Банк продал долг коллекторам, что делать должнику

Продажа долга коллекторам — страшный сон должника. Особенно неприятно, если он планировал исправно платить по кредиту, но обстоятельства сложились не так, как предполагалось. Банки редко подают на заемщиков в суд, ведь исполнительное производство длится годами. Если выплаты и будут поступать, то небольшими суммами, а общая задолженность повиснет. Скорее всего, спустя несколько месяцев просрочек должнику позвонят из коллекторского агентства. Это значит, что кредитор передал долг, и теперь взысканием занимается лицензированная организация. Стоит ли бояться передачи задолженности коллекторам и в каких случаях финансовая организация имеет право продавать просроченные кредиты — читайте в этой статье.

Законно ли продают долги агентству

Столкнувшись с требованием коллекторов вернуть долг, должник паникует и задается справедливым вопросом: правомерно ли продали задолженность, если он не давал своего согласия? В соответствии со ст. 382 ГК РФ, банк вправе продавать долги коллекторам, если в кредитном договоре есть пункт о возможности передачи задолженности третьим лицам. В противном случае, действия можно оспорить в суде. Однако, рассчитывать на такой исход событий не стоит. Банки предвидят риски кредитования и сделают все возможное, чтобы вернуть деньги.

Когда вы берете кредит, внимательно читайте условия договора, а особенно те, которые прописаны мелким шрифтом. Только так вы получите представление о последствиях просрочек и будете готовы к визиту коллекторов.

Когда наступает право продавать долги

Точно сказать, когда обратятся за взысканием долга к коллекторам, невозможно, но право возникает с момента первой просрочки. Финансовые организации благосклонны к клиентам, которые исправно выплачивают кредиты и не прячутся, когда попадают в сложную финансовую ситуацию. Никому не интересны бесперспективные задолженности и перепродажа долгов коллекторам за бесценок. Сначала банк попытается договориться с заемщиком: предложит реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы. Если должник не идет на контакт и полностью игнорирует требования об оплате, то в течение нескольких месяцев вопрос с просроченными задолженностями решается в пользу коллекторского агентства.

На каком основании может передаваться долг

Не всегда банк полностью решает продавать обязательства коллекторским агентствам. В зависимости от правовой формы, возможны:

1. Истребование долга по агентскому договору. Часто банки обращаются к коллекторским агентствам за услугами по взысканию. В этом случае коллекторы требуют вернуть деньги не на свой счет, а передают средства банку, получая гонорар за свою работу. То есть сотрудники агентства представляют интересы кредитной организации и становятся посредниками.

2. Переуступка прав требования долга по договору цессии. В соответствии с условиями соглашения, банк будет продавать проблемный кредит, а агентство выкупит его за определенный процент. Вместе с долгом оно приобретет право требования и взыщет задолженность в свою пользу.

Мнение эксперта

Продажа долга коллекторам сама по себе не означает нарушения прав должника. Цессия – это законная сделка, если она не ухудшает положения заемщика. Поэтому важно запросить документы по уступке и проверить, кто именно стал кредитором, а также какая сумма долга передана.

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм

Что такое договор цессии

Этот документ подразумевает переуступку прав требования. Именно такую форму соглашения используют финансовые организации, когда продают долги коллекторским компаниям. После передачи долга банк не имеет к нему никакого отношения, так как владельцами становятся коллекторы. Они выкупают задолженность граждан за незначительный процент, а право требования приобретают на полную сумму. Однако, новый кредитор обязан следовать правилам:

• не начислять проценты сверх установленных ранее;

• не требовать единоразовой выплаты долга;

• не ухудшать положение заемщика иными способами. 

Цессия невыгодна банку, ведь долги приходится продавать по минимальной цене. Сотрудники финансовой организации постараются договориться с заемщиком, а должнику не стоит упускать шанс выпутаться из плачевного финансового положения.

Должны ли направить уведомление о передаче задолженности

Еще недавно должники узнавали о том, что долг продали коллекторам, от сотрудников агентства уже по факту передачи. Но Закон «О коллекторской деятельности» №230-ФЗ установил, что в течение 30 дней с момента заключения договора цессии кредитор обязан уведомить должника о сделке. 

Если вы не платите по кредиту, следите за СМС-сообщениями и заказными письмами, которые приходят от банка на адрес, указанный при оформлении займа. Когда уведомление направлено надлежащим образом, а получатель переехал или изменил контактный номер телефона, оно будет считаться доставленным, и оспорить договор цессии не получится даже в суде. 

Действия должника

Если вам пришло уведомление, не нужно пугаться и судорожно паковать чемоданы. Современные агентства работают в согласии с буквой закона, а за превышение полномочий их легко привлечь к ответственности. Тем не менее, на всякий случай проверьте, прописана ли в вашем кредитном договоре возможность продажи обязательств по кредиту. Если нет, вы вправе оспорить цессию в суде. Однако если этот пункт есть, узнайте подробности о передаче долга:

1. найдите в реестре ФССП информацию о новом кредиторе;

2. выйдите на контакт с агентством, чтобы уточнить сведения о счете, куда переводить деньги;

3. попросите ознакомиться с договором цессии;

4. когда агентство начнет работу по взысканию, внимательно изучите его полномочия, они четко регламентированы законом. В случае превышения, обращайтесь в ФССП, как контролирующий коллекторов орган власти, в прокуратуру или в суд. 

Помните, что лицензированные коллекторские компании не работают по принципам начала 2000-х годов, когда должников запугивали, угрожали родственникам, портили имущество. Сегодня применяют иные методы. В частности, могут звонить должнику и приходить по месту жительства, но только в дневное время и определенное количество раз. Звонки третьим лицам допустимы, только если номера указаны в кредитном договоре в качестве контактных. Кроме того, от нежелательного общения легко отказаться, написав заявление о запрете использования персональных данных.

Если работа с должником не приведет к результату, и обязательства останутся невыплаченными, агентство подаст в суд, и взысканием займутся судебные приставы. 

Мнение эксперта

На практике главная ошибка должников — игнорировать коллекторов. Как новый кредитор агентство вправе взыскать долг через суд и передать дело приставам. Лучше фиксировать все контакты и требовать соблюдения закона №230-ФЗ. Если долг объективно не получается погасить, имеет смысл присмотреться к банкротству. Оно может помочь избавиться от задолженности, а вместе с ней – от внимания коллекторов и приставов.

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм

Как вести себя с коллекторами

Если банк продал задолженность, нет поводов для паники и отчаяния. Возможно, с агентством удастся договориться о более лояльных условиях. Следуйте правилам:

• Не убегайте от кредиторов, не меняйте номер и место жительства. Скрываться нет смысла, лучше открыться для диалога и совместно найти решение, которое устроит обе стороны.

• Честно объясните ситуацию, чтобы подобрать комфортный график платежей и убрать часть штрафных санкций.

• В зависимости от ситуации и уровня дохода, предложите увеличить период выплат, рефинансировать займ с более низким процентом, предоставить скидку. Последний вариант может оказаться оптимальным, так как при условии быстрого погашения агентства идут на снижение задолженности до 20-30%.

Если ваше финансовое положение совсем плачевно, вы можете подать на банкротство и аннулировать задолженность, чтобы начать жизнь с чистого листа.