Проверяем свою кредитную историю онлайн

Прежде чем взять потребительский кредит или оформить ипотеку, рекомендуем проверить кредитную историю (КИ). Причем сделать это желательно, даже если вы уверены, что она чиста, как слеза. Аналогичным образом стоит поступить, когда кредит выплачен: добросовестному заемщику нужно убедиться, что банк внес отметку о погашении долга в кредитное досье. Правда, КИ одного человека нередко разбросана по разным бюро — придется сделать запросы во все, чтобы собрать полную картину. Пошаговый алгоритм — в нашем материале. 

Для чего знать КИ

Кредитная история — это досье, которое формируется на человека и пополняется, когда он пользуется банковскими продуктами. Гражданин берет потребкредит, ипотеку, кредитку или, скажем, покупает в рассрочку телефон — сведения попадают в КИ. Потом он вносит платежи или допускает просрочки — эта информация также не остается без внимания и формирует имидж добросовестного или, наоборот, ненадежного заемщика. В дальнейшем кредиторы запрашивают КИ и принимают решение о выдаче очередного займа или об отказе.

Кредитный потенциал: как банк его рассчитывает?

Периодически контролировать КИ следует всем — независимо от того, платите вы в срок по кредитам или вообще не брали деньги в долг в банке или МФО. Это нужно делать для того, чтобы:

 проверить, нет ли в досье ошибок — редко, но встречаются некорректные записи о просрочках или новых займах;

 проконтролировать, закрыт ли кредит — бывает, что после погашения банк начисляет остаточные проценты, которые могут существенно подпортить КИ;

 вовремя отследить действия мошенников — если злоумышленники оформят на ваше имя заем, информация отразится в кредитном отчете.

Что сделать, чтобы на вас не взяли кредит

Если в КИ обнаружены недостоверные данные, необходимо обратиться в банк и потребовать исправить ошибку. А если заем взяли мошенники — придется защищаться через правоохранительные органы и суд.

Особенности хранения КИ

Кредитные истории граждан формируются в специальных электронных хранилищах — бюро кредитных историй (БКИ). Реестр БКИ ведет Банк России. В перечне 6 официальных бюро, куда банки и МФО направляют сведения о поведении клиентов. 

Важный нюанс: выбрать, в каком бюро хранить КИ, заемщик не может — это решает кредитная организация. 

Как узнать содержание КИ онлайн

Чтобы собрать пазл кредитной истории и не упустить детали, достаточно следовать пошаговому алгоритму. 

Как найти все свои долги

Уточнить, где хранится КИ

В первую очередь, следует узнать, в каких бюро хранится КИ. Сделать это возможно:

 Через Госуслуги. После авторизации в личном кабинете последовательность действий такая:

 в чате с цифровым помощником написать сообщение «узнать кредитную историю»;

 выбрать из предложенных вариантов «Узнать БКИ» и нажать «Продолжить»;

 проверить и подтвердить персональные данные: Ф.И.О., дату рождения и номер паспорта, которые подтянет система;

 готово — запрос отправлен в каталог ЦККИ, ответ придет в личные сообщения на Госуслугах.

 Через сайт ЦБ РФ. Правда, здесь есть одно существенное «но»: чтобы запросить информацию, потребуется уникальный код субъекта, которого обычно у граждан нет. Его можно получить, но придётся обратиться в банк или БКИ. А значит, проще сделать запрос на Госуслугах.

Запросить информацию в бюро

Итак, на руках есть список бюро, в которых хранится КИ. Теперь нужно направить запросы в каждое БКИ. Сделать это просто. В файле, который придет на Госуслуги, есть список организаций со ссылками на сайты. Там каждый гражданин вправе запросить КИ бесплатно 2 раза в год, за плату — неограниченное количество раз. Выполните несколько шагов:

 Откройте ссылку из файла и перейдите на сайт БКИ.

 Зарегистрируйтесь (удобнее всего через те же Госуслуги).

 Подтвердите электронную почту и мобильный телефон.

 Выберите в меню соответствующую услугу.

 Отправьте электронный запрос.

 Получите доступ к КИ.

Онлайн-отчет приходит моментально либо в течение получаса. Если вы часто пользуетесь банковскими продуктами, в документе будет длинный список операций: в КИ отражается каждый ежемесячный платеж либо просрочка оплаты. 

 Посмотреть интересующую информацию необходимо на сайте каждого БКИ, придерживаясь того же алгоритма.

Если КИ отсутствует

Представим, что человек получил ответ от портала Госуслуги или с сайта БКИ: кредитное досье отсутствует. Такое возможно, если:

 он не брал займы в банках и МФО;

 последний кредит выплачен 7 и более лет назад;

 банк по ошибке не передал сведения в БКИ;

 кредитная история содержится в другом бюро;

 КИ есть, но оформлена на предыдущий паспорт гражданина, — об этом пункте расскажем далее.

Есть мнение, что пустая КИ лучше, чем испорченная просрочками. Утверждение спорное. Банкам и МФО важно видеть не чистую, а положительную кредитную историю — она формирует образ ответственного заемщика, которому можно доверить средства в долг.

Пустое досье никак не характеризует будущее поведение человека, поэтому риск отказа так же велик, как и при отрицательной КИ.

Как улучшить кредитный рейтинг

Мгновенно очистить плохую КИ законными методами невозможно, а предложения ее быстро «исправить» — схемы мошенников. Но рейтинг заемщика можно улучшить:

 Списать обязательства с помощью банкротства: если выплатить задолженности невозможно по объективным причинам, закон позволяет аннулировать долги, запись об этом тоже пополняет досье, а просрочки исчезают.

 Покупать гаджеты и бытовую технику в рассрочку и исправно вносить платежи.

 Оформить кредитку, постоянно пользоваться банковскими деньгами и вовремя восполнять лимит.

 Взять несколько маленьких потребкредитов или микрозаймов и вернуть в срок.

После банкротства запрета на получение займов нет, но положительную КИ придется нарабатывать заново. При этом заемщик обязан сообщать банкам о статусе банкрота в течение 5 лет после списания долгов.

Постепенно банки начнут доверять клиенту большие суммы. Со временем получится взять и крупный кредит, и ипотеку. 

Как очистить или удалить кредитную историю

Когда обновляется КИ

По ст. 7 № 218-ФЗ срок хранения каждого фрагмента КИ составляет 7 лет со дня последнего изменения сведений. Далее информацию исключают из отчета и передают в архив еще на 3 года. Правило действует в отношении каждой отдельной записи. 

Если вы хотите полного обнуления КИ, нужно на 7 лет забыть об оформлении кредитов и микрозаймов.

Статья 7. Хранение и защита информации \ КонсультантПлюс (consultant.ru)

Когда обновляется кредитная история?

Внимание: новый паспорт — новая кредитная история

С 2022 года вступили в силу новые правила формирования кредитной истории. Одно из них на руку должникам.

Чтобы исключить путаницу между гражданами с одинаковыми Ф.И.О. и датами рождения, при запросе КИ введена дополнительная проверка по паспортным данным. Одновременно из новых паспортов убрали графу с данными старого удостоверения личности. Теперь узнать, какой паспорт был у гражданина раньше, по новому документу невозможно. А значит, и найти старую кредитную историю с просрочками не получится. Кредитная организация направит в БКИ запрос и получит ответ с пустой КИ.

Заемщикам, которые годами формируют положительную кредитную репутацию, следует сохранять копию старого паспорта — иначе КИ будет утеряна.

Как узнать кредитную историю другого человека 

Узнать КИ другого человека без его личного согласия нельзя. Информация изъята из общего доступа. Такие сведения вправе получить:

 сам гражданин;

 компании, которым предоставлено официальное согласие, — банки и МФО, где человек планирует взять заем;

 представитель по доверенности, заверенной у нотариуса.

Подведем итог

Тот, кто следит за благосостоянием и привык контролировать финансы, должен периодически проверять личную кредитную историю. Сведения о каждом займе, платеже или просрочке помогают вовремя отреагировать на ситуацию и принять адекватные меры.