Можно ли взять займ при банкротстве?

Должников часто запугивают последствиями банкротства. Кредиторы, которым по понятным причинам списание долга невыгодно, хотят выжать с физического лица максимум. Именно они рассказывают о запрете выезда за границу и невозможности взять кредит или ипотеку из-за статуса банкрота. Если с поездками за рубеж все ясно — такой санкции даже нет в списке последствий неплатежеспособности, то с получением займов сложнее. Ст. 213.30 Закона №127-ФЗ предусматривает обязанность банкрота сообщать о прохождении процедуры в заявках банкам, МФО в течение 5 лет. Действительно ли это критично для кредитной организации и как увеличить шансы на положительное решение — разберемся подробнее.

Почему банкротам сложно получить займ

Банкротство не проходит бесследно. Кредиторы вынуждены списать долги и больше не могут претендовать на возврат денег. Банкрот получает шанс выбраться из долговой ямы, чтобы начать новую жизнь. В этом состоит главный итог процедуры. Но есть и другие последствия, о которых важно знать.

Как мы уже сказали, если банкрот хочет взять заем в течение 5 лет после списания задолженности, то обязан в анкете указывать статус. Причем обмануть кредитора не получится. Банки и МФО обязательно запрашивают кредитную историю (КИ) и узнают о банкротстве. Сокрытие факта только испортит имидж добросовестного заемщика и увеличит риск отказа. Но информация о неплатежеспособности потенциального клиента не обязывает кредитные организации отказывать в выдаче займа. Для них это просто сигнал о повышенном внимании и контроле, а решение зависит как от этого, так и от множества прочих факторов. К примеру, негативно скажутся:

Испорченная КИ с действующими задолженностями и низкий скоринговый балл. Если человек не платит по кредитам, система автоматически блокирует его заявку. Когда он становится банкротом, просрочки аннулируются, но появляется запись о банкротстве.

Действующие исполнительные производства, которые говорят о ненадежности заемщика. При объявлении неплатежеспособности эти задолженности также списываются.

Долговая нагрузка, когда более половины дохода уходит на оплату займов. Это тревожный звонок для банка, повышающий риск подписания договора о займе не с порядочным плательщиком, а с очередным должником. Вероятность отказа очень высока даже при наличии внушительного дохода и при отсутствии просрочек.

Отсутствие имущества для залога тоже смущает заимодавцев. Если заложить недвижимость или автомобиль, то у кредитора будет больше уверенности, что он не останется в минусе.

Подчеркнем, что все перечисленные факторы аннулируются при банкротстве — и это весомый плюс. Но в КИ появляется запись, которая действительно может стать причиной отказа в выдаче крупного займа. 

С сомнениями банков можно справиться — об этом расскажем далее. Но также рекомендуем обратить внимание на тот факт, что для некоторых финансовых организаций не так важен статус. Они готовы заключить кредитный договор, однако с определенными оговорками:

Повышенная ставка — подстраховка на случай невозврата кредита.

Ограниченная сумма, которая может быть меньше нужной заемщику.

Требования предоставить дополнительные доказательства дохода.

Поручительство, залог имущества — в обязательном порядке.

Таким образом, кредитная организация страхует риски, проверяя человека на «прочность». Если он исправно выполнит обязательства, то следующий кредит будет на более лояльных условиях. 

Почему проще получить деньги в МФО

МФО гораздо охотнее сотрудничают с банкротами, чем банки. Они проверяют рейтинг, наличие просрочек. Статус не столь интересен, если в списании не участвовали другие микрофинансовые организации. Неплатежеспособный гражданин получит микрозайм на условиях, предусмотренных для остальных клиентов.

Помимо возможности получить микрозаем на непредвиденные расходы, сотрудничество с МФО — шанс улучшить кредитную историю. Достаточно взять маленькую сумму и вовремя вернуть, чтобы появилась строка с положительной характеристикой банкрота. 

Как добиться выдачи кредита

Если нужна крупная сумма или ипотека, то сразу после банкротства велика вероятность отказа. Причина одна: необходимо формировать имидж добросовестного заемщика с нуля. Начать придется с малого:

Оформить кредитную карту банка, где хотелось бы взять кредит, регулярно оплачивать покупки, а затем быстро возмещать лимит. В выдаче кредиток на минимальную сумму не отказывают, а погашение займа характеризует человека, как ответственного и дисциплинированного.

Взять кредит в банке, готовом сотрудничать с банкротом, например, на год. Условия могут быть невыгодными, но важен факт займа, а также исправного погашения, поэтому придется идти на уступки для достижения цели.

Периодически обращаться в МФО, брать микрозаймы, возвращать в условленный срок или раньше. 

Каждый вовремя внесенный платеж, погашенный кредит или микрозайм — это доказательство надежности плательщика, знак для кредитной организации, что человеку можно доверить полноценный долгосрочный займ или ипотеку. Для восстановления положительной кредитной истории потребуется время, возможно, не один год. Но стоит приложить усилия, чтобы вернуть жизнь в прежний, добанкротный режим.

Можно ли взять займ во время банкротства

С кредитованием после банкротства все ясно. А что, если кредит нужен непосредственно во время процедуры? Давайте разбираться.

Займ во время судебного банкротства

По общему правилу, банкрот не вправе брать новые обязательства, пока участвует в процедуре. Однако, прямого запрета в законе нет. Хотя он и не нужен, ведь действует ряд других требований:

• в ходе реструктуризации долга банкрот может тратить не более 50 000 рублей в месяц из поступающих доходов. На большие суммы, как и на получение займа, потребуется письменное согласие ФУ. Получить его вряд ли получится;

• во время реализации имущества счета и банковские карты должника находятся в управлении ФУ. На жизнь он получает прожиточный минимум. Если нужна большая сумма, снова потребуется согласие управляющего.

Ни один банк не выдаст деньги человеку, который проходит банкротство, ведь узнать о разбирательстве легко из кредитной истории. Кроме того, взять займ в обход ФУ невозможно. Даже если попытаться скрыть этот факт, он точно обо всем узнает, что чревато наказанием и отказом в списании долгов. 

Займ во время внесудебного банкротства   

Во внесудебном банкротстве должника никто не контролирует. Однако банк, скорее всего, откажет в кредите, когда увидит запись в кредитной истории. Плюс стоит учитывать, что банкротство без суда списывает только те долги, которые указаны в заявлении. Поэтому, рассчитывать на списание нового кредита «под шумок» со старыми не стоит. О нарушении правил банкротства станет известно МФЦ и это поставит под угрозу аннулирование обязательств. Стоит ли оно того?