Коротко о главном
Не так страшно банкротство, как о нем рассказывают банкиры. Оно и понятно: банкам, МФО, коммунальщикам и другим кредиторам процедура банкротства физлиц — кость в горле. Им совершенно все равно, как чувствует себя должник, лишь бы он платил деньги. Причем платил как можно дольше: пока есть долг, проценты капают, а они исчисляются в годовом выражении — соответственно, чем дольше срок, тем выше переплата. Процедура списания долгов по 127 ФЗ рушит все планы: мало того, кредитор не получает никакой прибыли, так и сам долг приходится отправлять в корзину невозвратных, а потом и вовсе прощать.
Чуть лучше себя в этом плане чувствуют залоговые кредиторы — те банки и МФО, которые выдали в свое время залоговый кредит или заем, — потому как их долг обеспечен залогом — квартирой, домом, машиной или земельным участком. Но и тут не все так просто: всех денег от продажи имущества банк не получит. Более того, есть большая вероятность, что определенная сумма вернется на счет банкрота. А в некоторых случаях недвижимость окажется вне процедуры. Как это происходит, читайте ниже.
^
Что происходит с залогом
В ходе процедуры банкротства имущество должника реализуется на торгах. За счет вырученных от продажи средств формируется конкурсная масса, из которой по итогу процедуры будут произведены расчеты с кредиторами.
Важное, что стоит знать — банкрот может вернуть себе часть средств от продажи залогового имущества. При этом закон на его стороне. Кроме того, есть шанс сохранить ипотечное жилье, если оно единственное, а ежемесячные платежи всегда вносились своевременно.
Согласно 127 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» залоговое имущество включается в конкурсную массу, а позже — продается. При этом деньги от продажи распределяются также в определенном порядке.
Как защитить ипотечное жилье от продажи
Ипотечная недвижимость находится в залоге у банка, пока кредит не выплачен до копейки. Это значит, что, как только пойдут просрочки, кредитор вправе через суд взыскать и реализовать объект.
В случае банкротства заемщика ситуация разворачивалась не лучшим для него образом — залоговые квартиры и дома без разбора продавали с торгов и выселяли банкротов с семьями на улицу. Однако теперь все иначе, и есть шанс сохранить недвижимость. В 2024 году были приняты поправки, которые стали настоящим спасением для добросовестных ипотечников.
Федеральный закон от 08.08.2024 г. №298-ФЗ
Если жилье единственное, и просрочек по ипотечным платежам у банкрота нет — он может заключить с банком мировое соглашение и вывести недвижимость из-под удара.
Мировое соглашение по ипотеке в банкротстве
Важно иметь в виду: долг по ипотеке не спишут, исправно платить необходимо во время банкротства и после завершения. Зато остальные обязательства аннулируют, и жилье останется в собственности.
^
Что останется должнику?
Если в двух словах, львиная доля средств от продажи залогового имущества (70-80% в зависимости от вида имущества и типа кредита) переводится в счет погашения долга кредитору.
Сумма, полагающаяся залоговому кредитору после реализации имущества, не может превышать стоимости кредита и процентов по нему
Поэтому, если за годы вашей ипотеки квартира подскочила в цене, то после выплат кредитору, который одобрил ипотеку, и погашения расходов по процедуре, оставшиеся деньги переводятся на счет банкрота. Воспользоваться ими можно будет после списания всех долгов. Подтверждает это многочисленная судебная практика.
Связанные материалы
При этом деньги от продажи ипотечной квартиры помимо банка и оплаты расходов по процедуре (как правило, их потенциальный банкрот оплачивает еще до начала процедуры) другим должникам третьей очереди пойти не могут. То есть, другим банкам и МФО они не достанутся.
В то же время наличие кредиторов первой и второй очереди в делах о банкротстве физических лиц — скорее исключение, нежели правило.
Таким образом, в ходе банкротства у человека есть если не шанс выкупить свое же жилье по стоимости ниже рыночной, то хотя бы вернуть часть средств, которые можно в дальнейшем использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке. А так как кредитная история со списанием долгов обнуляется, сомнения в том, что банк одобрит новый кредит, можно отвергнуть.
Вопрос-ответ
Да, после вступления в силу поправок в закон о банкротстве у должников появился шанс сохранить ипотечное жилье. Подробнее о нововведениях читайте здесь.
Если квартира выступила залогом, львиная доля уйдет кредитору, оставшиеся средства будут направлены на оплату процедуры. А если вы это уже оплатили, после завершения процедуры, деньги вам вернут.