Коротко о главном
Взяли кредит — а его списал банк, и возвращать ничего не нужно. Мечта? Иногда она становится реальностью. Конечно, банки не благотворительные организации и прощать долги без причины не станут. Используя законные механизмы, они сделают все возможное, чтобы вернуть деньги. И все же прецеденты списания кредитов есть. Стоит ли рассчитывать? Расскажем в материале.
^
Как банк может взыскать долг
У банка достаточно возможностей, чтобы принудительно взыскать просроченный кредит:
собственная служба взыскания — сотрудники банка звонят, отправляют письма и сообщения должнику с требованием о возврате средств;
коллекторы — банк вправе нанять их в качестве агентов по взысканию либо продать просроченные обязательства по договору цессии. Во втором случае коллекторское агентство становится новым кредитором и взыскивает деньги в свою пользу;
суд — банк может получить исполнительный лист и передать его судебным приставам, чтобы они открыли исполнительное производство. Тогда должника ждут «прелести» общения с ФССП: блокировка банковских карт и счетов, запрет на выезд за границу, арест имущества.
Служба взыскания долгов: как работает и какие у нее цели
^
При каких обстоятельствах можно рассчитывать на списание долга
Как видите, существующие механизмы позволяют довольно эффективно возвращать просроченные займы. Но надеяться на списание можно в нескольких случаях.
Смерть заемщика
В случае смерти заемщика кредит спишут, если:
по кредиту нет поручителей — если есть, взыскивать задолженность будут с них солидарно;
у умершего нет наследников, наследовать кредитный долг некому;
оформлена страховка на случай смерти — расходы понесет страховая компания.
Бывает, что имущество у умершего заемщика есть, а наследников нет. Активы признают выморочными — кредитор вправе претендовать на них в качестве компенсации потерь.
Заемщик — участник СВО
Если заемщик погиб или получил инвалидность I группы из-за травмы во время СВО, по закону кредитные обязательства списываются. На родственников долг не ляжет. Главное — чтобы причинно-следственную связь между гибелью/травмой и участием в СВО подтвердили военно-врачебная комиссия или Федеральное учреждение медико-социальной экспертизы.
Для участников СВО изменят условия по кредитным каникулам
Истек срок исковой давности
Срок исковой давности (СИД) по общему правилу составляет 3 года. На это уповают многие должники в уверенности, что, достаточно скрываться в течение 3 лет, и претензий не будет. Но это не совсем так.
ГК РФ Статья 196. Общий срок исковой давности
СИД имеет много особенностей исчисления:
отсчет стартует со дня, когда банк узнал о просрочке, то есть когда впервые не поступил очередной платеж;
если у договора есть конкретный срок исполнения, то СИД начинается с момента окончания соглашения;
если в договоре вообще нет сроков, то СИД течет со дня предъявления требований к должнику.
Точную дату отсчета определить сложно. Кроме того, учитывайте, что СИД считают отдельно по каждому просроченному платежу. То есть в рамках одного кредита часть просроченных платежей может оказаться с просроченным СИД, а другая — с действующим.
Срок исковой давности по кредиту
Другой нюанс касается возобновления срока исковой давности. Стоит один раз официально согласиться с долгом, к примеру, ответить на требование или внести часть платежа, СИД обнуляется, и отсчет начинается заново. К тому же банки прекрасно знают о СИД и тщательно контролируют просроченные кредиты, чтобы не упустить.
Но предположим, что срок исковой давности по кредиту истек. Значит ли это, что нельзя подать в суд? Вовсе нет. Истечение СИД не мешает подать на должника в суд и даже получить решение о взыскании. Но ответчик может не допустить этого, если во время судебного слушания предоставит доказательства истечения СИД и потребует отклонить требования истца. Однако и на этом история не закончена.
Идем дальше. Суд откажет банку в удовлетворении требований на основании истечения СИД. Что это значит? Кредитор не сможет вернуть деньги через суд. Но у него есть право искать другие способы. К примеру, действовать через собственную службу взыскания или продать долг коллекторам. Списывать задолженность даже с истекшим СИД он не обязан.
Прощение в обмен на оплату основного долга
Если задолженность совсем небольшая, предположим, копейки из-за задержки перевода, то заемщику могут пойти навстречу и аннулировать пени.
Другой вариант — договориться о прощении части пеней при условии полной оплаты основного долга. В этом случае банк может списать штрафы, так как в итоге получит больше — должник единовременно закроет кредит.
Передача долга коллекторам
Банк списывает со своего баланса долг, проданный коллекторам. Но это касается только правоотношений кредитной и коллекторской организаций. К должнику это не относится. Как и сумма, за которую проданы обязательства.
Дело в том, что банк продает долги пакетами за несколько лет с большим дисконтом — за 5-15% от полной суммы задолженности. Но это не влияет на требования коллекторов: заемщик по-прежнему обязан вернуть полную сумму.
Многие боятся коллекторов, но напрасно. С ними можно договориться о списании штрафных санкций или рассрочке на лояльных условиях.
Как бороться с коллекторами и избавиться от долга по кредиту
Чрезвычайные ситуации
ЦБ РФ рекомендует не игнорировать беды заемщиков, если события не зависят от их воли. В том числе, предоставлять кредитные каникулы, одобрять рефинансирование и реструктуризации, списывать кредитные обязательства. К чрезвычайным ситуациям относят:
аварии;
природные катаклизмы и стихийные бедствия;
катастрофы;
пандемии.
Как списать кредит при ЧС
Если речь идет о пострадавших на СВО, то ситуация прозрачная — списание обязательно по закону. Но даже здесь банки не всегда выполняют требования. Известны случаи, когда родственникам приходилось добиваться справедливости через прокуратуру или суд.
Но порядок обращения к кредитору при ЧС законом вообще не регламентирован. Заемщику следует как можно скорее ходатайствовать о прощении займа либо кредитных каникулах, приложив к заявлению доказательства тяжелой ситуации. Решение остается за банком. Заставить его аннулировать обязательства нельзя, и такие случаи становятся резонансными.
Конкретный список документов не установлен, но однозначно следует подготовить:
акт об уничтоженном или поврежденном имуществе при ЧС;
документ о регистрации в районе ЧС;
справку с места работы или выписку из трудовой книжки как доказательство трудоустройства в месте чрезвычайной ситуации.
Также важно числиться в списках пострадавших, которые составляет местная администрация. Однако в любом случае, если нет законных оснований на списание, оспорить отказ не получится.
^
Как избавиться от непосильных долгов, если банк отказывается идти на уступки
Единственный способ списания кредитов, доступный любому гражданину, попавшему в финансовую яму — банкротство. Процедура позволяет избавиться от обязательств перед банками, МФО, коммунальщиками, физлицами и Налоговой.
Если человек по объективным причинам оказался в финансовом тупике, его долговая нагрузка превышает полмиллиона рублей, просрочки — от 3 месяцев, а имущество стоит меньше задолженности, он вправе разобраться с долговыми обязательствами и восстановить платежеспособность через суд.
Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест
Должнику следует объяснить, почему у него не получается платить по счетам. К объективным причинам относятся:
Важно, чтобы на момент получения кредитных средств человек был платежеспособен и исправно вносил платежи. В этом случае он считается добросовестным заемщиком с правом на прощение долгов.
Банкротство физических лиц в 2024 году: пошаговая инструкция
После первого судебного заседания процедура признания несостоятельности проходит в несколько этапов:
-
Реструктуризация долга — это аналог банковской реструктуризации, только в рамках банкротства. Кредиторы совместно с финансовым управляющим согласовывают график платежей с максимальным сроком 5 лет. Если должник справляется с новыми условиями погашения, то банкротом его не объявляют. Фактически он выплачивает задолженность и не сталкивается ни с какими последствиями.
-
Реализация имущества — единственная процедура, которая приводит к аннулированию задолженности. Финуправляющий составляет из имущества должника конкурсную массу, исключив то, что необходимо для нормальной жизни и защищено законом, продает на торгах и передает деньги кредиторам. Те обязательства, на которые средств не хватает, будут списаны.
Банкротство — сложная многоэтапная процедура. Существует множество нюансов и способов попрощаться с задолженностями с наименьшими потерями. Но чтобы учесть каждую деталь, стоит заручиться юридической поддержкой и не отступать от разработанной стратегии.
-
Вопрос-ответ
Без веских оснований банк не простит кредит и продаст долг коллекторам или подаст в суд. Дело дойдет до судебных приставов с блокировкой банковских карт, запретом выезда за границу и арестом имущества. За какие активы стоит переживать в исполнительном производстве — читайте в материале.
Больше стоит бояться неоплаченных долгов и их последствий, чем банкротства. Безусловно, у процедуры есть и свои ограничения — о них стоит узнать заранее и быть готовым. Но все эти недостатки меркнут на фоне главного преимущества — списания задолженностей. Честно о плюсах и минусах банкротства рассказали здесь.
В банкротстве неприкосновенно единственное жилье, личные вещи, предметы быта и прочая собственность, защищенная законом. Помимо стандартного списка активов, можно обосновать и сохранение автомобиля. Как это сделать — узнаете в статье.