Банкротство физических лиц коротко

Наверно, ваша жизнь абсолютно не изменится, а может даже станет немного лучше. Ведь те деньги, которые вы раньше относили в банк, теперь можно потратить на себя. Но однажды долг достигнет такой суммы, что банк обратиться в суд или к коллекторам. И если коллекторы в лучшем случае будут просто звонить и запугивать, то приставы начнут списывать 50-70% вашего дохода в счет погашения долга, могут описать имущество и наложить запрет на выезд за границу. Спрятаться от них невозможно, решать проблему все равно придется.

Банкротство поможет избавиться от долгов, если:

1. Общая сумма задолженности перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей;
2. Уже имеются просрочки по кредитам или вы понимаете, что в ближайшем будущем не сможете внести очередной платеж;
3. В отношении вас возбуждено исполнительное производство и приставы уже списывают часть ваших доходов;
4. Вас беспокоят коллекторы или службы взыскания банков;
5. Вы поручитель по долгам другого человека;
6. Вы были индивидуальным предпринимателем и у вас остались долги.

В среднем процедура длится 8-9 месяцев и состоит из 4 этапов:

1. Сбор документов. Большая часть из них есть у вас уже сейчас, но полный перечень можно составить только подробно изучив вашу ситуацию.
2. Подача заявления в арбитражный суд. Чтобы суд принял заявление, важно перечислить в нем всех кредиторов с указанием точной суммы долга, описать причину ухудшения финансового положения гражданина, указать конкретную Саморегулируемую организацию арбитражных управляющих и приложить копии всех собраных на первом этапе документов.
3. Признание банкротом. На первом судебном заседании будет принято решение о признании гражданина банкротом и введении одной из процедур: реализации имущества или реструктуризации долгов. Полностью списать долги позволяет только реализация имущества, поэтому нужно добиться ее введения.
4. Реализация имущества. Арбитражный управляющий направляет запросы для выявления имущества банкрота и составляет отчет, в котором сообщает суду, что у вас нет имущества, за счет продажи которого можно погасить долги перед кредиторами.
5. Списание долгов. На итоговом судебном заседании суд рассмотрит отчет управляющего и примет решение о списании всех долгов.

Банкротство — это единственный способ законно избавиться от всех долгов, кроме перечисленных в ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности». Кроме того, в статье 213.4 Закона о банкротстве сказано, что гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о собственной несостоятельности, если он не может больше платить по кредитам, а его обязательства превысили 500 тысяч рублей. Получается, что это даже не право, а обязанность каждого.

Все последствия процедуры описаны в статье 213.30 Закона о банкротстве. Их всего 5:

• 5 лет после банкротства при оформлении кредита необходимо оповещать кредитора о том, что Вы прошли процедуру.
• 5 лет нельзя банкротиться повторно.
• 3 года нельзя принимать участие в управлении юридическим лицом.
• 5 лет нельзя принимать участие в управлении страховой организацией, негосударственным пенсионным фондом или МФО.
• 10 лет нельзя принимать участие в управлении кредитной организацией.

Список документов для банкротства не маленький, однако большинство из них у вас под рукой даже сейчас. Проверьте:

• паспорт
• СНИЛС
• ИНН
• свидетельство о заключении/расторжении брака
• свидетельство о рождении детей (при наличии)
• кредитные договоры
• медицинские справки, выписные эпикризы (при наличии)

Некоторые документы необходимо взять у работодателя:

• справка 2-НДФЛ (можно оформить через Госуслуги)
• копия трудовой книжки

Наличие оригиналов не обязательно. Все документы можно предоставить юристу в электронном виде. Это даже ускорит процесс подачи заявления.

В статье 213.25 Закона о банкротстве сказано, что все имущество банкрота составляет конкурсную массу (т.е. может быть продано в процедуре). Исключение из правил — имущество, перечисленное в статье 446 ГПК РФ. К нему относится:

1. Квартира или дом, если это ваше единственное жилье, и оно не в залоге у банка (не в ипотеке).
2. Земельный участок, на котором расположено единственное жилье.
3. Мебель, одежда, обувь, бытовая техника и другие предметы обихода.

Запомните: изъятие такого имущества у банкрота противозаконно.

Во-первых, потому, что только реализация имущества поможет законно списать все долги.

А, во-вторых, эта процедура не подразумевает того, что у вас заберут все, вплоть до дивана и мобильного телефона. В статье 446 ГПК РФ приведен полный перечень имущества, которое не может быть реализовано в процедуре банкротства.

К нему относится:

1. Квартира или дом, если это ваше единственное жилье, и оно не в залоге у банка (не в ипотеке).
2. Земельный участок, на котором расположено единственное жилье.
3. Мебель, одежда, обувь, бытовая техника и другие предметы обихода.

Если же у вас в собственности нет никакого имущества, то процедура пройдет быстрее.

Закон гласит: залоговое имущество должно быть реализовано в процедуре банкротства, а вырученные от продажи денежные средства возвращены кредитору. Но преимущество банкротства в том, что оно дает должнику время на подготовку к дальнейшей жизни без залогового жилья — до завершения дела банкрот сможет пользоваться своим имуществом.

А вот если пустить дело на самотек, рано или поздно банк обратится в суд. Тогда начнут работать приставы и спасти залоговое имущество не получится.

С момента признания банкротом гражданин не может самостоятельно распоряжаться своими счетами. До завершения процедуры эти права принадлежат арбитражному управляющему (п. 5-6 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве»).

Поэтому, если до банкротства вы получали ЗП на карту, то в ходе процедуры управляющий будет получать ее в банке и выдавать вам эту сумму под расписку ежемесячно. Все расписки суд обязательно проверит, поэтому не переживайте, что АУ может обмануть вас. Суд контролирует каждое его действие и защищает ваши интересы.

По закону арбитражный управляющий может снимать деньги со счета банкрота на определенные нужды: прожиточный минимум на него и его иждивенцев (например, детей), на оплату услуг ЖКХ (если есть жилье в собственности), арендную плату (если жилья в собственности нет). В любом случае, если инициатором процедуры являетесь вы, то управляющий будет действовать в ваших интересах и постарается сохранить максимально возможную для снятия сумму.

Именно так говорят должникам банки или другие кредиторы, которые пытаются отговорить человека от законного списания долгов.

Это не единственный миф. Мы часто слышим о том, что если ты начал процедуру, то нельзя выезжать за пределы РФ, все имущество и деньги отберут, никогда больше банки не одобрят кредит, долги перейдут на супруга или других родственников. На самом деле все с точностью, да ноборот.

Можно, если правильно подготовиться к процедуре.

После признания гражданина банкротом он теряет статус ИП автоматически. Проблем с открытием нового ИП после списания долгов не возникнет только в том случае, если до процедуры старое будет закрыто самим предпринимателем, а не судом.

В законе не сказано о том, что во время процедуры банкротства гражданину запрещается вызжать за пределы РФ. Такое ограничение может быть наложено судом или судебными приставами-исполнителями. Но даже если у вас есть запрет на выезд за границу, уже после первого судебного заседания, т.е. после признания вас банкротом, оно будет снято.

Заявление о банкротстве подается в суд по месту регистрации должника. НЕ стоит переживать, если у вас нет возможности сделать регистрацию в Москве или МО. И тем более не стоит откладывать из-за этого банкротство. У нас сложилась хорошая практика в регионах, поэтому не переживайте, весь процесс будет точно таким же, как если бы мы подали заявление в АСМ.

Для того, чтобы отказать вам в списании долгов, у суда должны быть веские причины:

1. Введение процедуры реструткуризации долгов. Это произойдет в том случае, если ваше финансовое положение внезапно улучшится и у вас появятся деньги на погашение долгов.
2. Заключение мирового соглашения с кредитором. Этот случай скорее из области фантастики, потому что прийти к компромиссу с кредитором вряд ли удастся.
3. В течение 3 месяцев после первого заседания не будет назначен финансовый управляющий. Важно заранее с ним договориться об участии в деле.
4. У вас нет возможности оплатить государственную пошлину и депозит суда. В этом случае суд даже не примет заявление к рассмотрению.

Во всех иных случаях отказать в признании банкротом вам не смогут.

С 1 сентября 2020 года для граждан, чьи долги не превышает 1 000 000 рублей, стало возможным банкротство через МФЦ. Однако, кроме суммы долга есть и другие требования: должник должен иметь закрытое исполнительное производство, не иметь других открытых или они должны длиться более 7 лет.

Процедура внесудебного банкротства по закону длится шесть месяцев. При этом специфика процесса такова, что кредитор в любой момент может перевести внесудебное банкротство в судебное. Это значит, что банкротство через МФЦ всегда можно «откатить» и вернуться к тому, с чего начал – к своим долгам и обязательствам, в отличие от классической процедуры банкротства физ лиц через суд.

Пандемия и самоизоляция подкосили многих россиян не только в плане здоровья, но и в финансовом вопросе. Новости пестрят заголовками о том, что просрочки по кредитам достигли рекордных показателей, что вовсе не удивительно.

Центробанк рекомендовал банкам идти навстречу клиентам и массово продигать на рынке рефинансирование кредитов, как решение проблемы с просрочками.

Но на самом деле, рефинансирование — это временное решение проблем с кредитами, ведь по сути это увеличение срока кредита да еще и с повышенной процентной ставкой. Оно не помогает избавиться от долгов, а продолжает загонять россиян в долговую яму.

С 1 сентября 2020 года для граждан, чьи долги не превышает 1 000 000 рублей, стало возможным банкротство через МФЦ. Однако, кроме суммы долга есть и другие требования: должник должен иметь закрытое исполнительное производство, не иметь других открытых или они должны длиться более 7 лет.

Выбирая компанию, которая будет вести ваше дело о банкротстве, важно удостовериться, что в фирме работают не только юристы, но и арбитражные управляющие, узнать стоимость услуг уже на начальном этапе. Цена должна быть реалистичной. Не стоит гнаться за акциями, обещающими решить вопрос «дешево и быстро». Помните: процедура банкротства – это достаточно длительный и дорогостоящий процесс. А бесплатный сыр – только в мышеловке.

Кроме того, хотелось бы отметить, что у компаний из регионов недостаточно практики, чтобы гарантировать Вам успешное завершение дела и списание долгов. Все топовые и серьезные банкротные компании находятся в Москве и работают дистанционно по всей России.

В первую очередь важно понимать, что коллекторы — это такие же люди, как и мы с вами. Как правило они звонят по телефону и всеми возможными способами стараются «выбить» деньги из должника.

Раньше коллекторы могли себе позволить прийти домой к должнику, угрожать ему или его близким. Закон не контролировал их деятельность так жестко. Сейчас они могут только звонить и то, следуя определенным правилам:

• вести переговоры по телефону можно не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
• время для звонков выделено с 8.00 до 22.00 в будни и с 9.00 до 20.00 по выходным и в праздники.

За нарушение порядка общения с должником и прочие действия, выходящие за рамки правил, предусмотрена административная ответственность.

Компания «А» предлагает обанкротить вас за 100 тысяч рублей, а компания «Б» — за 20 тысяч рублей. Выбор очевиден, сэкономить хотят все. Но банкротство как раз тот случай, когда все равны и в любом случае заплатить придется не меньше 150 тысяч рублей.

Почему? Потому что только обязательные расходы по делу составляют:

• 300 рублей — государственная пошлина
• 25 000 рублей — депозит суда за услуги финансового управляющего
• 500 рублей — комиссия за оплату депозита
• 2 000 рублей — доверенность на представителя (юриста)
• 1 500 рублей — почтовые расходы до подачи заявления
• 300 рублей — публикации в ЕФРСБ (8-10 шт. в течение процедуры)
• 8 000-12 000 рублей — публикация в газете «Коммерсант»
• 10 000 — отправка запросов в государственные органы

Отдельно учитывайте стоимость работы юриста и арбитражного управляющего, без которых процедуру пройти невозможно. Если к делу привлекаются эксперты, например для оценки имущества, то расходы тоже ложатся на ваши плечи.