Психологические причины возникновения долгов

Кредитные деньги — удобная опция, если уметь с ними обращаться и вовремя возвращать банку. Но так сложилось, что с последним у многих возникают трудности. Forbes пишет, что в 3 квартале 2024 года больше трети заемщиков оформили очередной кредит, уже имея четыре и более займов. А в среднем на каждом клиенте банка висит до 2,28 ссуд.

Forbes.ru: Доля россиян с четырьмя и более кредитами, взявших новые ссуды, превысила треть 

Росту закредитованности россиян способствует современная модель потребления, когда получить желаемое можно сразу, а платить — потом. Но если у любителя делать покупки в кредит недостаточно развита финансовая грамотность, возникает риск оказаться в долговой яме. Какие особенности психики превращают ответственных заемщиков в должников и что делать с неподъемными финансовыми обязательствами — разбираемся в материале.

Психотип как предпосылка

Бывает, что долги — результат стечения обстоятельств. Болезнь или сокращение на работе всегда не вовремя. Но на такой случай у финансово грамотного человека есть подушка безопасности. Причем довольно надежная, если он следует рекомендациям экспертов и имеет накопления минимум на полгода жизни без доходов.

Но бывает и так, что должник страдает от кредитной мании и просто не может устоять, если предлагают взять очередной кредит или покупку в рассрочку. Это определенный склад психики, свойственный людям, которые:

 инфантильны;

 не рассчитывают долговую нагрузку;

 живут «здесь и сейчас» и не анализируют возможности, прежде чем залезть в очередной кредит;

 принимают решения импульсивно, опираются на секундные желания.

Импульсивные покупки: как бороться с соблазном купить ненужную вещь?

Люди с подобными чертами легко верят рекламным слоганам и красивым картинкам, которые рисуют блогеры. Хотят жить аналогично. А для этого нужно не так много — просто купить вещь Х. В этот момент даже не возникает мысли, хватит ли зарплаты на погашение очередного займа и какая сумма останется на жизнь. В итоге такие люди оказываются в кредитной кабале.

Рассмотрим распространенные причины, по которым формируется такой психотип.

Особенности взросления

Психотип формируется с детства. Если человек выбирает секундную радость и не желает нести ответственность за собственное будущее, возможно, причины скрыты в прошлом. Психологи выделяют следующие предпосылки:

 Не пройдена сепарация от родителей — и взрослый остается «вечным ребенком» в поисках наслаждения в моменте.

 Присутствует «комплекс отличника» — и у человека возникает желание соответствовать чужим ожиданиям вопреки реальному положению вещей. Простой способ этого добиться — создать иллюзию благополучия и успеха.

Но осознать особенности психики без посторонней помощи практически невозможно. 

Как погасить кредит, если нет денег

Поколение 90-х — в зоне риска

Психологи отмечают, что особенно подвержено инфантилизму в финансовой сфере поколение «снежинок» — людей, которые родились в 90-е годы и выросли в сытые нулевые. Их мировоззрение формировалось на фоне разных эпох: от голода и тотального дефицита после распада СССР до изобилия, пришедшего вместе с 21 веком. А правильно обращаться с финансами их не учили. Поэтому во взрослой жизни — даже при высоком уровне благосостояния — они не способны рационально планировать бюджет, формировать накопления и с умом распоряжаться средствами.

«Снежинки» крайне подвержены культу потребления и пребыванию в иллюзии благополучия: обладаешь желанной вещью — значит успешен. И неважно, что рассчитываться за нее придется много лет. Одна из причин — в эндорфинах. Хочется почувствовать счастье сейчас, а не копить на мечту. Рациональность в такие моменты отключается. 

На этой психологической особенности строят целые рекламные кампании на ТВ и в соцсетях. Автомобиль, смартфон, мебель, ремонт, одежда — ты достоин получить всё это сегодня, а об оплате подумаешь потом. 

Рассрочка на маркетплейсах: в чем опасность?

Позиция должника 

Злостный неплательщик — это не только про финансовые сложности, иногда это целая жизненная философия. Когда человек занимает деньги, то берет на себя обязательства. И даже если вносит платежи вовремя, психологически чувствует себя должным. Заемщики с определенным складом характера подсознательно стремятся попасть в долговую яму, так как ощущать себя в этой позиции — нормальное и даже комфортное для них состояние. 

Дело в том, что у всех есть социальные роли, в том числе кредиторов и должников. И речь не всегда идет о деньгах:

 есть обязательства по отношению к родным или руководителю на работе — роль должника;

 есть обязанности, которые другие лица должны выполнить по отношению к нам, например, работодатель — выплатить зарплату, продавец — выдать качественный товар, — роль кредитора.

И если человек в силу психотипа не ощущает сил требовать от других исполнения обязательств, он становится хроническим должником. 

Ощущение власти 

Часто должника сопровождает ощущение управления ситуацией — ошибочное, основанное на владении заемными деньгами.

Представим человека с «комплексом жертвы». Он берет кредит и в одну секунду расстановка сил меняется: еще вчера ему не хватало денег на булку хлеба, а теперь он на коне. И уже банк занял позицию просителя. А отдавать деньги или нет — якобы воля заемщика. 

Конечно, это заблуждение и отрицание унизительного факта собственной нуждаемости.

Как закрыть займы, если нет денег

Хрупкое и ненадежное положение в социуме 

Если человек чувствует себя неуверенно и шатко в отношениях с миром и людьми, то ищет опору.

К сожалению, иногда иллюзией фундамента становятся долги. Возникает опасный самообман: человеку кажется, что обязательства — это якорь, который поможет удержаться на месте. Пока есть долг, о заемщике помнят. Это своего рода доказательство его существования и материальности. 

«Никому ничего не должен»

Вы наверняка встречали людей с такой позицией: «Зачем отдавать долги? Банки грабят людей, а недра принадлежат народу». У граждан с подобным мнением обычно море задолженностей: коммуналка, алименты, кредиты, микрозаймы… Они не желают работать и не считают, что кому-то должны. 

Это крайняя степень инфантилизма в сочетании с нарциссизмом, когда человек не в состоянии нести ответственность даже за себя. Но при этом чувствует себя в лидерской позиции.

Потребность в наказании 

Это нездоровая установка, связанная с чувством вины. Ее проявлениями могут быть непосильные кредиты, психосоматические заболевания, проблемы в личной жизни, профессиональная неустроенность. У человека как будто работает программа самоуничтожения — и он целенаправленно берет на себя невыполнимые обязательства, хотя в рациональном ключе этого не осознает.

Внутреннее несогласие с долгом

Бывает, что кредитор выставляет кабальные условия договора — или они кажутся таковыми должнику. Когда наступает пора рассчитываться, человек находит себе оправдание, чтобы не отдавать несправедливую сумму. К примеру:

 клиент МФО полагает, что не обязан платить микрофинансовой организации огромные проценты;

 предприниматель считает налоги чрезмерно большими и ищет способы уйти от обязательств перед ФНС, используя сомнительные схемы распределения доходов. Результат — обвинения в многомиллионных налоговых недоимках, которые мы, например, наблюдаем в последнее время в среде блогеров.

Моральное несогласие и ощущение несправедливости не позволяют человеку выполнить обязательства. Он даже готов потратить больше, чем должен, чтобы доказать факт обмана.

Как МФО взыскивают долги?

Как выйти из роли должника

Психологи отмечают, что позиция должника часто связана с ролью жертвы, которую он отыгрывает с кредитором. Чтобы выйти из этого состояния и больше не копить долги, важно принять себя в сложном финансовом положении, перестать испытывать чувства вины и стыда. Это болезненные эмоции, с которыми нужно справиться. 

Но, конечно, модель поведения должника нельзя свести к универсальной формуле. Иногда это сознательные действия, направленные на незаконное обогащение. А в некоторых случаях — проявления психологических деформаций, которые нужно прорабатывать в кабинете психолога. 

С помощью специалиста человек сможет усилить внутренние ресурсы и справиться с кризисной ситуацией.

Объективные причины долгов

Предпосылки возникновения финансовых обязательств не всегда связаны с психологией. Учитывая сложную экономическую ситуацию в мире, задолженности нередко образуются из-за объективных обстоятельств, например:

 «Цепные» долги. Когда кредитор не получает вовремя деньги, он не может выполнить собственные обязательства. В итоге задолженности образуются у всех звеньев цепи.

 Попытки вести бизнес. Человек может попробовать запустить свое дело в статусе ИП или самозанятого. Однако неправильная финансовая модель, кредитные обязательства или неудачно выбранная ниша могут привести к убыткам. Дело легко закрыть, но долги останутся.

 Форс-мажоры. Купил машину в кредит, а она разбилась, рассчитывал на зарплату, а ее урезали, и т.д. и т.п. На обстоятельства повлиять сложно, поэтому к кредитной нагрузке следует относиться серьезно.

И помните: кредитору неважно, по какой причине образовались долги. Он заинтересован вернуть деньги.

Ловушки кредитных карт

Как выбраться из финансовой ямы

Судебные тяжбы — это долго и дорого. Поэтому разумный кредитор не будет против решить дело миром. Должник может рассмотреть следующие варианты:

 Договориться о приемлемом графике погашения долга — важно сделать это не на словах, а заключить соглашение и зафиксировать новые условия выплаты.

 Занять деньги и закрыть  ими долг — рациональный совет, если задолженность небольшая, и новый заем поможет стабилизировать ситуацию, а не станет очередной проблемой.

 Реструктурировать кредит — согласовать с банком продление срока погашения с уменьшением ежемесячного платежа.

 Оформить кредитные каникулы — то есть получить отсрочку выплаты займа.

 Рефинансировать долги — взять новый кредит, чтобы погасить старые. 

Если найти выход не получается — а так происходит, когда человек уже оказался в долговой кабале и испортил кредитную историю, — возможны следующие сценарии развития событий.

Объединение кредитов в один: есть ли смысл?

Принудительное взыскание задолженностей

Вечно терпеть неоплату кредиторы не будут. Они взыщут долги через суд и обратятся к судебным приставам. Тогда должника ждут разнообразные неприятности:

 арест счетов;

 удержания из доходов;

 запрет на выезд за границу;

 арест и реализация имущества.

Распространенное среди должников решение в этот момент — пытаться уйти от ответственности. Люди меняют место жительства и номер телефона, получают зарплату в конверте, переписывают имущество на родственников.

Но нужно понимать, что это жизнь в вечных ограничениях: на работу официально не устроиться, в отпуск не съездить, имущество на себя не оформить, кредит или ипотеку не взять.

Как прекратить исполнительное производство?

Списание долгов с помощью банкротства

Эта процедура — единственный законный способ избавиться от обязательств и наладить положение без игр в прятки с кредиторами. Арбитражный процесс требует опыта и знаний, поэтому рекомендуем подавать на банкротство, заручившись юридической поддержкой. 

Почему банкротство выгоднее исполнительного производства