Как сохранить имущество при банкротстве физических лиц

Почему многие тянут до последнего, прячутся от кредиторов и боятся банкротства как огня? По факту, это единственный способ законно и безвозвратно избавиться от долгов для каждого гражданина, который соответствует признакам неплатежеспособности. Причина бездействия должников и постепенного ухудшения положения — мифы о процедуре, якобы банкрот лишается нажитого непосильным трудом. Кто же захочет потерять квартиру и остаться без средств к существованию? Предлагаем добраться до истины и узнать, когда действительно стоит переживать, а когда не о чем волноваться, и как сохранить имущество в банкротстве физ лица.

Мифы о банкротстве

Что происходит с имуществом должника в банкротстве

Судьба всего, что принадлежит должнику, в банкротстве зависит от хода и итогов процедуры:

1. Если судебный процесс завершится на этапе реструктуризации долга, то имущество вне опасности. В этом случае физическое лицо не становится банкротом, а выплачивает задолженность по утвержденному судом графику в течение 5 лет. Фактически долг просто дробят на мелкие платежи. Кредиторы замораживают пени и штрафы, чтобы сделать условия лояльными и доступными для должника.

2. Если банкротство переходит на стадию реализации, то вопрос сохранения собственности встает особенно остро. Здесь финансовый управляющий (далее — ФУ) формирует из активов банкрота конкурсную массу, куда включает все, что не защищено от изъятия ст. 446 ГПК РФ. Но результат того стоит: остаток задолженности спишут, и кредиторы не вправе требовать возврата. 

ГПК РФ Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам

Когда физическое лицо вступает в стадию реализации, то вместе с перечнем задолженностей для будущего списания предоставляет ФУ список имущества в собственности. В качестве доказательств необходимы:

 выписки с депозитов и банковских счетов;

 документы о праве собственности на объекты;

 ПТС, СТС на транспортные средства.

Собранная конкурсная масса окажется на торгах, а полученные средства — переданы кредиторам. Долги, на которые денег не хватило, спишут.

Особенности реализации имущества банкрота

Есть соблазн скрыть, к примеру, дачу или мотоцикл, чтобы сохранить от реализации? Не стоит делать этого! Не нужно панически распродавать или дарить недвижимость родственникам в надежде уберечь от продажи. Это бесполезно, потому что управляющий:

• проводит собственную проверку и запрашивает сведения из ГИБДД, Росреестра и прочих органов власти, чтобы убедиться в полноте сведений;

• находит скрытую собственность, о которой «забыл» упомянуть должник;

• описывает и оценивает имущество физического лица самостоятельно путем сравнения цен на аналогичные товары на рынке или с привлечением профессионального оценщика;

• проверяет сделки за 3 года, выявляет подозрительные договоры и оспаривает в суде. 

Квартира или машина не иголка в стогу сена. Все вернется в конкурсную массу, а после обмана списание долгов окажется под угрозой. 

Помните, что обязательства аннулируют только у добросовестных граждан. В противном случае, имущество все равно реализуют, а оставшиеся долги придется выплачивать в полном объеме. 

А теперь основной вопрос: что же останется после судебного разбирательства? Давайте разбираться.

Что точно останется у банкрота

Цель банкротства — помочь физическим лицам восстановить платежеспособность и решить финансовые проблемы при участии государства, когда самостоятельно разорвать замкнутый круг из пеней, штрафов, процентов уже невозможно. Никто не намерен оставлять человека без средств к существованию. Под изъятие подпадают только предметы роскоши, которые выходят за пределы «минимального набора».

ФУ реализует автомобиль, недвижимость, кроме единственного жилья, драгоценности и вещи стоимостью дороже 10 000 рублей. Но в распоряжении физического лица останется внушительный перечень:

 единственное жилье: квартира или дом;

 личные вещи;

 предметы домашнего обихода;

 инструменты для работы, если стоят дешевле 10 тысяч рублей;

 скот, пастбища, ульи, семена и урожай;

 топливо для дома и прочее, необходимое для жизни.

Все перечисленное по умолчанию защищено законом, независимо от размера долга и обстоятельств дела. Но список можно расширить, если доказать суду, что желание сохранить дополнительное имущество — жизненная необходимость, а не прихоть.

Какое имущество не заберут при банкротстве?

Что такое единственное жилье

За единственное жилье банкроту беспокоиться не нужно. Квартира, дом с земельным участком или любое помещение, где зарегистрирован должник с семьей, никогда не станут предметом торгов. 

Главное условие признания жилья единственным — отсутствие в собственности другой недвижимости. Не имеет значения, должен человек 500 000 или 50 000 000 рублей — на улице из-за неплатежеспособности его не оставят.

А как обстоят дела, если в собственности банкрота несколько объектов недвижимости? Какой признать единственным и сохранить за должником? Практика показывает, что ФУ выберет жилье с площадью, достаточной для членов семьи, а «лишние» дачи/квартиры реализует на торгах. 

Что будет с залоговым имуществом

При банкротстве актуален вопрос о залоговой собственности. Часто единственная квартира должника в ипотеке, и возникает коллизия. С одной стороны, жилье единственное, и его изымать нельзя. Но здесь действует иное правило: залоговое имущество обременено, и кредитор вправе его реализовать в ходе процедуры признания несостоятельности. 

Но в 2024 году приняты поправки в закон №127-ФЗ, которые меняют статус ипотечного жилья в банкротстве и позволяют сохранить залоговые объекты, если банкрот платит банку и готов дальше следовать графику.

Многомиллионные долги и выселение на улицу: что будет, если не платить по ипотеке?

Если банк-кредитор заявился в реестр требований, то залоговое имущество, будь то машина или квартира, включается в конкурсную массу и продается с торгов. Даже если недвижимость единственная, она будет продана. Банк-залогодержатель полностью управляет процессом: разрабатывает положение о торгах, договаривается с площадкой и назначает цену объекта. Вырученные деньги идут на погашение ипотеки или автокредита, если речь идет о залоговой машине в пропорциях:

 80% — банку;

 10% — судебные издержки и вознаграждение ФУ;

 10% — выплаты долгов по алиментам. 

Но есть шанс сохранить ипотечную квартиру. Вот несколько вариантов:

 кредитор не включается в реестр, остальные не вправе претендовать на ипотечное имущество. Залоговое жилье продается только по требованию залогодержателя;

 реструктурировать займ через суд, но максимум на 3 года. Это возможно только при наличии у должника подтвержденного дохода; 

 рефинансировать ипотеку на имя созаемщика или поручителя;

 реализовать недвижимость по требованию банка, а остаток денег после погашения ипотеки потратить на приобретение новой недвижимости. 

 найти того, кто готов погасить ипотеку, а когда финансовое положение улучшится, вернуть ему долг;

 подписать с банком мировое соглашение и вывести залоговое жилье из процедуры банкротства.

Мировое соглашение по ипотеке в банкротстве

Выбор способа — индивидуален для каждого, поэтому стоит обратиться за помощью к опытному банкротному юристу. Он разработает стратегию защиты и поможет сохранить жилье. 

Имущество супруга: заберут или оставят

По закону должник отвечает по обязательствам только своей собственностью. Логично, что активы супруга неприкосновенны. Но здесь к делу подключается Семейный кодекс с разделением имущества супругов на:

• личное — то, что приобретено до брака, а также получено в супружестве в дар и по наследству;

• общее — приобретенное в браке. Как при разводе не имеет значения, на кого зарегистрированы квартиры/машины, так и в банкротстве то, что совместно нажито, делится пополам. Например, в семье, где о неплатежеспособности заявил супруг, есть автомобиль и дача, купленные в браке и зарегистрированные на жену. Банкрот имеет право на половину собственности — эта доля и будет реализована в пользу кредиторов.

СК РФ Статья 34. Совместная собственность супругов

Но эти правила работают, если между супругами не заключен брачный договор с закрепленными имущественными правами. Например, автомобиль — за женой, а дача — за мужем. В этом случае в банкротстве участвует только то, что причитается банкроту по соглашению. Причем договор можно заключить в любой момент и переделывать его по мере приобретения нового имущества. 

Этой возможностью пользуются недобросовестные должники: заключают договор прямо перед банкротством, чтобы перевести собственность на супруга и не включать в конкурсную массу. Но здесь нужно знать, что брачный договор — это сделка, которую изучит и при необходимости оспорит ФУ. Смысла в таких манипуляциях нет, а последствия могут быть плачевными. 

Долги супругов

Другая история, когда супруги живут без регистрации союза. В этом случае перед законом они считаются свободными людьми, а имущество принадлежит тому, на кого оно зарегистрировано.

Итак, раздел и реализация собственности супругов в банкротстве строится по следующей схеме:

1. Суд принимает заявление должника, стартует банкротство.

2. ФУ описывает имущество и собирает конкурсную массу.

3. Из активов супругов выделяется доля банкрота.

4. Собственность реализуется, часть должника направляется на выполнение обязательств, а супруг получает долю деньгами. 

Как делится кредит при разводе?

Что будет с имуществом детей и родственников

Имущество детей и родных остается в банкротстве неприкосновенным. Если несовершеннолетние владеют собственностью, полученной, к примеру, в дар или по наследству, то банкротство родителя его не затронет. 

Должник рассчитывается с кредиторами только своим имуществом, за исключением ситуаций, когда оно находится в долевой собственности. Тогда причитающаяся доля подлежит включению в конкурсную массу, а затем — реализации. Но, допустим, купить 1/3 часть в дачном доме найдется мало желающих, поэтому долевая собственность часто остается у банкрота.

Как банкротство родителя повлияет на детей

Что нельзя делать с имуществом перед банкротством

Банкротство привлекает возможностью списать долги, но расставаться даже с частью имущества некоторые должники не желают и ищут обходные пути. Некоторые по незнанию и от переживаний совершают ошибки, которые в дальнейшем мешают списать задолженность. В любом случае советуем не делать того, о чем мы расскажем далее.

Продавать имущество

Распродать собственность, чтобы получить хоть что-то и не отдавать кредиторам — логичный порыв. Но так должник ухудшает их положение, а значит, нарушает закон. 

Напомним, что ФУ проверяет сделки банкрота за 3 года и через суд аннулирует подозрительные договоры купли-продажи. Если машину продали накануне банкротства по цене менее 30% от рыночной, сделку отменят, а ценности вернут в конкурсную массу. А хуже того, что суд откажет в списании задолженности, руководствуясь п. 4 ст. 213.28 Закона №127-ФЗ. 

Какие сделки оспариваются при банкротстве физического лица?

Дарить активы

Другой способ «спрятать» недвижимость/транспортные средства — формально подарить родственникам или друзьям. И снова ФУ воспользуется правом оспаривания сделок за 3 года до банкротства. Если выяснит, что должник заранее готовился к процедуре и переписывал собственность на близких, то предъявит обвинение в мошенничестве.

УК РФ Статья 159. Мошенничество

Рассчитываться только с одним кредитором

Казалось бы, что плохого в расчете с кредитором? Лучше разобраться с одной задолженностью, чем не решить ни одной проблемы. Однако в банкротстве все наоборот, ведь кредиторы равны перед законом. А такое поведение оценивается, как сделки с предпочтением, когда деньги получает только один кредитор в ущерб остальным. Их отменяют, а деньги направляют в конкурсную массу, чтобы пропорционально распределить между заимодавцами.

Есть ли смысл платить одним банкам-кредиторам, а другим — нет?

Оформлять раздельное банкротство неплатежеспособных супругов

Если оба супруга подпадают под признаки банкротства, целесообразно проходить процедуру совместно. Получится сэкономить на судебных расходах, и трудностей с реализацией не возникнет. Опираясь на многолетнюю практику, советуем ничего не предпринимать с имуществом перед банкротством без консультации юриста.

Способы сохранить имущество

Чтобы сохранить максимум имущества в банкротстве, используйте несколько советов:

 Не уклоняйтесь от реализации и откажитесь от серых схем по сокрытию собственности. ФУ не оспорит сделки, связанные с продажей и дарением, если они не преследовали цель причинить вред кредиторам. К примеру, человек исправно платил по кредитам, за 2 года до банкротства продал автомобиль, чтобы сделать дома ремонт. А спустя год, потерял работу и не смог найти новую с аналогичным доходом и перестал выполнять обязательства. Оснований для объявления сделки недействительной нет.

 Попробуйте договориться с кредитором. К примеру, банк может перенаправить требования по выплате ипотеки созаемщику или поручителю и не заявляться в реестр. Задолжавшее физическое лицо сохранит жилье, невзирая на залог банка.

 Заключите с банком мировое соглашение. Оно поможет вывести залоговую недвижимость из конкурсной массы и исключить риск реализации. Главные условия — отсутствие в собственности должника других жилых помещений и платежи без просрочек.

В процедуре придется расстаться с частью материальных ценностей, но конечная цель окупает издержки. Главное — доверяйте профессионалам, и банкротство пройдет быстро и гладко.