Что вы узнаете:
Можно ли стать банкротом и сохранить свое единственное жилье? Ответ очевиден — можно. Но что делать тем, кто еще не рассчитался с банком и живет в ипотечной квартире? Сегодня мы разберем этот вопрос подробнее.
^
Я тут живу, значит, мое
К сожалению, практика показывает одну грустную закономерность: большинство потенциальных банкротов принимают ипотечную квартиру за единственное жилье, хотя это далеко не так. Если долго не платить по жилищной ссуде, банк подаст в суд и в принудительном порядке выселит человека, не выполняющего свои обязательства, на улицу. В этом случае принцип «нельзя лишить единственного жилья» не работает.
Ипотечное жилье до полного погашения кредита является собственностью банка.
При этом по ипотечным кредитам россияне платят намного охотнее, чем по всем остальным. Процент просрочки, по данным НБКИ на 1 октября едва доходит до 1,7%. То есть, не обслуживают свои жилищные кредиты всего 1-2 человека из ста, прекрасно понимая, что, если перестать платить, с квартирой придется попрощаться.
^
Что делать, если платить больше не в силах?
Ипотека — крайне рискованный продукт с точки зрения срока. Нужно быть очень уверенным в своих силах, чтобы доподлинно знать, что через 10 лет ситуация не изменится, и вы сможете отдавать банку заявленную сумму. При этом срок ссуды достигает и 15, и 20, и 25 и даже 30 лет. И, как показала пандемия коронавируса, ситуация может измениться в любой момент не в лучшую сторону даже для представителей традиционно «хлебных» профессий. Главная ошибка ипотечников, попавших в сложную ситуацию, — перестать платить и ждать, когда ситуация разрешится сама собой. Так станет только хуже. Поэтому нужно аккумулировать силы и действовать, отталкиваясь от ситуации.
Как правило, попав в сложное финансовое положение, будучи ипотечниками, люди пытаются разрешить ситуацию тремя способами. Но все они ошибочные.
Реструктуризация (рефинансирование) задолженности
Максим три года счастливо жил в ипотечной квартире, но потерял работу. Он решил пойти в банк и попросить рефинансировать долг. Однако ему отказали, потому что он несколько раз не успевал заплатить вовремя из-за задержки зарплаты. Максим расстроился и оставил все как есть: жил в квартире, не вспоминал про ипотеку, пока в дверь не постучали судебные приставы и не дали пять минут на сборы. Через суд банк просто выгнал Максима на улицу. Далее ситуация развивалась еще интереснее. Первые два аукциона прошли безуспешно, квартиру удалось реализовать только на третьем за бесценок. В итоге Максим не только потерял первоначальный взнос, но и остался должен банку. Причем оспорить это решение уже было нельзя.
Платить только по ипотеке, отложив все кредиты
Марина в декрете, семью обеспечивает только ее муж Сергей. Тут ему урезают зарплату на половину и перед семьей стоит выбор: оплатить потребительские кредиты, кредитные карты и коммуналку, либо вносить оплату только по ипотеке, которая оформлена на обоих супругов. Выбор очевиден. Забыв про все кредиты, пара платит только по ипотеке. В итоге кредиторы идут в суд и в отношении должников начинается исполнительное производство. С зарплатной карты Сергея списывают почти все подчистую, денег на ипотеку больше нет. Да и на жизнь молодой семье теперь не хватает. Если ничего не предпринять, может повториться ситуация Максима.
Если квартира оформлена на одного супруга, а банкротится другой, жилье остается в собственности.
Частичное банкротство
Алексей решил сразу взять быка за рога и, столкнувшись с потерей дохода, отправился в контору, которая обещала списать ему все долги, оставить ипотечную квартиру за ним всего за 30 тысяч рублей. Мужчина взял в долг у знакомых и оплатил всю сумму сразу. Когда он пришел в офис в назначенный день, «юристы» уже съехали, а дверь опечатала полиция по заявлениям таких же неудавшихся банкротов. Ошибкой Алексея было верить на слово людям, которые обещают провести такую сложную процедуру, как банкротство, за смешную сумму. Хотя доля правды в обещании есть. Если раньше с ипотечной недвижимостью пришлось бы попрощаться, теперь есть возможность сохранить жилье. Благодаря поправкам к закону №127-ФЗ, сейчас появилось 2 способа списать долги и не выселяться из залоговой недвижимости — расскажем подробно далее.
^
Как не повторить ошибок: прощаемся с долгами и сохраняем ипотечное жилье
И у Максима, и у Сергея с Мариной, и у Алексея только два законных способа достойно выйти из сложившейся ситуации:
Найти способ зарабатывать больше и платить по ипотеке
Этот способ легок только на словах, не так просто в период кризиса найти новую работу с большим доходом, заставить свой бизнес приносить прибыль или даже найти подработку. Конкуренция во всех сферах растет, а оплата из-за выросшей безработицы падает.
Начать процедуру банкротства физических лиц
Остается только один способ избавиться от долгов и остаться с жильем – банкротство физических лиц.
Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест
Действовать нужно быстро
Главное в этой ситуации — не переждать. Ошибочно полагать, что «обанкротиться можно успеть всегда». Чем больше сумма долга, тем больше проблем у заемщика. Пени и штрафы за неуплату растут ежемесячно, причем суммы гигантские и прямо пропорциональны размеру кредита. На банкротство надо подавать, пока банк не начал процесс взыскания и реализации за долги. А еще лучше — пока нет просрочек по платежам. В этом случае договориться с кредитором будет проще.
Еще один важный аспект: ипотечные квартиры никогда не продаются и не оцениваются банком по достойной цене. Залоговое имущество, несмотря на законодательную прозрачность, остается серым рынком, где много своих игроков, желающих купить побольше и подешевле. Банкам же выгоднее продать подешевле и получить деньги побыстрее, а остаток повесить на бывших владельцев.
Чем дольше тянуть с банкротством, тем больший шанс остаться с долгами. Если же сразу обратиться к профессионалам — они помогут сохранить жилье.
Спишут все!
Еще один неоспоримый плюс банкротства — должнику «обнуляют» все долги: это могут быть кредитные карты, потребительские кредиты, задолженности по коммуналке и даже долги по распискам перед физическими лицами. После завершения процедуры человек полностью свободен от всех кредитных обязательств.
^
Матери и военные: банк не пощадит никого
Ошибочно полагать, что, если в ипотеку вложен маткапитал или человек оформил военную ипотеку, его не ждет ситуация, описанная нами выше. Ни маткапитал, ни военный статус не защищают от продажи жилья, если просто не платить ипотеку.
В банкротстве есть механизм, который поможет не допустить такого развития событий.
^
Можно ли сохранить ипотечное жилье при банкротстве
Если раньше ипотечная квартира всегда попадала в список имущества на реализацию, и нужно было паковать чемоданы и освобождать жилье, сегодня ситуация изменилась.
Теперь есть возможность сохранить недвижимость, причем двумя способами:
-
Найти третье лицо, которое погасит остаток ипотеки, а затем рассчитаться с ним на условиях беспроцентного займа, и только после этого идти в банкротство без залогового имущества.
-
Вывести недвижимость из конкурсной массы в процедуре банкротства. Для этого необходимо заключить с банком мировое соглашение и продолжить платить по счетам с помощью близких людей или из личного дохода, на который не вправе претендовать кредиторы. Самое приятное — для подписания такого договора не придется спрашивать разрешения у финансового управляющего.
Однако бывает и так, что иногда избавиться от ипотечной квартиры даже выгодно! Яркий пример можно привести из нашей практики. Недавно юристы НЦБ помогли клиентке не только списать все долги по кредитам и займам, но и вернуть 1,8 млн рублей за ипотечную квартиру. Благодаря правильно выстроенной стратегии банкротства, сначала был закрыт реестр требований кредиторов, а далее прошла реализация ипотечной квартиры. Сбербанку, в котором был открыт кредит, решением суда возвращено 1,9 млн рублей — это даже меньше, чем было заявлено в требованиях кредитора. А сама банкрот получила на руки оставшиеся 1,8 млн рублей — на новую квартиру. В своем решении суд отметил, что человек имеет право на жилье. Поэтому теперь наша клиентка никому не должна, и уже в ближайшее время сможет приобрести себе новую квартиру за эту сумму. Либо взять новую ипотеку.
Чтобы решить, что выгоднее – избавиться от ипотеки или продолжить выплачивать займ, стоит объективно оценить финансовое состояние и проконсультироваться с юристами о законной возможности сохранения залоговой недвижимости в банкротстве.
Вопрос-ответ
При грамотной процедуре банкротства физического лица все долги, в том числе, и за ипотеку списываются полностью. Правда, есть один нюанс — квартиры вы лишитесь. Почему? Рассказываем здесь.
Процедура проходит по стандартному сценарию, но со своими особенностями. Причем если раньше ипотечное жилье в любом случае уходило с молотка, сейчас есть возможность его сохранить. Как – читайте в статье.
Ипотека — это залоговый кредит. Пока не погасите все, ваша квартира вам не принадлежит. Однако есть шанс и списать долги, и выкупить жилье в два раза дешевле. Как это сделать мы рассказали тут.
Потому что банк так зарабатывает деньги. Однако можно списать долг через банкротство физических лиц. Как это сделать, мы описали в статье.
Если между вам заключен договор ипотеки, то банк имеет на это право. Важно понимать, что ипотечное жилье находится в залоге у банка до момента полного погашения суммы кредита. То есть банк и есть собственником квартиры и может забрать ее за долги.