Коротко о главном
Если заемщик не платит по кредиту, банк или МФО делают все возможное, чтобы вернуть деньги. Сначала пытаются договориться мирным путем, а затем выбирают один из вариантов:
- подать в суд, а затем взыскивать средства через судебных приставов;
- продать задолженность коллекторскому агентству по договору цессии, то есть с полной уступкой прав требования.
Банк имеет право передавать проблемных клиентов коллекторам без согласия и даже уведомления должника, если соответствующий пункт есть в кредитном договоре.
Рекомендуем внимательно изучать условия перед подписанием, хотя все крупные банки уже включают возможность продажи долга в договор, чтобы защитить себя от потенциальных проблем.
Итак, долг выкупили коллекторы. Они будут звонить, писать письма, приходить к должнику домой. А некоторые агентства действуют незаконными методами и сообщают о финансовых проблемах должника работодателю, родственникам, друзьям. Чтобы избежать неприятного общения с коллекторами, должники ищут способ выкупить долг. Можно ли это сделать — читайте далее.
^
Для чего выкупают долги у банка
Банки расстаются только с проблемными или безнадежными долгами. Договориться с должником и получить компенсацию выгоднее, чем продать за бесценок, как предлагают коллекторы. Именно поэтому банки идут навстречу клиентам: предоставляют отсрочку, кредитные каникулы, рефинансирование и реструктуризацию. И только если гражданин не идет на контакт или категорически отказывается платить, кредитор прибегает к продаже долга.
Чтобы понимать, какими принципами руководствуются коллекторы, когда выкупают долги, учитывайте, что:
- финансовая организация продает задолженность не отдельного должника, а целый набор из сотен просроченных кредитных договоров за год или пару лет;
- выкуп обходится коллекторам в минимальную стоимость, буквально несколько процентов от реального размера, на который агентство получает право требования;
- продажа долга лишает банк права требования, оно переходит к коллекторскому агентству;
- коллекторы заинтересованы в истребовании задолженности, только таким образом они компенсируют свои затраты.
Использование пакетного выкупа объясняется тем, что, получив даже незначительную часть долгов, агентство будет в прибыли. Для этого Закон наделяет коллекторов широкими полномочиями по взысканию. Если же финансовые обязательства выкупает не коллекторское агентство, а физическое или юридическое лицо, то для них единственным способом получить деньги станет суд и исполнительное производство.
Связанные материалы
^
В чем смысл приобретения задолженности
Выкуп долга прекращает преследование и исключает риск исполнительного производства, если задолженность приобретают друзья или родственники должника, которые не станут подавать в суд. В результате коллекторы теряют право требования. Таким образом, выкупать долг стоит, чтобы:
- забыть о звонках и письмах из агентства;
- не платить долг по исполнительному листу;
- не столкнуться с методами работы судебных приставов, среди которых удержание половины заработной платы, арест и изъятие имущества, списание средств со счетов, запрет выезда за границу;
- улучшить испорченную кредитную историю в результате передачи информации о выкупе долга в Бюро.
Выкуп долга у коллекторов производится по договору переуступки прав требования. Аналогично финансовая организация перепродавала и задолженности своих клиентов. Выкупить долг могут физические и юрлица, но только не сам должник. То есть фактически выкуп финансовых обязательств приводит к смене кредитора, а должник все равно обязан вернуть задолженность.
Выгода сделки в том, что выкупить долг могут родственники, друзья, работодатель должника, а затем снизить сумму возврата или вовсе аннулировать обязательства.
Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест
^
Можно ли выкупить собственный долг
Если у коллекторов не получается истребовать долг самостоятельно, то агентство может принять предложение о выкупе. Но судебные тяжбы длятся долго, а положительное решение суда не гарантирует получения денег, и коллекторам часто выгоднее продать долг.
Выкуп долга — это стандартная гражданская сделка, в результате которой агентство передает свое право требования на условиях, прописанных в договоре. Претендовать на выкуп может любой человек, кроме самого должника. Теоретически третье лицо может предложить коллекторам посильную сумму, а они откажутся или согласятся.
Но на практике такие сделки маловероятны. Коллекторы не спешат продавать долг, потому что:
- договор цессии предстоит заключать с третьим лицом, которое выступает на стороне должника. Это может быть друг или родственник, и вряд ли они предложат выгодные для коллекторов условия. В противном случае, при наличии денег на выплату долга, они просто закрыли бы его;
- у коллекторов есть законные и эффективные методы взыскания. В результате качественной работы с должником они получат больше, чем при продаже задолженности.
^
Причины отказа в выкупе
Бывает, что должники сами просят коллекторов о выкупе долгов, так как с агентством проще договориться о более щадящих условиях, получить скидку. Но банк может отказать в продаже задолженности. Передача долга коллекторамведет к потере денег. Банк идет на это, когда прошел срок исковой давности, или должник:
- не выходит на связь, сменил место жительства;
- не платит даже после суда и возбуждения исполнительного производства;
- собирается подавать на банкротство.
В перечисленных случаях банк сам проявит инициативу по передаче проблемного долга.
Если коллекторы просят продать просрочку конкретного заемщика, скорее всего, получат отказ. Банку интересен выкуп пакетами из сотен просроченных бесперспективных долгов. А если коллекторы хотят получить определенный, у банка возникнет подозрение, что должник пообещал его выплатить. Значит, гражданин в состоянии вернуть деньги. В этом случае банк усилит давление на должника: пригрозит подать на банкротство и отобрать ипотечное жилье, выйти в суд и работать через приставов.
^
Какие условия выкупа могут выдвинуть коллекторы
Коллекторские агентства нацелены на получение прибыли. Чтобы заинтересовать коллекторов в выкупе долга, необходимо предложить им условия более выгодные, чем потенциальная прибыль от самостоятельного или судебного истребования задолженности. В то же время выкуп за 80-90% стоимости долга не имеет смысла, так как при наличии средств проще договориться с коллекторами о погашении.
Итак, чтобы получить согласие на выкуп долга, должнику необходимо:
- проверить срок давности: если с даты последнего платежа прошло больше 3 лет, можно перестать нервничать, коллекторы не смогут отсудить просрочку из-за истечения срока исковой давности;
- найти человека, который выступит стороной договора цессии, так как должнику выкупать свои же финансовые обязательства нельзя;
- выйти на коллекторское агентство с предложением о выкупе;
- при достижении согласия по основным пунктам составить договор в письменном виде, который послужит основанием для передачи права требования долга.
Реально договориться с коллекторами о выкупе долга за 30-60% от суммы займа. Конечная стоимость передачи задолженности зависит от платежеспособности должника. Если коллекторы понимают, что у заемщика есть имущество и доход для выплаты долга, то передача прав требования не состоится. Выгоднее принудительно взыскать задолженность через приставов. Но и в этом случае не стоит сдаваться. С коллекторами всегда нужно вступать в диалог, так как при готовности должника к взаимодействию они пойдут на уступки:
- откажутся от части долга или штрафных санкций;
- пересмотрят график выплат в части отсрочки или снижения ежемесячных платежей.
Коллекторы часто объявляют льготные программы выплат для создания комфортных для плательщика условий. Следите за предложениями, возможно, они окажутся выгоднее, чем выкуп.
^
Как избавиться от давления, если нет возможности выкупить задолженность
Когда выкупить долг не получается, единственный способ избавиться от преследования, звонков и неприятных визитов — банкротство. Не стоит бояться этой процедуры. Ее цель — помочь выйти из сложного финансового положения.
Если долги перед банками, МФО, коммунальными службами и прочими кредиторами превысили полмиллиона рублей, вы не платите по счетам более 3 месяцев и не имеете имущества и дохода для погашения задолженности — подавайте в Арбитражный суд заявление о несостоятельности.
После получения статуса банкрота начинается совсем другая жизнь:
- аннулируются финансовые обязательства перед кредиторами;
- исполнительные производства прекращаются;
- коллекторские агентства теряют право требования и прекращают преследование должника.
Никаких ограничений по трудоустройству, выезду за границу и иным свободам гражданина банкротство не предполагает.
-
Вопрос-ответ
Если вы видите рекламу по выгодному выкупу долга, скорее всего, это мошенники. Потерять деньги можно по нескольким схемам:
- придется заплатить за оказание консультационных или юридических услуг, от которых не будет результата;
- вам предложат внести предоплату за выкуп долга, после чего не последует продолжения;
- вам предоставят новый займ, с помощью которого пообещают выкупить долг, чего сделано не будет.
Обязанность заявить о банкротстве наступает при наличии долга от 500 000 рублей и просрочках от 90 дней. Но право подать на банкротство есть у каждого человека, который понимает, что финансовое положение ухудшилось и не позволяет исполнять обязательства. Подробнее читайте в статье.
Во время процедуры банкротства доходом должника распоряжается арбитражный управляющий. Он выдает прожиточный минимум на него и каждого иждивенца. Подробности — в статье.