Долги по кредитам после смерти

Человек, который берет в банке кредит, обязательно подписывает кредитный договор. Финансовые организации используют в качестве защиты от форс-мажорных ситуаций поручительство, берут в залог имущество или оформляют страховку. Один из случаев, которых опасаются банки, — смерть заемщика. Он может уйти из жизни при разных обстоятельствах, но это не повод для прощения займов. Долги не испаряются, кому-то придется выполнить обязательства и выплатить задолженность. В этой статье мы расскажем, кто погасит займы должника после его смерти.

Кто платит по кредитам умершего

Возможны несколько сценариев перехода обязательств по погашению займов умершего:

1. Если оформлено страхование жизни, долги оплатит страховая компания. Страховщик может отказаться выплачивать кредит, если смерть произошла вследствие суицида, алкогольной или наркотической зависимости, ДТП, тюремного заключения и прочих обстоятельств, прописанных в договоре страхования.

Отметим, что страховые компании неохотно выплачивают долги и могут необоснованно отказывать в оплате остатков задолженности. В этом случае наследникам умершего следует обратиться в суд при поддержке грамотного юриста.

2. Если при получении кредита за заемщика поручилось третье лицо, именно к поручителю перейдет обязанность выплачивать долг. Банк выйдет с требованием добровольно погасить задолженность, а при отсутствии реакции обратится в суд, чтобы взыскать долг через приставов. При этом поручитель имеет право на часть имущества после смерти наследодателя или может подать в суд на тех, кто унаследовал собственность умершего для возмещения затрат, но только после выплаты кредита.
Что могут забрать приставы за долги


3. Когда кредит выдали ушедшему из жизни гражданину и созаемщику, то долг вместе с залоговым имуществом переходят к последнему. Совместные обязательства применяются при оформлении крупных покупок, когда доходов основного должника недостаточно для одобрения. 
4. Если у умершего должника нет родственников, готовых выплачивать долг, то имущество считается выморочным и переходит государству. Собственность гражданина реализуют на торгах, средства передают банку для полного или частичного погашения долга.
5. Если есть наследники, которые приняли наследство, то в соответствии со ст. 1175 ГК РФ долги становятся неотъемлемой частью наследственной массы и передаются вместе с имуществом.

Связанные материалы

Обязан ли наследник платить по кредитам умершего?

Если родственник не хочет выплачивать долги наследодателя, единственный выход — отказ от наследства. Материальные блага и долги составляют единую наследственную массу, выделить из нее желаемую часть и отказаться от остальной — нельзя. Можно принимать ее полностью либо не принимать вовсе.

Долги переходят при соблюдении условий:

• гражданин вступил в наследство в установленный законом срок 6 месяцев;

• заемщик до смерти не оформил страховой полис;

• наследник получил с наследством материальные ценности.

Если гражданин принимает долг ушедшего из жизни, необходимо действовать следующим образом:

• предоставить в банк копию свидетельства о смерти, чтобы остановить начисление пеней и штрафов;

• в течение полугода обратиться к нотариусу и вступить в наследство;

• договориться с финансовой организацией о порядке выплат. 

Важно знать, что обязательства наступают со дня смерти заемщика, а не после вступления в наследство. Поэтому стоит как можно раньше начать диалог с банком, уведомить о произошедшем и выразить желание выплачивать долг. При этом право распоряжаться имуществом переходит к наследникам после того, как нотариус выдаст свидетельство. Рационально договориться об отсрочке платежей, реструктуризации или рефинансировании. Обычно банки идут навстречу, чтобы не потерять добросовестного клиента.

Принятый в наследственной массе кредит можно выплачивать с первого дня, даже на имя умершего. 

Рекомендуем сохранять чеки о переводах, они станут основанием для увеличения доли наследства при возникновении споров

Отдельно остановимся на кредите с залоговым имуществом. После смерти заемщика банк потребует продать залог, но у наследников есть выбор:

• не продавать, а ходатайствовать об изменении графика платежей до достижения комфортных сроков и сумм;

• не вступать в наследство, тогда банк полностью заберет залоговое имущество;

• согласиться с условиями банка. Собственность продадут на торгах, часть денег пойдет на оплату долга, оставшуюся распределят между наследниками.

Что делать в сложных ситуациях?

Ситуации с наследованием обычного потребительского кредита не вызывают вопросов. Юридическая практика наработана, поэтому у наследников не возникает проблем. Но что делать в случаях, которые встречаются не так часто? Разберем несколько из них:

1. Долги наследодателя больше стоимости имущества. Часто крупные кредиты превышают выгоду от унаследованного имущества, особенно если у умершего не было домов и машин. В этом случае наследники отвечают по долгам в пределах наследуемых сумм, то есть не заплатят банку больше, чем получили. В результате вступать в наследство бессмысленно, ведь его придется отдать кредиторам, а походы по инстанциям никто не отменял. Проще отказаться, чтобы банк разбирался с имуществом заемщика самостоятельно.

2. Если от умершего досталась ипотечная квартира. Наследники могут получить ее при условии исполнения обязательств по выплатам.

3. После смерти наследодателя остались невыплаченные алименты. Выплат по алиментам не стоит бояться, ведь эти обязательства неразрывно связанны с личностью должника, а значит, они не передаются по наследству. Но следует учитывать один момент: после смерти алименты платить не нужно, но уже имеющиеся на момент кончины долги погасить придется.

Перед вступлением в наследство стоит проконсультироваться с юристом и внимательно изучить состав наследственной массы, чтобы исключить неприятные сюрпризы.