Коротко о главном
Ипотека дает возможность поселиться в собственной квартире здесь и сейчас. Достаточно оформить документы на займ и вовремя вносить платежи. Однако никто не застрахован от непредвиденных финансовых трудностей. И если еще сегодня казалось, что просрочки исключены, спустя время ситуация может кардинально поменяться. В этом случае заемщики зачастую делают выбор в пользу ипотеки и откладывают на потом другие выплаты. Если справляться с обязательствами не получается, а долги растут со скоростью света, к делу рано или поздно подключатся судебные приставы, а значит, среди возможных сценариев развития событий — арест ипотечного счета.
Разберемся, насколько это законно, можно ли снять наложенные санкции, и как в этом случае оплачивать ипотеку.
Многомиллионные долги и выселение на улицу: что будет, если не платить по ипотеке?
^
Особенности ипотечного счета, о которых следует знать
При оформлении ипотеки у заемщика появляется счет, на который в дальнейшем необходимо переводить ежемесячные платежи. Далее деньги отправляются на ссудный счет банка и идут на погашение основного долга с начисленными процентами. По сути, это классический банковский счет, который открывают физические лица. Зачисляемые средства принадлежат клиенту финансовой организации. Но ситуация меняется, если заемщик становится должником, и против него открывается исполнительное производство. Пристав начинает процесс взыскания задолженности, причем не столь важно, перед кем возникли невыполненные обязательства. Причинами строгих мер становятся долги по оплате:
кредитов, кредитных карт, займов МФО и рассрочек;
алиментов;
налогов, административных штрафов, ЖКУ;
оказанных услуг или выполненных работ.
Если должник идет на контакт и делает все возможное, чтобы заплатить хотя бы часть долга, отношение к нему будет лояльнее. Но если требования игнорируются, служащий ФССП начинает принуждать к действиям своими методами — налагать аресты на доход и имущество.
Реально ли договориться с приставами о рассрочке долга?
^
Могут ли приставы арестовать ипотечный счет?
Розыск банковских счетов (накопительных, карточных или расчетных) и арест присутствующих на них денег — прямая обязанность судебного пристава. Он не оставит без внимания счет, на который поступают платежи по ипотеке. Благодаря электронному документообороту между банками и ФССП, осуществить поиск несложно.
Поэтапно арест выглядит так:
-
После вынесения решения суда пристав начинает работу по принудительному взысканию долга. Он запрашивает в банках информацию о финансах должника.
-
На основании собранных сведений готовится постановление об аресте счета, которое передается в банк.
-
Счета блокируются.
Ни одна финансовая организация не вправе оставлять без внимания постановление и не сможет списывать деньги в погашение ипотеки как раньше. Средства начнут направлять в оплату задолженностей, без учета того, что они предназначались для ипотечного кредита.
^
Последствия ареста
Последствия наложенных ограничений для ипотечного заемщика неприятные:
Он теряет возможность платить ипотеку. Даже в том случае, если будет регулярно пополнять арестованный счет, деньги до банка не дойдут. Их передадут ФСПП для расчета с кредиторами.
Если поступлений не хватит, чтобы вернуть взятое взаймы, арест и списания будут продолжаться до тех пор, пока обязательства не будут полностью погашены.
Не стоит думать, что после ареста можно перестать платить кредит за жилье. У заемщика начнет накапливаться еще один долг, а к платежу по ипотеке добавятся проценты за просрочку и пени. К сожалению, интересы заемщика в этом случае уйдут на второй план, ведь пристав озадачен закрытием исполнительных производств по долгам, а кредитор начнет грозить испорченной кредитной историей и штрафами за просрочку.
Тем, кто устал жить, разбираясь с неоплаченными счетами, стоит подумать о банкротстве. Это законная процедура, с началом которой прекратятся тревожные звонки, а начисление пени и штрафов остановится.
^
Как платить ипотеку, если счет арестован
Обсудить сложившуюся ситуацию стоит с банком, в котором оформлена ипотека. Безусловно кредитор заинтересован, чтобы ежемесячные платежи поступали вовремя, а заемщику будет нелишним показать обеспокоенность арестом.
Чтобы продолжить расплачиваться по кредиту, нужно изменить порядок внесения средств так, чтобы деньги не попадали на ипотечный счет заемщика-должника. Банк не пойдет на нарушение закона, однако возможно два легальных способа решения проблемы:
платить наличными через кассу, при этом кассиру нужно объяснить сложившуюся ситуацию, чтобы деньги были внесены сразу на ссудный счет банка;
попросить о помощи родственника или друга, который сможет взаимодействовать с банком от своего имени. Далее ему нужно написать заявление, чтобы деньги в погашение вашей ипотеки списывались автоматически. То есть знакомый сможет погашать ипотеку за вас, а деньги при этом давать ему будете вы.
Конечно, платить ипотеку «втихаря» долго не получится. Если остальные кредиторы узнают, что должник без задержек погашает крупный ипотечный кредит, то незамедлительно сообщат в ФССП. Там заинтересуются источником происхождения средств и тем, почему одному из кредиторов предоставлено преимущество, а остальные долги лежат «мертвым грузом».
Единственное ипотечное жилье: можно ли оставить ипотеку при банкротстве?
^
Как снять арест с ипотечного счета: что делать и к кому обращаться
В первую очередь стоит убедиться, что арест правомерен. То есть должнику было предоставлено 5 дней, чтобы погасить задолженность добровольно.
Если арест провели с нарушением закона, то можно жаловаться. Сначала начальнику отделения ФССП, а при его бездействии — в суд. В жалобе и исковом заявлении необходимо указать на нарушение прав, добавить ссылки на законодательство.
Куда и как жаловаться на приставов
Погашение задолженностей полностью — это оптимальный способ разблокировки ипотечного счета. Убедившись в исполнении финансовых обязательств должником, пристав снимет арест. Кроме того, есть еще как минимум три варианта решения проблемы.
Обращение в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения судебного решения
В полномочия сотрудников ФССП не входит принятие решения о рассрочке. Этим занимается суд. Он примет положительное решение, если должник докажет, что не сможет полностью выполнить обязательства в ранее установленные сроки. Поэтому к заявлению нужно приложить документы, подтверждающие наличие трудностей: крупных текущих кредитов, тяжелой болезни, снижения уровня доходов. Также могут понадобиться кредитные договоры с графиками платежей, справка о зарплате или о заболевании, сведения о количестве иждивенцев.
Право должника просить отсрочку или рассрочку исполнения судебного решения закреплено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 17 ноября 2015 г. № 50.
В этом случае оплата задолженностей становится добровольной, а не принудительной, поэтому арест должны снять.
Обращение в банк
С кредитором можно договориться об отсрочке в выплате ипотеки, кредитных каникулах или переносе даты платежа. Потребуется заявление и обоснование просьбы. Для уменьшения ежемесячного взноса ипотечный кредит предложат рефинансировать. Дополнительные деньги можно направлять на выплату долга.
Тем, кто добросовестно платил кредит ранее и заботится о кредитной истории, банки охотно идут навстречу.
Известия: Почти треть россиян собираются рефинансировать дорогую ипотеку в 2024 году
Процедура банкротства
Перечисленные меры помогут выдохнуть и выиграть время, чтобы получше обдумать выходы из сложившейся ситуации. Полностью проблему с задолженностями они не решат. Долг нужно возвращать, а все отложенные ипотечные платежи выплачивать после окончания кредитных каникул. Да и банк может отказать в предоставлении послаблений.
Одно дело, если долговая сумма равна нескольким тысячам или десяткам тысяч, а ипотека большей частью уже выплачена. А что делать тем, кто находится в трудной жизненной ситуации, а долги достигли 500 тыс. рублей и более? Подумайте над банкротством.
Тем более, что сейчас есть возможность списать долги и остаться при ипотечном жилье. Новые поправки в законе №127-ФЗ позволяют подписать с банком мировое соглашение и продолжать платить ипотеку на прежних условиях во время и после банкротства.
Суд спишет долги, а залоговая недвижимость будет выведена из процедуры, как единственное жилье должника.
Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест
Чтобы иметь четкое представление, как проходит процедура и что ждет должника, обращайтесь к юристу по банкротству. Специалист ответит на вопросы, развеет сомнения и расскажет о «подводных камнях» процедуры.
Мировое соглашение по ипотеке в банкротстве
^
Подведем итог
Приставы могут арестовывать ипотечные счета, а банки обязаны списывать поступившие на них деньги в погашение долгов заемщика. Опускать руки не стоит. Обращайтесь в суд за рассрочкой исполнения судебного решения, просите банк об изменении условий выплаты ипотеки, не избегайте общения с сотрудниками ФССП и кредитором.
Пока решаются вопросы, попросите о помощи родственника или вносите платеж через кассу. При непосильном кредитном бремени проконсультируйтесь с банкротным юристом, чтобы узнать, как избавиться от большинства долгов.
Вопрос-ответ
В этом случае следует пойти в банк и сообщить о сложившейся ситуации. Кредиторы располагают большим количеством инструментов, которые помогут заемщику не стать просрочником. Например, существует реструктуризация кредита или отсрочка платежа. О других вариантах помощи и о том, чего делать точно не следует, когда нечем платить кредит, узнайте в статье.
От финансовых проблем не застрахован никто. Но отказ от общения с кредитором нельзя назвать хорошей идеей. Кредитный договор — это юридически значимый документ. Деньги, выданные под процент, добровольно или принудительно придется возвращать. Какие последствия ждут заемщика, переставшего выплачивать кредит, читайте здесь.
Обещание некоторыми юридическими фирмами избавить гражданина от всех долгов не совсем правдиво. В законе четко указано, какие денежные обязательства останутся с человеком после банкротства. Например, невыплаченные алименты. Подробнее о долгах, которые нельзя списать при банкротстве, мы рассказали в статье.