Многомиллионные долги и выселение на улицу: что будет, если не платить по ипотеке?

Заветной мечтой 70% россиян остается приобретение жилья. Единственного или еще одного — не имеет значения. Наши граждане чувствуют себя спокойнее, если ежемесячно не отдают деньги за аренду, и еще спокойнее, если в прихожей висит связка ключей от еще одной квартиры. Поэтому в России так популярна ипотека — жилье только дорожает, а переплата банку уже кажется не такой весомой, по сравнению с тем, как ежегодно дорожает жилье и развивается инфляция. Поэтому в периоды кризиса многие граждане обнуляют депозиты и… несут их в банк, чтобы сделать первоначальный взнос по ипотеке.

Но кризис бьет и по другим людям, которые давно взяли ипотечное жилье, а теперь просто не знают, чем оплачивать многомиллионный многолетний кредит. Для них эта статья.

Связанные материалы

Что будет, если не платить ипотеку, придут коллекторы?

Для начала стоит напомнить, почему ставки по ипотеке самые маленькие — это залоговый кредит, где предметом залога выступает квартира. Соответственно, если заемщик перестает платить по кредиту, банк забирает залог, но при этом часто не забывает повесить остаток долга на бывшего владельца.

Как только вы перестаете ежемесячно переводить деньги на ипотечный счет, вам начинают усиленно звонить из банка. Кстати, коллекторов можно не бояться. Банки слишком дорожат своей репутацией, чтобы продавать такие долги профессиональным взыскателям, поэтому с клиентом для начала работает собственная служба возврата банка.

То есть, ипотечникам можно не бояться, что придут коллекторы и вышвырнут их за дверь. Во-первых, как мы уже отметили выше, банки предпочитают не связываться с коллекторами. Во-вторых, они не имеют законодательного права на такие действия.

А вот судебные приставы имеют.

Может ли банк выгнать вас из ипотечной квартиры, если это единственное жилье?

Пока вы полностью не рассчитались за свою квартиру, она принадлежит банку, а значит, вашим единственным жильем не считается.

Поэтому, если вы не платите по кредиту, банк подает в суд и просит взыскать с вас всю сумму сразу, либо отдать квартиру. Выдается на это клиенту, как правило, пару месяцев. Когда деньги на счет банка не поступают, банк берет исполнительный лист и отдает его приставам, а те уже действуют на опережение:

• арестовывают все ваши счета и карты,

• конфискуют имущество,

• выдают запрет на выезд за границу,

• спиливают дверь и просят на выход, дав пять минут на сборы.

Последний пункт — самый страшный для ипотечника. Однако приставы имеют на это право. И вот уже через пять минут вы стоите на лестничной клетке, прижимая к груди любимого кота, и не знаете, что делать дальше.

Важно отметить, что оказаться в таком положении можно уже спустя несколько месяцев после того, как вы перестанете платить за ипотеку — судебные приставы работают очень быстро и эффективно. При этом жаловаться куда-либо бессмысленно — все законно.

Самое страшное в этой ситуации: помимо того, что вы останетесь на улице, вы еще останетесь и должны банку неподъемную сумму.

Отдал квартиру и остался должен: как так происходит?

Все очень просто. Жилье реализуют приставы, либо сам банк, при этом зачастую в то время, пока вы там прописаны и живете. Это называется «жилье с обременением», а его рыночная цена значительно ниже.

То есть, чисто технически банк может продать жилье вместе с вами за цену намного ниже, чем вы его покупали, а судебные приставы будут спиливать вам дверь уже по другому исполнительному листу — прошению нового владельца. Но какое это имеет значение?

Если банк продаст вашу квартиру за бесценок, остаток долга вместе с процентами кредитная организация повесит на вас

В итоге вы потеряете жилье, но все еще останетесь должны банку. И такие ситуации — не редкость.

Я не могу платить ипотеку: что делать?

Если вы осознаете, что больше не в силах оплачивать ипотеку, накопили другие побочные долги, у вас один шанс выбраться из этой ситуации — банкротство. И чем раньше вы обратитесь в Национальный центр банкротств для запуска процедуры, тем проще и быстрее вы выберетесь из этой ситуации.

Сидеть и ждать, что банк сам запустит процедуру несостоятельности — бессмысленно. Банкротство списывает все долги с банкрота, а значит, кредитная организация не получит ничего или очень мало.

Банку выгоднее пойти к приставам, продать вашу квартиру и получить клиента, который до гробовой доски будет выплачивать проценты вместе с пенями и штрафами за квартиру, которая ему уже не принадлежит

Если же вы не хотите оказаться таким клиентом, у вас одна дорога — в Национальный центр банкротств.

Как банкротили ипотечников до поправок в законе: реальные истории

Национальный центр банкротств уже много лет помогает ипотечникам списывать под ноль свои долги, и накопил огромный опыт в этом деле. Вот несколько историй.

Купил квартиру за 6 млн, остался должен банку — 13 млн

Когда-то у Руслана М. все было хорошо. В 2008 году мужчина оформил валютную ипотеку и старательно вносил деньги на ипотечный счет, пока доллар стоил по 30 рублей. Потом грянул кризис, и мужчина потерял возможность платить. Более того, его зарплата в 23 тысячи рублей на тот момент даже не позволяла оплачивать коммуналку, а его долг перед банком превратился в 13 млн рублей, хотя рыночная стоимость квартиры составляла всего шесть.

Банк отобрал у Руслана квартиру через суд и через этот же суд повесил на него остаток долга.

Как только арбитраж выдал решение о взыскании этих средств с мужчины, он подал апелляцию и обратился за помощью в НЦБ. Юристы успели оперативно подготовить все документы, передали дело в суд и предотвратили продажу квартиры приставами за бесценок. Таким образом, квартира попала в конкурсное имущество, а сам Руслан смог жить в этой квартире до окончания процедуры банкротства и ее продажи, выиграв год.

Да, позже с квартирой пришлось расстаться, однако запуск процедуры списания задолженности не оставил Руслана на улице на время банкротства. А само банкротство не дало банку повесить многомиллионный долг и списало абсолютно все долги, даже те долги за коммуналку, что успел накопить мужчина, пока разбирался с банком и скаканувшим курсом доллара.

Если бы Руслан не поспешил обратиться в НЦБ, он бы до сих пор оплачивал кредит за квартиру, которую у него отобрали, и на которую он больше не имеет никаких прав.

Военная ипотека и война с судебными приставами

В свое время Денис П. воспользовался государственной программой и оформил военную ипотеку. Таким образом, задолжав сразу двум кредиторам — 2,2 млн рублей банку «Зенит» и 2,5 млн ФГКУ «Росвоенипотека».

Через какое-то время Денис перестал платить, кредиторы обратились в суд, получили исполнительный лист и отдали его судебным приставам. Сотрудники ФССП сразу приступили к делу, а именно — пришли к начали активно взыскивать деньги и выселять человека из квартиры.

В НЦБ Денис пришел с решением суда о взыскании с него многомиллионного долга и решением приставов продать квартиру всего за 3,6 млн рублей. То есть, остаток долга должен был повиснуть на Денисе — никто ему ничего прощать не собирался.

Денису повезло, что на время банкротства все исполнительные производства замораживаются, а после завершения процедуры аннулируются. Таким образом, деятельность приставов была остановлена. А грамотный арбитражный управляющий, которого подобрали в НЦБ, продал залоговую квартиру за реальную стоимость, закрывшую большую часть долга.

В этом деле финансовый управляющий реализовал залоговую недвижимость и автомобиль. Из 6,9 млн. рублей долговых обязательств погашено 5,5 млн. рублей. Остатки долга списаны.

Банкротство в плюс: ипотечница, которая не осталась на улице

В нашей практике было дело, в котором с ипотечницы не только списали долги, но и выдали денег на приобретение другой квартиры! Тут на руку сыграло своевременное обращение в Национальный центр банкротств. Если бы женщина не обратилась к юристам, ее квартира была бы продана приставами за бесценок, а она сама продолжала бы платить Сбербанку, но уже не за жилье, а просто так — по решению суда.

Что происходит с ипотечной недвижимостью сейчас

Юристам НЦБ, которые сопровождали под ключ эти дела о банкротстве, удалось добиться максимум из того, что позволяло законодательство на тот момент. Но осенью 2024 года в закон №127-ФЗ были внесены поправки, и теперь у должников, которые хотят списать непосильные долги через суд, появился шанс сохранить ипотечное жилье. 

Федеральный закон от 08.08.2024 г. № 298-ФЗ

Чтобы сохранить недвижимость в собственности и вывести ее из процедуры, необходимо соблюсти несколько условий:

• у банкрота нет другого места жительства;

• по ипотеке нет просрочек либо банк согласен «раскидать» задолженность по будущим платежам.

Далее должнику необходимо выбрать один из способов решения проблемы:

• найти того, кто погасит остаток ипотечного кредита на условиях беспроцентного займа (чаще всего, это родственники или близкие друзья);

• договориться с банком о подписании мирового соглашения — тогда заемщик продолжит платить ипотеку на прежних условиях во время банкротства и после завершения процедуры, и это не помешает аннулировать остальные обязательства. 

Мировое соглашение по ипотеке в банкротстве

Если удастся прийти к компромиссу с банком и договориться с третьим лицом о погашении займа или найти источник дохода, который по закону защищен от взыскания, то оплата ипотечного кредита превратится в параллельный процесс, не имеющий никакого отношения к списанию прочих задолженностей. В итоге залоговая недвижимость сохранится за владельцем, а остальные долги будут аннулированы.