Коротко о главном
Неограниченная возможность пользоваться кредитными средствами часто приводит к непосильным долгам. Если вчера казалось, что взятые взаймы деньги легко вернуть, сегодня ситуация может измениться. Сумма растет за счет процентов и пеней, превращается в неподъемную. Но выход есть. Мы расскажем о законных механизмах списания долгов, которые позволяют физическому лицу избавиться от финансовых обязательств и начать жизнь с чистого листа.
Связанные материалы
^
Списание без банкротства
В интернете тиражируется способ списания кредитов без обращения в суд. Якобы гражданин может не бояться санкций, если подаст иск на банк и заявит, что:
- не согласен с условиями кредитного договора;
- хочет снизить процент по кредиту;
- не получил одобрения по реструктуризации, поэтому требует расторжения договора.
Почему не стоит рассчитывать на это? Грамотный юрист легко оспорит такое утверждение.
Отказ в рефинансировании или реструктуризации кредита – это законно, независимо от причин решения. Нельзя заставить коммерческую организацию одобрить или отказать в изменении условий договора.
Одного несогласия с условиями кредита для списания мало: факт подписи договора свидетельствует об обратном. Расторгнуть договор с банком можно, только если:
- Банк не исполнил значимых условий договора: в случае с кредитованием это непредоставление заемных средств. Получили кредит, будьте добры его вернуть.
- Размер процентной ставки превышает предел, установленный Центробанком РФ. Добросовестные банки соблюдают это правило, поэтому списать взятое взаймы не получится. Единственное, что можно сделать – ходатайствовать о снижении размера неустойки.
Другой способ списать кредит – дождаться окончания срока исковой давности, который составляет 3 года. Для этого нужно:
- не вносить платежей в течение 3 лет, так как даже небольшая плата возобновляет течение 3 лет заново;
- не вступать в контакт с кредитором: менять номер телефона и место жительства;
- затаиться и надеяться, что банк не выйдет с иском в суд.
Этот способ списания кредита сомнителен, так как банки умеют считать деньги и контролируют сроки исковой давности. Обычно должник получает приглашение в суд в последний момент, когда размер пеней и штрафов достигает максимального размера. Однако, если кредит небольшой, до 50 000 рублей, банку проще продать долг коллекторам, чем привлекать юристов, оплачивать госпошлину и терять время на судебные тяжбы.
-
^
Списание задолженности через Службу судебных приставов
В этом случае кредиторы выходят в суд с требованием взыскать долг по кредиту и обращаются с полученным решением к приставам, чтобы те привели его в действие.
Предположим, что у должника нет имущества, счетов, дохода для взыскания. Должник считается бесперспективным, и после выполнения формальных процедур исполнительное производство закрывается. Но считать, что долг после этого аннулирован – ошибка. Он не будет списываться, а просто «зависает в воздухе». При этом у кредиторов остается право повторно подать в суд в течение 3 лет после закрытия исполнительного производства. Процедура пройдет еще раз, и может повторяться до бесконечности. Списать таким образом задолженность невозможно.
Говорить о списании можно только в том случае, если после закрытия дела судебными приставами кредиторы не вышли в суд в течение 3 лет.
Недостатки этого способа:
- обязательное отсутствие средств к существованию у должника на протяжении, как минимум, 3 лет;
- необходимость скрываться от кредиторов и приставов;
- участие в судебных тяжбах.
^
Мировое соглашение с банком как способ списать долги
Последний способ законно списать кредит без суда – пойти на мировое соглашение с банком. Причем инициатором выступает кредитная организация, а не должник. Для чего банку отказываться от денег? Объясняем. Просроченные кредиты – проблема и для него тоже, ведь проблемный долг резервируется в ЦБ РФ, чтобы застраховать остальных вкладчиков от риска банкротства банка. Держать их на балансе бессмысленно, поэтому следует одно из решений:
- Передать долг коллекторам одним из двух способов. Первый – банк нанимает коллекторов по агентскому договору. В этом случае коллекторы работают только над взысканием. Второй – банк продает задолженность за минимальный процент от основной суммы, чтобы получить хоть что-то. Тогда задолженность принадлежит коллекторам, и они преследуют собственные интересы при взыскании.
- Договориться с должником о частичной выплате задолженности. Такое предложение оказывается выгодным, так как банк отказывается от части денег, обычно это пени и накопившиеся проценты. Здесь важно учесть нюанс: вносить плату следует только после подписания дополнительного соглашения к кредитному договору.
- Полностью списать задолженность с баланса. Такое решение принимается нечасто и только в отношении небольших по размеру кредитов.
Вывод прост: ждать чуда не стоит, нужно действовать. Тем более, что закон позволяет списать кредиты и другие долги без остатка и серьезных последствий.
^
Списание кредитов через процедуру банкротства
Закон «О банкротстве» регламентирует, что физические лица, которые оказались в финансовой яме, имеют право списать задолженность.
Связанные материалы
Бояться процедуры не стоит, невзирая на устрашающие мифы о том, что банкрота:
- не выпустят за границу;
- не возьмут на работу;
- оставят на улице без крыши над головой и копейки денег;
- не дадут кредиты и ипотеку.
Это выдумки, которые распространяют кредиторы, чтобы не отпускать должников и не списывать долги. На самом деле банкрот выбирается из финансовой кабалы и:
- спокойно выезжает за границу. Ограничение может быть наложено только на период процедуры и применяется в редких случаях, когда есть риск бегства должника;
- без проблем устраивается на работу: у банкрота нет обязанности увольняться во время судебных тяжб, а после приобретения статуса он не должен сообщать о нем новому работодателю;
- сохраняет единственное жилье и прожиточный минимум на период банкротства, а после него – полностью распоряжается доходом;
- может претендовать на кредиты и ипотеку с одним нюансом: в течение 5 лет после банкротства должен сообщать о своем статусе в заявке. Но это не означает отказа. Банки рассматривают текущую платежеспособность гражданина и принимают решение, основываясь на потенциальных рисках.
^
Списание кредитов через МФЦ
Банкротство через МФЦ проходит бесплатно и без выхода в суд. Этот способ подходит для граждан:
- с задолженностью 50 000-500 000 рублей;
- без дохода;
- с закрытыми исполнительными производствами.
При внесудебном банкротстве можно обойтись без юридической поддержки, так как требуется только подать в МФЦ заявление и список кредиторов. Однако отсутствие в деле арбитражного управляющего и юриста – скорее, минус, учитывая невозможность контролировать ход процесса. Высока вероятность отказа, так как в течение полугода банк может выйти в суд и инициировать исполнительное производство, что автоматически прерывает процедуру банкротства.
^
Судебное банкротство
Через суд – более длительный и затратный процесс, но здесь есть гарантия списания долга. Аннулировать задолженность могут граждане с обязательствами от 300 000 рублей, просрочками обязательных платежей от 3 месяцев, недостаточностью имущества и дохода для погашения хотя бы 10% ежемесячных сумм.
Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест
Судебное банкротство происходит по следующей схеме:
- подготовка и сбор документов;
- выход с заявлением в суд;
- оценка соответствия заявителя требованиям банкротства и назначение арбитражного управляющего;
- поиск имущества и счетов должника и выбор процедуры.
Реструктуризация подразумевает разбивку общего долга на ежемесячные платежи, посильные для должника. Утверждается график, максимальный срок которого составляет 3 года. За это время должник исполняет обязательства перед кредиторами, то есть фактически возвращает взятую взаймы сумму.
При реструктуризации задолженность не аннулируется, статус банкрота не объявляется
Если у должника нет возможности платить по долгам даже частично, или он не исполняет график реструктуризации, суд назначает процедуру реализации имущества. Только в этот момент можно говорить об истинном банкротстве и списании долга.
Реализации подлежат:
- транспортные средства;
- второе жилье: дома, квартиры,
- земельные участки;
- ипотечное жилье;
- драгоценности.
За банкротом сохраняется единственное жилье, предметы домашнего обихода, личные вещи, продукты питания, инструменты для работы и прочее имущество, минимально необходимое для жизни.
После объявления банкротства гражданина ждут некоторые ограничения. Под запретом:
- руководство юрлицом в течение 3 лет;
- руководство МФО и негосударственными пенсионными фондами в течение 5 лет;
- руководство банковскими организациями – в течение 10 лет.
Отметим, что для обычного, среднестатистического человека эти ограничения пройдут незаметно. Зато банкротство позволит законно списать долги и жить без страха, что в любой момент в дверь позвонят приставы или коллекторы.
-
Вопрос-ответ
Нет, этого делать нельзя. АУ проверит сделки должника за 3 года, и при наличии признаков намеренной продажи по заниженной цене или передачи родственникам инициирует объявление сделок недействительными.
При банкротстве через МФЦ участие юриста необязательно. Но желательно с его помощью правильно подготовиться к делу, собрать бумаги, исключить ошибки в заявлении. Банкротство через суд предполагает представление интересов должника лицом с юридическим образованием в обязательном порядке. Подробнее об участии юриста читайте здесь.
Да, списанию подлежат не только кредиты, но и займы в МФО. Причем в этом случае банкротство защитит не только от самого долга, но и от преследования коллекторов, которые часто действуют незаконными методами. Подробнее читайте в статье.