Рассрочка с коллекторами — стоит ли соглашаться?

Если заемщик не платит по кредиту, образуется долг. Сначала банк попытается договориться с должником: предложит отсрочку или реструктуризацию. Когда человек не идет на контакт, задолженность признается бесперспективной. Наступает черед принудительного взыскания. Теоретически кредитор вправе обратиться в суд и действовать через ФССП, но банки делают это редко. Из-за большого числа неплательщиков кредитным организациям пришлось бы вести бесконечные судебные тяжбы, следить за сроками исковой давности и работать с приставами.

Банкам проще и выгоднее продать долги коллекторскому агентству. Поэтому не стоит удивляться, если приходит уведомление о передаче задолженности. Это не противоречит закону и при определенных условиях даже ставит заемщика в выигрышное положение. К примеру, человек может рассчитывать на рассрочку. Как оформить соглашение и стоит ли договариваться с коллекторами — читайте в материале. 

Чего ждать от коллекторов

Само упоминание коллекторов все еще вызывает неприятные ассоциации. Взыскатели из 90-х действовали жестко, но их деятельность и не находилась в правовом поле. Современные агентства работают официально, согласно Закону №230-ФЗ, который четко ограничивает полномочия сотрудников. 

Первая мысль: какое право банк имеет передавать долги? Если человек занимал деньги там, то и возвращать должен своему заимодавцу! На самом деле, финансовая организация и коллекторское агентство вправе заключить договор цессии, если такое условие прописано в кредитном договоре с заемщиком. Документ подразумевает передачу права требования задолженности на условиях, о которых договорятся стороны. 

Обычно коллекторы выкупают обязательства оптом за несколько лет с ощутимым дисконтом. Стандартная стоимость составит 10-15% от суммы долга. Банки готовы понести значительные убытки и получить хоть что-то за бесперспективные обязательства. При этом коллекторы требуют с должника полную сумму займа — в этом заключается их выгода и смысл деятельности.

Итак, передача долга возможна и не противоречит закону. Паниковать, прятаться, менять телефон и адрес не стоит. Наоборот, необходимо найти компромисс. И в случае с профессиональными взыскателями на это есть все шансы. 

Коллекторы в 21 веке — это сотрудники легально действующей компании, которая дорожит своим рейтингом. Им запрещено угрожать, шантажировать, портить имущество и оказывать психологическое давление на должника. Они обязаны работать максимально экологично и деликатно общаться. 

Чтобы требовать возврата долга, сотрудники агентства вправе:

звонить;

отправлять сообщения;

навещать по месту прописки.

При этом количество касаний строго ограничено. К примеру, если они звонят чаще 2 раз в неделю, это нарушает права гражданина. Он может пожаловаться в ФССП, а в крайнем случае подать заявление в полицию, обратиться за защитой в суд.

Таким образом, в законном арсенале агентства имеются только методы убеждения. Неудивительно, что в большинстве случаев вести переговоры бесполезно. Остается подавать в суд и инициировать принудительное взыскание через судебных приставов. Ждать денег приходится долго. После получения исполнительного листа должники предпочитают перейти на серую зарплату, чтобы отчислять кредиторам минимум. Поэтому коллекторы предлагают другой вариант: соглашение о рассрочке. Если соблюдать меры предосторожности, то условия окажутся выигрышными.

Что такое рассрочка от коллекторов

Рассрочка — это комфортная для должника альтернатива судебным тяжбам и санкциям от приставов. Сумма долга разбивается на доступные ежемесячные платежи, условия фиксируют в соглашении.

Коллекторы охотно идут навстречу гражданам, которые не скрываются и выражают готовность к диалогу. Соглашение о рассрочке выгодно обеим сторонам, так как:

У человека нет денег, чтобы погасить долг одной суммой, а значит, давить на него нет смысла. Коллекторы это понимают. Чтобы не потерять потенциально платежеспособного «клиента», они идут на уступки. В результате человек выплачивает задолженность в комфортном режиме, а агентство остается в плюсе.

Когда подписано соглашение о рассрочке, должник успокаивается и начинает выплачивать долг, а коллекторам не нужно тратить время на уговоры.

Для дополнительной уверенности агентство вправе потребовать поручительства. Если основной должник не сможет вовремя вносить платежи, за него обязан платить поручитель.

Не стоит ждать, пока коллекторы предложат рассрочку. Лучше взять инициативу на себя. Устного разговора недостаточно, договоренность необходимо подкреплять документами. Должник может изложить свои предложения в письме или проекте соглашения. Кредитор может ответить на ходатайство согласием или отказом. Также он вправе выставить свои условия, если не готов сотрудничать так, как предлагает вторая сторона. Но важно не упустить возможность получить выгоду. 

Коллекторы выкупают долги с внушительной скидкой, а поэтому вполне могут согласиться простить часть обязательств в обмен, к примеру, на сокращение срока выплат. В любом случае, они остаются в плюсе, и в этом преимущество должника.

Как составить соглашение

Соглашение о рассрочке должно быть продумано и проверено до мелочей, поэтому рекомендуем составлять документ совместно с юристом. Если упустить важную деталь, можно и после завершения графика платежей остаться с задолженностью. 

О конкретных условиях соглашения стороны договариваются самостоятельно. Причем закон даже позволяет отходить от пунктов первичного кредитного договора. Выплата может быть одноразовой или на основе регулярных платежей по установленному графику, обязательному для исполнения. Подписание соглашения означает, что и гражданин, и коллекторское агентство подтверждают сумму долга и наличие обязательств по его погашению в определенные сроки.

Фиксированной формы соглашения о рассрочке нет, но стандартно в документе указывают:

сведения о сторонах;

данные кредитного договора, по которому образовалась задолженность;

условия мирового соглашения о погашении обязательств;

график платежей;

дату и подписи участников.

Учитывая, что коллекторы идут навстречу и прощают часть задолженности, рассчитывать на длительный срок погашения не стоит. Чаще всего, речь идет о нескольких месяцах. Если сумма большая, то возможно заключить соглашение на короткий срок, а затем пролонгировать на тех же условиях. 

Что еще могут предложить 

Кроме рассрочки, коллекторы предлагают и иные варианты решения проблемы с кредитной задолженностью. К примеру, так называемая «Долговая амнистия», когда при условии оплаты долга здесь и сейчас агентство прощает 10-60% от первоначальной суммы. Чтобы свести к минимуму издержки, агентства обычно списывают банковские пени и штрафы.

Также существуют «дисконтные программы», которые применяют к многолетним задолженностям. Условия предусматривают списание четверти долга, если человек внесет оставшуюся сумму одним платежом. 

Когда человек готов платить, коллекторы становятся довольно гибкими в части условий соглашения. Поэтому не нужно бояться и уклоняться от неприятных разговоров. Напротив, передачу долга агентству следует рассматривать, как возможность сэкономить и выйти из ситуации победителем. Однако любые договоренности важно грамотно фиксировать в соглашении!

Что делать, если нет денег

Классическая реакция на требования кредиторов при отсутствии денег — избегать встреч и не отвечать на телефонные звонки. Хотя закон позволяет выйти из самого сложного финансового положения через объявление банкротства. 

Если обязательства перед банками, МФО, коллекторами, коммунальными службами и иными кредиторами превысили полмиллиона рублей, срок неоплаты достиг 3 месяцев, а стоимость имущества меньше задолженности, то гражданин вправе списать долги по результатам процедуры банкротства. 

Судебный процесс состоит из нескольких этапов:

1. Реструктуризация долга — если кредиторы готовы отказаться от части требований и разбить долг на равные суммы в течение 5 лет, то под контролем финансового управляющего составляется график платежей, обязательный для исполнения. Если гражданин платит вовремя, дело закрывают, банкротство не объявляется.

2. Реализация имущества — завершающий этап, на котором имущество, подлежащее изъятию, продается на торгах, чтобы частично погасить долги. Оставшиеся обязательства списывают. 

Банкротство — единственный законный механизм для списания задолженности. Как только человек подает в суд, коллекторы моментально теряют к нему интерес и перестают звонить, писать, так как понимают: добиться оплаты уже не получится.

Подведем итог. В целом, соглашение о рассрочке в коллекторском агентстве — рациональное решение. Однако, прежде чем договариваться, важно объективно оценить финансовое положение и понять, есть ли возможность вовремя платить без ущерба прочим обязательствам. Если нет, то лучше подать на банкротство и избавиться от неподъемных долгов.