Банкротство и материнский капитал

Государство помогает семьям с детьми. Причем в последние годы поддержка становится более ощутимой, а использование материнского капитала — более удобным. Но финансовых проблем у людей не поубавилось, и все чаще граждане решаются на банкротство, чтобы списать непосильные долги. Давайте посмотрим, что будет с материнским капиталом, если получатель сертификата стал неплатежеспособным.

Как проходит банкротство по ипотеке с материнским капиталом?

Как реализовать материнский капитал

Материнский капитал — это бюджетные деньги. Социальный фонд России тщательно контролирует, куда тратятся государственные рубли. Получить их на руки и, скажем, поехать в путешествие или обновить гардероб не получится. Направления использования выплаты закреплены в ст. 7 № 256-ФЗ. С ее помощью можно:

 улучшить жилищные условия — купить жилье, оформить ипотеку, построить дом;

 увеличить накопительную часть пенсии мамы; 

 дать детям образование — оплатить детский сад, школу, учебное заведение;

 приобрести оборудование для адаптации ребенка с ограниченными возможностями;

 получать ежемесячные выплаты — если доход родителей не покрывает 2 прожиточных минимумов на члена семьи, а младшему ребенку нет 3 лет. 

Перечень закрытый, никакой самодеятельности законодатель не допускает.

Статья 7. Распоряжение средствами материнского (семейного) капитала 

Премьер-министр Правительства РФ Михаил Мишустин заявил, что в 2023 году 670 000 семей направили маткапитал на улучшение жилищных условий. И весомая часть среди них — вложили в ипотеку. Это самый популярный способ распоряжения маткапиталом, но и самый проблемный в случае банкротства. На нем и сосредоточимся.

Мишустин назвал число потративших маткапитал на жилье семей

Пара слов о порядках в банкротстве

Чтобы понять, в какой момент материнский капитал попадает в зону риска, предлагаем короткий экскурс в банкротство. Итак, после его запуска возможно введение одной из 2 процедур.

Реструктуризация долгов

Реструктуризацию суд вводит, если доходы должника позволяют за 5 лет рассчитаться хотя бы с ±80% долгов. Чтобы избежать полного списания обязательств гражданина, кредиторы могут простить ему часть задолженности, отказаться от пеней, пролонгировать срок погашения.

При реструктуризации долги не аннулируют, а гражданин не становится банкротом. 5 лет он платит аналог кредита. Зато в этом случае никто не претендует на его имущество.

Реализация имущества

Именно эта процедура позволяет списать долги. Должника признают неплатежеспособным, а его кредиторы заявляют требования в реестр, чтобы компенсировать свои потери за счет имущества банкрота. Финансовый управляющий формирует из такого имущества конкурсную массу и реализует активы банкрота на торгах. 

Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ Людей часто пугает этот этап: они боятся лишиться всего нажитого. Но при банкротстве у должника изымают далеко не все. Во-первых, на продажу идут только активы, реализация которых целесообразна с точки зрения организации торгов и погашения долгов. Во-вторых, не реализуется имущество, обладающее исполнительским иммунитетом. Прежде всего, у человека не забирают единственное жилье — оно защищено законом от взыскания при любых обстоятельствах.

ГПК РФ Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам

К сожалению, правило не работает в отношении ипотечной недвижимости, даже единственной имеющейся у должника. Она находится в залоге у банка. Залоговый кредитор заявляет свои требования в реестр. Поскольку он выдал ипотечный кредит с гарантией возврата, обеспеченной жильем, оно подлежит реализации.

До недавнего времени залоговая квартира или дом почти всегда уходили с молотка, а вырученные деньги шли на погашение ипотечного займа. Оставшиеся средства (если, конечно, что-то оставалось) направлялись на другие приоритетные выплаты или возвращались банкроту — на покупку замещающего жилья. В 2024 году были приняты поправки, которые дают должникам надежду не остаться без крыши над головой. 

Новый закон о банкротстве с ипотекой в 2024 году

Теперь банк и заемщик вправе договориться и вывести залоговое имущество из процедуры при соблюдении условий:

 третье лицо готово взять на себя выплаты, пока основной должник не восстановит платежеспособность;

ИЛИ

 у банкрота есть доход, который позволяет платить банку, но не попадает в конкурсную массу, либо он будет расплачиваться по ипотеке после завершения банкротства.

В таких случаях залоговый кредитор и банкрот могут заключить мировое соглашение, на основании которого заложенная жилплощадь остается у заемщика, а ипотечный кредит не списывается.

В остальных случаях ипотечное жилье заберут в пользу банка. А что будет с материнским капиталом? Рассмотрим все возможные варианты.

Что будет с материнским капиталом, если родитель — банкрот

Родитель больше не может платить по счетам и решает подать заявление в арбитражный суд, чтобы списать долги. Что будет с маткапиталом — зависит от того, как им распорядились.

Материнский капитал еще не использован

В семье родился ребенок, мама получила сертификат на маткапитал. Средства пока не реализованы — отложили до лучших времен. Один из родителей оказывается в финансовой яме и заявляет о неплатежеспособности.

Здесь все просто и благополучно: кредиторы не вправе претендовать на деньги, которые положены семье по сертификату. Смысл в том, что эти средства — собственность государства, и родителям не принадлежат. Их выделяют семье, но цель выплаты — улучшение условий жизни детей. Гасить деньгами налогоплательщиков долги их отца или матери было бы несправедливо.

Так что сертификат останется нетронутым, и семья сможет распорядиться им после банкротства. 

Как банкротство родителя повлияет на детей

На маткапитал купили жилье или построили дом без ипотеки

Отличная ситуация. Единственное жилье, не обремененное залогом, не включают в конкурсную массу, значит, и вложенный в него маткапитал вне опасности. Это возможно, если родители:

 купили жилье на собственные средства и добавили маткапитал;

 приобрели недвижимость через ипотеку, но на момент процедуры уже погасили ее;

 построили/восстановили дом на материнский капитал — без привлечения заемных средств.

Важно понимать, что жилье, купленное на материнский капитал, в безопасности, только если оно единственное. Вторую квартиру или загородный домик, приобретенный в дополнение к городской жилплощади, законным иммунитетом не обладает. Такая недвижимость включается в конкурсную массу и реализуется. Но если в праве собственности на нее выделены доли детей, родителю-банкроту должны вернуть пропорциональную часть выручки от продажи жилья.

Маткапитал вложен в действующую ипотеку

Положение сложнее. Отложим в сторону недавние изменения в закона и разберем ситуацию, когда платить ипотеку нечем. То есть мировое соглашение с банком заключить не получится.

Ситуация однозначная: залоговое жилье заберут и продадут с торгов, а львиную долю выручки передадут банку, выдавшему ипотечный кредит. Но есть загвоздка — вложенный маткапитал. Относительно его судьбы есть три варианта развития событий.

1. Когда сумму маткапитала вернут семье

Скажем сразу: шанс на такое везение невелик. Ведь, чтобы сохранить маткапитал, следует:

 выделить детям в собственность доли в праве на жилье, рассчитанные с учетом того, что сумма маткапитала распределяется на всю семью;

 привлечь органы опеки для участия в деле;

 проконтролировать, чтобы в положении о торгах прописали: часть недвижимости принадлежит детям, и эту долю необходимо вернуть семье.

Проблема в том, что для выделения долей на детей до погашения ипотечного кредита нужно согласие банка. Кредитные организации неохотно дают добро на такую операцию, так как это снижает шансы на принудительное взыскание долга в полном размере. Особенно если заемщик находится на грани неплатежеспособности. Так что гарантий успешного исхода — нет.

Роль органов опеки в деле о банкротстве

2. Когда материнский капитал вернут в СФР

Теоретически возможна ситуация, когда после продажи ипотечного жилья часть суммы, уплаченной покупателем, в размере маткапитала перечислят обратно в Социальный фонд. Но из-за отсутствия четкого регулирования практика в этом направлении складывается разнородная.

Ведь, во-первых, маткапитал, хоть и принадлежит детям, может быть использован только один раз — и только надлежащим образом. При банкротстве складывается коллизия. Деньги государство выделило, семья их использовала. На этом обязательства СФР исчерпаны: повторно бюджетные дотации не предоставляют. Да и суды не всегда считают правильным ущемлять права залогового кредитора, возвращая средства в бюджет.

Так что родитель-банкрот может подать в суд ходатайство о возврате «детских денег» в СФР, но будет ли оно удовлетворено и станут ли эти средства доступны ему повторно — спрогнозировать заранее сложно.

3. Когда маткапитал пойдёт на расчёты с залоговым кредитором

Во всех остальных случаях, увы, деньги от продажи ипотечного жилья, включая вложенную в него сумму господдержки, направляются на удовлетворение реестровых требований.

Проблемы при банкротстве с ипотечной недвижимостью

В судебной практике до сих пор нет однозначности по ряду вопросов, связанных с судьбой залогового жилья, в которое вложен материнский капитал, а ипотека еще не погашена. Процессы осложняются по нескольким причинам:

1. В ЕГРН не отражается информация о том, что в кредитный договор был влит материнский капитал. Поэтому без участия должника финансовый управляющий и суд об этом не узнают.

2. Доли детям выделяются после выплаты ипотеки, а в момент банкротства имущество зарегистрировано на должника, хотя на него имеют право и несовершеннолетние.

3. В законе нет прямо прописанного механизма реализации ипотечной недвижимости с участием маткапитала.

4. Даже после погашения ипотеки квартира, приобретенная на материнский капитал, может стать залогом в новых кредитных обязательствах.

5. Реализовать недвижимость, частично принадлежащую детям, сложно. По действующим правилам доли супругов продают на торгах в рамках банкротства. Но по поводу долей детей такого указания в законе нет. А кому нужна квартира с несовершеннолетним совладельцем, пусть и по стоимости ниже рыночной?

Как видите, вопросов больше, чем ответов. Из-за этого банкротство затягивается и обходится дороже. Найти баланс между правами детей и интересами кредиторов непросто. Именно поэтому так важно заручиться поддержкой грамотного банкротного юриста.

Банкротство в декрете

Как спасти квартиру с материнским капиталом

Есть несколько вариантов, как вывести ипотечное жилье из-под удара:

 Снять залог до банкротства: например, взять потребительский кредит, погасить ипотеку и подать на банкротство. По логике необеспеченный заем должен быть списан. Жилье уже не залоговое — реализовать его нельзя. Но есть нюансы:

 финансовый управляющий быстро раскусит маневр и доложит суду о недобросовестных действиях должника — он взял кредит и заранее планировал его списание;

 чтобы обычного займа хватило на закрытие ипотеки, остаток долга должен быть небольшим.

 Супругу или родственнику выкупить жилье на торгах и сохранить в семье. Члены семьи должника имеют на это право. Правда, тут тоже есть оговорки:

 понадобится крупная сумма на выкуп недвижимости;

 потребуется юридическое сопровождение, чтобы разобраться в процедуре, зарегистрироваться на площадке и принять участие в аукционе.

Как стать банкротом и сохранить за собой ипотечную квартиру

Подведем итог

 Материнский капитал как таковой не участвует в банкротстве. Это деньги, выделенные из госбюджета для детей, и к долгам родителей они не имеют отношения.

 Если маткапитал не реализован, банкротство пройдет по стандартному алгоритму. Сертификат останется в семье.

 Если на государственные деньги куплено единственное жилье, не обремененное залогом, оно в безопасности.

 Если средства по сертификату вложены в действующую ипотеку, возникнут проблемы, которые коснуться как недвижимости, так и маткапитала. 

Стоит привлечь к делу опытного юриста, который проанализирует положение, обозначит риски и подготовится к защите интересов родителя-банкрота и его детей. Есть разные способы выхода из ситуации: от ходатайства перед финансовым управляющим и судом о возврате маткапитала в семью до мирового соглашения с банком.