Коротко о главном
Человек, который не платит по кредитам, автоматически превращается в должника. Если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, то банк имеет право передать долг по договору цессии коллекторскому агентству. Организация выкупает проблемную задолженность по минимальной стоимости и с этого момента самостоятельно требует исполнения финансовых обязательств от физлица.
Связанные материалы
Еще несколько лет назад коллекторы действовали жесткими методами, которые постоянно попадали в новостные сводки и превращались в пугающие подробностями истории. Сейчас ситуация изменилась. Чтобы закрепить права должников и узаконить возможные действия коллекторов, в 2017 году принят Закон №230-ФЗ. Документ предусматривает ряд легальных инструментов, которыми пользуются коллекторы при взаимодействии с проблемными клиентами. Телефонные звонки — один из них. Угрожать, досаждать родственникам, сообщать о долгах на работу должника они не имеют права. Но что сделать и куда пожаловаться в Москве, если коллекторы звонят круглосуточно и требуют вернуть долг? Расскажем далее.
^
Когда коллекторы имеют право звонить
Закон четко устанавливает, когда и с какой периодичностью коллекторы могут звонить должнику:
- в рабочие дни с 8 утра до 10 вечера, в выходные с 9 утра до 8 вечера;
- с частотой 1 раз в сутки, дважды в неделю, 8 раз в месяц. Напоминать о долге в СМС-сообщениях можно не чаще 2 раз в день, 4 раз в неделю, 16 раз за месяц.
Перечисленные правила касаются звонков непосредственно должнику. Часто коллекторы используют запрещенный прием: выходят по телефону на работодателя, родственников и друзей. Надеются ли они, что кто-то вернет чужой долг? Нет, это психологический способ воздействия на должника.
Разговор о задолженности с третьими лицами противоречит требованиям закона. Коллекторы могут звонить родным и друзьям должника, только если тот указал их в договоре в качестве контактных лиц. Должник вправе в любой момент отозвать свое согласие, направив кредитору официальное уведомление.
Нет нормы, которая обязывает должника разговаривать с кредитором. Коллекторы могут звонить, наносить личные визиты, но вам решать, вступать ли с ними в диалог.
Итак, если коллекторы звонят и требуют вернуть долг, помните:
- Никто не обязывает вас вести беседы с коллекторами. Услышав в телефонной трубке знакомый разговор, вы можете отключиться — и эта попытка будет засчитана, как один звонок, на который имеет право агентство. Больше в этот день вас не вправе беспокоить.
- В случае визита в дом, можете не открывать дверь. Если же кредиторы применят запрещенные методы воздействия: угрозы, порчу имущества — необходимо вызывать полицию.
^
Можно ли отказаться от общения с коллекторами
Многие должники пытаются отказаться от контактов с коллекторами фразами: «Подавайте в суд», «Не звоните, мне нечем платить», но они не работают. Современные коллекторские агентства — это огромные колл-центры, где звонки планируются в автоматическом режиме. А сами коллекторы — простые операторы, выполняющие план по звонкам. Поэтому, что бы ни сказал заемщик, на следующий день он вновь увидит знакомый номер на экране смартфона. Зачем тратить время и нервы, если можно раз и навсегда отказаться от звонков коллекторов?
В соответствии со ст. 8 Закона «О коллекторах» у должника есть право отказаться от общения, а значит, фактически запретить им звонить и проявляться иными способами. Для этого необходимо:
- дождаться, пока просрочка по долгу составит более 4 месяцев;
- направить в банк, где взят кредит, или в коллекторское агентство заявление с отказом от взаимодействия. Заявление необходимо отвезти адресату, вручив под расписку, или отправлять заказным письмом с уведомлением или лично.
Связанные материалы
После получения заявления коллекторы обязаны прекратить звонки и иные контакты с должником. Это единственный способ заставить кредиторов перестать звонить. Он обезоруживает и не оставляет другого пути, кроме выхода в суд для взыскания долга.
^
Что делать, если коллекторы все равно звонят
Если вы уведомили коллекторов о нежелании получать звонки, но они продолжают напоминать о невыплаченном кредите, необходимо защищать свои права. Пожаловаться на незаконные действия можно в несколько инстанций:
- в прокуратуру письмом онлайн — если они не реагируют на заявление о запрете звонков, истребуют долг незаконными методами, приходят, присылают СМС-сообщения чаще установленного максимума, рассказывают о ваших кредитах начальству и родным;
- в полицию — если коллекторы угрожают или применяют силу, портят имущество;
- в Службу судебных приставов — если необходимо сообщить о любых противоправных действиях коллекторов.
Перед составлением жалобы на коллекторов необходимо запастись доказательствами нарушений.
Даже если из агентства прекратят звонить, долг не исчезнет. Вы можете свести общение с коллекторами к минимуму, но просроченный кредит предстоит вернуть.
^
Что будет, когда коллекторы потеряют возможность звонить
Предположим, что должник добился желаемого, и коллекторы больше не звонят. Но долг от этого не исчез, как и право требования вернуть деньги. Звонки и визиты к должнику — единственные законные методы воздействия в режиме переговоров между сторонами. Если гражданин не избегает общения, то может рассчитывать на мирное урегулирование спора: реструктуризацию или отсрочку платежей. Коллекторы хотят получить деньги, поэтому идут навстречу добросовестным должникам. Если же человек категорически не идет на контакт, запрещает звонить и не желает возвращать долг, у кредитора есть два пути:
- Простить задолженность, чего по понятным причинам он делать не будет.
- Пойти в суд, получить решение и передать его судебным приставам для реализации.
Рекомендуем не пускать дело на самотек, а брать ситуацию под контроль:
- не прятаться, идти на диалог с коллекторами и добиваться лояльных условий выплаты долга, если имеется возможность платить;
- не допускать нарушения прав со стороны коллекторов. В случае превышения полномочий — жаловаться в государственные инстанции;
- при отсутствии возможности платить по долгам, подавать на банкротство.
Вопрос-ответ
Банкротство избавляет должника от финансовой кабалы. Суд списывает банкроту долги по кредитам, налогам, услугам ЖКХ и прочим обязательствам. В том числе после инициирования процедуры банкротства коллекторы замораживают работу с должником и больше не звонят. Кто может претендовать на списание долгов — рассказали здесь.
Этим нужно заниматься до передачи долга коллекторам. Как только заемщик понимает, что финансовое положение ухудшилось, и платить нечем, необходимо сообщить об этом кредитору. Возможно, он пойдет навстречу и предложит более лояльные условия расчетов. К тому же при падении доходов на треть, можно воспользоваться кредитными каникулами на полгода. О новом законе рассказали в статья.
Право на передачу долга у банка возникает в момент образования задолженности. Обычно банки стремятся договориться с заемщиками, а продают только бесперспективные долги, спустя несколько месяцев. Подробнее читайте здесь.