Автокредит после банкротства

Мечта сбылась, и должник стал банкротом. Долги списаны, можно жить спокойно и радоваться свободе от кредиторов и коллекторов. Обычно истории о банкротстве заканчиваются на этом моменте. Но что будет дальше? Получится ли взять кредит и ипотеку? В законе нет прямого запрета на выдачу займов. И все же в течение 5 лет гражданин обязан сообщать о статусе, и только банку решать, ответить одобрением или отказом. Рассмотрим, есть ли у банкрота шансы получить автокредит и стоит ли скрывать данные о банкротстве, чтобы их увеличить.

Почему могут отказать в автокредите

Список последствий банкротства физ лица прописан в ст. 213.30 Закона №217-ФЗ, он исчерпывающий и не содержит запрета брать кредиты. 

Статус банкрота предполагает следующие ограничения:

3 года нельзя руководить юрлицами, 5 лет — пенсионными и инвестфондами, 10 лет — кредитными организациями;

только через 5 лет можно еще раз списать долги в суде, через 10 лет — в МФЦ;

в течение 5 лет необходимо сообщать банкам о статусе банкрота.

Теоретически банк не должен отказывать в автокредите из-за банкротства. Но на практике мало кто захочет заключать договор с заемщиком, который недавно списал долги.

Банкротство — сигнал для кредитной организации: гражданин ненадежный, может оставить обязательство без исполнения, как уже практиковал. Поэтому банкроты часто получают отказы.

Сотрудники банков открыто заявляют, что оформить автокредит после банкротства невозможно. Шансов нет даже при условии повышения процентной ставки, гарантий поручителя, обязательного страхования. При этом официальной информации о запрете на сайтах нет. Отказы приходят без объяснения со ссылкой на внутреннюю политику банка.

Можно ли скрыть банкротство от банка?

Скрыть можно, если не писать о прохождении процедуры в анкете на автокредит. Но банк узнает о списании задолженностей через процедуру признания несостоятельности. Кредитную историю этот факт не портит, но отражается в сведениях БКИ. Перед одобрением выдачи кредита на машину сотрудники непременно проверят кредитную историю и обнаружат сведения о банкротстве. После обмана надежды на получение займа не останется.

Кроме того, информация о банкротстве не закрыта и доступна желающим. Когда гражданин проходит через процедуру, финансовый управляющий публикует сведения о каждом шаге в СМИ:

ЕФРСБ;

газете «Коммерсантъ»;

картотеке арбитражных дел

Первый источник — бесплатный, в Федеральном Реестре легко найти данные о неплатежеспособности по фамилии и номеру ИНН. Если ввести их на сайте, откроется карточка, в которой указаны:

• Ф.И.О. должника;

• номера документов;

• дата и место рождения, адрес проживания;

• номер дела о банкротстве;

• требования кредиторов, информация об арбитражном управляющем.

Подписка на газету «Коммерсантъ» платная, но для банков и МФО эти расходы оправданы. У них есть даже специальные агрегаторы для сбора сведений о заемщиках.

Обманывать банки бесполезно и опасно для репутации.

Можно ли банкроту взять автокредит

Если банкрот планирует прийти в банк и на общих основаниях попросить автокредит, то скажем однозначно: получит отказ. В течение 5 лет после банкротства можно даже не пытаться получить займ. Сложности возможны и после истечения срока ограничений, ведь строка о несостоятельности в кредитной истории сохранится. И все же способы получить деньги на автомобиль есть.

Как взять автокредит после банкротства

Предлагаем несколько рабочих алгоритмов для получения автокредита после банкротства.

Попросить о помощи родственника или друга

Не каждый родственник или товарищ согласится оформить на себя автокредит. Но, возможно, у банкрота есть человек с нормальным доходом и чистой кредитной историей, готовый помочь. Оптимально попросить об этом супруга. Хоть имущество мужа и жены считается совместным, а при разводе займы делятся пополам, заявки на автокредиты рассматриваются индивидуально.

Если супруг банкрота обратится в банк, оценивать будут только его кредитный рейтинг, поэтому можно смело рассчитывать на одобрение. После покупки следует включить банкрота в страховку, и он сможет полноправно управлять транспортным средством.

Родственнику откажут, если у него высокая закредитованность. Если сумма ежемесячного платежа больше 50% семейного дохода, рассчитывать на положительное решение не приходится. Но это касается только заемщика, несостоятельность родственника не играет роли.

Взять автокредит в банке, где получаете зарплату

Если некого попросить оформить кредит на машину, то стоит сосредоточиться на восстановлении репутации добросовестного заемщика. Банкрот вызывает подозрения. Банк боится оказаться на месте того кредитора, долги перед которым аннулировали. Предстоит постараться, чтобы вновь попасть в зону доверия.

Лучше всего начать с зарплатного банка. Гражданин после банкротства налаживает жизнь: устраивается на работу либо открывает ИП, регистрирует самозанятость, получает пенсии и пособия. Оптимально направить все потоки доходов в один банк, чтобы показать платежеспособность.

Репутация восстанавливается мелкими шагами. Для начала можно попросить в банке кредитную карту с лимитом до 50 000 рублей. Регулярно совершать по ней покупки, а затем своевременно вносить платежи. Спустя время, увеличить лимит и снова вовремя гасить займы. При этом не копить долги в микрозаймах и не допускать исполнительных производств, например, по алиментам или невыплаченным налогам. Через один-два года банк увидит в банкроте добросовестного клиента и сможет просчитать его финансовую ситуацию:

• текущую долговую нагрузку;

• стабильность доходов;

• разницу между обязательствами и остатком зарплаты;

• наличие на счету первоначального взноса.

Если образ порядочного клиента сложился — можно попробовать взять автокредит в зарплатном банке.

Купить машину в рассрочку

Можно не брать кредит в банке, а обратиться напрямую к автодилеру. Большинство салонов предлагают клиентам приобрести машину в рассрочку без участия банка. С одной стороны, это удобно, ведь, вероятнее, заявку одобрят, не обращая внимания на банкротство. С другой, придется вернуть деньги за 2 года, поэтому платежи будут большими.

Стоит просчитать доход за минусом ежемесячных расходов на автомобиль и только после этого обращаться в автосалон. Еще важно знать, что на рынке подержанных авто много мошенников. Не стоит брать машину вслепую и передавать сумму до подписания договора.

Помните: если возникнут финансовые проблемы, повторно обанкротиться раньше истечения 5-летнего срока не получится.

Создать чистую кредитную историю

Банкротство ведет к списанию долгов, но не очищает кредитную историю. Невыплаченные кредиты списываются, но сведения о просрочках и самой процедуре признания несостоятельности остаются. Плюс в том, что КИ больше не ухудшается, а значит, самое время для ее восстановления и наращивания кредитного рейтинга.

Придется принять факт, что в первые 2-3 года после банкротства банки будут отказывать в выдаче автокредита. Но не нужно отчаиваться, лучше показать финансовую дисциплину. Для этого стоит брать небольшие микрозаймы и возвращать их точно в срок. МФО лояльнее банков и не всегда обращают внимание на банкротство и прочие нюансы. Хотя и здесь гарантировать одобрение нельзя. В любом случае, одно из нескольких обращений в разные МФО будет успешным.

Не нужно придумывать новые схемы, уже есть проверенный алгоритм:

чтобы не тратить время зря, можно заранее позвонить в МФО или написать на сайте вопрос, дадут ли займ банкроту;

если ответ положительный, следует начинать с небольших сумм в 2-3 тысячи рублей.

Когда деньги поступят на счет, можно даже их не тратить. Выждать время и вернуть в оговоренный срок, желательно за несколько дней до дедлайна. Несколько таких займов в течение года улучшат кредитный рейтинг и историю, докажут банкам, что клиенту можно доверять. А значит, через пару лет можно рассчитывать на одобрение автокредита.

Воспользоваться программой кредитного восстановления

Сейчас некоторые банки предлагают поучаствовать в программе кредитного восстановления, то есть они готовы помочь восстановить кредитный рейтинг, что после банкротства особенно актуально.

Для банка это способ привлечения новых клиентов и заработка. Далеко не все банкроты — злостные неплательщики, многие оказались неплатежеспособными не по своей воле. В итоге программа кредитного восстановления позволяет банку выявить ответственных заемщиков и в перспективе получить их депозиты и зарплатные счета.

Важно предварительно уточнить условия участия в программах кредитного восстановления. А после вступления в них следует исправно выполнять обязательства и не допускать просрочек. Необходимо соблюдать механику займа и выплат. Они нужны не с целью совершения покупок, а для наработки новой кредитной истории и возвращения доверия банков. 

Стоит поискать предложения региональных банков, которые чаще идут навстречу клиентам и заинтересованы в новых.

Других законных путей получить автокредит после банкротства нет. Либо работать над кредитной историей, либо ждать, когда информация обновится. Это произойдет спустя 7 лет после внесения последней записи.

В каких банках шансы на получение автокредита выше

Когда банкрот решает оформить автокредит, он встает перед выбором банка. Где шансы на одобрение выше, а какие финансовые организации с большей долей вероятности откажут? Однозначно вычеркните банки, долги перед которыми аннулировали во время банкротства. Если должник и кредитор не заключили мирового соглашения, банкрот пополнит «черный» список.

Не стоит торопиться и подавать заявки в крупные банки страны. Большинство не готовы сотрудничать с банкротами или предлагают невыгодные условия — взять взаймы небольшую сумму под грабительские проценты.

А вот банки с государственным участием часто одобряют автокредиты клиентам, прошедшим банкротство при условии стабильного дохода и заключения мирового соглашения. Если же задолженность списали, то и туда обращаться бессмысленно.

Какие еще варианты?

Деньги можно взять по-другому. К примеру, обратиться в МФО и оформить микрозайм на подержанную машину. Только сразу рассчитывайте на высокую ставку и небольшой период займа. Учитывайте, что при просрочке есть риск попасть в новую кредитную кабалу, а списать долги уже невозможно. Такой вариант годится исключительно при наличии источника дохода и возможности регулярно вносить крупные суммы.

Второй способ — взять машину в автоломбарде. Так удастся подобрать авто дешевле, чем в салоне. Однако все равно придется переплатить в несколько раз, если сравнивать с реальной стоимостью авто.

Алгоритм получения автокредита после банкротства

Подведем итог. Путь получения автокредита после банкротства — это:

1. после завершения процедуры заняться улучшением кредитного рейтинга: устроиться на официальную работу, платить по счетам, оформить кредитную карту и совершать покупки с ее помощью;

2. не обращаться за автокредитом в банк, где списаны долги;

3. подавать заявки в банки с государственным участием;

4. рассмотреть возможность оформления кредита на супруга или родственника.

После аннулирования задолженности в судебном порядке жизнь продолжается. Задача банкрота — принять реалии, учесть ограничения и действовать согласно текущей ситуации. При терпеливом и грамотном подходе удастся восстановить кредитный рейтинг, оформить автокредит и даже ипотеку.