Реструктуризация микрозаймов

Когда микрозаймы появились на кредитном рынке, все восхищались скоростью получения и доступностью денег. Многие бросились занимать 20-30 тысяч до зарплаты, а потом ужасались от долга, накопившегося за считанные дни. Такие истории часто мелькали в инфополе, и государство взяло деятельность микрофинансовых компаний под контроль. Закон № 151-ФЗ установил максимальный процент, который МФО может начислять за день пользования кредитом. Снижение ставки происходило поэтапно. Сначала 1,5%, затем 1%, а с 1 июля 2023 года — 0,8% в день переплачивает заемщик, а итоговая сумма обязательств может превышать основной заем не больше, чем в 1,5 раза. Однако даже эти меры не сделали должников дисциплинированными.

РБК пишет, что в конце 2022 г. доля просроченных на 90 и более дней микрозаймов достигла пика и составила 43,1%. Почти половина заемщиков не платит по обязательствам. Сумма растет ежедневно, а у должников опускаются руки. Но все же не стоит бездействовать. Разберемся, есть ли возможность реструктурировать микрокредит, как снизить финансовую нагрузку и правильно взаимодействовать с МФО.

Как люди попадают в ловушку микрозаймов

Представим человека, которому нужно срочно заменить сломанный холодильник или отремонтировать автомобиль. Лишних денег нет, кредит в банке не дадут, поскольку кредитная история испорчена, или уже оформлен займ. На глаза попадается заманчивое предложение: взять у некой организации нужную сумму с переплатой на небольшой срок. Если занять средства и сразу после получения зарплаты вернуть задолженность, то такой способ решения финансовых трудностей окажется удобным и выгодным по нескольким причинам:

1. Микрокредит оформляется за пару минут без визита в офис. Сидя дома у монитора компьютера, можно получить нужную сумму на сайте МФО или через агрегатор микрозаймов.

2. У будущего клиента не проверяют кредитную историю, не просят справок о доходе. Достаточно внести персональные данные в специальную форму и получить деньги на карту.

3. Если платить вовремя, то можно пользоваться акциями и специальными предложениями. Периодически организации снижают ставки или предлагают беспроцентные займы. 

Единственное условие для того, чтобы не нажить проблем — своевременно вносить деньги. Но так делают редко. Чаще люди увлекаются микрозаймами, не рассчитывают бюджет, не читают условия договора и попадают в долговую яму. Набирают по 5-10 займов, а платить не получается — и сумма растет, как снежный ком.

Особенность микрокредитов в том, что платить их частями бессмысленно: проценты так высоки, что «съедают» взносы, а задолженность все равно растет. Просрочки в микрофинансовых организациях недопустимы. Из-за жестких условий накручивается сумасшедшая пеня, и должник «тонет». Выходом станет реструктуризация микрозайма. 

Что такое реструктуризация микрозайма

Реструктуризация микройзайма — это изменение условий кредитования в пользу заемщика. МФО увеличивает срок кредита, тем самым снижает сумму оплаты, чтобы сделать более лояльной и доступной. Например, по действующим условиям долг нужно вернуть через месяц, а после реструктуризации период растянется до 90 дней. Кроме того, по согласованию с кредитором при реструктуризации возможно:

списать пени, начисленные из-за просрочки;

изменить процентную ставку;

уменьшить долг.

Чтобы получить от нерадивого клиента хоть что-то, некоторые микрофинансовые организации идут на уступки и отказываются от части требований. Но насколько такая возможность реальна, и как часто микрофинансовые организации соглашаются уменьшить обязательства должника? Не будем обнадеживать. К сожалению, это большая редкость. 

МФО, в отличие от банков, не дают кредитных каникул, не занимаются рефинансированием займов. У них иная тактика работы: быстро выдать деньги и получить назад с процентами, а не подстраиваться под каждого заемщика. 

Правда, есть вынужденные исключения, установленные законом. МФО обязаны предоставить кредитные каникулы:

гражданам и индивидуальным предпринимателям, которые оказались в сложной жизненной ситуации в период с 1 марта 2022 года по 31 декабря 2023 года;

мобилизованным и членам их семей с 21 сентября 2022 по 31 декабря 2023 года.

Также недавно президент подписал закон, который с 1 января 2024 года введет механизм кредитных каникул для всех граждан, кто хочет получить передышку от выполнения обязательств.

Если МФО не хотят рефинансировать займы, почему бы не воспользоваться этой услугой в банке? 

Дело в том, что программы рефинансирования банков не распространяются на микрозаймы. Можно получить деньги, чтобы перекрыть кредиты и ипотеку под более низкие проценты или на длительный срок, но в перечислении средств на счет микрофинансовой организации откажут. 

Реструктуризация остается практически единственной возможностью снизить нагрузку по выплатам МФО и не накопить неподъемную задолженность. Реструктуризация в банках строится по алгоритму:

1. Заемщик подает заявку о реструктуризации займа, которая обычно заключается в продлении срока и делении суммы долга на более мелкие взносы. Условно, платил по 15 тысяч рублей в течение 3 лет, а задолженность разбили на 5 лет, и платеж стал 10 тысяч рублей.

2. Если банк согласен, то стороны заключают дополнительное соглашение либо новый кредитный договор. 

В то же время реструктуризация в МФО отличается правилами и результатом.

Как договориться с МФО об изменениях условий договора

Скажем сразу: договориться с микрофинансовой организацией о реструктуризации непросто. Далеко не каждая компания идет навстречу клиентам. Открыто о возможности реструктурировать долг не говорит никто. Но на сайтах некоторых МФО можно найти информацию, например, о готовности отсрочить погашение на 30-60 дней в случае непредвиденных обстоятельств. Для этого придется связаться с компанией и доказывать, что вам необходима реструктуризация, или подписать допсоглашение в личном кабинете. Обратите внимание на условия получения привилегии:

доступность услуги для новых клиентов;

единовременная выплата набежавших процентов с пролонгацией основного долга;

ограничения по сумме микрозайма и срокам реструктуризации;

предложение пролонгации на грабительских условиях с максимальными процентами в день.

В большинстве случаев не удается добиться согласия на реструктуризацию. Это возможно только при давлении сверху, то есть при наличии законодательных актов, которые не оставляют выбора.

Примеры реструктуризации в МФО

Чтобы узнать, возможна ли реструктуризация микройзайма, необходимо зайти на сайт МФО и посмотреть предложения из разряда: «Не хватает денег заплатить вовремя? Предлагаем пролонгацию на Н-ное количество дней». Но обязательно последует продолжение об условиях получения привилегий. Это могут быть:

• смерть заемщика — понадобится свидетельство о смерти или решение суда о признании гражданина умершим;

• серьезное ухудшение здоровья должника, которое привело к неплатежеспособности. Это потребуется доказать медицинским заключением, листком нетрудоспособности, прочими документами из больницы;

• инвалидность, которую клиент получил после взятия займа;

• тяжелая болезнь продолжительностью от трех недель, требующая 2-недельной реабилитации. Эти обстоятельства также потребуется подтвердить медицинскими справками;

• потеря имущества на полмиллиона и более, подкрепленная справками из органов государственной власти;

• признание должника недееспособным или ограничение в дееспособности, что подтверждается судебным решением;

• потеря работы и ее отсутствие на протяжении 3 месяцев — потребуется трудовая книжка и справка из Центра занятости;

• призыв заемщика в армию с подтверждением из Военкомата;

• арест или лишение свободы, доказанное решением суда;

• существенное снижение дохода, которое можно обосновать справками о заработной плате.

Имейте в виду, что ни одно из перечисленных оснований не обязывает МФО согласовывать реструктуризацию долга. Все зависит от внутренней политики компании. Но в любом случае, попробовать стоит. Для этого необходимо направить заявление о реструктуризации заема по почте, на сайте или лично привезти в офис организации.

Образец заявления о реструктуризации

Если вы решили попробовать получить реструктуризацию в МФО, следуйте алгоритму:

1. Составьте заявление о реструктуризации.

2. Соберите документы, подтверждающие основания для изменения условий договора. 

Заявление пишут в свободной форме, но среди обязательных пунктов:

• название микрофинансовой организации, где накопился долг;

• данные заемщика: Ф.И.О., номер телефона, адрес, электронная почта;

• сведения о договоре: номер, дата;

• информация о задолженности: уже выплаченная сумма, сколько процентов и основного долга осталось вернуть;

• ходатайство о реструктуризации с указанием причин, почему заемщик нуждается в послаблении;

• перечень документов, подтверждающих обоснованность реструктуризации, дата и подпись. 

Теоретически МФО должна ответить в течение месяца, но не питайте надежд. Микрофинансовые организации крайне неохотно идут на контакт с заемщиками. В этом смысле банки гораздо более сговорчивы и лояльны. 

Что делать, если отказали в реструктуризации

Будьте готовы к отказам в реструктуризации задолженности перед микрофинансовой организацией. В то же время самое худшее, что можно сделать, если человек «оброс» микрозаймами — бездействовать и жить так, будто ничего не происходит, менять номер телефона и скрываться от контактов с кредитором. Долговая масса вырастет в геометрической прогрессии. Избавиться от нее будет сложнее, поэтому рациональнее идти другим путем.

Взять кредит в банке и погасить займ в МФО

Это не решает проблему долга, как такового, ведь задолженность не спишут. Платить придется, только другому кредитору. И все же это хороший вариант, чтобы остановить начисление непомерных процентов и взаимодействовать с кредитором, готовым предоставить кредитные каникулы, отсрочить или реструктурировать платежи.

Потребовать уменьшения пеней и штрафов в суде

В этом случае можно оперировать ст. 333 ГК РФ. Если МФО насчитала проценты, несоразмерные сумме займа, их реально аннулировать. 

Не пугаться, если МФО передала задолженность коллекторам, и пойти на контакт с агентством

Коллекторская деятельность контролируется законом, и сотрудники давно не пользуются методами угроз и расправы, которыми раньше пугали по телевизору. Сегодня это легальные компании, цель которых — заработать на перекупке и истребовании задолженности. 

Если знать, что долги коллекторы скупают за бесценок, становится понятно, что вполне возможно договориться с агентством и получить дисконт 40-50% на погашение обязательств. Главное — знать о своих правах, не позволять их нарушать и предлагать посильное решение проблемы.

Подождать, пока МФО или коллекторы подадут в суд, а затем направят исполнительный лист приставам

При наличии оснований можно выйти в суд с ходатайством о рассрочке исполнения обязательств или отсрочке на 12 месяцев. Если у должника большая кредитная нагрузка, есть иждивенцы, он заболел или потерял работу — судья согласится с иском.

Списать долги через банкротство

Если у заемщика есть признаки неплатежеспособности, в том числе накопились долги от полумиллиона рублей, по обязательствам он не платит 3 месяца, а дохода только для оплаты взносов одному из кредиторов в ущерб остальным. 

В банкротстве есть два сценария развития событий:

1. Реструктуризация задолженности сроком на три года. Должник и кредиторы составляют график выплат, который устроит участников банкротства, а суд утверждает документ. Обычно кредиторам приходится отказаться от части требований, чтобы сделать платежи посильными для должника.

2. Реализация имущества, когда собственность должника, не защищенную законом от изъятия, продают на торгах, а деньги делят между кредиторами. Задолженность, на которую средств не хватило, списывают.

Чтобы пройти банкротство, должник собирает бумаги, подтверждающие неплатежеспособность, находит финансового управляющего и подает заявление в арбитражный суд.

Подведем итог: как избавиться от долга перед МФО

Занимать деньги в МФО можно и безопасно при условии, что все вернете в срок. Если понимаете, что внести платеж не получается, стоит заранее попробовать реструктурировать задолженность или воспользоваться другими легальными способами. Главное — не бездействовать, а принимать меры для скорейшего решения финансовых проблем.