Банк продал долг коллекторам, что делать должнику

Банк продал долг коллекторам, что делать должнику

Продажа долга коллекторам — страшный сон должника. Особенно неприятно, если он планировал исправно платить по кредиту, но обстоятельства сложились не так, как предполагалось. Банки редко подают на заемщиков в суд, ведь исполнительное производство длится годами. Если выплаты и будут поступать, то небольшими суммами, а общая задолженность повиснет. Скорее всего, спустя несколько месяцев просрочек должнику позвонят из коллекторского агентства. Это значит, что кредитор передал долг, и теперь взысканием занимается лицензированная организация. Стоит ли бояться передачи задолженности коллекторам и в каких случаях финансовая организация имеет право продавать просроченные кредиты — читайте в этой статье.

Законно ли продают долги агентству

Столкнувшись с требованием коллекторов вернуть долг, должник паникует и задается справедливым вопросом: правомерно ли продали задолженность, если он не давал своего согласия? В соответствии со ст. 382 ГК РФ, банк вправе продавать долги коллекторам, если в кредитном договоре есть пункт о возможности передачи задолженности третьим лицам. В противном случае, действия можно оспорить в суде. Однако, рассчитывать на такой исход событий не стоит. Банки предвидят риски кредитования и сделают все возможное, чтобы вернуть деньги.

Когда вы берете кредит, внимательно читайте условия договора, а особенно те, которые прописаны мелким шрифтом. Только так вы получите представление о последствиях просрочек и будете готовы к визиту коллекторов.

Когда наступает право продавать долги

Точно сказать, когда обратятся за взысканием долга к коллекторам, невозможно, но право возникает с момента первой просрочки. Финансовые организации благосклонны к клиентам, которые исправно выплачивают кредиты и не прячутся, когда попадают в сложную финансовую ситуацию. Никому не интересны бесперспективные задолженности и перепродажа долгов коллекторам за бесценок. Сначала банк попытается договориться с заемщиком: предложит реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы. Если должник не идет на контакт и полностью игнорирует требования об оплате, то в течение нескольких месяцев вопрос с просроченными задолженностями решается в пользу коллекторского агентства.

На каком основании может передаваться долг

Не всегда банк полностью решает продавать обязательства коллекторским агентствам. В зависимости от правовой формы, возможны:

  1. Истребование долга по агентскому договору. Часто банки обращаются к коллекторским агентствам за услугами по взысканию. В этом случае коллекторы требуют вернуть деньги не на свой счет, а передают средства банку, получая гонорар за свою работу. То есть сотрудники агентства представляют интересы кредитной организации и становятся посредниками.

  2. Переуступка прав требования долга по договору цессии. В соответствии с условиями соглашения, банк будет продавать проблемный кредит, а агентство выкупит его за определенный процент. Вместе с долгом оно приобретет право требования и взыщет задолженность в свою пользу.

Что такое договор цессии

Этот документ подразумевает переуступку прав требования. Именно такую форму соглашения используют финансовые организации, когда продают долги коллекторским компаниям. После передачи долга банк не имеет к нему никакого отношения, так как владельцами становятся коллекторы. Они выкупают задолженность граждан за незначительный процент, а право требования приобретают на полную сумму. Однако, новый кредитор обязан следовать правилам:

  • не начислять проценты сверх установленных ранее;

  • не требовать единоразовой выплаты долга;

  • не ухудшать положение заемщика иными способами. 

Цессия невыгодна банку, ведь долги приходится продавать по минимальной цене. Сотрудники финансовой организации постараются договориться с заемщиком, а должнику не стоит упускать шанс выпутаться из плачевного финансового положения.

Должны ли направить уведомление о передаче задолженности

Еще недавно должники узнавали о том, что долг продали коллекторам, от сотрудников агентства уже по факту передачи. Но Закон «О коллекторской деятельности» №230-ФЗ установил, что в течение 30 дней с момента заключения договора цессии кредитор обязан уведомить должника о сделке. 

Если вы не платите по кредиту, следите за СМС-сообщениями и заказными письмами, которые приходят от банка на адрес, указанный при оформлении займа. Когда уведомление направлено надлежащим образом, а получатель переехал или изменил контактный номер телефона, оно будет считаться доставленным, и оспорить договор цессии не получится даже в суде. 

Действия должника

Если вам пришло уведомление, не нужно пугаться и судорожно паковать чемоданы. Современные агентства работают в согласии с буквой закона, а за превышение полномочий их легко привлечь к ответственности. Тем не менее, на всякий случай проверьте, прописана ли в вашем кредитном договоре возможность продажи обязательств по кредиту. Если нет, вы вправе оспорить цессию в суде. Однако если этот пункт есть, узнайте подробности о передаче долга:

  1. найдите в реестре ФССП информацию о новом кредиторе;

  2. выйдите на контакт с агентством, чтобы уточнить сведения о счете, куда переводить деньги;

  3. попросите ознакомиться с договором цессии;

  4. когда агентство начнет работу по взысканию, внимательно изучите его полномочия, они четко регламентированы законом. В случае превышения, обращайтесь в ФССП, как контролирующий коллекторов орган власти, в прокуратуру или в суд. 

Помните, что лицензированные коллекторские компании не работают по принципам начала 2000-х годов, когда должников запугивали, угрожали родственникам, портили имущество. Сегодня применяют иные методы. В частности, могут звонить должнику и приходить по месту жительства, но только в дневное время и определенное количество раз. Звонки третьим лицам допустимы, только если номера указаны в кредитном договоре в качестве контактных. Кроме того, от нежелательного общения легко отказаться, написав заявление о запрете использования персональных данных.

Если работа с должником не приведет к результату, и обязательства останутся невыплаченными, агентство подаст в суд, и взысканием займутся судебные приставы. 

Как вести себя с коллекторами

Если банк продал задолженность, нет поводов для паники и отчаяния. Возможно, с агентством удастся договориться о более лояльных условиях. Следуйте правилам:

  • Не убегайте от кредиторов, не меняйте номер и место жительства. Скрываться нет смысла, лучше открыться для диалога и совместно найти решение, которое устроит обе стороны.

  • Честно объясните ситуацию, чтобы подобрать комфортный график платежей и убрать часть штрафных санкций.

  • В зависимости от ситуации и уровня дохода, предложите увеличить период выплат, рефинансировать займ с более низким процентом, предоставить скидку. Последний вариант может оказаться оптимальным, так как при условии быстрого погашения агентства идут на снижение задолженности до 20-30%.

Если ваше финансовое положение совсем плачевно, вы можете подать на банкротство и аннулировать задолженность, чтобы начать жизнь с чистого листа.

-

Проконсультируйтесь с юристами, чтобы узнать, получится ли списать долги через банкротство. Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно политике конфиденциальности.
Анна Алистратова
Автор статьи
Об авторе
ведущий юрист
Консультирует клиентов, обучает новых сотрудников компании, держит команду в курсе нововведений законодательства.
Подробнее об авторе

FAQ

Когда могут звонить коллекторы?

Коллекторы могут звонить в будни с 8 утра до 10 вечера не чаще 1 раза в сутки и 8 раз в месяц. Также строгие правила действуют в отношении СМС-сообщений: их нельзя отправлять чаще 16 раз в сутки. Что еще нужно знать о работе коллекторов — читайте по ссылке.

Как понять, что можно подавать на банкротство?

Претендовать на списание долгов через банкротство могут граждане с долговой массой от полумиллиона рублей и просрочками от трех месяцев, если у них нет денег и имущества хотя бы на частичное погашение задолженности. Есть и другие нюансы, о которых мы рассказали в статье.

Почему коллекторы пугают банкротством?

Кредиторы часто пугают должников банкротством, ведь после успешного завершения процедуры долги списывают, а коллекторы лишаются права требования. Логично, что они будут отговаривать обращаться в суд, чтобы получить хотя бы часть суммы. Почему должнику мешают обанкротиться — читайте здесь.

5 5 9