Судьба ипотеки после смерти заемщика

Хотя ставка ЦБ РФ держится на рекордном уровне и объем ипотечного кредитования населения за 2024 г. просел, ипотечные займы по прежнему популярны. На конец 2024 г. кредит на жилье выплачивают 11 млн граждан. Учитывая, что такие займы оформляются в среднем на 20-25 лет, то за это время может произойти все что угодно. И, к сожалению, события не всегда разворачиваются так, как хотелось бы. Никто не даст гарантий, что несчастный случай или неизлечимый недуг не оборвут жизнь заемщика, когда ипотека еще не выплачена. Что случится с жилплощадью и долговой нагрузкой после смерти? Разберемся детальнее.

ЦИАН: Почти 11 млн россиян выплачивают ипотеку

Что будет с собственностью и долгами умершего заемщика

После смерти человека собственность, имущественные права и обязанности достаются по наследству родственникам или другим лицам. Исключения — обязательства, связанные с личностью заемщика, к примеру:

• алименты;

• возмещение вреда, нанесенного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц;

• штрафы за нарушение ПДД и др.

ГК РФ Статья 1112. Наследство

Причем следует четко понимать, что наследование может происходить:

 по завещанию: наследников выбирает наследодатель;

 по закону: если завещание не составлено, то наследников определяют в соответствии с нормами Главы 63 ГК РФ. В первую очередь к ним относят супруга, детей и родителей умершего.

Обратите внимание: наследство включает и обязательства умершего. Кредиты и другие долги после смерти перейдут наследникам. Имущество и обязательства разделят поровну, если в завещании нет комментариев на этот счет, или кто-то не откажется от причитающейся по бумагам части. 

Каждый наследник отвечает по долгам умершего в пределах стоимости имущества, полученного в наследство. К примеру, если имелись обязательства на 100 000 руб., а имущества получено на 50 000 руб., то наследник будет гасить долг только в пределах 50 000 руб.

ГК РФ Статья 1175. Ответственность наследников по долгам наследодателя

Наследное дело открывает нотариус в день смерти. Затем родственникам дается полгода, чтобы принять или отказаться от наследства.

Принятие наследства родственниками

Соответствующее заявление подается у нотариуса, который по истечении полугода оформит и выдаст свидетельство о наследовании. На прием нужно взять с собой паспорт, а также:

 справку о смерти наследодателя. Ее дадут в ЗАГСе на основании медицинского заключения;

 справку о месте прописки умершего на дату смерти. Ее берут в УФМС;

 документы, которые доказывают родство с наследодателем. Это могут быть свидетельства: о рождении/усыновлении, заключении брака, справка о смене фамилии.

Важно понимать, что наследство принимается полностью. Нельзя принять квартиру, но, к примеру, отказаться от долга по оплате ЖКХ. Или принять дом, но не платить ипотеку за него.

ГК РФ Статья 1152. Принятие наследства

Если наследник обратится с заявлением на вступление в наследство по истечении 6 месяцев, то ему откажут. Право на наследство будет утрачено. Если причина пропуска уважительная, можно попытать «счастья» в суде: подать иск о восстановлении срока с приложением документов, подтверждающих невозможность своевременно вступить в наследство. Среди уважительных причин суд считает:

 лечение в больнице в течение этих 6 месяцев;

 нахождение в длительной командировке или за рубежом;

 участие в боевых действиях.

К исковому заявлению прикладываются все документы, подтверждающие уважительность пропуска сроков.

Отказ от наследства

Принятие наследства — это право, а не обязанность родственников усопшего. Бывает так, что наследник не может/не хочет получать ипотечную квартиру. Или долговая нагрузка неподъемная настолько, что вообще нет смысла браться за погашение.

Отказ можно оформить у нотариуса. В качестве отказа расценивается и отсутствие действий по принятию наследства.

Долги по кредитам после смерти: что делать, если получил долг в наследство

Кто должен выплачивать ипотеку после смерти заемщика

На практике судьба ипотечного кредита обычно выглядит так: наследники принимают в наследство жилье, купленное в ипотеку, вместе с непогашенным кредитом. Например, у женщины было три дочери и квартира в ипотеку. После смерти заемщицы каждая дочь получит в наследство по 1/3 квартиры и по 1/3 долга по ипотеке. Если одна из дочерей откажется, то остальные получат по 1/2 имущества и, соответственно, по 50% оставшегося долга.

При этом наследование недвижимости, купленной в ипотеку, имеет особенности:

1. Имущество в залоге у банка до тех пор, пока кредит не будет выплачен до копейки. Это означает, что им нельзя распоряжаться без участия кредитора.

2. Если по ипотеке привлекались созаемщики или поручитель, то выплачивать долг после смерти заемщика придется им. В основном это как раз наследники, так как в качестве созаемщиков и поручителей привлекают зачастую близких родственников.

3. Если при получении ипотеки оформлялся полис страхования, есть вероятность, что остаток кредита погасит страховая компания (СК). В этом случае необходимо соблюсти ряд условий и не затягивать с визитом к страховщикам.

Таким образом, в двух последних ситуациях кредит и ипотечное имущество не всегда переходят по наследству сразу. Рассмотрим подробнее, как будет выплачиваться ипотека после смерти заемщика в этих случаях.

Созаемщик

Если дохода основного (титульного) заемщика недостаточно для получения необходимой суммы, банки предлагают привлечь созаемщика. Это полноправный участник сделки, который наряду с основным заемщиком несет обязанность по выплате ипотеки и подписывает кредитный договор. Такая ответственность называется солидарной. При этом созаемщик может стать единоличным собственником приобретаемого имущества, получить долю или не претендовать на право собственности.

Если один из созаемщиков умирает, кредит придется выплачивать второму. Отказ от выполнения обязательств невозможен. Снятие статуса допустимо только при наличии оснований, перечисленных в договоре. Но возможна замена созаемщика. Например, им может стать наследник умершего титульного заемщика, но он должен иметь хорошую кредитную историю и стабильное финансовое положение.

Наиболее распространенная ситуация — привлечение супруга в качестве созаемщика. В случае смерти мужа или жены, второму придется платить ипотеку в одиночку. Если же уровень доходов не позволяет этого делать, можно продать ипотечную недвижимость и закрыть кредит. Однако, если продажей займется банк, то, скорее всего, жилье реализуют по минимальной цене.

Как стать банкротом и сохранить за собой ипотечную квартиру

При образовании долгов есть еще один законный способ избавиться от них — инициировать банкротство. Чтобы процедура прошла в интересах должника, необходимо вовремя обратиться к профессиональному юристу по банкротству.

Поручитель

Это лицо, которое гарантирует, что заемщик будет исправно исполнять взятые обязательства. Его доход не учитывается при расчете суммы ипотеки, а ответственность закрепляется в договоре поручительства. На поручителя не оформляется право собственности или доля в ипотечном жилье. Однако поручительство не просто формальность. Это серьезный шаг, который имеет определенные финансовые риски.

По закону смерть заемщика не влечет прекращения действия договора поручительства.

ГК РФ Статья 367. Прекращение поручительства

Если заемщик умирает, то обязанность платить ипотеку переходит на поручителя. И снова здесь есть несколько нюансов:

 поручителя обяжут погашать ипотеку только в случае, если нет созаемщика, или он не выполняет свои обязательства;

 выплачивающий кредит поручитель не станет собственником недвижимости. Исключение возможно, если поручитель и наследник окажутся одним лицом;

 имущество переходит государству, если наследники откажутся от наследства, но поручитель не потеряет своего статуса до даты полного погашения кредита;

 поручитель вправе взыскать с наследников или при их отсутствии с государства деньги, которые были выплачены по ипотеке в порядке регресса. При этом сумма возмещения не может быть больше стоимости имущества, полученного наследниками.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве»

Не исключено, что принявшие наследство родственники усопшего окажутся добропорядочными и не будут создавать поручителю проблемы. Ведь они вправе:

 продолжить платить по кредиту;

 рефинансировать ипотеку;

 с согласия банка продать недвижимость, чтобы погасить остаток долга.

Решаясь на поручительство, следует внимательно читать договор. Он может содержать условия, ухудшающие или облегчающие положение поручителя при наступлении определенных событий.

Поручительство по кредиту и ответственность

Страховая компания

При оформлении ипотечного кредита банки настаивают на страховании жизни и здоровья заемщика, а в некоторых случаях без покупки полиса в выдаче кредита и вовсе откажут. Кредиторов можно понять. Страховка дает гарантию того, что долг будут погашен в случае проблем со здоровьем или смерти заемщика. Для новоиспеченного владельца жилплощади страхование жизни тоже имеет определенные плюсы:

 семья не потеряет недвижимость, если заемщик заболеет или умрет;

 страховая компания заплатит остаток долга по ипотеке, а наследникам останется только вступить в свои права.

Чтобы все произошло именно так, следует внимательно отнестись к условиям договора страхования. Перед его подписанием важно детально ознакомиться с каждым пунктом, а особенно с разделом, где перечисляются страховые случаи. СК погашают кредит за заемщика не всегда. Как правило, рассчитывать на помощь страховой не стоит, если смерть наступила из-за:

• попытки покончить с собой;

• неудачных занятий экстремальными видами спорта;

• участия в боевых действиях;

• болезни или несчастного случая в период отбывания наказания в местах лишения свободы;

• алкоголизма или наркомании.

В страховке откажут, если выяснится, что на момент оформления полиса заемщик имел хронические заболевания или инвалидность. Договор признают недействительным.

Страховые случаи — смерть заемщика из-за болезни или несчастного случая, противоправного поведения посторонних лиц.

Важно помнить, что страховку продлевают ежегодно, пока кредит не погашен. Если этого не делать вовремя, то рассчитывать на выплаты тоже не стоит. Узнать, была ли оформлена страховка, можно из кредитного договора или в банке, выдавшем ипотеку.

Близким усопшего необходимо как можно быстрее обратиться в СК, чтобы заявить о наступлении страхового случая. Учитывайте, что:

1. Пропуск срока может стать причиной отказа и последующих судебных тяжб. С собой нужно взять документы, подтверждающие наличие действующей страховки и смерть заемщика. Страховая вправе запросить дополнительную документацию. Например, справку из ОВД, если уход из жизни произошел в результате преступления.

2. До тех пор, пока страховая решает вопрос с погашением долга, платить ипотеку должны наследники. Из-за нежелания нести убытки, страховщик может уклоняться от выполнения обязательств. Если обоснованных причин бездействия попросту нет, родственники вправе обратиться в суд.

3. Если созаемщиков несколько, то страховка покроет только долю умершего. Второй созаемщик продолжит выплачивать свою часть ипотеки в прежнем графике.

Как не платить по чужим долгам

Смерть должника не означает прекращения его долговых обязательств. В зависимости от ситуации, они переходят на наследников, созаемщиков или поручителей.

Получение ипотечного кредита в наследство отражается на материальном положении родственников умершего заемщика. Если задолженность космическая, и денег на погашение нет, то разумнее не принимать такое наследство. Созаемщикам и поручителям в этом случае сложнее. Взять и отказаться от обязательств по выплате ипотеки после смерти основного заемщика нельзя. Но если оплачивать миллионный долг не получается? В такой ситуации разумнее не прятаться от кредиторов, идти на контакт, а параллельно подумать о банкротстве.

Получение статуса банкрота — единственный законный способ, который позволяет одним разом решить личные проблемы с накопившимися долгами и избавиться от тех, что перешли от умершего.

Заявить о неплатежеспособности могут и наследники, которые приняли наследство с неподъемными долговыми обязательствами. К тому же закон разрешает списать долги умершего гражданина после смерти. В этом случае имущество покойного войдет в конкурсную массу и будет продано на торгах, а непокрытые задолженности суд аннулирует.

Банкротство физического лица после его смерти

Если жизнь умершего родственника была застрахована, после его смерти следует обратиться в страховую компанию. В некоторых случаях погасить ипотеку обязаны страховщики.

Что будет с унаследованной ипотекой

Теперь представим, что гражданин унаследовал ипотечную недвижимость. А значит, ему необходимо подхватить график платежей и ежемесячно вносить обязательную сумму. Если это не по карману, можно договориться с банком: взять кредитные каникулы на 1-6 месяцев или реструктурировать кредит на длительный срок и с меньшим платежом. 

 Но что делать тому, кто и так еле справляется с собственными кредитами, а по наследству ему достался еще один долг? Есть смысл подумать о банкротстве.

Если раньше при списании долгов ипотечное жилье банк изымал в 100% случаев, то сейчас ситуация изменилась.

 Теперь ст. 213.10 №127-ФЗ позволяет должнику сохранить ипотечное жилье в банкротстве, если:

 унаследованная недвижимость — единственное жилье банкрота;

 наследник вовремя платит банку, по ипотеке нет просрочек;

 новый заемщик нашел источник дохода, с помощью которого будет выплачивать положенные суммы банку во время банкротства — обычно это финансовая поддержка родственников, супруга или социальные выплаты, которые не подлежат включению в конкурсную массу.

ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)».Статья 213.10. Особенности правового положения кредиторов, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина

Если условия соблюдены, можно без опасений подавать на банкротство. Чтобы воспользоваться правом, заемщику необходимо договориться с банком о заключении мирового соглашения, а после этого:

 Арбитражный суд утвердит мировое соглашение.

 Недвижимость будет выведена из процедуры и исключена из конкурсной массы.

 После реализации имущества долги спишут, кроме ипотеки, которую наследник продолжит выплачивать по графику.

Ни кредиторы, ни финансовый управляющий не участвуют в согласовании мирового соглашения. Это обособленный процесс в банкротстве, который касается только заемщика и банка-залогодателя. Такой выход выгоден обеим сторонам, поэтому стоит проконсультироваться с юристами и взять его на вооружение.