Как очистить или удалить кредитную историю

Представим ситуацию: человек легкомысленно относится к кредитам и не умеет планировать бюджет. Соглашается на все предложения банков и, естественно, тонет в долгах. Результат — испорченная кредитная история (КИ). Но проходит время, и он решает взять ипотеку или крупный займ, теперь уже с серьезностью и пониманием ответственности. Банк проверяет КИ и отвечает отказом, несмотря на стабильное финансовое положение. Встает вопрос: как исправить или удалить кредитную историю? Давайте разбираться.

Что такое кредитная история

Банкам не нужны проблемные клиенты. Цель любой финансовой организации — заработать на выданных кредитах. Возможно это лишь при условии, что заемщик исправно возвращает деньги. Единственный способ подстраховаться от просрочек — обратиться к сведениям, которые собирает бюро кредитных историй (БКИ). Здесь хранится информация о каждом своевременном платеже или просрочке. Стоит посмотреть КИ, и становится понятно, насколько ответственно человек исполняет обязательства перед кредитными организациями и потянет ли еще один займ.

Когда человек исправно платит по кредитам, рассрочкам и микрозаймам, формируется положительная КИ. Просроченные платежи ее портят, что автоматически понижает доверие.

Кредитная история — в сущности, это электронное досье, состоящее из нескольких разделов:

Титульный — с данными о гражданине: Ф.И.О., адресом, номером паспорта и прочих документов.

Основной, куда попадает информация о соблюдении заемщиком договоренностей с банками и МФО, наличии залогов, поручительстве и просрочках. Здесь же можно узнать о неисполненных решениях суда перед коммунальщиками, физлицами и прочими кредиторами.

Дополнительный — о количестве поданных заявок на займы и решениях по каждой.

Закрытый — о перепродаже долгов коллекторам и запросах кредитной истории. 

Отметим, что банки обращают внимание не только на наличие долгов, но и на количество запросов КИ, независимо от результатов. Чем больше кредитных организаций интересуются человеком, тем хуже его репутация, как потенциального заемщика. 

Советуем периодически запрашивать собственную КИ и проверять на наличие ошибок, обращать внимание на закрытую часть. Если увидите запросы, на которые вы не давали разрешения, возможно, это мошенническая схема, и на вас пытаются незаконно оформить кредит.

Как проверить КИ

Проверить кредитную историю просто. Она хранится в специальных БКИ. Бюро работают официально и в обязательном порядке проходят регистрацию в реестре ЦБ РФ, куда на данный момент включено 6 БКИ. 

Интересно, что кредитная история — это не единое досье. Она может быть «разбросана» по нескольким БКИ, так как у банков нет формального регламента по передаче данных. Они вправе работать с одним конкретным БКИ или со всеми сразу. КИ из всех источников передается в базу — Каталог (ЦККИ), но получить из него сведения нельзя. Там содержится только информация о Бюро, которые обрабатывают кредитные истории.

Как же узнать, где хранится КИ? 

Самый простой способ — через Госуслуги. Для этого необходимо:

пройти авторизацию на портале;

в разделе «Справки, выписки» найти вкладку «Сведения о БКИ»;

проверить персональные данные и отправить запрос.

В ответ портал направит список всех БКИ, где хранится кредитная история гражданина. После этого следует запросить КИ в каждом Бюро. Учитывайте, что дважды в год это можно сделать бесплатно. 

Если в прошлом человек допускал просрочки, то важно понимать, как долго их будут видеть кредиторы. Сведения в БКИ не хранятся вечно. В соответствии со ст. 7 Закона №218-ФЗ, срок хранения составляет 7 лет. Это касается каждой отдельной записи. 

Поясним, как правило действует на практике. Банк передает информацию в БКИ после своевременного платежа, просрочки или запроса на получение займа. С этого дня начинается отсчет срока «жизни» записи. Спустя 7 лет, она переходит в архив, где хранится еще 3 года. Если человек никак не соприкасается с кредитными организациями в течение 7 лет, его история обнуляется, становится пустой. В этом случае в ответ на запрос банк получит пустое досье. 

Кредиторам нужна не чистая, а положительная КИ. Если нет данных о поведении заемщика, это не лучше отрицательной кредитной истории.

Удаление КИ: законно или нет

Удаление плохой КИ — законный шаг только в одном случае: когда сведения ошибочны. Изменение по иным причинам запрещено законом и попросту невозможно. Информация надежно защищена, к ней нет доступа даже у сотрудников Бюро.

Но что делать, если в кредитной истории обнаружены ошибки? Так происходит, если банк путает заемщиков с одинаковой фамилией и инициалами, происходят сбои в системе хранения информации либо кредит взят мошенниками. В этих случаях следует:

запросить данные в БКИ и потребовать внести изменения с приложением оснований;

обратиться в суд при отказе.

Важно, чтобы факт мошенничества установили правоохранительные органы.

Таким образом, чтобы очистить историю от записей о просрочках одного желания мало. Нужны или веские основания, или истечение 7-летнего срока хранения КИ.

В интернете можно встретить десятки предложений улучшить или очистить КИ. Сомнительные фирмы предлагают внести соответствующие изменения, но не рассказывают о методах. Почему? Потому что это невозможно и незаконно. Вместо того, чтобы платить деньги мошенникам, лучше заняться реальными улучшениями КИ.

Как вывести КИ из кризиса

Чтобы сделать кредитную историю привлекательной, придется постараться. Необходимо перекрыть просрочки положительными записями о погашении займов. Существует несколько способов. 

Рефинансирование

Если у человека несколько займов, и платежи он не тянет, то стоит рассмотреть рефинансирование. В этом случае банк выдает один кредит, которым заемщик погашает остальные. Единый платеж получится доступным, а срок возврата пролонгируется. Удачно, если предложат низкую процентную ставку — тогда итоговая переплата уменьшится.

Не стоит рассчитывать на рефинансирование, если предыдущие займы утонули в просрочках — банки откажут из-за рисков. Также нет гарантии, что не придется соглашаться на высокую ставку или дополнительные услуги, например, страховку. Но, как только банк начнет передавать в БКИ данные о платежах, история будет выравниваться. 

Реструктуризация

Реструктуризация — еще один вариант улучшения КИ. Она подразумевает изменение условий договора по тому же займу: это увеличение срока кредитования с пропорциональным уменьшением ежемесячного платежа. 

Решение логично, если у заемщика из-за болезни или смены работы снизилась платежеспособность. Пока не начались просрочки, банк, выдавший первый кредит, не откажет в новом договоре, ведь только выиграет от начисления процентов. 

Депозит

Открытие депозита с накоплениями послужит доказательством платежеспособности заемщика. Непосредственно на кредитную историю он не повлияет, но склонит в сторону одобрения кредита. Единственная проблема — в наличии средств для открытия накопительного счета. Если есть свободные деньги, которые можно положить на хранение в банк, то и проблем с КИ быть не должно.

Кредитные карты

Если в обычной ситуации бездумно брать кредитные карты не рекомендуют, то для улучшения КИ они станут подспорьем — при условии восполнения лимита. 

Когда КИ испорчена, рассчитывать на крупную сумму не стоит. Тем не менее для восстановления имиджа добросовестного заемщика хватит и малой суммы. Она не так важна, как факт траты заемных средств и исправного возврата. Каждый своевременный платеж будет зафиксирован в КИ и постепенно повысит уровень доверия. 

Кредит или микрозайм

Некоторые банки готовы выдать кредит, даже при испорченной КИ. Займ будет с высокой процентной ставкой. Но это ситуация, когда цель оправдывает средства. Важно его получить и вовремя вернуть. А значит, КИ пополнится положительными записями.

В безвыходной ситуации выручит и микрозайм в МФО. Микрофинансовые организации не вникают в кредитные истории. Заемщику аналогично предстоит взять средства, а затем отдать в оговоренный срок. Так можно делать неоднократно, пока КИ не пополнится достаточным количеством записей.

Рассрочка

Рассрочка выгодна, так как не предполагает начисления процентов. Заемщик с проблемной КИ может смело получить карту рассрочки или купить товар в рассрочку в магазине. Главное — вовремя вносить платежи. Эти данные банк сразу передаст в БКИ, и они изменят рейтинг в лучшую сторону.

Как улучшить КИ

Как вы уже поняли, улучшение КИ зависит от действий самого человека. Легких путей здесь нет, ведь предстоит сформировать имидж добросовестного плательщика. На это требуется время и правильные шаги:

1. Закрыть текущие просрочки и не допускать образования новых долгов. В этом помогут реструктуризация и рефинансирование. Это первый шаг, который остановит формирование негативных записей в КИ.

2. Далее получать только положительные «оценки» от банков. Для этого взять займ самостоятельно или через брокера, оформить кредит под залог движимого и недвижимого имущества.

3. Взять товар в рассрочку, получить кредитку или микрозайм в МФО.

4. Вовремя вносить платежи по действующим кредитам, не допуская ни одной просрочки.

Если у вас есть официальный доход и работа, вы следуете рекомендациям и улучшаете КИ, то в скором времени банки сами начнут сыпать предложениями о выдаче кредита. Не стоит отказываться. Несмотря на минимальную сумму, возврат положительно скажется на кредитной истории. 

Что делать, если нет денег

Все предложенные способы улучшения КИ работают, когда есть деньги на погашение действующих займов и на платежи по новым кредитам. Если же нет возможности закрыть текущие долги, и КИ регулярно пополняется отрицательными записями, придать положительную динамику не получится. Но решение есть, и это банкротство. 

По Закону №127-ФЗ, каждый гражданин вправе списать долги перед банками и МФО, если соответствует признакам неплатежеспособности: когда задолженность вырастает до полумиллиона рублей, просрочки достигают 3 месяцев, а стоимость имущества не покрывает обязательств. 

В результате банкротства суд спишет долги под ноль, что станет этапом формирования новой истории. Соответствующую запись БКИ внесет в досье, а у банкрота появится обязанность уведомлять банки о статусе в течение 5 лет. Это осложнит получение кредитов, формировать положительную КИ придется с нуля. Однако чем раньше задолженность аннулируется, тем проще «наработать» положительную репутацию. Методы аналогичные: предстоит начать с небольших рассрочек, микрозаймов и кредиток. Постепенно банки увидят ответственного плательщика и будут доверять большие суммы.

Подведем итог. Чтобы улучшить КИ, необходимо целенаправленно действовать: либо погашать просрочки и не копить новые, либо подавать на банкротство и начинать жить без неподъемных обязательств. Грамотный юрист на консультации определит, каким путем стоит пойти в той или иной ситуации.