Какую сумму можно списать при банкротстве физического лица: есть ли ограничения?

Долги давят, денег нет, кредиторы заваливают письмами и сообщениями. Самое время подать на банкротство. Но какую максимальную сумму можно списать, все ли долги аннулируют, а что придется выплачивать и после процедуры? Разберемся детальнее. 

Есть ли ограничения по сумме списания? 

Ответим на главный вопрос в самом начале. Нет, никаких ограничений не существует. Списывается любая сумма, какой бы большой она ни была. Не имеет значения, сколько получится вернуть кредиторам — даже если у должника совсем не было активов для реализации, его освободят от обязательств. 

Но есть нюанс! Сумма для списания в конце банкротства редко равна задолженности в начале процедуры, поэтому ориентироваться на нее не стоит. 

Долг, подлежащий списанию, меняется и зависит от:

дохода, накоплений, имущества банкрота;

первоначальной суммы задолженности;

выбранной процедуры;

состава конкурсной массы.

Чтобы понять, сколько спишет суд в конкретном случае, нужно изучить условия и правила признания гражданина банкротом. Иногда сумма равна нулю, а иногда составляет миллионы рублей. Об этом поговорим далее.

Сколько спишут в судебном банкротстве

Итоговая сумма под списание известна при завершении судебного банкротства. При этом суду важен не размер требований, которые идут под аннулирование, а соблюдение процедуры. Чтобы понять механизм, давайте рассмотрим поэтапную инструкцию.

Проверка на соответствие требованиям к долгам и должнику

Закон №127-ФЗ устанавливает требования к банкроту-физлицу. Главное из них — неплатежеспособность, которая подразумевает условия:

долги в общем от 500 тысяч рублей — верхней планки нет;

просрочки — от 90 дней;

стоимость имущества меньше суммы обязательств;

погашение задолженности перед одним кредитором сделает невозможным расчет с остальными;

дохода не хватает, чтобы платить даже 10% от ежемесячных взносов.

Если гражданин неплатежеспособен, то вправе объявить себя банкротом и избавиться от долгов.

К должнику закон также предъявляет ряд требований:

нет судимости за экономические преступления: мошенничество, умышленный вред чужому имуществу, фиктивное или преднамеренное банкротство. Такие преступления бросают тень на репутацию должника и априори характеризуют как недобросовестного;

если гражданин ранее избавлялся от долгов через процедуру банкротства, то с того момента должно пройти минимум 5 лет — закон запрещает списывать долги чаще.

Если гражданин не соответствует этим критериям, суд откажет на этапе приема заявления.

Сбор документов и подача заявления

Отметим, что заявление в арбитраж гражданин обязан подать, когда становится финансово несостоятельным: накапливает долги в полмиллиона, не платит по кредитам более 3 месяцев и соответствует прочим критериям, перечисленным в ст. 213.4 №127-ФЗ. 

Но право заявить о банкротстве появляется раньше: как только человек понимает, что не справляется с обязательствами, и в ближайшее время финансовая ситуация не изменится. Если на то есть объективные причины, к примеру, сокращение на работе, тяжелая длительная болезнь, разорение бизнеса, суд признает лицо банкротом и одобрит списание.

Кроме того, следует составить перечень документов-доказательств неплатежеспособности, чтобы показать суду добросовестность должника. В зависимости от ситуации, потребуются:

доказательства тяжелого финансового положения: кредитные договоры, требования банков, выписки со счетов, расписки о займах; 

обоснования: выписки, справки из больницы или листки нетрудоспособности, трудовая книжка с записью о переводе на нижеоплачиваемую должность, прочие документы; 

перечень активов: движимого и недвижимого имущества, накоплений на банковских счетах.

Документы следует приложить к заявлению и направить в арбитражный суд.

Рассмотрение и принятие заявления

Суд рассматривает заявление, оценивает приложенные бумаги и, если считает требования о банкротстве обоснованными, назначает дату заседания. С этого момента начинается процедура списания долгов. Финансовый управляющий (ФУ), которого утверждает суд на первом слушании, публикует в ЕФРСБ сведения о банкротстве лица, и после этого:

банки замораживают проценты, штрафы и пени;

судебные приставы приостанавливают производства и санкции;

кредиторы предъявляют требования и включаются в реестр.

В зависимости от соотношения долгов и доходов гражданина вводится одна из процедур: реструктуризация долга и реализация имущества.

Реструктуризация долга 

Вводится, если доходом должника можно погасить хотя бы 80% долга в течение 5 лет. Если кредиторы согласны отказаться от части требований и разбить сумму на ежемесячные платежи, то ФУ составляет, а суд утверждает график, обязательный для соблюдения. При этом управляющий ограничивает расходы гражданина суммой в 50 000 рублей в месяц и контролирует сделки. 

Если гражданин платит по графику и рассчитывается с кредиторами, то банкротом не становится. Обязательства считаются исполненными. 

Реализация имущества 

Применяется, если человек неплатежеспособен, и единственный выход в его положении — продажа имущества для расчета с заимодавцами и списание оставшихся долгов. В этом случае можно рассчитать, какая сумма подлежит списанию. Она вычисляется как разница между размером задолженности и обязательствами, которые получится погасить после реализации имущества. 

В процессе реализации имущества финуправляющий выполняет львиную долю функций:

берет под контроль банковские счета, карты и активы банкрота;

ежемесячно выдает прожиточный минимум; 

ведет реестр требований кредиторов и учитывает незаявленные долги;

формирует конкурсную массу из имущества должника;

реализует активы на электронных торгах;

рассчитывается с кредиторами вырученными деньгами;

оставшиеся долги предъявляет к списанию. 

Банкрот избавляется от долгов только в процедуре реализации имущества. Суд спишет любую сумму без максимального предела — при условии, что банкротство обосновано и объективно.

Последствия

Главное последствие процедуры — списание долгов. Но не обойтись и без негативных моментов:

5 лет необходимо оповещать банки и МФО о статусе банкрота при попытках взять займ;

5 лет запрещено повторно подавать на банкротство;

3-10 лет нельзя занимать руководящие должности в юрлицах.

Подведем итог: какие долги списывают в судебном банкротстве, а какие — нет 

В судебном банкротстве нет максимальной суммы списания. Суд аннулирует обязательства любого размера после реализации имущества и частичной компенсации долгов. Если у человека совсем нет дохода, накоплений и собственности, то задолженности спишут полностью. При этом учитывается не размер задолженности, а другие факторы:

нет ли умысла в образовании долга; 

был ли гражданин платежеспособен, когда брал обязательства, планировал ли их исполнять;

при каких обстоятельствах появился долг;

когда должник вышел в суд с заявлением о банкротстве. 

Один из важнейших нюансов — сущность обязательства, так как некоторые списать можно, а другие — придется выплачивать в полном объеме.

При благополучном завершении дела суд аннулирует практически все задолженности в любом размере:

кредиты (в т.ч. ипотеку и автокредит);

займы в МФО и у физлиц;

налоги и штрафы;

коммунальные счета. 

Однако некоторые задолженности списывать запрещено — они связаны с личностью должника. Это невыполненные обязательства по:

алиментам;

вреду, причиненному жизни и здоровью;

субсидиарной ответственности.

Все эти долговые суммы вычеркиваются из списка под списание. Кроме того, возможен отказ и в аннулировании других видов обязательств, если ФУ обнаружит признаки недобросовестности банкрота. Такое возможно, если:

гражданин в состоянии платить по долгам, но намеренно скрывает накопления, имущество, чтобы обманным путем избавиться от задолженности — фиктивное банкротство;

набирает кредиты, не собираясь их оплачивать, переписывает на родственников и продает за бесценок имущество, увольняется с работы и всячески формирует образ неплатежеспособного — преднамеренное банкротство.

Такие действия суд расценит как административное правонарушение или даже уголовное преступление. В этом случае банкротство объявят, имущество изымут, но обязательства сохранят.

Значение имеет не размер, а сущность обязательств и поведение гражданина. Если он чист перед законом, то освободится ото всех задолженностей.

Для примера рассмотрим дело Юрия Исаева, сочинского предпринимателя, который в 2010 году владел холдингом из консервных и рыбоперерабатывающих заводов в Краснодарском крае. Когда часть земли, где располагались его предприятия, изъяли для государственных нужд, компенсации на погашение кредитов в банке не хватило. Бизнес посыпался, гражданина привлекли к субсидиарной ответственности в размере 4,5 млрд. рублей в отношении кредитора ООО «ЮМС» при общей сумме обязательств в 6,7 млрд. рублей. Помимо задолженности, которую списывать запрещено — субсидиарной ответственности, от остальных требований кредиторов суд Исаева освободил. То есть в процедуре банкротства списывать можно суммы в миллиарды рублей — никаких ограничений нет. 

Внесудебное банкротство

В некоторых случаях списать долги можно бесплатно — через МФЦ. Внесудебная процедура гораздо проще, так как не нужно подавать в суд и привлекать финуправляющего. Проводится она следующим образом:

1. Должник подает в МФЦ по месту жительства заявление со списком кредиторов.

2. МФЦ проверяет достоверность сведений и финансовое положение гражданина, оповещает кредиторов.

3. Если все в порядке, через полгода обязательства аннулируют. 

Условия для списания долговой нагрузки через внесудебное банкротство следующие:

предел задолженности — от 25 000 до 1 млн рублей;

исполнительные производства длятся от 1 года в отношении лиц, единственный доход которых пенсия и социальные пособия, от 7 лет — в отношении остальных граждан;

у должника нет дохода либо он живет на пенсию и социальные пособия;

нет имущества, подлежащего реализации.

Списать долги в МФЦ возможно, когда между сторонами нет спора, и кредиторы не станут предъявлять претензий. У гражданина нет имущества, подходящего для взыскания, нет дохода, который можно передать на погашение. Дело бесперспективно, так как рассчитаться с кредиторами нечем.

Участие банкрота сводится к минимуму: ему нужно только грамотно составить и подать заявление. Но многое зависит от поведения кредиторов: если они обратятся в суд и возбудят исполнительное производство, процедура автоматически прерывается. Время потеряно, и списывать долги приходится в суде. 

Банкротиться через МФЦ рискованно: проконтролировать ход и повлиять на результат невозможно. 

В отличие от судебного банкротства, здесь есть потолок для списания — 1 млн рублей. Если сумма больше — дело автоматически переходит в разряд судебного.