Как рефинансировать микрозайм и поможет ли это решить проблему с долгами

Рефинансирование микрозаймов: плюсы и минусы

Возможность перекредитования предлагают практически все кредитные организации для граждан, которые не справляются с микрозаемами. Когда человек берет заем в МФО, он уверен, что вовремя вернет долг и сэкономит на процентах. Но потеря работы, болезнь, срочные расходы вынуждают изменить планы, и штрафы набегают моментально.

Справиться с неподъемной суммой помогает рефинансирование. Фактически это переуступка права требования, когда должник меняет залогодержателя, а взамен получает менее строгие условия платежей. 

Учитывая, что на микрокредиты быстро набегают проценты, и итоговая сумма оказывается в разы больше первоначального заема, рефинансирование становится реальным выходом из долговой ямы. Плюсы в следующем:

• должник получает небольшой запас времени, чтобы сделать передышку, наладить дела и найти источники оплаты задолженности;

• снижается кредитная нагрузка, так как сумма ежемесячного платежа уменьшается, свободных денег остается больше;

• кредитная история не портится, а значит, в будущем не возникнет проблем с заемами и ипотекой;

• наличие обычного кредита не мешает оформлению новых заемов, если возникнет такая необходимость. 

Минус у рефинансирования один, но довольно весомый. Это риск запутаться в долгах. Срок кредита, по сравнению с микрозаемом в МФО, дольше, и переплата значительная. Если у должника есть и другие заемы в банках, то велика вероятность погрязнуть в долгах.

Рациональнее попытаться рефинансировать микрозаем, пока не началась просрочка. Удастся сохранить положительную кредитную историю и получить предложение о рефинансировании с низкой процентной ставкой.

Где можно рефинансировать микрозаемы

Есть несколько видов финансовых организаций, к которым можно обратиться за рефинансированием микрозаемов. Расскажем о каждом из них.

Банк

Теоретически любой банк может согласиться рефинансировать заем. Кредитные организации охотно покупают долги граждан, чтобы получить новых клиентов. А рефинансирование — это по сути тот же кредит, но с целевым использованием. Получить в банке деньги сверх задолженности перед МФО и потратить на свои цели, чаще всего, нельзя. Сумма кредита по рефинансированию равна долгу, и предполагается прямое перечисление денег в МФО.

К рефинансированию заемов в МФО банки относятся настороженно, что вполне справедливо. Когда выдают микрозаем, не учитывают закредитованность человека, уровень дохода и наличие имущества в качестве залога, наличие просрочек по кредитам. Поэтому рефинансирование микрозаймов воспринимается, как операция с высоким риском.

Учитывая возможные сложности с клиентом МФО, крупные банки не слишком часто одобряют рефинансирование и отказывают желающим перекрыть заем. Но можно прибегнуть к хитрости: при наличии кредитов можно попросить деньги на их рефинансирование и сумму сверху, которую и направить на погашение микрозайма в МФО. Должник получит:

• кредит на длительный срок;

• сниженные платежи в посильном размере;

• погашение микрозайма.

Кроме того, даже необязательно просить в банке рефинансирование. Если взять обычный потребительский кредит, то деньги можно направить на погашение микрозаема в МФО. В крайнем случае, есть заемы под залог недвижимости, но к ним стоит прибегать только в безвыходной ситуации.

МФО

Чтобы выплатить микрозаем, можно взять новый заем в другой МФО. Микрофинансовые организации предлагают разные условия кредитования с различными сроками, процентными ставками и суммами. Некоторые запрашивают доказательства платежеспособности, другие — выдают деньги онлайн безо всяких проверок. В любом случае необходимо понимать, что это очередной микрозаем, и вернуть деньги следует быстро.

Другой вариант — обратиться за рефинансированием в ту же МФО, где брали первоначальный заем. Фактически это будет реструктуризация долга с пролонгацией сроков выплат. Для МФО это выгодная сделка, ведь переплата становится больше, вплоть до максимальной. 

Отметим, что по ст. 5 Закона «О потребительском кредите», процентная ставка не может быть выше 1% в день, а сумма переплаты не должна превышать заем в 1,5 раза. 

Связанные материалы

Брокеры

Брокерские организации — это посредники между банками и гражданами, которые помогают должникам найти тех, кто готов рефинансировать заемы, взятые в МФО. Они запрашивают у должника информацию о задолженности и материальном положении, ищут банки, готовые к рефинансированию, подбирают варианты. За данную услугу берут 10-20% суммы рефинансирования.

Как рефинансировать микрозаймы

Прежде чем обращаться за рефинансированием, оцените другие возможности погашения микрозаема в МФО. Возможно, получится затянуть пояса и сократить расходы, чтобы выплатить заем. В противном случае, стоит внимательно изучить условия и убедиться, что они для вас выгодны.

Если ситуация уже вышла из-под контроля, и накоплена просрочка — обращаться в банки нет смысла. Они не станут связываться с клиентом с испорченной кредитной историей. Зато взять заем в МФО с просрочками реально. Возможно, попросят «компенсацию» в виде платных услуг, и повысят шансы на одобрение. Единственный плюс такого исхода в том, что МФО реже банков передают долги коллекторам. Выгоднее самостоятельно разбираться с должниками путем пролонгации микрозаема.

Если же проблем с просрочками нет — стоит запросить рефинансирование микрозаема в банке. Причем лучше обратиться в тот, в котором оформлена зарплатная карта. Даже дорогая кредитка будет выгоднее, чем заем в МФО под 356% годовых. Чтобы убедить банк в платежеспособности, следует:

1. предоставить справки о доходах;

2. установить максимальный срок кредита, снизив таким образом ежемесячный платеж;

3. выплатить остальные заемы.

Рекомендуем не отправлять много запросов за один раз, так как многократные отказы отразятся в кредитной истории как негативный фактор

Таким образом, рефинансировать микрозаем возможно и на приемлемых условиях. Главное — не пускать ситуацию на самотек и не допускать формирования неподъемной долговой массы. Если заняться этим вопросом до того, как испортится кредитная история, велик шанс перекрыть долг. Если же ситуация безвыходная, и вы понимаете, что задолженность не удастся погасить, подумайте о банкротстве.