Расторжение кредитного договора

Если вовремя не платить по кредиту, сумма ежемесячных платежей будет постоянно расти. В итоге заемщик окажется в долговой яме, выбраться из которой довольно непросто. В поисках способа, который поможет разобраться с проблемной задолженностью, должник может получить совет о расторжении кредитного договора. Идея кажется выгодной, ведь так есть шанс избежать штрафных санкций или даже аннулировать займ. Однако, не все так просто: одного желания недостаточно. В каких случаях возможно прекращение отношений с банком и как правильно это сделать — расскажем далее.

Связанные материалы

 Причины отмены кредитного договора заемщиком

Расторжение кредитного договора со стороны заемщика возможно, если:

• человек оформил займ, но деньги не понадобились, и он готов вернуть их. В этом случае достаточно написать заявление и ходатайствовать об аннулировании подписанного соглашения. Банк примет деньги и не испортит кредитную историю клиента;

• банк нарушил условия кредитного договора. Если пунктами документа не предусмотрено повышение процентной ставки без согласования с клиентом или начисление пеней и штрафов, передача долга коллекторам, то финансовая организация не имеет права предпринимать данные действия. Для досрочного расторжения договора заемщику необходимо собрать доказательства и обратиться в суд.

По соглашению сторон/договоренности

Отменить текущий кредитный договор по согласованию с банком можно при изменении условий кредитования. Так, человек, который ранее исправно вносил ежемесячные платежи, но попал в сложную финансовую ситуацию из-за снижения дохода, сокращения на работе или тяжелой болезни, имеет право написать заявление с просьбой рефинансирования или реструктуризации. Банковская организация пойдет навстречу добросовестному клиенту, расторгнет текущий кредитный договор и заключит новый. Но субъективные основания останутся без внимания, и на запрос о расторжении последует отказ.

Добровольное аннулирование кредитного договора происходит при погашении задолженности. Когда стороны исполнили взаимные обязательства, действие документа прекращается автоматически. При этом заемщику стоит собрать подписанные ранее дополнительные соглашения и проверить, не образовалась ли по ним задолженность, а после этого подать заявление на расторжение подписанных изменений к договору.

Если срок договора истек, но долг остался, то правоотношения с банком не заканчиваются. Человек обязан погасить задолженность, а при наличии оснований может обратиться в суд для расторжения кредитного договора. 

Не стоит надеяться, что отсутствие денег суд сочтет веской причиной. Должник может надеяться на отсрочку или реструктуризацию кредита, но аннулирование задолженности возможно только через процедуру банкротства. 

По инициативе банка

Банк принимает решение о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке, если клиент:

1. отказывается платить по кредитным обязательствам;

2. систематически нарушает сроки внесения платежей;

3. потратил заемные деньги на цели, не оговоренные при подписании соглашения;

4. продал залоговое имущество.

Для аннулирования договоренностей банк обращается с исковым заявлением в суд. Обычно должника обязывают полностью возместить взятую взаймы сумму, но может последовать отказ в возмещении пеней и штрафов. К тому же исполнение решения может затянуться, поэтому кредитные организации редко прибегают к судебным тяжбам. Им выгоднее обратиться за услугами коллекторов.

Через суд

Статьи 450-451 ГК РФ гласят, что кредитный договор можно разорвать в судебном порядке. Заемщик может подать иск на расторжение при наличии существенных оснований, если:

• банк нарушил условия кредитования. Такое случается крайне редко, так как обязательства финансовой организации заключаются в передаче денежных средств в определенном размере. Только если деньги не были переведены заемщику, договор можно объявить недействительным;

• банк не обеспечил операционное и банковское обслуживание. Эти услуги необходимы для использования заемных денег. В противном случае можно говорить о нарушении прав и претендовать на расторжение кредитного договора;

• есть объективные обстоятельства, которые не позволяют своевременно вносить платежи. Это касается потери дохода или болезни, но суд рассматривает каждый случай индивидуально. К тому же распространенные причины задолженностей часто заранее фиксируются в кредитных договорах, поэтому они не влияют на итог судебного разбирательства;

• при заключении кредитного договора допущены существенные нарушения. Например, если заемщика ввели в заблуждение относительно условий выдачи денег, сделка носит кабальный характер, в договоре присутствуют скрытые комиссии и неоднозначные формулировки, у банка нет лицензии, оформляющий займ клиент недееспособен.

Связанные материалы

Как расторгнуть кредитный договор

Расторжение отношений с банком по инициативе заемщика — сложная процедура. Чтобы добиться желаемого результата, необходимо строго соблюдать порядок.

Мирное урегулирование

В первую очередь, необходимо попытаться решить дело мирно. Это не обязательное условие, но рекомендуется придерживаться досудебного порядка урегулирования спора, так как для суда это станет доводом в пользу истца. 

Следует направить в банк письменное уведомление о желании разорвать кредитный договор с указанием причин и предложением вариантов решения. Возможно, заемщик готов полностью вернуть деньги с процентами, начисленными на дату расторжения, или ходатайствует о заключении кредитного договора на новых, посильных для него условиях. Заявление направляется по почте с уведомлением, а банк обязан ответить в течение 30 дней. Если в ответ получен отказ, или банковские служащие не реагируют на запрос, можно обращаться с иском в суд.

Подготовка искового заявления

Это ответственный этап, так как неточности и несоблюдение формальных требований могут привести к отказу в рассмотрении дела. В документе необходимо указать:

• наименование и адрес суда;

• информацию о сторонах: заемщике и банке;

• причины прерывания кредитного договора и требования заявителя;

• прилагаемые документы. 

К иску необходимо приложить бумаги, которые подтверждают указанные обстоятельства и могут служить основанием для расторжения. В соответствии со ст. 29 ГПК РФ, заявление подается по месту жительства истца или исполнения договора. Оно рассматривается в течение 5 дней. Если истец допустит мелкие нарушения или неточности, то ему вернут документ и примут к рассмотрению после устранения нарушений. Если же суд сочтет требования безосновательными, то иск оставят без рассмотрения.

Связанные материалы

Судебное разбирательство

В ходе судебного процесса устанавливаются обстоятельства, которые препятствуют или делают возможным расторжение договора. Если оснований для отказа нет, то принимается решение о разрыве соглашения.

 Должнику нужно понимать, что даже расторжение кредитного договора не ведет к списанию задолженности. Он обязан возместить займ в полном объеме, и даже потеря работы или инвалидность не являются причиной «прощения» долга. Возможны варианты приведения выплат в более доступный формат: перерасчет пеней, реструктуризация на более продолжительный период. Но сумму основного займа придется вернуть целиком.

Как не платить кредит

Единственный законный способ не платить по кредиту и при этом избежать проблем с законом — это банкротство. 

При соблюдении перечисленных в законе критериев каждый гражданин имеет право списать задолженность по:

• кредитам в банках и МФО;

• займам у физлиц;

• налогам;

• коммунальным услугам.

Объявление банкротства означает, что должник освобождается от непосильных обязательств, а кредиторы лишаются права требовать возврата долгов через суд или иными способами, независимо от их размера и срока давности.

На списание долгов через суд имеют право граждане:

• с долговыми обязательствами от полумиллиона рублей;

• просрочками от 3 месяцев;

• без дохода и имущества, достаточного для погашения долга.

Кроме того, у тех граждан, чей долг не выходит за рамки 50 000-500 000 рублей, есть возможность обанкротиться через МФЦ. Однако эта процедура доступна только гражданам без постоянного дохода, включая пенсии, и без открытых исполнительных производств.

В отличие от судебного банкротства, упрощенная процедура проводится бесплатно и не требует участия юриста и арбитражного управляющего. Должнику достаточно заявить в МФЦ о несостоятельности, предоставить список кредиторов и дождаться списания долгов через 6 месяцев. Опасность в том, что, пока длится банкротство, кредиторы могут подать на должника в суд и инициировать исполнительное производство, что автоматически ведет к прекращению упрощенной процедуры.