Коротко о главном
Когда заемщик получает кредит, он четко осознает, что в ближайшее время предстоит рассчитывать доход и исправно вносить платежи. Однако нередко жизнь подбрасывает неприятные сюрпризы. За 3-5 лет, на протяжение которых необходимо отдавать долг по условиям кредитного договора, может произойти многое: увольнение, снижение заработной платы, потеря кормильца. Финансовые трудности не позволяют платить по счетам в срок, но выход есть. Можно оформить кредитные каникулы. Что они собой представляют и как получить отсрочку в 2024 году — расскажем подробнее.
Связанные материалы
^
Что такое кредитные каникулы
2022 год ознаменовался многочисленными санкциями против российского бизнеса. Ранее серьезный удар по экономической сфере нанесла пандемия коронавируса. В результате люди потеряли работу и, соответственно, возможность платить по кредитам. Получение льготного периода стало как никогда актуально.
Суть кредитных каникул заключается в предоставлении банком отсрочки следующего платежа по кредиту. Фактически заемщик вправе временно не платить банку без негативных последствий в виде пеней и испорченной кредитной истории.
Отметим: кредитные каникулы — это право, а не обязанность банка, только если такой пункт не предусмотрен договором. Обычно финансовые организации идут навстречу клиентам, которые ранее исправно платили по счетам, не допускали просрочек и подкрепляют просьбу бумагами об увольнении или уменьшении заработной платы.
В связи со сложным экономическим положением в стране для облегчения кредитной нагрузки государство ввело кредитные каникулы на основании ФЗ-106.
По Закону, гражданину, попавшему в непростую жизненную ситуацию, необходимо обратиться к кредитору с требованием изменить условия договора и взять кредитные каникулы года. При соблюдении условий банк предоставит отсрочку.
^
Кто может претендовать
На кредитные каникулы по ФЗ-106 могут претендовать граждане:
- доход которых уменьшился на 30% относительно 2021 года;
- в отношении которых не действуют ипотечные каникулы.
При этом такую отсрочку можно оформить, даже если этой возможностью уже пользовались во время коронавирусной пандемии 2020 года. Максимальный срок составляет 6 месяцев.
Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест
^
Требования к кредитам
Каникулы действуют в отношении всех видов займов: автокредиты, ипотеки, потребительские кредиты. Единственное, важна сумма займа:
- для потребкредитов — 300 000 рублей;
- для автокредитов — 700 000 рублей;
- для ипотек — 3-6 млн рублей;
- для кредитных карт — 100 000 рублей;
- для ИП — 350 000 рублей.
Каникулы предоставляются и бизнесменам, но только работающим в пострадавших от кризиса отраслях.
^
Как получить
Чтобы оформить кредитные каникулы, заемщику следует подать заявление в банк и подтвердить ухудшение финансового положения. Для этого предоставить:
- справки 2-НДФЛ либо справку о постановке на учет в качестве безработного;
- листок нетрудоспособности на период от 1 месяца;
- иные документы, доказывающие падение дохода.
Банк рассмотрит заявление в течение 10 рабочих дней. Чтобы не затягивать процесс, лучше сразу приложить документы, хотя право предоставления за заявителем сохраняется на 90 дней.
^
Как предоставляется отсрочка
Каникулы в оплате кредита — это временная мера поддержки для заемщиков, которые оказались в затруднительном положении из-за падения дохода в период кризиса. В заявлении гражданин может указать, на какое время ему требуется отсрочка, но по ФЗ-106 максимальный срок составляет полгода. Подать заявление необходимо за 14 дней до отсрочки.
В течение 10 дней банк рассматривает заявление, а после одобрения заемщик подписывает дополнительное соглашение и не платит по кредиту в течение согласованного периода. В это время банк не начисляет пени за просрочку, не передает информацию в Бюро кредитных историй. Однако, проценты начисляются дальше, а срок кредита увеличивается на время каникул. Проценты делятся на равные ежемесячные платежи, которые заемщик должен погасить за 720 дней или в течение иного периода, установленного банком. Каникулы можно прервать в любой момент по заявлению заемщика.
^
Что будет после отсрочки
По завершении каникул необходимо вернуться к выплате кредита. Предварительно банк направит заемщику новый график платежей, учитывающий продление и начисление процентов за период отсрочки. Никаких штрафных санкций за каникулы по выплате кредита не предусмотрено. Значит, можно спокойно пользоваться перерывом в выплатах, чтобы наладить материальное положение.
^
Если вы не подходите под условия кредитных каникул
Если вы видите, что не попадаете в критерии новых каникул по кредитам, это не значит, что нет шанса их получить. В 2024 году условия отсрочки платежей каждый банк выбирает самостоятельно и предлагает клиентам индивидуально либо по условиям договора. Оформление возможно:
- в соответствии с договором: если в документе предусмотрены каникулы, банк обязан согласиться с ходатайством клиента;
- как часть реструктуризации кредита, которую предоставляют, когда у клиента возникают финансовые трудности и просрочки. В этом случае должнику предлагают «растянуть» кредит на длительный срок с уменьшением ежемесячного взноса. При этом возможна отсрочка первого платежа по договоренности с банком;
- если у заемщика сложилась непростая финансовая ситуация, он может попросить банк о предоставлении каникул на срок, необходимый для нормализации своего положения. Однако, в этом случае банк не обязан соглашаться на отсрочку и может отказать.
Банки заинтересованы в клиентах и не откажут в предоставлении каникул добросовестному заемщику. Чтобы оформить отсрочку, необходимо связаться с финансовой организацией, написать заявление и приложить документы, подтверждающие уменьшение дохода. При положительном решении останется подписать дополнительное соглашение. Однако если банк откажет, положение по-прежнему небезвыходное! От непосильной финансовой нагрузки поможет избавиться процедура банкротства.
-
Вопрос-ответ
Списать долги через судебное банкротство может любой гражданин с задолженностью от 500 000 рублей и просрочками от 3 месяцев. Для тех, чей долг составил 50 000-500 000 рублей, предусмотрен механизм банкротства через МФЦ. Подробности читайте в статье.
Банки не смирятся с долгами, а истребуют всеми доступными способами. Рано или поздно кредиторы обратятся в суд. Исполнением решения займутся судебные приставы, что чревато неприятностями для должника, например, ограничением выезда за границу и списанием денег со счетов. Чего еще ждать — рассказали здесь.
Судебный пристав разыскивает и арестовывает имущество должника, включая квартиры и машины. Но минимально необходимое для жизни остается в собственности гражданина. Что точно заберут, а какое имущество не тронут — рассказали здесь.