Арест ипотечного счета приставами

Ипотека дает возможность поселиться в собственной квартире здесь и сейчас. Достаточно оформить документы на займ и вовремя вносить платежи. Однако никто не застрахован от непредвиденных финансовых трудностей. И если еще сегодня казалось, что просрочки исключены, спустя время ситуация может кардинально поменяться. В этом случае заемщики зачастую делают выбор в пользу ипотеки и откладывают на потом другие выплаты. Если справляться с обязательствами не получается, а долги растут со скоростью света, к делу рано или поздно подключатся судебные приставы, а значит, среди возможных сценариев развития событий — арест ипотечного счета. 

Разберемся, насколько это законно, можно ли снять наложенные санкции, и как в этом случае оплачивать ипотеку.

Особенности ипотечного счета, о которых следует знать

При оформлении ипотеки у заемщика появляется счет, на который в дальнейшем необходимо переводить ежемесячные платежи. Далее деньги отправляются на ссудный счет банка и идут на погашение основного долга с начисленными процентами. По сути, это классический банковский счет, который открывают физические лица. Зачисляемые средства принадлежат клиенту финансовой организации. Но ситуация меняется, если заемщик становится должником, и против него открывается исполнительное производство. Пристав начинает процесс взыскания задолженности, причем не столь важно, перед кем возникли невыполненные обязательства. Причинами строгих мер становятся долги по оплате:

кредитов, кредитных карт, займов МФО и рассрочек;

алиментов;

налогов, административных штрафов, ЖКУ; 

оказанных услуг или выполненных работ.

Если должник идет на контакт и делает все возможное, чтобы заплатить хотя бы часть долга, отношение к нему будет лояльнее. Но если требования игнорируются, служащий ФССП начинает принуждать к действиям своими методами — налагать аресты на доход и имущество. 

Могут ли приставы арестовать ипотечный счет?

Розыск банковских счетов (накопительных, карточных или расчетных) и арест присутствующих на них денег — прямая обязанность судебного пристава. Он не оставит без внимания счет, на который поступают платежи по ипотеке. Благодаря электронному документообороту между банками и ФССП, осуществить поиск несложно. 

Поэтапно арест выглядит так:

1. После вынесения решения суда пристав начинает работу по принудительному взысканию долга. Он запрашивает в банках информацию о финансах должника. 

2. На основании собранных сведений готовится постановление об аресте счета, которое передается в банк.

3. Счета блокируются.

Ни одна финансовая организация не вправе оставлять без внимания постановление и не сможет списывать деньги в погашение ипотеки как раньше. Средства начнут направлять в оплату задолженностей, без учета того, что они предназначались для ипотечного кредита. 

Последствия ареста

Последствия наложенных ограничений для ипотечного заемщика неприятные:

Он теряет возможность платить ипотеку. Даже в том случае, если будет регулярно пополнять арестованный счет, деньги до банка не дойдут. Их передадут ФСПП для расчета с кредиторами.

Если поступлений не хватит, чтобы вернуть взятое взаймы, арест и списания будут продолжаться до тех пор, пока обязательства не будут полностью погашены.

Не стоит думать, что после ареста можно перестать платить кредит за жилье. У заемщика начнет накапливаться еще один долг, а к платежу по ипотеке добавятся проценты за просрочку и пени. К сожалению, интересы заемщика в этом случае уйдут на второй план, ведь пристав озадачен закрытием исполнительных производств по долгам, а кредитор начнет грозить испорченной кредитной историей и штрафами за просрочку. 

Тем, кто устал жить, разбираясь с неоплаченными счетами, стоит подумать о банкротстве. Это законная процедура, с началом которой прекратятся тревожные звонки, а начисление пени и штрафов остановится. 

Как платить ипотеку, если счет арестован

Обсудить сложившуюся ситуацию стоит с банком, в котором оформлена ипотека. Безусловно кредитор заинтересован, чтобы ежемесячные платежи поступали вовремя, а заемщику будет нелишним показать обеспокоенность арестом. 

Чтобы продолжить расплачиваться по кредиту, нужно изменить порядок внесения средств так, чтобы деньги не попадали на ипотечный счет заемщика-должника. Банк не пойдет на нарушение закона, однако возможно два легальных способа решения проблемы:

платить наличными через кассу, при этом кассиру нужно объяснить сложившуюся ситуацию, чтобы деньги были внесены сразу на ссудный счет банка;

попросить о помощи родственника или друга, который сможет взаимодействовать с банком от своего имени. Далее ему нужно написать заявление, чтобы деньги в погашение вашей ипотеки списывались автоматически. То есть знакомый сможет погашать ипотеку за вас, а деньги при этом давать ему будете вы. 

Конечно, платить ипотеку «втихаря» долго не получится. Если остальные кредиторы узнают, что должник без задержек погашает крупный ипотечный кредит, то незамедлительно сообщат в ФССП. Там заинтересуются источником происхождения средств и тем, почему одному из кредиторов предоставлено преимущество, а остальные долги лежат «мертвым грузом».

Стоит отметить, что государство работает над возможностью сохранения ипотечного жилья за должником даже в случае банкротства. Так, 10 октября 2023 года в первом чтении Госдумой принят соответствующий законопроект.

Как снять арест с ипотечного счета: что делать и к кому обращаться

В первую очередь стоит убедиться, что арест правомерен. То есть должнику было предоставлено 5 дней, чтобы погасить задолженность добровольно.

Если арест провели с нарушением закона, то можно жаловаться. Сначала начальнику отделения ФССП, а при его бездействии — в суд. В жалобе и исковом заявлении необходимо указать на нарушение прав, добавить ссылки на законодательство. 

Погашение задолженностей полностью — это оптимальный способ разблокировки ипотечного счета. Убедившись в исполнении финансовых обязательств должником, пристав снимет арест. Кроме того, есть еще как минимум три варианта решения проблемы.

Обращение в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения судебного решения

В полномочия сотрудников ФССП не входит принятие решения о рассрочке. Этим занимается суд. Он примет положительное решение, если должник докажет, что не сможет полностью выполнить обязательства в ранее установленные сроки. Поэтому к заявлению нужно приложить документы, подтверждающие наличие трудностей: крупных текущих кредитов, тяжелой болезни, снижения уровня доходов. Также могут понадобиться кредитные договоры с графиками платежей, справка о зарплате или о заболевании, сведения о количестве иждивенцев. 

Право должника просить отсрочку или рассрочку исполнения судебного решения закреплено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 17 ноября 2015 г. № 50. 

В этом случае оплата задолженностей становится добровольной, а не принудительной, поэтому арест должны снять. 

Обращение в банк

С кредитором можно договориться об отсрочке в выплате ипотеки, кредитных каникулах или переносе даты платежа. Потребуется заявление и обоснование просьбы. Для уменьшения ежемесячного взноса ипотечный кредит предложат рефинансировать. Дополнительные деньги можно направлять на выплату долга. 

Тем, кто добросовестно платил кредит ранее и заботится о кредитной истории, банки охотно идут навстречу. 

Процедура банкротства

Перечисленные меры помогут выдохнуть и выиграть время, чтобы получше обдумать выходы из сложившейся ситуации. Полностью проблему с задолженностями они не решат. Долг нужно возвращать, а все отложенные ипотечные платежи выплачивать после окончания кредитных каникул. Да и банк может отказать в предоставлении послаблений.

Одно дело, если долговая сумма равна нескольким тысячам или десяткам тысяч, а ипотека большей частью уже выплачена. А что делать тем, кто находится в трудной жизненной ситуации, а долги достигли 500 тыс. рублей и более? Подумайте над банкротством.

Чтобы иметь четкое представление, как проходит процедура и что ждет должника, обращайтесь к юристу по банкротству. Специалист ответит на вопросы, развеет сомнения и расскажет о «подводных камнях» процедуры. 

Подведем итог

Приставы могут арестовывать ипотечные счета, а банки обязаны списывать поступившие на них деньги в погашение долгов заемщика. Опускать руки не стоит. Обращайтесь в суд за рассрочкой исполнения судебного решения, просите банк об изменении условий выплаты ипотеки, не избегайте общения с сотрудниками ФССП и кредитором. 

Пока решаются вопросы, попросите о помощи родственника или вносите платеж через кассу. При непосильном кредитном бремени проконсультируйтесь с банкротным юристом, чтобы узнать, как избавиться от большинства долгов.