Объединение кредитов в один: есть ли смысл?

Когда кредитов больше двух, да еще в разных банках, заемщик может легко ошибиться — перепутать дату платежа или сумму взноса. Как следствие, наступает просрочка, начисляются пени. При погашении нескольких займов увеличивается долговая нагрузка из-за разброса в процентах. Избавиться от неудобств поможет консолидация, то есть объединение действующих обязательств в одно. Но так ли это выгодно? Предлагаем разобраться, чем консолидация отличается от рефинансирования, как можно объединить кредиты, какие плюсы и минусы у данной меры поддержки заемщиков.

Сколько кредитных договоров вправе оформить один человек

В России не установлено ограничений по количеству кредитов и микрозаймов, которые может взять один человек. Каждый решает это самостоятельно в зависимости от финансового положения. При выдаче займа банк также принимает во внимание платежеспособность обратившегося — возможность погашать новую задолженность с учетом действующих обязательств и истории их погашения. В итоге, у одного гражданина может быть на руках 2-5 договоров, подписанных с разными финансовыми организациями. А значит, эти займы будут различаться:

датами внесения очередного платежа;

процентом, переплатой;

размером ежемесячного взноса.

Какие-то условия могут быть выгоднее в одном банке, но менее привлекательными в другом. К примеру, одно учреждение берет штраф за просрочку, другое — нет.

Больше двух кредитных договоров доставляет много хлопот, потому что:

• необходимо следить за наступлением даты платежа по каждому, чтобы не запутаться;

• даже при онлайн-оплате придется тратить время на регулярные переводы денег по отличающимся реквизитам;

• сложнее платить досрочно, так как уведомлять о досрочном погашении придется каждый банк в отдельности;

• полученные ранее займы могут иметь высокие проценты в сравнении с действующими ставками.

Зачем проводить объединение?

Если заемщик оказался в сложной ситуации и не может своевременно возвращать долг, банки могут пойти навстречу и предложить провести реструктуризацию, рефинансирование или консолидацию кредитов. Каждый из этих способов имеет особенности и свои специфические условия. Если текущих просрочек нет, то заемщик может претендовать на объединение, чтобы:

изменить условия кредитования в лучшую сторону (получить ставку пониже или меньший общий платеж на фоне увеличения срока);

избежать просрочек из-за несовпадения графиков выплат;

установить удобную единую дату платежа. 

Если же платить по долгам нечем, а просрочки превратились в норму, и уже более трех месяцев банки не получают деньги, консолидация невозможна. Тем не менее выход есть и в этой ситуации — стоит задуматься о банкротстве и обратиться за консультацией к юристам в Москве или проконсультироваться по телефону. 

Чем консолидация отличается от рефинансирования

Рефинансирование предполагает получение нового займа, с помощью которого закрываются действующие обязательства. Как правило, оформление проходит на более выгодных условиях в этом же или другом банке. Деньги сразу направляются в погашение старого долга и на руки заемщику не выдаются. За исключением случая, когда по программе рефинансирования он оформил больше, чем нужно для закрытия ранее взятой взаймы суммы. Клиент подписывает новый договор и получает новые параметры выплат: дату, платеж, размер переплаты. Рефинансировать можно один или пару кредитов. 

Консолидация — это разновидность рефинансирования, когда взамен нескольких кредитов заемщик проводит объединение и обязуется выплачивать один. Ранее взятые обязательства погашаются, оформляется новый договор, и согласовывается график платежей.

При рефинансировании и консолидации необходимо иметь положительную КИ без текущих просрочек. Однако на этом сходства заканчиваются. Главные отличия состоят в следующем:

1. Объединение проводится в отношении нескольких кредитных обязательств (минимум — два). Рефинансировать можно и одно.

2. При объединении договоры заменяются одним — с измененными суммой, графиком платежей, ставкой. При рефинансировании оформляют новый договор и погашают старый за счет нового.

3. Цели у процедур также отличаются: перекредитование проводится для уменьшения финансовой нагрузки, консолидация — для упорядочения обязательств.

4. Объединение исключает получение дополнительных наличных, как при рефинансировании.

Как проходит объединение 

Принятие решения о консолидации должно быть продуманным и взвешенным. Следует изучить программы нескольких банков. Условия кредитования могут отличаться требованиями к заявителям, составу документов, ставке, максимальным срокам и лимитами.

Консолидация проходит по следующим правилам:

Невозможно объединение кредитов с микрозаймами. Кредитные средства выдают учреждения, работающие по лицензии Центробанка РФ. Микрозаймы оформляют МФО — организации, не имеющие лицензии, но включенные в реестр ЦБ РФ. Рефинансирование заемов МФО в банках напрямую невозможно.

Учитывается кредитная история. Чем больше просрочек было у заявителя, тем выше вероятность отказа. 

При плохом кредитном прошлом или долгах положительное решение возможно, если заемщик предоставит в залог недвижимость или автомобиль либо приведет созаемщиков.

Обращение за объединением возможно в тот банк, в котором есть действующие обязательства (если они все в одном). Это самый простой случай, так как в деле участвует заемщик и один кредитор. Когда соглашения заключены с разными банками, обратиться можно в любой. 

Порядок действий при объединении

Сначала необходимо проверить остатки задолженностей перед каждым банком и определить долги, которые целесообразно объединить. Если по одному из них осталось 1-3 платежа, то лучше его не трогать. После изучения предложений от разных финансовых организаций следует:

посчитать переплату по задолженностям без и с консолидацией, сравнить результаты. Лучше, если расчеты сделает юрист или финансист;

собрать документы по действующим обязательствам. В комплекте должен быть договор с графиком платежей;

обратиться в банк с анкетой и документами. 

дождаться одобрения на объединение;

проверить текст договора и подписать его, получить свой экземпляр;

убедиться в погашении прежних кредитных долгов. Например, запросить соответствующие справки;

возвращать один займ, а не несколько. 

Можно подстраховаться и подать заявки на объединение в несколько кредитных учреждений. В зависимости от банка, могут потребоваться справки о суммах задолженностей по договорам и с реквизитами для оплаты. По заемщику подается такой же комплект документов, как при оформлении обычного кредитного соглашения. Точный перечень лучше уточнить в банке.

Консолидация возможна для разных видов кредитов: ипотечного, на автомобиль, потребительского. Как правило, банки охотно объединяют до 5-6 обязательств, но в рамках лимита финансирования по программе. Если же кредитное бремя стало непосильным, стоит задуматься о банкротстве. 

Почему могут отказать в консолидации кредитов

После поступлении заявки банк проверяет ее так же тщательно, как заявку на кредит: внимательно оценивает КИ и платежеспособность. Отказать в объединении могут из-за таких причин, как:

допущение просрочек, что повлекло снижение рейтинга заемщика;

отсутствие официальной занятости, нерегулярный доход;

отсутствие справки или другой документации, необходимых для подачи заявки;

указание в анкете недостоверных сведений;

закредитованность;

утаивание других задолженностей, которые отсутствуют в перечне на консолидацию;

обнаружение фактов мошенничества при оформлении кредитных средств в прошлом. 

Если службе безопасности станет известно о неоплаченных штрафах, налогах и квартплате, то ждать одобрения не стоит. Либо деньги могут выдать, но на менее приятных условиях — под поручительство и более высокий процент. О причине отказа банк вправе не сообщать. 

Принимать решение об объединении лучше после изучения положительных сторон и недостатков.

Плюсы объединения кредитов

У объединения кредитных обязательств пять преимуществ для заемщика:

Теперь оплачивать кредит нужно раз в месяц. Это удобно как при оплате в офисе, так и через электронные сервисы.

На руках будет только один договор с графиком, что упростит хранение, а также отслеживание процесса выплаты.

При объединении кредитов можно увеличить срок погашения. Тогда размер общего платежа будет меньше, что положительно скажется на размере дохода, поступающем в распоряжение заемщика. Спокойнее, когда платеж поменьше. При желании всегда можно вносить больше, чтобы погасить досрочно.

Если объединенный кредит оформлен под более выгодный процент, то итоговая переплата будет меньше.

Иногда возможна отмена дополнительных платежей банку, если они предусматривались по любому из ранее оформленных кредитов. К примеру, если в консолидированные обязательства вошла кредитная карта с платным ежемесячным обслуживанием, или по другому кредиту было платным ведение счета, необходимость оплачивать услуги отпадет.

Банк также получает выгоду от объединения. Она выражается в сокращении частоты краткосрочных просрочек клиентом из-за невнимательности или забывчивости. Кроме того, контролировать одну выплату легче, чем три или четыре. А если заемщик решил увеличить срок объединенного кредита, то общая переплата увеличится, что также выгодно банку. 

Какие минусы у консолидации кредитов

Учитывайте, что перечисленные плюсы объединения кредитов не сработают, если:

выплачена большая часть задолженности по кредитному договору. При графике с аннуитетными платежами в первой половине срока подавляющую часть платежа составляют проценты. Это означает, что заемщик выплатил основную долю процентов вместе с небольшой частью взятой взаймы суммы. В новом кредите опять начнет платить проценты, что невыгодно;

разница между ставками менее двух процентов. В этом случае издержки перевесят выгоду, так как при объединении возникнут расходы. К примеру, придется застраховаться или открыть новый счет;

банки, перед которыми имеются денежные обязательства, берут штрафы за досрочное погашение. Переплата может оказаться больше возможной экономии.

Кроме того, учитывайте минусы, которые связаны с:

1. Необходимостью рассчитывать варианты, внимательно относиться к деталям, чтобы процедура принесла выгоду, а не неподъемные долги. Не стоит с легкостью доверять банку, обещающему «золотые горы». Читайте условия договора перед подписанием.

2. Риском отказа или кредитованием на невыгодных условиях из-за испорченной КИ.

3. Необходимостью объяснений с прежними кредиторами, оформлением документации.

4. Дополнительными издержками. На получение нового кредитного договора тратится время, а иногда даже деньги.

Если четко ясно, что консолидация кредитов не решит проблему с непосильными задолженностями, стоит всерьез рассмотреть банкротство как единственный способ избавиться от финансовых обязательств.