Что будет если не платить микрозаймы в 2026 году?

Микрофинансовые организации (МФО) предлагают решить финансовые проблемы быстро и легко, предоставляя небольшие суммы в долг под проценты, в том числе онлайн. В середине 2021 года число заемщиков в России увеличилось на 2,4% и составило 43 млн человек. Прирост обращений наблюдается именно в МФО: с 600 000 в 2020 году количество клиентов в 2021 году подскочило до 3,7 млн человек. Все вместе они должны вернуть 1,7 трлн. рублей, однако далеко не каждый может справиться с финансовой нагрузкой. Что делать в этом случае?

Связанные материалы

Прежде чем брать микрозаем, необходимо поинтересоваться о последствиях для должника, ведь методы работы МФО отличаются от правил предоставления кредитов банками. Займы в МФО предоставляются на короткий срок и под большие проценты: по закону, до 365% годовых. Если платить деньги вовремя, проблем не возникает. Но стоит не отдать положенную сумму в оговоренный день, пени за просрочку начнут собираться как снежный ком.

По закону максимальный размер долга физлица перед МФО не может превысить 1 млн рублей

Так работают легальные компании. Но есть и другие, где микрозаем из условных 30 000 рублей вырастет в сотни, а то и миллионы рублей задолженности. Есть ли возможность не платить МФО законно и без последствий? Разбираемся в этой статье.

Можно ли не платить деньги по закону

Если обстоятельства не позволяют рассчитываться по долгам, у должника есть несколько законных способов не платить микрозайм. Большинство дают только временную отсрочку, и есть только один способ, позволяющий полностью списать задолженность. Разберемся подробнее.

Связанные материалы

Важно делать это заранее, до того, как пойдет просрочка. МФО, работающие на законных основаниях, соглашаются на пролонгацию в интересах клиента. Часто оформить заявку можно онлайн на сайте организации. Данный способ позволяет получить перерыв для налаживания финансовой ситуации, избежать штрафов и роста долга. Платить МФО все равно придется.

Банки предлагают более лояльные условия, чем МФО. Если быстро отдать долг невозможно, то рефинансирование станет отличным решением с умеренными процентами и длительным периодом возврата. Таким образом можно собрать воедино все кредиты, микрозаймы, долги по кредитным картам и выплачивать их в комфортном ритме. Платить займ в этом случае придется уже другой кредитной организации и на иных условиях.

Если в договоре обнаружены грубые ошибки, на МФО можно подать в суд и расторгнуть правоотношения. Однако вероятность такого исхода крайне маловероятна.

В кредитных организациях работают грамотные специалисты, а договоры выверены до буквы, поэтому ошибки встречаются крайне редко. Кроме того, деньги были выданы, и суд, скорее всего, обяжет должника вернуть МФО сумму микрозайма.

У МФО есть 3 года, чтобы потребовать возврата денег через суд. В этом случае, действительно, можно не платить. Но МФО знают об этом и контролируют соблюдение сроков. Они намеренно не выходят в суд максимально долго, чтобы должник накопил предельное количество штрафных санкций. Рассчитывать, что долг простят, — не стоит. Скорее, бесперспективный долг передадут коллекторскому агентству. Тогда платить нужно будет коллекторам, а они не всегда действуют в рамках законных методов. Возможно, удастся договориться о снижении суммы возврата, так как МФО продает задолженность со значительной скидкой.

Это единственный способ полностью списать долги и избавиться от финансовых обязательств перед МФО и остальными кредиторами. После получения статуса банкрота микрозайм можно не платить, права требования у физических и юрлиц пропадают. Если же у должника долг только в МФО, необходимо проверить соответствие критериям банкротства:

• общий долг по обязательствам от полумиллиона рублей;
• просрочки платежей свыше 3 месяцев;
• недостаточность дохода и имущества для погашения задолженности.

Если перечисленные признаки совпадают, можно смело выходить в суд с заявлением о несостоятельности.

Дмитрий ТокаревУчредитель НЦБ «Банкротство — это не прощение долгов, а процедура, направленная на соблюдение баланса интересов должника и кредиторов. Платить МФО все же придется, но только в пределах имеющегося имущества и дохода. Должник отвечает по обязательствам доходом, средствами на банковских счетах, имуществом. Сохраняется прожиточный минимум, единственное жилье, инструменты и техника для профессиональной деятельности».

Последствия неуплаты микрозайма

Предположим, заемщику нечем платить микрозаем. Он понимает это, но игнорирует проблему: не вступает в контакт с кредиторами не пользуется ни одним из способов, о которых мы рассказали выше. Это в корне неверно, поскольку:

1. С первого дня просрочки набегают проценты на сумму долга. Рекомендуем внимательно читать договор перед подписанием, так как схемы начисления штрафов у МФО бывают разные: фиксированные или прогрессивные. Если условия микрозаема лояльные, затягивать не стоит, иначе придется платить лишние штрафы.
2. Испортится кредитная история и заемщику в дальнейшем сложно взять кредит или ипотеку. МФО передаст информацию о долге в Бюро кредитных историй, где она будет доступна для банковских организаций.

Это далеко не единственные и не самые неприятные последствия игнорирования выплат. Микрофинансовые организации хотят получить назад деньги, и они могут действовать разными методами:

• В зависимости от политики МФО, платить по долгам проблемных клиентов вынуждают или через собственную службу взыскания, либо через коллекторов. Во втором случае закон определяет действия сотрудников коллекторского агентства и защищает личные права должника. Тем не менее, сложно чувствовать себя спокойно, когда они регулярно напоминают о долге. Некоторые коллекторы используют противозаконные методы: ночные звонки, распространение информации о задолженности среди друзей, коллег и родственников должника, порча имущества, психологическое давление.
• Дело попадет в суд, а решение — к судебным приставам. Они арестуют имущество и продадут на торгах, ограничат выезд за границу, прервут действие водительских прав и иными способами воздействуют на должника. Самое неприятное — обязанность вернуть микрозаем по исполнительному листу. Документ направляют в бухгалтерию работодателя должника. На его основании производятся удержания из заработной платы в размере до 50% дохода до полного погашения долга перед МФО. При этом не имеет значения фактическая сумма, которую получает на руки должник: она может быть ниже прожиточного минимума, доля удержания не изменится. В то же время, при банкротстве должнику сохраняют прожиточный минимум на него и каждого иждивенца. Платить задолженность он будет из оставшейся от дохода суммы.

Чтобы законно не платить МФО и сохранить имущество, защититься от коллекторов и приставов, нельзя:

• игнорировать звонки и письма кредитора. Наоборот, стоит первым сообщить о финансовых трудностях в письменной форме — такое поведение создаст образ добросовестного заемщика;
• менять адрес, номер телефона, увольняться, переходить на «серую» заработную плату — это играет против должника и не поможет разобраться с МФО. Деньги необходимо вернуть, при этом возможно сохранить репутацию и доброе имя;
• пускать дело на самотек и ждать инициативы от противоположной стороны. МФО предпримет действия: подаст в суд на взыскание или на банкротство. Любое решение станет проигрышным для должника.

Не стоит надеяться, что проблемы разрешатся по щелчку пальцев. Действуйте! Понимая, что в скором времени финансовое положение нормализуется, договоритесь с МФО о комфортном графике выплат, если нет — подавайте на банкротство и избавьтесь от задолженности.