Коротко о главном
Договор — это обязательный документ при получении кредита. Оформляется письменно и в двух экземплярах. Один выдается заемщику, а второй — остается в банке. Пока выплачивается долг, он может потеряться или повредиться, человек может попросту забыть, куда положил его на хранение. Разберемся, как восстановить утерянный кредитный договор и почему лучше не откладывать этот вопрос на потом. Расскажем, как узнать банковские реквизиты для внесения очередного платежа.
Как погасить кредит, если нет денег
^
Зачем заемщику нужен кредитный договор
Независимо от вида займа, выдача денег под проценты сопровождается оформлением пакета документации. Наибольшей юридической силой обладает кредитный договор. В нем отражаются все важные моменты:
сколько выдается в долг, на какой срок и под какой процент;
размер переплаты;
права и обязанности каждой стороны;
информация о кредиторе;
номер счета для внесения ежемесячных платежей;
ответственность за нарушение условий;
график платежей на весь период кредитования;
правила досрочного погашения кредита.
Согласие заемщика и кредитора с условиями подтверждается подписями и скрепляется печатью банка. Документ необходим, если нужно уточнить пункты кредитного соглашения или реквизиты для оплаты. Но чаще всего искать его приходится, если нужно:
-
Защищать интересы и обращаться к юристу. Чтобы составить жалобу или претензию, без договора не обойтись. В нем также указано, обязательно ли подавать претензию при возникновении спора, и в какой суд следует направлять иск. Копия нужна при обращении в Центробанк, Роспотребнадзор или суд. Конечно, дубликат можно донести во время разбирательств, но из-за этого решение вопроса будет задерживаться.
-
Начать перекредитование или реструктуризацию. Например, заемщику захотелось объединить действующие кредиты в один или из-за потери дохода уменьшить ежемесячный платеж с увеличением срока кредитования.
-
Задуматься о процедуре признания несостоятельности. Кредитное соглашение потребуется при подготовке заявления на банкротство и заполнения списка кредиторов, который составляется по специальной форме. Для этого понадобятся дата и номер договора, на основании которого возникло денежное обязательство. Чтобы правильно оформить документы и не получить отказ МФЦ или суда, обратитесь к юристу по банкротству.
Что такое реструктуризация долга: почему она не даст списать долги?
-
^
Последствия утери договора об оформлении кредита
За потерю не взимается штраф. Но отсутствие документа на руках может обернуться неприятностями:
если график платежей утерян вместе с соглашением о получении кредита, то возникает риск допущения просрочки: без графика можно пропустить дату очередного платежа или внести меньшую сумму;
невозможно отслеживать соблюдение условий заключенного соглашения со стороны кредитора. Если вдруг изменится процентная ставка, или введут штраф за просрочку, то у клиента не будет доказательств нарушения первоначальных условий оформления кредита;
при передаче дела в суд из-за накопившегося долга без кредитного соглашения будет сложно выстраивать линию защиты.
Необходимо сохранять договор и квитанции даже после полного расчета по кредиту три года, то есть весь срок исковой давности. Это поможет при противостоянии с финансовой организацией, если она выдвинет необоснованные требования по выплате долга.
Срок исковой давности по кредиту
^
Что делать, если кредитный договор потерялся
Сильно беспокоиться не стоит. В ближайшие рабочие дни обратитесь в банк за дубликатом. Закон не регулирует порядок выдачи копий утерянных документов банками, эти вопросы они решают самостоятельно.
Есть три основных способа обращения в банк:
-
Личное посещение офиса, где оформлялся кредит. Не забудьте взять паспорт. Копию могут выдать сразу же или предложат прийти за ней через 1-14 дней.
-
Звонок на горячую линию и оставление заявки на получение дубликата. Приготовьтесь ответить на секретный вопрос и продиктовать данные паспорта для идентификации личности. Уточните адрес офиса и дату, когда нужно будет забрать документ.
-
Формирование заявки на дубликат в ЛК на официальном сайте банка.
Предоставление нового кредитного договора бывает платным и имеет особенности:
-
от заемщика могут запросить заявление;
-
выдача документа может занять от нескольких минут до нескольких дней. В некоторых случаях копии выдают только в центральном отделении банка;
-
допустимо присутствие отметок на титульном листе о том, что выдана копия или дубликат;
-
тарифы банка должны закреплять расценки на выдачу нового экземпляра кредитного договора;
-
отказ сотрудника банка можно оспорить.
Прямая обязанность кредитора выдать дубликат потерянного соглашения заемщику не установлена. Однако есть нормы о том, что кредитор обязан обеспечить доступность сведений, которые содержатся в договоре потребительского кредита.
Если представитель кредитора уклоняется от выдачи дубликата, то позвоните на горячую линию и сообщите о неправомерности действий сотрудника банка. При отсутствии помощи в разрешении вопроса пишите претензию на имя руководителя офиса. Далее — в Роспотребнадзор, ЦБ или суд.
Обязательно прочитайте условия выданного документа на предмет соответствия потерянному оригиналу, при согласии — поставьте свою подпись. Проследите, чтобы на нем была подпись представителя кредитной организации и стояла синяя печать.
^
Как выдают дубликаты кредитных договоров в крупных банках
Как правило, банки дорожат своими клиентами и не препятствуют восстановлению утерянной документации. Так, клиентам СберБанка позволительно обращаться в любое отделение. Оказание услуги стоит 250 руб., срок выдачи копии — максимум 10 рабочих дней. Через приложение доступен электронный вариант документа, его получение не нужно оплачивать.
В банке ВТБ выдача повторного кредитного договора оплачивается по 100 руб./один лист.
Для клиентов Почта Банка он доступен в личном кабинете, документ на бумажном носителе выдадут в любом офисе банка без комиссии.
В Альфа-Банк и Ренессанс Кредит за копией можно обращаться лично в офисы или с помощью приложений банка.
^
Где взять реквизиты для оплаты
Чтобы правильно перечислить ежемесячный платеж в то время, пока документ восстанавливается, выясните реквизиты для оплаты. Для этого есть несколько вариантов:
-
посмотреть историю платежей, если кредит уже оплачивался через онлайн-сервис банка;
-
позвонить в службу поддержки клиентов, телефон можно посмотреть на официальном сайте банковской организации. Оператор подскажет, где взять информацию;
-
найти квитанции по ранее произведенным платежам, по ним вы поймете, когда и сколько платить, увидите номер и дату кредитного договора;
-
посетить банк с паспортом: сотрудник выдаст необходимые реквизиты после того, как убедится, что гражданин есть в базе клиентов.
^
Можно ли не восстанавливать кредитный договор
Если потерялся только договор, а график выплат с реквизитами остались, то заемщик редко торопится получать дубликат или вовсе считает это необязательным. К тому же действующее законодательство не обязывает сохранять документацию по кредитам. Такой подход заемщиков нельзя назвать рациональным. Пока платежи совершаются вовремя и нет никаких разногласий, отсутствие договора незаметно. Острая необходимость в документе возникает при возникновении претензий:
со стороны банка. Например, из-за больших просрочек долг передают коллекторам и заемщику нужно обратиться за отстаиванием своих прав к юристу;
со стороны клиента. К примеру, банк меняет условия кредитования и вводит комиссию за досрочное погашение. Без договора проверить правомерность нововведения будет невозможно.
Без дубликата можно обойтись, если кредит полностью выплачен, а от банка есть справка об отсутствии задолженности и претензий к заемщику. Тем не менее в ближайшие три года у банка сохраняется право на судебные разбирательства с заемщиком. Только договор выступает главным подтверждением условий кредитования, фиксирует комплекс прав, обязанностей и ответственность сторон.
Как законно не платить по кредиту
^
Можно ли отказаться выплачивать кредит, если банк потерял соглашение
Клиент может даже не узнать о том, что банк потерял документ. На практике такое случается редко. В любом случае заемщик обязан платить кредит, как и раньше. Утрата документов не освобождает от обязательств и не влечет окончания действия кредитного соглашения.
Доказать выдачу денег банк может и другими документами. После оформления кредита у него остается заявление от заемщика, расходный ордер из кассы. Если по кредиту вносились платежи, сотрудник банка может сформировать выписку о зачислениях и списаниях по счету.
Не платишь кредит банку — что будет?
^
Подведем итог
С юридической точки зрения отсутствие на руках документа об оформлении кредита — это неприятность, которая не грозит штрафом или наказанием. Обязанность по восстановлению потерянной бумаги отсутствует, но возможность такая есть. Обратитесь в банк, выдавший кредит, удобным способом: посетите офис, оставьте заявку в личном кабинете или позвоните в службу поддержки клиентов.
Получение дубликата, скорее всего, будет платным и займет некоторое время. Потребность в документе возникает, если необходимо уточнить условия получения и выплаты кредита, обратиться в государственные органы за защитой своих прав или воспользоваться помощью юриста по банкротству.
Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест
Вопрос-ответ
По закону кредитный договор не входит в список обязательных документов для инициирования процедуры банкротства. Но его наличие поможет юристу оценить сложившуюся ситуацию и правильно составить заявление. О полном списке документов, необходимых для банкротства, читайте здесь.
Три года — это срок исковой давности, то есть отрезок времени, в течении которого кредитор вправе подать на должника в суд. Как применяется и определяется исковая давность, возможно ли увеличение или приостановка течения срока читайте в статье.
Он должен иметь простую электронно-цифровую подпись заемщика. На практике это введение кода из смс или отметка о согласии с условиями в заявке на кредит. Такой договор обладает юридической силой, а упрощенный порядок получения денег привлекает мошенников. Что делать, если от вас требуют платить кредит, который вы не брали, читайте здесь.