Как самозанятому получить кредит

Самозанятость — это статус, который получают граждане, работающие «сами на себя». Для этого нужно зарегистрироваться в налоговой службе как плательщик налога на профессиональный доход (далее — НПД). В этом случае придется соблюдать требования законодательства — трудиться одному и не превышать лимит заработка. Все прозрачно и понятно. Но вопросы появляются, когда плательщик НПД планирует оформить кредит для личных нужд или на развитие бизнеса. Посмотрим, как это сделать, какие документы нужны и как повысить шансы на одобрение заявки. 

Кто такой самозанятый

Самозанятость действует с 2019 года после введения нового льготного режима налогообложения. Благодаря этому, смогли выйти из тени и оплачивать налоги репетиторы, домработницы и няни, копирайтеры, логопеды, дизайнеры и другие категории работников. 

Особенностям статуса, схеме получения и порядку налогообложения посвящен закон об установлении режима НПД. В соответствии с ним, самозанятым может стать гражданин или ИП, который:

предоставляет услуги без привлечения работников;

занимается разрешенной деятельностью. К примеру, продает самостоятельно изготовленные товары, а не купленные для перепродажи;

получает до 2,4 млн рублей в год. 

НПД платится ежемесячно в приложении «Мой налог»: 4% — если услуги оказываются гражданам, 6% — если юридическим лицам. 

Дают ли кредитные средства самозанятым

На конец 2023 года в России зарегистрировано 9 млн самозанятых с общим доходом 3 трлн рублей. Для банков эта категория населения представляет возможных клиентов, поэтому не может игнорироваться. Им могут выдать кредитную карту, ипотеку, автокредит или деньги на неотложные нужды. Однако условия будут более строгими, чем для работников по найму. 

Доход самозанятого подтверждается выпиской из приложения «Мой налог» и приравнивается к справке 2-НДФЛ. Но некоторые банки все-равно неохотно выдают займы. Объясняется это повышенными рисками и ужесточением требований к заемщикам в целом. 

В большей мере решение зависит от выбранного банковского продукта. Проще получить кредитную карту, которую можно оформить без подтверждения дохода. Но первоначальный лимит может быть маленьким. Сложнее — оформить ипотеку, потому что НПД — это экспериментальный режим, действующий до 2028 года. Информации о том, будет ли он продлен — нет. Ипотеку оформляют на большие сроки, неопределенность будущего самозанятости повышает рискованность кредитования данной категории заемщиков, поэтому в этом случае банки предлагают:

• повышенные ставки;

• увеличенный размер первого взноса — более 30% от стоимости жилья вместо 10-15%;

• ограничение лимита по кредиту;

• предоставление залога и поручителей с постоянным доходом и положительной кредитной историей. 

Однозначно не стоит надеяться на получение денег на погашение действующих просроченных обязательств. Банки проверят кредитное прошлое, и утаивать что-либо нет смысла. Погашать задолженности новыми долгами — нерационально. 

Как банки кредитуют самозанятых 

Самозанятость не относится к основаниям для отказа в предоставлении кредита. Банк будет анализировать вид деятельности, стабильность и величину дохода, кредитную историю. Плательщики НПД могут рассчитывать на льготные продукты, к примеру, на «Семейную ипотеку», «Дальневосточную ипотеку» и кредиты на развитие бизнеса в банках-участниках программы. 

По заявлению пресс-службы Сбера в банке нет особого отношения к самозанятым при оценке рисков при потребительском кредитовании. Процедуру проводят как по остальным физлицам и учитывают доход от самостоятельной деятельности при определении платежеспособности. Повышенную ставку Сбер самозанятым не устанавливает. 

В банке «Открытие» заявку рассматривают индивидуально. Если самозанятый хочет оформить ипотеку, то для него могут увеличить размер первоначального взноса и расширить список бумаг, необходимых для подачи заявки. Ставки такие же, как для обычных заемщиков. 

Кроме Сбера и Открытие, самозанятых кредитуют ВТБ, Альфа-Банк, Тинькофф, Совкомбанк, Газпромбанк, ПСБ и другие. 

Как самозанятому получить кредит

Оформление кредита в банке сводится к трем стандартным шагам: 

1. Выбор банка с подходящими условиями. 

2. Уточнение требований к заемщику, стажу деятельности. Есть банки, которые выдают кредиты только гражданам РФ, достигшим 21 года. 

3. Подача заявки. 

Банки принимают заявки через мобильные приложения, сайты или в офисе. Следует внимательно проверять вносимую информацию при заполнении анкеты: допущенные ошибки могут стать причиной отказа. Заявки можно подать в 1-2 банка, чтобы в случае чего внести исправления. Если есть регистрация в онлайн-сервисе для самозанятых какого-либо банка, заявку можно подать с его помощью. Для этого необходимо:

Подготовить необходимые документы. 

Дождаться решения. 

Получить деньги.

Какие документы нужны самозанятому для оформления кредита

Комплект зависит от банка и выбранного продукта, суммы, наличия или отсутствия залога, поручителей и созаемщиков. 

Базовые документы для каждого заемщика — это паспорт и ИНН, СНИЛС или водительское удостоверение. Минимум бумаг требуется по суммам до 100 000 рублей, при оформлении кредита на карту. 

Если предстоит подтвердить занятость и доход, необходимо подготовить:

Справку о постановке на учет в качестве плательщика НПД (форма КНД 1122035), получают самостоятельно в приложении «Мой налог».

Выписку о доходах из приложения «Мой налог».

Кроме приложения, сформировать выписку можно в личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС:

• зайти в раздел «Прочее»;

• найти подраздел «Справки»;

• кликнуть на «Справка о доходах»;

• выбрать нужный период и нажать на «Получить». Лучше предоставить справку за последние 1-2 года работы, что покажет стабильность занятости. 

По займам более 1 млн рублей банк может попросить обеспечение — предоставить квартиру, дом или машину в залог. 

По заявке на ипотеку потребуются бумаги по недвижимости. 

Как повысить шанс на одобрение кредита

Повысить вероятность положительного решения по заявке на кредит самозанятому можно, если:

обратиться в тот банк, на дебетовую карту которого поступает доход. В этом случае у финансовой организации уже будут данные по клиенту;

иметь вклад в этом банке; 

привлечь поручителей или созаемщиков, к примеру, мужа или жену. Если удастся найти человека, готового взять на себя оплату кредита, шанс одобрения заявки повысится;

предложить оформить залог на имущество, которое есть в собственности (квартиру, землю, автомобиль);

не допускать просрочек по действующим кредитным договорам;

дополнительно предоставить выписку со счета о поступлениях за последние полгода;

внести большой первоначальный взнос по ипотеке. Например, 40-50% от стоимости вместо 10-15% минимальных. 

Отказать в кредите могут из-за закредитованности, недостаточного стажа деятельности, нестабильности заработков или запуска банкротства.