Что вы узнаете:
Возможность сохранения имущества для граждан, решающихся на объявление себя банкротом, всегда стоит на одном из первых мест. Должников пугает само название одной из процедур, вводимых при банкротстве, – реализация имущества. Хотя именно она позволяет несостоятельному заемщику наиболее быстро и выгодно освободиться от долговых обязательств. При этом имущество должника необязательно пойдет с торгов. По закону, в частности, имущество, которое не может подлежать реализации, - единственное жилье, в котором проживает гражданин со своей семьей, а также автомобиль, являющийся средством заработка. Залоговое имущество, такое как ипотечная квартира, даже если и является единственным жильем, подлежала реализации в обязательном порядке до 2024 года. Сейчас действуют другие нормы — на них остановимся отдельно.
Россиянам оставят ипотеку при банкротстве: Путин подписал указ
В этом материале мы расскажем о случае из нашей практики, который является исключением из правил. Хотя можно сказать, что подобное развитие событий в процессе банкротства физлиц встречается не так уж и редко, из общего числа – это примерно 15-20%.
Итак, недавно мы завершили дело о банкротстве Гильманова Александра Назифовича. На нем, в том числе, были обязательства по погашению ипотеки. Суммарный размер долга, предъявляемый банками нашему клиенту, составлял свыше 1 млн рублей. Возможности выплатить такие деньги у Александра Назифовича не было.
В законе «О несостоятельности» четко прописаны мероприятия, а также сроки исполнения для всех участников процесса банкротства. Так, для постановки в реестр требований кредиторов установлен период в два месяца после публикации арбитражным управляющим уведомления о признании должника несостоятельным (банкротом). В деле о банкротстве гражданина Гильманова ПАО «Сбербанк России», который являлся залогодателем ипотечной квартиры, нарушил сроки подачи соответствующего заявления. Как следует из пункта 4 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 58 от 23.07.2009 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя», если залоговый кредитор предъявил свои требования к должнику или обратился с заявлением о признании за ним статуса залогового кредитора по делу с пропуском срока, установленного пунктом 1 статьи 142 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», он не имеет специальных прав, предоставляемых залогодержателям Законом о банкротстве. А это значит, что требования заявителя, не обладающего статусом залогового кредитора, подлежат удовлетворению в общем порядке.
В итоге ипотечная квартира Гильманова не подлежала продаже в рамках процедуры реализации имущества и была сохранена в его собственности. Здесь начала действовать другая норма закона: на основании п. 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ от 14.11.2002 N 138-ФЗ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением.
Процедура банкротства в отношении Гильманова Алескандра Назифовича была завершена 1 августа 2017 года. Он был освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов, долг списан в полном объеме – в размере 1 034 159,84 руб.
Определение суда о завершении процедуры банкротства в отношении Гильманова А.Н.
^
Новые правила по ипотечной недвижимости в банкротстве
Если раньше ипотечников-банкротов банки выселяли из жилья и не особо вдавались в детали, то поправки в закон №127-ФЗ изменили ситуацию.
Теперь у добросовестных плательщиков, которые по стечению обстоятельств накопили долги, появилась возможность и списать обязательства, и сохранить крышу над головой. Есть 2 варианта:
-
Если остаток долга по ипотеке небольшой — найти третье лицо, готовое внести эту сумму на условиях беспроцентного займа. Ипотека погашена, банк снимает обременение — единственное жилье должника не реализуют в банкротстве.
-
Если разом погасить остаток не представляется возможным, следует заключить с банком мировое соглашение. Стороны прописывают в документе условия будущих платежей и утверждают соглашение в суде. С этого момента ипотечное жилье защищено от взыскания, а банкротство продолжается в стандартном режиме.
Мировое соглашение по ипотеке в банкротстве
Важно понимать, что ипотека не списывается. Ее необходимо вовремя оплачивать, пока идет банкротство, и когда оно завершится. Только в этом случае банк сохранит лояльность и не станет взыскивать объект залога.