Как проходит банкротство по ипотеке с материнским капиталом?

Материнский капитал был введен в 2007 году в качестве меры поддержки семей, которые родили или усыновили второго ребенка. А с 1 января 2020 года право на него получили и те, кто стал родителями первенца. Сумма регулярно индексируется. С 1 февраля 2025 года она увеличится на 7,3%. При появлении первого ребенка семья получит 676,300 рублей, второго — 893,800 рублей (если правом не воспользовались ранее). Что будет с бюджетными деньгами при банкротстве родителей — разбираемся в материале.

РБК Недвижимость: Материнский капитал — 2025: сумма, как получить, на что потратить

Маткапитал и банкротство

Материнский капитал — не только весомая помощь от государства гражданам, но и большая ответственность. Просто взять и обналичить его нельзя: тем, кто пробует это делать государство щедро раздает в награду условные и реальные сроки, а также требует вернуть все деньги на место.

Законно сертификат семейного капитала использовать можно:

• на покупку жилья — использовать в роли первоначального взноса, погасить ипотеку или проценты по ней, начать строить дом или купить уже готовый; 
•  улучшение жилищных условий — например, сделать капитальный ремонт; 
• пенсию мамы; 
• обучение и лечение детей — оплатить частный детский сад или потратить на учебу в ВУЗе старшего ребенка.

Чаще всего россияне используют первый вариант — вкладывают деньги в жилье. По данным «Российской газеты», в первой половине 2020 года 61% использованных маткапиталов ушли на погашение уже существующей ипотеки или покупку жилья.

При этом закон требует от родителей выделить детям соразмерную долю вложений, даже если материнский капитал направлен на погашение процентов по ипотечному кредиту. Для этого нужно просто получить свой сертификат в ПФР и отнести в банк, в котором у семьи ипотека.

Ошибки бедных ипотечников

Все сделки с недвижимостью в семьях с детьми строго контролируются органами опеки. Они следят, чтобы права несовершеннолетних не были нарушены. Например, они могут наложить вето на сделку, при которой сокращается размер жилплощади, где есть доля ребенка.

Прописанный ребенок и материнский капитал, вложенный в покупку квартиры, не страхует жилье от изъятия

Если не платить за ипотеку, банк изымет жилье. При этом не помогут ни маткапитал, ни трое детей, прописанных в квартире. То же самое касается и ипотеки с маткапиталом при банкротстве. Наличие государственного сертификата не спасает недвижимость от продажи. И все это по одной главной причине — ипотечная квартира не принадлежит тем, кто в ней живет, пока они не погасят все до последнего рубля. До этого момента жилье находится в залоге у банка (принадлежит ему фактически), а значит, единственным жильем не считается.

Тест Потратьте 5 минут и узнайте, поможет ли банкротство наладить вашу финансовую ситуацию. Пройти тест

Что будет с семьей ипотечников при банкротстве

Ипотечная квартира, вне зависимости от того, вложен в нее материнский капитал или нет, подлежит реализации с торгов. Оставшиеся средства передаются кредитору. При этом все пособия и выплаты от государства, которые получает семья, остаются внутри семьи и не подлежат передаче кредиторам. Родители просто не имеют права тратить детские выплаты на погашение своих долгов.

Дети имеют доли в ипотечном жилье пропорционально доле материнского капитала в первоначальной стоимости квартиры. Согласно законодательству, подсчет доли ребенка происходит по следующей схеме: определяется сумма 1% от стоимости жилого имущества, затем, исходя из размера материнского капитала, подсчитывается доля. В среднем это 8% в квартире. После продажи квартиры доля каждого ребенка высчитываются пропорционально доле маткапитала в первоначальной стоимости недвижимости, и эти деньги возвращаются родителям или опекунам.

Но есть выход

В конце 2024 года в силу вступили поправки в закон №127-ФЗ. Они направлены на защиту интересов должников и сохранение ипотечного жилья.

Федеральный закон от 08.08.2024 г. № 298-ФЗ

 Смысл изменений в том, чтобы предоставить банку и заемщику возможность самостоятельно договориться — без участия финансового управляющего и прочих кредиторов.

Если у банкрота нет другой недвижимости, он исправно выплачивает ипотеку и готов дальше исполнять обязательства, то стороны вправе заключить мировое соглашение. Для этого не придется получать согласие кредиторов, и даже финансовый управляющий никак не может повлиять на процесс. Главное — согласовать условия с банком и утвердить документ в суде. В этом случае залоговое жилье будет выведено из конкурсной массы. Списанию остальных финансовых обязательств это не препятствует.

Мировое соглашение по ипотеке в банкротстве