Коротко о главном
Банки и микрофинансовые организации при оценке добросовестности и платежеспособности заемщика начали оценивать риски его банкротства. Из-за этого количество отказов по кредитным заявкам может сократиться на 20-30%, сообщают «Известия».
Известия: Займы против: у банков появилась новая причина для отказов в кредитах
Как отмечают в бюро кредитных историй, новый пункт проверки понадобился из-за роста личных банкротств россиян. Напомним, по данным Федресурса, только за 2023 год полностью списать свои долги через процедуру судебного банкротства смогли более 350 тысяч человек, что на 26,2% больше, чем годом ранее.
Как россияне списывали долги в 2023: судебное и внесудебное банкротство
Как банки оценивают заявку по кредиту
До конца 2023 года кредитные организации действовали по одному плану: рассматривали кредитную историю заемщика и видели возможность его дефолта, если у него есть просрочка свыше 90 дней, что также отражается в документе. Однако сейчас в скоринг некоторые кредиторы включили дополнительный пункт о возможном личном банкротстве. Как отметили в НБКИ, связано это с распространением процедуры списания долгов среди физических лиц, в частности банкротств через МФЦ.
Особенно активно этот механизм заработал после введения послаблений в ноябре 2023 года: теперь попросить признать себя банкротом через МФЦ может гражданин, чей совокупный долг не менее 25 тысяч, но не более миллиона рублей. Также был расширен и список тех, кто имеет право на списание долгов этим способом. Приоритетными категориями населения были названы пенсионеры и те, кто живет на пособия, например, по рождению ребенка.
Несмотря на упрощения и послабления, к процедуре в 2023 году были допущены всего 15,9 тысяч человек (половина из них после введения поправок). Таким образом, с 2020 года во внесудебном порядке 18,4 тысячи граждан смогли списать через МФЦ долги на 6,3 млрд рублей. Что, по сравнению с процедурой судебного банкротства, выглядит пока мало впечатляюще.
Однако резкий рост желающих на такие списания в ноябре-декабре 2023 года в связи с послаблением процедуры заставил МФО и банки немного напрячься и ввести в свой скоринг новый параметр. Сейчас эти системы активно тестируются.
В частности, в параметры, которые могут повлиять на одобрение кредита или займа, были внедрены склонность заемщика к объявлению себя банкротом.
То есть, если банк подумает, что россиянин после взятия кредита тут же пойдет банкротиться, новый кредит ему не дадут.
Кредитный потенциал: как банк его рассчитывает?
Зачем банки оценивают вероятность банкротства заемщика
Как объясняет руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева, привычного скоринга и оценки дефолта уже недостаточно. Простая просрочка дает кредитору право хоть как-то взыскать проблемный долг по цессии (через коллекторов) или сразу через суд. Если же человека признают банкротом, долг списывается полностью, а кредитор зачастую не получает ничего.
Если говорить о банкротстве через МФЦ, то там кредиторам ничего и не положено. Шанс получить хоть что-то есть лишь у кредиторов, вставших в очередь в ходе судебного банкротства.
Но, как показывает практика, и им особо рассчитывать не на что. 69,2% кредиторов в рамках судебного банкротства граждан получили «ноль», потому что у 91,7% граждан просто не нашлось имущества, которое можно продать, свидетельствует бюллетень Федресурса.
От каких долгов не получится избавиться с помощью банкротства
Как банки и МФО проверяют должника на возможное банкротство
Эти параметры подсчитывают нейросети на основе более миллиона случаев реального банкротства, отметили в НБКИ. Умная программа выявляет общие действия в поведении людей, уже прошедших через процедуру, выдавая прогноз по каждому конкретному заемщику.
Дополнительно оценивается специфика целевого сегмента клиентов. Например, если человек часто занимает, гасит все вовремя, имеет богатую кредитную историю, классические модели скоринга оценивают его максимально положительно. Однако новая система выделяет определенные паттерны. Если этот положительный заемщик в последнее время начал занимать чаще, сумма его общего долга выросла, он начал допускать технические краткосрочные задержки, есть большая вероятность, что вскоре он запустит процедуру банкротства. А значит, кредиторы уже не увидят своих денег.
Еще один маркер будущего банкрота: резкая смена поведения. Например, человек, который крайне редко прибегал к краткосрочным займам и кредитам, начал резко брать в долг везде и всюду, как будто не думает, чем будет отдавать завтра, потому что знает, что все долги спишут.
Никаких кредитов и займов: отказы по заявкам увеличатся
По словам экспертов, внедрение новых оценок в скоринг закономерно отразится на количестве одобряемых заявок. А вероятность банкротства заемщика станет решающим фактором в принятии решения банка.
По прогнозу проекта ОНФ «За права заемщиков», количество отказов по кредитам и займам может вырасти на 20-30%.
Сейчас доля таких клиентов среди общей массы заявок пока невелика. В частности, на банки давят регуляторные ограничения на выдачу кредитов от Центробанка. Например, у кредитных организаций крайне низкие лимиты на выдачу денег «бедным» заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Если у вас прекрасная кредитная история и нет просрочек, идти за новым займом, если показатель вашей долговой нагрузки (отношение вашего официального дохода к сумме выплаты по всем долгам) превышает 80%, просто бессмысленно.
Есть ли шанс получить кредит после банкротства?
Изменится ли что-то для настоящих кандидатов в банкроты
Главное условие судебного банкротства — невозможность оплачивать все свои долги, просрочка более трех месяцев и совокупный долг более 500 тысяч рублей. Если человек обладает всеми этими характеристиками, ни один банк, ни одна МФО в долг ему не дадут, даже если не заподозрят в скором банкротстве. Выдачу ограничат правила от Центробанка, запрещающие выдавать закредитованным гражданам новые ссуды.
То есть, новая система скоринга практически никак не отразится на потенциальных банкротах (ибо те уже так закредитованы, что больше некуда, и им и без нее ничего не одобрят). При этом и вреда никакого не принесет. Процедура банкротства показала свою эффективность: долги успешно списываются подчистую. А переоценка клиентов в банках и МФО — очередная попытка кредитных организаций обезопасить себя от невозвратных займов и убытков.
Если вы понимаете, что больше не в силах платить по своим долгам, обратитесь в Национальный центр банкротств. Мы уже 10 лет помогаем гражданам законно списывать задолженности.
Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест
Вопрос-ответ
Новая скоринг-модель может показать это при оценке заявки на кредит. Однако работает она не во всех банках и МФО. Пока система работает в тестовом режиме.
Если вы уже закредитованы, вам, скорее всего, откажут в кредите из-за высокой ПДН.
Банки и МФО оценивают кредитную историю, смотрят на возможность дефолта и возможность банкротства заемщика.
Калькулятор сформирует полный пакет документов конкретно для вашего случая
Онлайн-калькулятор банкротства поможет рассчитать стоимость процедуры и получить полный список подтверждающей документации для суда. Почему для расчета цены банкротства нужны ответы именно на эти 4 вопроса:
- Суммарная задолженность с учетом штрафов и процентов нужна для подбора способа банкротства — через суд или МФЦ.
- По адресу регистрации определяется суд, который будет рассматривать дело.
- Информация о вашей собственности поможет определить не только срок процедуры, но и заранее узнать, какое имущество не тронут, а какое могут реализовать.
- Информация о кредиторах нужна для того, чтобы точно сказать, какие долги банкротство спишет, а какие придется дальше платить.
Для получения результата пройдите тест до конца и нажмите кнопку «Смотреть результат» или закажите бесплатную консультацию .
Необходимые документы по банкротству
- Паспорт
- Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС)
- Свидетельство о постановке физилица на учет в налоговый орган (ИНН)
- Справки 2-НДФЛ за трехлетний период
- Сведения об иных официальных источниках дохода (не заработная плата) за трехлетний период
- Выписка за трёхлетний период и справки об остатке на всех имеющихся счетах
- Документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя (справка из налогового органа)
- Выписка из ЕГРЮЛ, учредителя ООО (общества с ограниченной ответственностью)
- Выписка из ЕГРН
- Справка из пенсионного фонда о состоянии индивидуального лицевого счета
- Свидетельство о заключении/расторжении брака
- Свидетельство о рождении детей (несовершеннолетних на момент подачи заявления)
- Копии заявления о признании несостоятельным (банкротом), рассылаются каждому кредитору
- Доказательство направления копии заявления кредиторам: почтовые квитанции, расписки о вручении, почтовые уведомления
- Доказательство внесения на депозитный счет Арбитражного суда денежных средств для оплаты вознаграждения финансовому управляющему (25 000 руб.)
- Свидетельство о праве собственности на объект недвижимости
- Паспорт транспортного средства (ПТС)
- Договор купли – продажи (дарения) транспортного средства
- Договор купли – продажи (дарения) квартиры
- Договор купли – продажи ООО, ценных бумаг
- Договор займа / кредитный договор
- Договор поручительства
- Выписка из банка о наличии задолженности и сроках неисполнения обязательств
- Решение суда о взыскании задолженности
- Постановление о возбуждении исполнительного производства
- Постановление о прекращении исполнительного производства
- Долговая расписка
- Акт приема-передачи денежных средств
- Сведения из реестра о наличии акций
Возможна рассрочка .
-
Выработаем стратегию банкротства.
Просчитаем риски, сохраним имущество, выведем доходы, сократим срок процедуры настолько, насколько это возможно.
-
Соберем документы и подадим заявление в суд.
Вам не придется никуда ходить и часами сидеть в очередях ради получения одной бумажки. Большинство документов мы получим онлайн.
-
Юрист представит ваши интересы.
Вам не потребуется посещать судебные заседания, и отвечать на вопросы судьи. Это сделает персональный юрист, который будет с вами от начала и до конца процедуры. Удобно, когда делом занимается один человек и не приходится объяснять нюансы каждый раз заново.
-
Арбитражный управляющий будет вести дело.
Его роль крайне важна: от того, чью позицию представляет управляющий в процедуре, зависит исход процесса. Ваши интересы превыше всего.
-
Спишем долги и получим законное подтверждение — решение суда.
Клиенты НЦБ застрахованы от несписания задолженности — если мы проиграем дело, АльфаСтрахование возместит ущерб. К слову, таких ситуаций еще не было в нашей практике с 2015 года.
Возможна рассрочка до 12 месяцев.
За что вы платите?
Мы выделим вам персонального юриста, который:
- за 2 недели соберет необходимый пакет документов;
- за 1-2 дня подготовит и подаст заявление в суд;
- будет представлять ваши интересы в суде;
- убедит суд в вашей добросовестности
- добьется принятия судом решения о признании вас банкротом.
Обратите внимание: предоставление услуг только юриста, без арбитражного управляющего, не гарантирует 100% списание задолженности — риски несписания остаются.
Участие в процедуре банкротства финансового (арбитражного) управляющего прописано в законе. Уже в заявлении на банкротство должник обязан указать СРО, из членов которого суд утвердит кандидатуру управляющего. Поэтому идти на банкротство, заранее не договорившись с арбитражным управляющим, нецелесообразно.
Возможна рассрочка до 12 месяцев.
За что вы платите?
Участие арбитражного управляющего из нашей команды гарантирует:
- утверждение судьей кандидатуры арбитражного управляющего, который будет работать в ваших интересах;
- сохранение в процедуре банкротства ежемесячного дохода;
- сохранение и защиту имущества от кредиторов;
- освобождение от долговых обязательств на основании финансового отчета, который предоставит суду управляющий.
Мы учитываем особенности и возможные риски каждого дела, в первую очередь работая в интересах наших клиентов. Если вы уже начали процедуру банкротства, но процесс «тормозится» из-за отсутствия арбитражного управляющего, мы готовы предоставить отдельную услугу.
Не наступайте на чужие грабли. Должники, желая сэкономить на юристе, самостоятельно подают на банкротство. Как следствие — допускают в заявлении ошибки и их дела оставляют без движения. Исключить риски при банкротстве возможно, заказав комплексное сопровождение процедуры юристом и арбитражным управляющим из одной компании.
Ого! А почему не бесплатно?
Во-первых, не забывайте про обязательные платежи. Придется оплатить: госпошлину (300 руб.), депозит суда (25 000 руб.), почтовые расходы, публикации в газете «Коммерсант» и на ЕФРСБ и т.д.
Во-вторых, участие в процедуре банкротства финансового (арбитражного) управляющего прописано в законе. АУ назначает суд и депозит после завершения процедуры поступит на счет управляющего в качестве вознаграждения, но, кроме этого, он вправе сам назначить дополнительную стоимость своих услуг.
В-третьих, экономия на юридическом сопровождении рискует обернуться несписанием долгов или введением «не той» процедуры, что удвоит расходы на депозит суда.
Поэтому, если вы юридически не подкованы, у вас нет опыта ведения банкротных дел, безопаснее и выгоднее с финансовой точки зрения доверить процедуру банкротства профессионалам, которые смогут грамотно выстроить линию представления ваших интересов.
У вас очень большая сумма задолженности. Кредиторы попытаются отстоять свои права в процедуре, а это увеличит ее срок и стоимость. Проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать о возможности сохранения имущества и о последствиях вашего банкротства.
После консультации тариф может быть изменен на «Стандарт», если выяснится, что реализация не понадобится.
У вас очень большая сумма задолженности. Кредиторы попытаются отстоять свои права в процедуре, а это увеличит ее срок и стоимость. Проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать о возможности сохранения имущества и о последствиях вашего банкротства.
После консультации тариф может быть изменен на «Стандарт», если выяснится, что реализация не понадобится.
У вас очень большая сумма задолженности. Кредиторы попытаются отстоять свои права в процедуре, а это увеличит ее срок и стоимость. Проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать о возможности сохранения имущества и о последствиях вашего банкротства.
После консультации тариф может быть изменен на «Стандарт», если выяснится, что реализация не понадобится.
+12000