Коротко о главном
Сбербанк входит в тройку крупнейших кредиторов России, привлекает выгодными условиями по ипотеке, потребительским займам и кредитным картам. Только за семь месяцев 2023 года банк выдал в кредит физическим лицам 13,7 трлн руб. Однако среди тех, кто исправно возвращает взятые в долг деньги, есть и проблемные заемщики. С клиентами-нарушителями сроков начинает работать отдел взыскания долгов Сбербанка. Рассмотрим в деталях, как все происходит, и какие методы воздействия на должников используются.
^
По каким причинам служба взыскания начинает работу с заемщиком
Оформляя кредит, важно понимать, что его нужно возвращать согласно оговоренному графику платежей. Даже если задержаться с выплатой на один день, специалисты банка узнают об этом. Такого клиента возьмут на контроль, а программа начислит пени за просрочку. Если же задолженность так и останется неоплаченной в течение последующих трех дней, представитель позвонит с напоминанием о пропуске очередного платежа. В разговоре он постарается выяснить причину несвоевременного внесения средств и планируемую дату перевода денег. К примеру, заемщик мог пропустить день расчета, потому что:
Полученную информацию сотрудник внесет в специальную программу и возьмет заемщика на контроль. Если деньги не поступят на протяжении 90 дней, задолженности присвоят статус проблемной.
С клиентом начнет работать отдел взыскания долгов физических лиц Сбербанка. Его главная задача — досудебное урегулирование возврата просроченной задолженности, работа с клиентами, допустившими просрочку, поиск компромиссного решения. Сотрудники подразделения могут подключиться к делу по взысканию и ранее, если просрочник не отвечает на звонки, не выходит на связь самостоятельно, не предпринимает никаких действий по погашению хотя бы части платежа.
^
Стадии взыскания долга
Сбербанк работает на основании лицензии ЦБ РФ. Взыскание задолженности ведется исключительно в рамках правового поля. Процесс может включать несколько стадий:
-
Предварительная.
-
Подключение отдела финансовой безопасности.
-
Передача долга коллекторам.
-
Судебное разбирательство.
Вовсе не обязательно должнику предстоит проходить через каждую из стадий. По некоторым неплательщикам заявление может быть подано в суд уже через несколько недель после первого дня просрочки. Если банк не считает разбирательства в суде целесообразными, то привлечет к взысканию коллекторов. Рассмотрим, каждый пункт подробнее.
Предварительная
С должником ведут телефонные переговоры и зовут на беседу в отделение Сбербанка для обсуждения сложившейся ситуации.
Не рекомендуем сбрасывать звонки из банка, отказываться от личной беседы на данном этапе. Взятые в долг деньги все-равно придется возвращать, а при затянувшейся просрочке к задолженности добавятся штрафы, пени и неустойки.
Если финансовое положение не позволяет оплачивать кредит, банк пойдет навстречу и предложит несколько путей решения проблемы:
-
освобождение от выплат на какое-то время;
-
уменьшение ежемесячного платежа, чтобы заемщик мог спокойно решить вопрос с деньгами и вернуться к ранее согласованному графику.
Подключение отдела финансовой безопасности
Если телефон заемщика недоступен, он не перезванивает и не обращается в банк, сотрудники звонят по дополнительным номерам из анкеты (родственникам, по месту работы, адресу проживания). Близких просят повлиять на должника, чтобы он вышел на связь с банком.
Передача долга коллекторам
Проблемную задолженность передают коллекторскому агентству для дальнейшей работы за определенный процент. Эта участь ждет заемщиков, которые упорно избегают общения с банком и совсем не платят по кредиту. Деятельность коллекторов регулируется законом, но на практике нередко выходит за рамки дозволенного.
Лучше не доводить до крайностей и искать способы разобраться с долгами. Если же финансовые проблемы настолько серьезны, что в ближайшем будущем не предвидится каких-либо улучшений, стоит задуматься о банкротстве, как о единственном способе законно избавиться от задолженностей.
Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест
Судебное разбирательство
Если гражданин по-прежнему не начал никаких действий по возврату долга, не отреагировал на требования коллекторов, остается взыскание через суд. Сначала Сбербанк пришлет письмо с предупреждением о планируемом судебном разбирательстве, потребует погасить долг полностью. Через 10 дней иск окажется в суде. У должника будет 5 дней на оспаривание решения или выплату задолженности.
После суда к взысканию подключится ФССП. В арсенале судебных приставов такие способы для возврата задолженности как:
Наличие крупной задолженности по кредиту не дает права забирать у гражданина все доходы. По закону списывать более 50% нельзя. Если на жизнь совсем не остается, то выбраться из долговой ямы поможет только банкротство.
-
^
Какие методы работы использует отдел взыскания Сбербанка
Утешительная новость для тех, кто допустил просрочку: для взаимодействия с должником банк вправе пользоваться только теми способами, которые разрешены законом. К примеру, сотрудники Сбербанка не могут арестовывать имущество должника и вводить запрет на выезд за границу. На это уполномочены только судебные приставы, которые работают с неплательщиком, признанным таковым судом. Самое неприятное, что может быть для заемщика — это некорректное общение, что встречается редко. В Сбербанке следят за соблюдением этики делового общения, в том числе с теми, кто регулярно просрочивает выплаты.
Рассмотрим детальнее, какими методами работает Сбербанк с недобросовестными клиентами.
Оповещения о просрочке
Просто «забыть» о наступлении даты очередного платежа клиенту Сбербанка сложно. За несколько дней до ее наступления банк рассылает напоминания — в SMS, в мобильном приложении или личном кабинете на сайте. При возникновении просроченной задолженности также придет уведомление.
Проинформировать о наступлении просрочки могут и письменно. Уведомление придет на адрес регистрации, указанный в договоре. В письме могут быть предложены способы урегулирования сложившейся ситуации и контакты для связи.
Сотрудник вправе позвонить и напомнить об образовании просрочки. По телефону общение может происходить в одностороннем порядке, когда звонок из банка поступает в виде готового голосового сообщения.
Телефонные звонки
Специалисты службы взыскания Сбербанка не ограничены по количеству звонков и их продолжительности. Телефонным переговорам отводится ключевое место и уделяется много времени. Предметами бесед выступают:
Письма и требования
Общение с помощью официальных писем с развитием информационных технологий уходит на второй план. Документы отправляются по Почте РФ перед началом судебных тяжб, чтобы были доказательства попыток урегулирования спора в досудебном порядке. К примеру, что отправлялось требование о погашении долга до назначенной даты, которое было проигнорировано заемщиком.
Большая часть информации поступает к клиентам Сбербанка через электронные каналы связи — SMS, уведомления в приложении.
Личные встречи с заемщиком
Проводятся в отделении Сбербанка. Инициативу встречи может проявить должник или специалист отдела взыскания. Во время очной беседы обсуждается сложившаяся ситуация, предлагаются варианты погашения задолженности или ее реструктуризации, обсуждаются перспективы невыплаты.
Если просрочка связана с ухудшением материального положения или состояния здоровья, на беседу следует принести подтверждающие документы.
Подготовка к судебному взысканию
Если «мягкие» методы не дали результатов, остается готовиться к суду. В Сбербанке заявление на судебный приказ или исковое заявление формируются программой автоматически. Юристам остается проверить правильность информации по заемщику и комплектность документов, а затем передать досье в суд. Должнику отправляют копию иска, а заявление на выдачу судебного приказа подают мировому судье без уведомления заемщика.
Четких сроков для передачи дела должника в суд или коллекторам нет. Решающей оказывается позиция заемщика, его заинтересованность в сотрудничестве и возврате задолженности. Однако сотрудники отдела взыскания Сбера не затягивают стадию досудебного урегулирования, если просрочник не идет на контакт.
Взыскание по исполнительным листам
Если у должника есть счет в Сбербанке, а судебные приставы решили наложить на него арест в целях принудительного возврата долга, то кредитная организация обязана подчиниться требованиям ФССП. Это означает, что Сбербанк:
Как еще Сбербанк воздействует на должников
Кроме работы по досудебному взысканию, банк вправе:
Если финансовые трудности носят затяжной характер, а увеличения доходов не предвидится, рассмотрите банкротство физического лица как возможность избавиться не только от просроченных кредитных обязательств, но и долгов по налогам, штрафам, оплате услуг ЖКХ.
-
^
Какие варианты урегулирования выплаты долга предлагает Сбербанк
Не стоит пускать ситуацию на самотек и надеяться на случай. Сбербанк не заинтересован наращивать проблемную задолженность, поэтому предлагает клиентам способы досудебного решения вопроса.
Реструктуризация
Сбербанк идет навстречу добросовестным клиентам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Если кредит невозможно своевременно выплачивать по объективным причинам, заемщику предложат реструктуризацию. Это изменение условий действующего кредитного договора в интересах заемщика. Обстоятельствами для проведения являются:
-
уменьшение размера дохода из-за сокращения на работе или увольнения;
-
потеря или порча имущества в результате пожара, кражи, залива соседями;
-
рождение ребенка и отпуск по уходу за ним;
-
болезнь, тяжелая травма, необходимость реабилитации, присвоение инвалидности;
-
развод, влекущий ухудшение материального положения;
-
уход в армию.
Реструктуризацию проводят на основании заявления с указанием причин и комплекта документов:
Если оформлялась ипотека, стоит приложить свидетельство о праве собственности, страховой полис с квитанцией об оплате взноса. По автокредиту понадобятся ПТС и СТС, страховой полис.
Документы подают онлайн или приносят в отделение кредитному менеджеру. Срок рассмотрения заявки на реструктуризацию задолженности — 5 рабочих дней.
Кредитные каникулы
Представляют собой отсрочку выплат по кредиту за счет увеличения общего срока кредитования. Сбербанк предлагает три вида каникул:
-
для клиентов с временными финансовыми трудностями;
-
по оплате ипотеки;
-
участникам СВО. В этом случае банк не вправе отказать в предоставлении отсрочки.
Основание — это подтвержденное документами уменьшение дохода более, чем на 30%.
Максимальный срок — 6 месяцев. Однако следует учитывать, что нельзя оформить каникулы по нескольким кредитам одновременно.
^
Как обратиться в Сбербанк при просрочке
Сбербанк положительно относится к заемщикам, которые не прячутся, признают свою вину и проявляют инициативу, чтобы найти решение. В интересах должников показать обеспокоенность и как можно скорее обратиться в банк одним из способов:
Оформить кредитные каникулы или реструктуризацию легче до перехода задолженности в разряд проблемной, причем это могут сделать кредитные специалисты. Однако эти меры не уменьшают долговую нагрузку, а только растягивают общий срок кредитования. Если платить по счетам нечем, а перспектива общения с коллекторами и приставами вселяет страх, стоит подумать о банкротстве.
-
Вопрос-ответ
Как правило, банк подает в суд уже тогда, когда все возможные способы принуждения к выплате кредита не принесли результатов. О последствиях подачи иска в суд, способах правовой защиты и альтернативных решениях рассказали в статье.
Прекратить платить по кредиту просто так нельзя. Обязательство закреплено в договоре, подписанным заемщиком добровольно. Но освободиться от накопившейся задолженности все-таки можно. Например, пройти банкротство. О других вариантах читайте здесь.
Если в кредитном договоре есть пункт о возможности передачи прав по договору третьим лицам, долг может быть продан коллекторам. О том, что предпринять должнику в этом случае, мы рассказали в материале.