Коротко о главном
Россиянам дали право сохранить ипотечную квартиру при списании остальных долгов. Правки в закон «О банкротстве» подписал Владимир Путин 8 августа 2024 года, документ опубликован на «Портале правовой информации».
ФЗ № 298 от 08.08.2024 «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»
Теперь ст. 213.10 закона №127-ФЗ дополнена пунктом 5, появилась новая статья 213.10-1. Эти изменения позволяют должникам, которые уже вступили или только планируют инициировать банкротство, сохранить ипотечное жилье. Но, как и всегда, здесь есть свои условия и нюансы.
^
Кому оставят ипотеку при банкротстве
Как гласят поправки в закон, должник на любом этапе процедуры банкротства (но до его логического завершения) имеет право попросить убрать ипотечное жилье из конкурсной массы, если оно является единственным жильем для него и других членов семьи.
При этом долг по ипотеке никто не простит. Да, жилье сохранят, но невыплаченную сумму по кредиту все равно придется отдать банку.
Фактически, ипотеку вычеркивают из процесса банкротства. Таким образом, человеку списывают все долги, кроме ипотеки. Но и квартира остается за ним.
^
Как документально оформить ипотеку, чтобы сохранить ее при банкротстве
Юристы, занимающиеся делом о банкротстве, должны направить в арбитраж определенное заявление и попросить суд исключить жилье из конкурсной массы. В этом случае оформляется соглашение с кредитором — банком, в котором эта ипотека находится. В законе оно обозначается как мировое соглашение.
Важный нюанс — инициатором обязан выступать сам гражданин. Если он не подаст нужного документа, ипотека останется в конкурсной массе, и после завершения процедуры должник останется без квартиры. К слову, мнение арбитражного управляющего в этом деле не является важным.
«Для заключения отдельного мирового соглашения согласия иных кредиторов гражданина, за исключением кредитора, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения, не требуется», — гласит закон.
Если ипотека взята в браке (то есть, супруг или супруга является созаемщиком), придется также заручиться письменным согласием мужа или жены.
Как проходит банкротство супругов и что будет с совместным имуществом
^
Как платить за ипотеку при банкротстве, чтобы ее оставили
Как только арбитражный суд утвердит мировое соглашение по выделению ипотеки из конкурсной массы:
Квартира или дом с участком (на которые оформлена ипотека) исключается из конкурсной массы.
Требования кредитора не прекращаются (заемщик все еще остается должен).
Требования кредитора подлежат исполнению (за ипотеку нужно платить) на прежних условиях.
Требования кредитора подлежат исполнению другим лицом, включенным в мировое соглашение (родственник, друг, супруг или супруга, родители, другие лица должны оплачивать ипотеку в ходе процедуры вашего банкротства).
Требование кредитора, в чьем залоге квартира, вычеркиваются из общих требований, а самого кредитора из общего списка кредиторов.
Так как во время банкротства все банковские карты и официальные доходы должника находятся в руках арбитражного управляющего, придется найти человека, который на время вашего банкротства возьмет на себя расходы по ипотеке.
Это может быть друг, супруг, родственники и другие лица. К слову, это могут быть деньги в долг на основе беспроцентного займа. И этот долг в процессе банкротства тоже не спишут. То есть, уже после завершения процедуры деньги, отданные за ипотеку третьим лицом, если их вам одолжили не безвозмездно, придется вернуть.
^
Можно ли сохранить ипотеку при банкротстве, если были просрочки
Даже если у вас были просрочки по ипотеке, вы все равно можете сохранить квартиру. Этот момент также обговаривается в новых поправках, подписанных Путиным:
«Если на момент заключения отдельного мирового соглашения должником допущена просрочка исполнения требований, обеспеченных ипотекой жилого помещения, отдельное мировое соглашение должно содержать условия о порядке и сроках устранения такого нарушения».
Разъяснений в законе больше нет. По факту вам самим при поддержке своих юристов придется договариваться с банком об условиях погашения этой части задолженности. Это могут быть деньги в долг от родственников, друзей или накопления жены или мужа. Если денег нет, возможен вариант реструктуризации долга в самом банке.
Вам могут перераспределить платеж на условиях ипотечных каникул в конкретной организации, либо выписать пени, которые придется оплатить уже после завершения процедуры. В любом случае — решение исключительно ваше и банка.
Кроме этого вопроса банкротов беспокоят и другие моменты, попробуем их разъяснить.
Если я уже начал процедуру банкротства, можно ли сохранить жилье?
Поправки работают с 7 сентября 2024 года. Под новые правила попадают и те банкротства, что будут инициированы после этой даты, и те, что уже находятся на рассмотрении в суде. То есть единственный критерий — на 7 сентября 2024 года банкротство не завершено, а ипотечное жилье не изъято банком-залогодержателем. Мировое соглашение можно заключить на любом этапе процедуры, никаких ограничений нет. Главное — договориться с банком и найти деньги на ежемесячные платежи.
Как вычеркнуть ипотеку из конкурсной массы?
Для этого обратитесь к своим юристам, которые ведут дело о банкротстве, попросите их составить соответствующее мировое соглашение и связаться с банком. После подписания документов отнесите их в суд и в рамках дела выделяется отдельное соглашение. После этого ваш супруг или другое лицо продолжает оплачивать вашу ипотеку. А квартира или дом вычеркивается из конкурсной массы и снимается с аукциона. Вы остаетесь в своем единственном жилье.
К каким юристам обратиться для сохранения ипотеки при банкротстве
Юристы Национального центра банкротств сохраняли за заемщиками единственное жилье задолго до принятия закона. С 2015 года россияне успешно списывают долги через НЦБ, при этом не остаются на улице. За подробностями всегда можно обратиться в центр для бесплатной консультации.