Потерял кредитный договор: что делать и куда обращаться

Договор — это обязательный документ при получении кредита. Оформляется письменно и в двух экземплярах. Один выдается заемщику, а второй — остается в банке. Пока выплачивается долг, он может потеряться или повредиться, человек может попросту забыть, куда положил его на хранение. Разберемся, как восстановить утерянный кредитный договор и почему лучше не откладывать этот вопрос на потом. Расскажем, как узнать банковские реквизиты для внесения очередного платежа.

Зачем заемщику нужен кредитный договор

Независимо от вида займа, выдача денег под проценты сопровождается оформлением пакета документации. Наибольшей юридической силой обладает кредитный договор. В нем отражаются все важные моменты:

сколько выдается в долг, на какой срок и под какой процент;

размер переплаты;

права и обязанности каждой стороны;

информация о кредиторе;

номер счета для внесения ежемесячных платежей;

ответственность за нарушение условий;

график платежей на весь период кредитования;

правила досрочного погашения кредита. 

Согласие заемщика и кредитора с условиями подтверждается подписями и скрепляется печатью банка. Документ необходим, если нужно уточнить пункты кредитного соглашения или реквизиты для оплаты. Но чаще всего искать его приходится, если нужно:

1. Защищать интересы и обращаться к юристу. Чтобы составить жалобу или претензию, без договора не обойтись. В нем также указано, обязательно ли подавать претензию при возникновении спора, и в какой суд следует направлять иск. Копия нужна при обращении в Центробанк, Роспотребнадзор или суд. Конечно, дубликат можно донести во время разбирательств, но из-за этого решение вопроса будет задерживаться. 

2. Начать перекредитование или реструктуризацию. Например, заемщику захотелось объединить действующие кредиты в один или из-за потери дохода уменьшить ежемесячный платеж с увеличением срока кредитования. 

Что такое реструктуризация долга: почему она не даст списать долги?

3. Задуматься о процедуре признания несостоятельности. Кредитное соглашение потребуется при подготовке заявления на банкротство и заполнения списка кредиторов, который составляется по специальной форме. Для этого понадобятся дата и номер договора, на основании которого возникло денежное обязательство. Чтобы правильно оформить документы и не получить отказ МФЦ или суда, обратитесь к юристу по банкротству.

Последствия утери договора об оформлении кредита

За потерю не взимается штраф. Но отсутствие документа на руках может обернуться неприятностями:

если график платежей утерян вместе с соглашением о получении кредита, то возникает риск допущения просрочки: без графика можно пропустить дату очередного платежа или внести меньшую сумму;

невозможно отслеживать соблюдение условий заключенного соглашения со стороны кредитора. Если вдруг изменится процентная ставка, или введут штраф за просрочку, то у клиента не будет доказательств нарушения первоначальных условий оформления кредита;

при передаче дела в суд из-за накопившегося долга без кредитного соглашения будет сложно выстраивать линию защиты.

Оранжевая цитата Необходимо сохранять договор и квитанции даже после полного расчета по кредиту три года, то есть весь срок исковой давности. Это поможет при противостоянии с финансовой организацией, если она выдвинет необоснованные требования по выплате долга.

Что делать, если кредитный договор потерялся

Сильно беспокоиться не стоит. В ближайшие рабочие дни обратитесь в банк за дубликатом. Закон не регулирует порядок выдачи копий утерянных документов банками, эти вопросы они решают самостоятельно. 

Есть три основных способа обращения в банк:

1. Личное посещение офиса, где оформлялся кредит. Не забудьте взять паспорт. Копию могут выдать сразу же или предложат прийти за ней через 1-14 дней.

2. Звонок на горячую линию и оставление заявки на получение дубликата. Приготовьтесь ответить на секретный вопрос и продиктовать данные паспорта для идентификации личности. Уточните адрес офиса и дату, когда нужно будет забрать документ.

3. Формирование заявки на дубликат в ЛК на официальном сайте банка. 

Предоставление нового кредитного договора бывает платным и имеет особенности:

• от заемщика могут запросить заявление;

• выдача документа может занять от нескольких минут до нескольких дней. В некоторых случаях копии выдают только в центральном отделении банка;

• допустимо присутствие отметок на титульном листе о том, что выдана копия или дубликат;

• тарифы банка должны закреплять расценки на выдачу нового экземпляра кредитного договора;

• отказ сотрудника банка можно оспорить.

Прямая обязанность кредитора выдать дубликат потерянного соглашения заемщику не установлена. Однако есть нормы о том, что кредитор обязан обеспечить доступность сведений, которые содержатся в договоре потребительского кредита. 

Если представитель кредитора уклоняется от выдачи дубликата, то позвоните на горячую линию и сообщите о неправомерности действий сотрудника банка. При отсутствии помощи в разрешении вопроса пишите претензию на имя руководителя офиса. Далее — в Роспотребнадзор, ЦБ или суд.

Обязательно прочитайте условия выданного документа на предмет соответствия потерянному оригиналу, при согласии — поставьте свою подпись. Проследите, чтобы на нем была подпись представителя кредитной организации и стояла синяя печать. 

Как выдают дубликаты кредитных договоров в крупных банках

Как правило, банки дорожат своими клиентами и не препятствуют восстановлению утерянной документации. Так, клиентам СберБанка позволительно обращаться в любое отделение. Оказание услуги стоит 250 руб., срок выдачи копии — максимум 10 рабочих дней. Через приложение доступен электронный вариант документа, его получение не нужно оплачивать. 

В банке ВТБ выдача повторного кредитного договора оплачивается по 100 руб./один лист.

Для клиентов Почта Банка он доступен в личном кабинете, документ на бумажном носителе выдадут в любом офисе банка без комиссии. 

В Альфа-Банк и Ренессанс Кредит за копией можно обращаться лично в офисы или с помощью приложений банка. 

Где взять реквизиты для оплаты

Чтобы правильно перечислить ежемесячный платеж в то время, пока документ восстанавливается, выясните реквизиты для оплаты. Для этого есть несколько вариантов:

1. посмотреть историю платежей, если кредит уже оплачивался через онлайн-сервис банка;

2. позвонить в службу поддержки клиентов, телефон можно посмотреть на официальном сайте банковской организации. Оператор подскажет, где взять информацию;

3. найти квитанции по ранее произведенным платежам, по ним вы поймете, когда и сколько платить, увидите номер и дату кредитного договора;

4. посетить банк с паспортом: сотрудник выдаст необходимые реквизиты после того, как убедится, что гражданин есть в базе клиентов. 

Можно ли не восстанавливать кредитный договор

Если потерялся только договор, а график выплат с реквизитами остались, то заемщик редко торопится получать дубликат или вовсе считает это необязательным. К тому же действующее законодательство не обязывает сохранять документацию по кредитам. Такой подход заемщиков нельзя назвать рациональным. Пока платежи совершаются вовремя и нет никаких разногласий, отсутствие договора незаметно. Острая необходимость в документе возникает при возникновении претензий:

со стороны банка. Например, из-за больших просрочек долг передают коллекторам и заемщику нужно обратиться за отстаиванием своих прав к юристу;

со стороны клиента. К примеру, банк меняет условия кредитования и вводит комиссию за досрочное погашение. Без договора проверить правомерность нововведения будет невозможно. 

Без дубликата можно обойтись, если кредит полностью выплачен, а от банка есть справка об отсутствии задолженности и претензий к заемщику. Тем не менее в ближайшие три года у банка сохраняется право на судебные разбирательства с заемщиком. Только договор выступает главным подтверждением условий кредитования, фиксирует комплекс прав, обязанностей и ответственность сторон. 

Можно ли отказаться выплачивать кредит, если банк потерял соглашение

Клиент может даже не узнать о том, что банк потерял документ. На практике такое случается редко. В любом случае заемщик обязан платить кредит, как и раньше. Утрата документов не освобождает от обязательств и не влечет окончания действия кредитного соглашения. 

Доказать выдачу денег банк может и другими документами. После оформления кредита у него остается заявление от заемщика, расходный ордер из кассы. Если по кредиту вносились платежи, сотрудник банка может сформировать выписку о зачислениях и списаниях по счету. 

Подведем итог

С юридической точки зрения отсутствие на руках документа об оформлении кредита — это неприятность, которая не грозит штрафом или наказанием. Обязанность по восстановлению потерянной бумаги отсутствует, но возможность такая есть. Обратитесь в банк, выдавший кредит, удобным способом: посетите офис, оставьте заявку в личном кабинете или позвоните в службу поддержки клиентов. 

Получение дубликата, скорее всего, будет платным и займет некоторое время. Потребность в документе возникает, если необходимо уточнить условия получения и выплаты кредита, обратиться в государственные органы за защитой своих прав или воспользоваться помощью юриста по банкротству.