Коротко о главном
Среднестатистический кредит оформляется на 3-5 лет. Да, этот срок не кажется слишком уж затяжным. Тем не менее даже самый ответственный заемщик не может быть уверен, что в течение всего этого времени сможет ежемесячно вносить платежи. Банки тоже это понимают и предлагают добросовестным клиентам, которые столкнулись с финансовыми трудностями, разные варианты «передышек». Среди них – кредитные каникулы. Их оформление позволяет не платить по кредиту в течение оговоренного срока, чтобы наладить материальное положение. Но возникает логичный вопрос: как временная приостановка платежей повлияет на будущее взаимодействие с банками и МФО?
Не испортят ли каникулы кредитную историю (КИ) заемщика, как их оформить и в каких ситуациях стоит это делать, разбираемся в материале.
Кредитные каникулы: что это и как получить
^
Кто может уйти на кредитные каникулы
На кредитные каникулы вправе претендовать любой заемщик, который не справляется с обязательствами и не хочет допускать просрочек. Условия могут быть прописаны в кредитном договоре или установлены внутренней политикой банка. Чтобы воспользоваться этой возможностью, необходимо обратиться в финансовую организацию с соответствующим заявлением и дождаться решения.
Однако есть и такие ситуации, когда банк обязан предоставить отсрочку. С 1 января 2024 года в федеральном законе №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» появилась соответствующая статья 6.1-2. Она введена в дополнение к статье 6.1-1 закона, в которой идет речь об ипотечных каникулах, и представляет возможность оформить кредитные каникулы для нескольких типов банковских продуктов:
потребительские кредиты (до 450 тыс. рублей);
кредитные карты (до 150 тыс. руб.);
автокредиты (до 1,6 млн. руб.).
Льготный период предусмотрен для ситуаций, когда заемщик столкнулся с финансовыми трудностями:
заработная плата упала больше, чем на 30% по сравнению со средним заработком за последние 12 месяцев;
человек оказался в зоне чрезвычайной ситуации и понес имущественные потери.
Если такие обстоятельства подтверждаются документами, передышку в выплатах можно оформить на срок от 1 до 6 месяцев один раз для каждого кредита.
При этом важно понимать, что проценты в период каникул продолжают накапливаться. Их начислят в конце графика отдельной суммой либо разобьют на равные платежи и добавят к ежемесячным взносам.
Как погасить кредит, если нет денег
^
Какие сведения попадают в кредитную историю
КИ – это своеобразное досье, в котором консолидируются данные о добросовестности заемщика. В этот отчет обязательно заглядывают банки и МФО, прежде чем принять решение о выдаче человеку денег взаймы. Чем общая картина лучше, тем выше шанс на одобрение заявки и получение выгодной процентной ставки.
В кредитную историю попадают сведения о:
попытках оформить кредит;
заключенных договорах и отказах;
каждом своевременном платеже или просрочке;
закрытии кредита;
обеспечении чужого займа в роли поручителя;
принудительном взыскании долга;
реструктуризации и рефинансировании.
Что касается кредитных каникул, они тоже попадают в кредитную историю – поскольку считаются разновидностью реструктуризации займа. По сути, в их основе лежит изменение графика платежей, которое однозначно должно быть отражено в КИ.
Но не стоит думать, что любые записи в кредитной истории несут негативный подтекст и что информация о предоставленной отсрочке станет основанием для отказа в выдаче новых кредитов. Факт оформления кредитных каникул – сам по себе нейтральный. Теоретически каждый банк может интерпретировать эту информацию по своему усмотрению, но гораздо важнее сопутствующие обстоятельства.
Что на самом деле имеет значение
Кредитными каникулами можно воспользоваться по-разному:
не платить банку максимально возможные 6 месяцев или вернуться к платежам раньше;
сразу после возвращения в график оплатить начисленные проценты или отложить их на последний момент;
после завершения каникул исправно платить по новому графику или допускать просрочки.
Именно от этих нюансов зависит, как повлияет отсрочка на КИ.
Если заемщик постарается в кратчайший срок наладить финансовую ситуацию и вернуться к платежам, а в дальнейшем по графику рассчитается с банком, проблем с КИ не возникнет.
При грамотном подходе применение льготного периода позволяет:
избежать пеней и штрафов;
сохранить права на залоговое имущество;
не допустить передачи долга коллекторам или возбуждения исполнительного производства.
Важный момент: сведения о просрочках вносятся в КИ без уточнения причин. Если возникают перебои с заработком или форс-мажорная ситуация, имеет смысл рассмотреть варианты облегчения долговой нагрузки.
Как очистить или удалить кредитную историю
^
Когда не стоит оформлять кредитные каникулы
Прежде чем оформить отсрочку, нужно внимательно ознакомиться с условиями ее предоставления, взвесить все за и против. И только после этого принимать решение. Ведь дело не только в кредитной истории: каникулы далеко не всегда становятся оптимальным выходом и помогают выбраться из кризисной ситуации. Разберемся с распространенными заблуждениями на этот счет.
«Каникулы снижают долговую нагрузку»
Эксперты рекомендуют использовать опцию в крайних случаях и на минимальный срок, так как каникулы:
разрешены однократно;
приводят к пролонгации срока кредитования;
увеличивают ежемесячные платежи.
Убеждение, что каникулы снижают долговую нагрузку, – иллюзия. Нужно понимать, что их оформление дает только отсрочку исполнения обязательств, но в целом на финансовую ситуацию плательщика не влияет.
«Бесплатный перерыв»
Многие думают, что каникулы – это полноценный перерыв в платежах. На самом деле банк продолжает начислять проценты за пользование заемными средствами в размере договорной ставки на момент оформления льготного периода.
Кредитные каникулы для россиян: что делать россиянам с долгами?
«Можно не подтверждать право на каникулы»
Чтобы получить предусмотренную законом отсрочку, важно доказать банку наличие финансовых проблем документами:
справками о доходах, подтверждающими их снижение;
бумагами от местной администрации, подтверждающими факт ЧС.
В отсутствие таких материалов банк на законных основаниях откажет в предоставлении льготного периода. Все просроченные платежи станут долгом, на который будут начислены пени и штрафы.
^
Когда и как оформить каникулы
Итак, воспринимать эту опцию как освобождение от обязательств – ошибка. Но в ней действительно есть смысл, если заемщик за несколько месяцев улучшит финансовое положение и вернется к платежам по графику. К примеру, такая пауза в выплатах пригодится на период переезда на новое место жительства или смены работы. Чтобы оформить каникулы, необходимо:
Подготовить документы, подтверждающие право на законную отсрочку. Точный список рекомендуется запросить в своей кредитной организации с учетом особенностей ситуации.
Подать заявку в банк – в офисе или через приложение, если позволяет функционал.
Дождаться ответа с результатами.
При положительном решении – получить новый график платежей.
Однако, если заемщик находится в глубоком финансовом кризисе, и после отсрочки ситуация не изменится, льготный период только усугубит проблему.
Кроме того, нужно оценить и альтернативные варианты решения проблемы:
Временное уменьшение ежемесячного платежа на несколько месяцев. Можно направить в чат поддержки банка просьбу снизить сумму на 2-3 месяца в связи с ухудшением материального положения. Гарантий одобрения нет, но добросовестным клиентам часто идут навстречу.
Реструктуризация кредита. Предполагает внесение изменений в кредитный договор с пролонгацией срока погашения и пропорциональным уменьшением сумм платежей.
Рефинансирование. Для погашения одного или нескольких старых займов берется новый кредит на более выгодных условиях.
Учитывайте, что сведения о любых изменениях в порядке оплаты кредита попадут в кредитную историю. Если после рассмотрения разных вариантов вы остановили свой выбор на кредитных каникулах, следует аккуратно соблюдать новый график платежей – тогда влияние на КИ будет минимальным. В противном случае можно «нечаянно» испортить свою кредитную историю после окончания каникул.
В каких случаях банки списывают долги?
^
Как спасти кредитную историю, если каникулы не помогли
Бывает, что перерыва не хватает, чтобы полноценно поправить положение и вернуться в график платежей. В этом случае стоит рассмотреть еще один законный вариант восстановления финансового благополучия – но не со смещением сроков выплат, а с полным списанием задолженностей. Мы говорим о банкротстве. В этой процедуре неважно, есть ли просрочки и исполнительные производства.
Любой должник вправе избавиться от финансовых обязательств, если его ситуация соответствует критериям неплатежеспособности и недостаточности имущества.
Как избавиться от долгов в 2025 году
Факт банкротства тоже отразится в кредитной истории, заменив собой списанные долги. При этом среди последствий процедуры нет запрета на получение новых кредитов и займов, нужно только сообщать кредиторам о статусе банкрота в течение пяти лет. Есть проверенные правила по наработке новой положительной кредитной истории:
оформить кредитку и регулярно пользоваться деньгами банка, возвращая в льготный период, чтобы не платить проценты;
покупать товары в рассрочку и исправно вносить платежи;
попробовать взять кредит в региональном банке с мягкими требованиями к заемщикам.
Постепенно КИ пополнится записями, характеризующими заемщика как добросовестного. И проблем с новыми кредитами не возникнет.
Вопрос-ответ
Кредитные каникулы никак не мешают банкротству, процедуру можно инициировать в любой момент. Главное – чтобы доходы действительно не позволяли исполнять обязательства, а стоимость имущества была меньше суммы задолженностей. Подробнее о том, как проходит банкротство, читайте здесь.
Да, для ипотечного кредита можно оформить каникулы при соблюдении условий, установленных законом, или по внутренней программе банка. Если финансовая ситуация не улучшается, можно подать на банкротство и сохранить залоговую недвижимость. Как это сделать – рассказываем в материале.
Банк начнет начислять штрафы по договору и может либо продать долг коллекторам, либо взыскать через суд. Подробно о последствиях – читайте в материале.