Банки и МФО начали вычислять будущих банкротов

Банки и микрофинансовые организации при оценке добросовестности и платежеспособности заемщика начали оценивать риски его банкротства. Из-за этого количество отказов по кредитным заявкам может сократиться на 20-30%, сообщают «Известия».

Как отмечают в бюро кредитных историй, новый пункт проверки понадобился из-за роста личных банкротств россиян. Напомним, по данным Федресурса, только за 2023 год полностью списать свои долги через процедуру судебного банкротства смогли более 350 тысяч человек, что на 26,2% больше, чем годом ранее.

Как банки оценивают заявку по кредиту

До конца 2023 года кредитные организации действовали по одному плану: рассматривали кредитную историю заемщика и видели возможность его дефолта, если у него есть просрочка свыше 90 дней, что также отражается в документе. Однако сейчас в скоринг некоторые кредиторы включили дополнительный пункт о возможном личном банкротстве. Как отметили в НБКИ, связано это с распространением процедуры списания долгов среди физических лиц, в частности банкротств через МФЦ.

Особенно активно этот механизм заработал после введения послаблений в ноябре 2023 года: теперь попросить признать себя банкротом через МФЦ может гражданин, чей совокупный долг не менее 25 тысяч, но не более миллиона рублей. Также был расширен и список тех, кто имеет право на списание долгов этим способом. Приоритетными категориями населения были названы пенсионеры и те, кто живет на пособия, например, по рождению ребенка.

Несмотря на упрощения и послабления, к процедуре в 2023 году были допущены всего 15,9 тысяч человек (половина из них после введения поправок). Таким образом, с 2020 года во внесудебном порядке 18,4 тысячи граждан смогли списать через МФЦ долги на 6,3 млрд рублей. Что, по сравнению с процедурой судебного банкротства, выглядит пока мало впечатляюще.

Однако резкий рост желающих на такие списания в ноябре-декабре 2023 года в связи с послаблением процедуры заставил МФО и банки немного напрячься и ввести в свой скоринг новый параметр. Сейчас эти системы активно тестируются.

В частности, в параметры, которые могут повлиять на одобрение кредита или займа, были внедрены склонность заемщика к объявлению себя банкротом.

То есть, если банк подумает, что россиянин после взятия кредита тут же пойдет банкротиться, новый кредит ему не дадут.

Зачем банки оценивают вероятность банкротства заемщика

Как объясняет руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева, привычного скоринга и оценки дефолта уже недостаточно. Простая просрочка дает кредитору право хоть как-то взыскать проблемный долг по цессии (через коллекторов) или сразу через суд. Если же человека признают банкротом, долг списывается полностью, а кредитор зачастую не получает ничего.

Если говорить о банкротстве через МФЦ, то там кредиторам ничего и не положено. Шанс получить хоть что-то есть лишь у кредиторов, вставших в очередь в ходе судебного банкротства.

Но, как показывает практика, и им особо рассчитывать не на что. 69,2% кредиторов в рамках судебного банкротства граждан получили «ноль», потому что у 91,7% граждан просто не нашлось имущества, которое можно продать, свидетельствует бюллетень Федресурса.

Как банки и МФО проверяют должника на возможное банкротство

Эти параметры подсчитывают нейросети на основе более миллиона случаев реального банкротства, отметили в НБКИ. Умная программа выявляет общие действия в поведении людей, уже прошедших через процедуру, выдавая прогноз по каждому конкретному заемщику.

Дополнительно оценивается специфика целевого сегмента клиентов. Например, если человек часто занимает, гасит все вовремя, имеет богатую кредитную историю, классические модели скоринга оценивают его максимально положительно. Однако новая система выделяет определенные паттерны. Если этот положительный заемщик в последнее время начал занимать чаще, сумма его общего долга выросла, он начал допускать технические краткосрочные задержки, есть большая вероятность, что вскоре он запустит процедуру банкротства. А значит, кредиторы уже не увидят своих денег.

Еще один маркер будущего банкрота: резкая смена поведения. Например, человек, который крайне редко прибегал к краткосрочным займам и кредитам, начал резко брать в долг везде и всюду, как будто не думает, чем будет отдавать завтра, потому что знает, что все долги спишут.

Никаких кредитов и займов: отказы по заявкам увеличатся

По словам экспертов, внедрение новых оценок в скоринг закономерно отразится на количестве одобряемых заявок. А вероятность банкротства заемщика станет решающим фактором в принятии решения банка. 

По прогнозу проекта ОНФ «За права заемщиков», количество отказов по кредитам и займам может вырасти на 20-30%.

Сейчас доля таких клиентов среди общей массы заявок пока невелика. В частности, на банки давят регуляторные ограничения на выдачу кредитов от Центробанка. Например, у кредитных организаций крайне низкие лимиты на выдачу денег «бедным» заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Если у вас прекрасная кредитная история и нет просрочек, идти за новым займом, если показатель вашей долговой нагрузки (отношение вашего официального дохода к сумме выплаты по всем долгам) превышает 80%, просто бессмысленно.

Изменится ли что-то для настоящих кандидатов в банкроты

Главное условие судебного банкротства — невозможность оплачивать все свои долги, просрочка более трех месяцев и совокупный долг более 500 тысяч рублей. Если человек обладает всеми этими характеристиками, ни один банк, ни одна МФО в долг ему не дадут, даже если не заподозрят в скором банкротстве. Выдачу ограничат правила от Центробанка, запрещающие выдавать закредитованным гражданам новые ссуды.

То есть, новая система скоринга практически никак не отразится на потенциальных банкротах (ибо те уже так закредитованы, что больше некуда, и им и без нее ничего не одобрят). При этом и вреда никакого не принесет. Процедура банкротства показала свою эффективность: долги успешно списываются подчистую. А переоценка клиентов в банках и МФО — очередная попытка кредитных организаций обезопасить себя от невозвратных займов и убытков.

Если вы понимаете, что больше не в силах платить по своим долгам, обратитесь в Национальный центр банкротств. Мы уже 10 лет помогаем гражданам законно списывать задолженности.