Коротко о главном
Закредитованность российских граждан растёт, хотя не так стремительно, как раньше. По данным ЦБ РФ, в 2024 году кредитная нагрузка заёмщиков увеличилась лишь в трёх регионах страны. Однако общая сумма кредитных задолженностей и количество банкротств продолжают идти вверх.
Не платишь кредит банку — что будет?
Как пишет РБК со ссылкой на сообщение Банка России, рост закредитованности населения в 2024 году зафиксирован в Туве, Крыму и Архангельской области. Ещё год назад подобная ситуация наблюдалась в 10 российских регионах. В то же время число банкротств физических лиц прирастает неравномерно, но стабильно и во всех уголках страны. О цифрах и тенденциях – читайте в нашем материале.
^
Долги душат регионы
Лидером по уровню закредитованности граждан в 2024 году в очередной раз стала Тува. Чтобы рассчитаться по среднестатистическому кредитному долгу, условному заёмщику из этой республики придётся отдать 31,7 зарплат – это так называемый «показатель закредитованности». В Астрахани средний кредитный долг «стоит» 16,3 окладов, в Крыму – 13. Если же брать общероссийский индикатор, он за год упал на 0,5% – до 13,9 зарплат на погашение задолженности.
Помимо Тувы, высоким размером среднего долга относительно доходов «отличились» в 2024 году Калмыкия (показатель закредитованности – 22,3), Карачаево-Черкесия (18,9) и Ленинградская область (18,8).
Меньше всего кредитами увлекаются жители Кабардино-Балкарии, Дагестана, Чечни, Камчатки и Сахалина. Там долговая нагрузка граждан укладывается в 10-10,5 среднемесячных заплат. То есть при большом желании рассчитаться с банками можно за год.
Как погасить кредит, если нет денег
^
Так ли позитивны показатели?
Рост закредитованности в регионах вроде бы снижается. Но происходит это главным образом за счёт того, что новых кредитов «бывалым» заёмщикам просто не выдают. При этом дефицит рынка труда провоцирует номинальный рост зарплат, что позволяет клиентам банков выглядеть в статистических отчётах менее закредитованными.
Как отмечает ЦБ РФ в «Анализе тенденций розничного кредитования во второй половине 2024 года», «банки ужесточают требования к новым заёмщикам, но реализуются риски по старым кредитам». Расшифровать это можно так: новые займы тем, кто уже отдаёт половину зарплаты на оплату текущих кредитных обязательств, банки просто не дают – несмотря на отсутствие просрочек. Либо одобряют суммы меньше запрошенных, чтобы не отпугивать клиентов. А граждане, которые не смогли справиться с удорожанием жизни, перестают платить по действующим кредитам.
Кстати, как исправные плательщики, так и должники в результате попадают в «воронку» МФО. Жить в кредит они уже привыкли, а раз банки отказывают в выдаче средств – приходится идти за микрозаймами. МФО более лояльно относятся к своим клиентам. Правда, и переплата по микрокредитам выше, а это новые риски для заёмщиков.
Что будет если не платить микрозаймы в 2025 году?
^
Банкротство как спасение от кредитной кабалы
Количество банкротств граждан год от года растёт. Это исключает из отчётов тех, кто раньше «портил» статистику своей закредитованностью. Так, в 2024 году банкротами были объявлены рекордные 432 тысячи человек. В 2023 году их было около 350 тысяч, в 2022 – 278 тысяч.
Что любопытно, с регионами, в которых растёт кредитная нагрузка, банкротство не всегда «шагает в ногу». С одной стороны, в Туве количество банкротов в 2024 году выросло в 2 с лишним раза по сравнению с 2023 – и тут республика опять в лидерах! С другой стороны, в Астрахани рост умеренный – 26,7% (при среднем по стране показателе 23,6%). А жители Крыма, кажется, вообще ещё не «распробовали» этот механизм: количество банкротов на полуострове за год выросло, но только на 6,4%.
В целом, с каждым годом всё больше людей идут по пути финансового оздоровления: списывают долги, обнуляют кредитную историю и начинают с чистого листа. Благодаря успешным примерам и новым законам доверие россиян к процедуре на глазах повышается.
Например, недавно исчез главный страх ипотечников. При банкротстве заёмщика ипотечную квартиру теперь не заберут, если он готов продолжать за неё рассчитываться. То есть у людей появился реальный шанс списать все долги, кроме жилищного кредита, и не остаться на улице.
Единственное ипотечное жилье: можно ли оставить ипотеку при банкротстве?
^
Бояться ли банкротства?
Даже гарантия сохранения жилья и другого имущества не всегда помогает людям отважиться на процедуру. Граждане верят слухам из Интернета, которые распространяют кредиторы, коллекторы и блогеры, желающие продвинуть свои каналы. Например, по сети гуляет видео, где человек в костюме утверждает: «после банкротства человек не может рассчитывать на кредит». А ведь это неправда!
Закон обязывает банкрота 5 лет сообщать банкам и МФО о пройденной процедуре. Но это не повод для отказа в выдаче займа.
Наоборот – нулевой уровень финансовой нагрузки, чистая кредитная история и тот факт, что в ближайшие 5 лет человек не сможет списать долг, делают его желанным заёмщиком. И чем жёстче требования ЦБ РФ к уровню кредитной нагрузки, тем охотнее банки выдают вчерашним банкротам крупные кредиты наличными, ипотеки, автокредиты и другие ссуды.
Есть ли шанс получить кредит после банкротства?