? К сожалению, да. Это не сценарий фильма, а вполне реальная ситуация, в которой может оказаться каждый, кто станет жертвой мошенников, если те заполучат данные паспорта или выманят доступ на «Госуслуги» и оформят кредит на чужое имя.

Ведомости: Каждый четвертый похищенный мошенниками рубль оказался заемным 

Вопросом «Как?» задаваться в этот момент уже поздно, аферисты используют самые разнообразные и изощренные схемы обмана. Но и посыпать голову пеплом не время: нужно думать, что делать дальше. Рассмотрим, можно ли избавиться от чужого долга и как это сделать по закону.

Ваши паспортные данные у мошенников: чего стоит опасаться

Как действовать, если обнаружился мошеннический кредит

Первое, что нужно сделать — успокоиться. Не стоит паниковать, иначе необдуманные действия могут сыграть злую шутку. Неприятность уже произошла, и есть хорошая новость: суды все чаще встают на сторону обманутых заемщиков. Но об этом расскажем позже. Сначала — про последовательность действий для списания долга. 

Запросите кредитную историю, чтобы убедиться в наличии долга

Кредитная история (КИ) — это досье, которое формируется на каждого гражданина. КИ хранятся в специальных бюро (БКИ). В России в 2024 году 6 официально действующих БКИ. Банки и МФО отправляют туда информацию о попытках получить заёмные деньги, одобрениях и отказах, оформленных кредитных договорах, соблюдении клиентами графиков платежей.

Самый надежный способ проверить, нет ли на вас мошеннического кредитного долга, — запросить кредитную историю. Она может храниться в одном или нескольких бюро: повлиять на то, с какими БКИ работает конкретная кредитная организация, нельзя. Поэтому действовать нужно так:

 Запросить список БКИ через «Госуслуги»: после авторизации достаточно ввести в поиске «Узнать своё БКИ».

 Получить отчет с перечнем БКИ и ссылками на их официальные сайты. 

 Поочередно пройти по ссылкам и запросить части своей кредитной истории. Два раза в год в каждом бюро это можно сделать бесплатно, чаще — за плату. 

 Внимательно изучить КИ — там будут указаны суммы займов, кредиторы, сроки договоров, наличие просрочек и прочие данные.

Если вы обнаружили неизвестный долг, следует незамедлительно приступать к защите своих интересов.

Как проверить свою кредитную историю онлайн

Заявите о мошенничестве

Прежде всего, следует написать заявление в полицию. Чем меньше времени прошло с момента преступления, тем выше вероятность благоприятного результата расследования. 

Даже если ситуация кажется безнадежной, заявление в МВД стоит написать хотя бы «для галочки». Оно пригодится в дальнейшем.

Подать заявление можно 3 способами:

 Лично приехать в ближайшее отделение и написать заявление. Сотрудники помогут сформулировать мысли и не упустить важные детали. При этом не имеет значения, где прописан и проживает пострадавший, достаточно ли у него оснований для обвинения третьих лиц в преступлении, — отказать в приеме заявления полицейские не вправе.

 По телефону. Чтобы заявить о мошенничестве, нужно позвонить по номеру 112. Обращение зарегистрируют, по указанному адресу направят оперативную группу, которая примет заявление, или пригласят посетить отделение.

 Онлайн на сайте МВД. Откройте главную страницу и пройдите по следующему пути: Для граждан — Прием обращений граждан и организаций — Подать обращение. Далее нужно заполнить форму по аналогии с оффлайн-заявлением. 

Скажем пару слов о составе заявления. Документ должен содержать стандартный набор атрибутов: шапку, основную часть, где необходимо описать подробности происшествия, ходатайство об открытии уголовного дела по ст. 159 УК РФ в отношении неизвестных лиц, подпись и дату. 

Важно детально описать ситуацию: где оформлен кредит, когда это произошло, когда и как вы о нем узнали. 

МВД рассмотрит заявление в течение 3 дней и даст ответ: о возбуждении дела или об отказе. 

Как и куда подать заявление о мошенничестве

Сообщите в банк или МФО

Вооружившись талоном-уведомлением из полиции, необходимо направиться в банк или МФО, где мошенники взяли деньги. Отметим, что это можно сделать и раньше. Но если приложить талон в качестве доказательства серьезности проблемы, кредитор отнесется к вопросу внимательнее, у него не возникнет сомнений в добросовестности заявителя.

Можно приехать в ближайшее отделение кредитной организации или сообщить об обмане удаленно. Иногда другого способа взаимодействия просто нет, если речь идет о банках с дистанционным обслуживанием, как «Т-банк». Но любое общение важно вести в письменном виде. 

Если просто позвонить и пожаловаться на действия бессовестных мошенников, уступок можно не ждать. Когда же сообщение пострадавшего зафиксировано в письменной форме, банк обязан его рассмотреть и ответить. Переписка пригодится и для защиты интересов в суде. 

Кредитору нужно написать претензию — на бумаге или через электронные каналы связи. У кредитной организации по закону есть 15 рабочих дней на рассмотрение обращения, правда, срок может увеличиться при необходимости детально расследовать обстоятельства. Но она и сама заинтересована в скорейшем разрешении проблемной ситуации, поэтому ответ может прийти в течение нескольких дней. Возможны два варианта обратной связи:

 Внутреннее расследование показало, что кредит получили мошенники, поэтому банк согласен аннулировать договор, отказаться от требований в отношении клиента и направить соответствующие сообщения в БКИ. Вопрос закрыт, дальше с мошенниками будет разбираться кредитная организация.

 Кредитор не увидел в процессе получения заемных средств ничего подозрительного и считает, что заемщик обязан нести ответственность. В списании долга отказано, а значит, деньги будут взыскивать через суд или коллекторов. 

Если повезет, и финансовая организация аннулирует оформленный мошенниками заём, все отлично. Можно забыть об инциденте, сделать для себя выводы и впредь быть внимательнее. Но, к сожалению, так случается нечасто. Что же делать, если долг обязали вернуть до копейки?

На мой паспорт взяли кредит: что делать?

Подайте жалобу в контролирующую инстанцию

В зависимости от ситуации жаловаться следует в:

 СРО — если злоумышленники оформили микрозаём, а попытка договориться с МФО не принесла результата. Саморегулируемые организации контролируют МФО и по жалобе обязаны провести проверку. Списывать задолженности они не вправе, но могут повлиять на кредитора.

 Центробанк — в его задачи входит защищать интересы граждан при взаимодействии с банками. Расторгнуть кредитный договор ЦБ РФ не может, но запросит в банке отчет о результатах работы по претензии и укажет на нарушения. Если кредитор не отреагирует, ему грозит привлечение к ответственности.

 ФССП — если коллекторы или сотрудники кредитной организации нарушают права заемщика в ходе взыскания долга.

Таков досудебный порядок защиты прав жертвы кредитных мошенников. Если он не принес результатов, остается последнее — идти в суд. 

Что сделать, чтобы на вас не взяли кредит

Обратитесь с иском в суд

Если предприняты все доступные меры досудебного характера, а мошеннический долг так и висит, финишная инстанция — это суд. Чтобы воспользоваться этой возможностью, нужно составить иск и приложить к нему доказательства своей позиции. Это в первую очередь материалы от банка или МФО, которые надо запросить заранее:

 копия кредитного договора;

 копии документов, на основании которых идентифицировали клиента и одобрили кредит;

 счет, куда отправили заемные деньги;

 адрес офиса и данные сотрудника, который отвечал за одобрение заявки и занимался оформлением договора.

В иске следует описать детали происшествия и потребовать признания кредитного договора незаключенным и исключения записей о долге из кредитной истории.

Пострадавшему предстоит доказать суду, что договор заключен третьими лицами, согласия он не давал и денег не получал. Но, как в любом деле, здесь есть нюансы:

1. Если документ оформлен на бумаге и подписан чужой рукой — проблем с доказательствами не возникнет. Достаточно ходатайствовать о проведении графологической экспертизы подписи.

2. С онлайн-кредитом или микрозаймом сложнее. Нужно выяснить и показать суду, как именно мошенник выполнил обманный маневр. Например, воспользовался украденным паспортом и заменил в нем фото, получил доступ к «Госуслугам», сменил номер телефона жертвы на свой, чтобы получить SMS-сообщение с кодом для подтверждения оформления займа. 

3. Хуже всего, если информацию, необходимую для оформления кредита, выманили под благовидным предлогом у самой жертвы. Злоумышленники часто звонят гражданам, представляются сотрудниками банков или правоохранительных органов и с помощью психологических манипуляций получают нужные сведения. Чтобы списать долг, возникший по такой схеме, потребуется мощная юридическая защита — но и тогда гарантий нет. 

Взял кредит и перевел мошенникам — как исправить?

Что говорит судебная практика

На фоне массового кредитного мошенничества в последние пару лет начала формироваться судебная практика в пользу пострадавших. Если раньше суды считали ключевым факт оформления кредита, а иные обстоятельства не учитывали, то теперь на первом плане — повышение ответственности и бдительности кредитных организаций при выдаче заемных средств. Вот несколько примеров:

 В омский суд попало дело о том, как мошенники оформили кредит и кредитную карту, а деньги вывели через дебетовую карту. Договор заключили дистанционно, код из СМС традиционно узнали у жертвы, представившись сотрудниками банка. Суд отметил, что при списании заемных средств кредитор обязан был повторно идентифицировать личность клиента. Иск об аннулировании долга удовлетворили.

 В другой истории мошенники действовали через мобильное приложение, которое похитило персональные данные гражданина. Апелляционная инстанция приняла во внимание, что пострадавший не получал денег, а банк должен был насторожиться из-за моментального вывода всей суммы кредита. Решение — в пользу истца. 

 В этом деле у человека украли телефон и взяли кредит через онлайн-приложение банка. В удовлетворении иска о списании долга отказали все инстанции, но Верховный Суд отменил решения и отправил материалы на пересмотр.

Таким образом, для положительного решения необходимо доказать суду, что деньги получены и выведены при подозрительных обстоятельствах, которые банк не должен был игнорировать. 

Если же человек сам оформил кредит и своими руками передал средства мошенникам — аннулировать долг практически невозможно. Тогда выходом станет банкротство. По итогам этой процедуры банк будет вынужден списать задолженность независимо от обстоятельств подписания договора.