Коротко о главном
Процедура банкротства продолжает набирать популярность. Только за 3 квартала 2024 года суды объявили банкротами 300,5 тыс. человек, а годом ранее — 249,9 тыс. граждан. Всего за время существования процедуры списали долги более 1,6 миллиона человек.
Количество россиян-банкротов превысило миллион человек
Статистика по банкротствам за 9 месяцев 2024 года
Многих останавливают ипотеки. Очень часто ипотечная квартира — единственное жилье, а по закону залоговая недвижимость принадлежит банку, пока не погашен кредит. Как только заемщик перестает платить, кредитор вправе потребовать взыскания и реализации объекта. И если еще недавно сложное финансовое положение с последующим банкротством в большинстве случаев оборачивалось выселением на улицу, то сегодня ипотечную недвижимость можно сохранить, а остальные финансовые обязательства аннулировать через суд. И это еще один повод подать на банкротство.
Поправки в законе №127-ФЗ открывают новые возможности: теперь должнику не обязательно паковать вещи. Есть способ списать долги и вывести недвижимость из процедуры банкротства.
Федеральный закон от 08.08.2024 г. №298-ФЗ
Сохранение ипотечной квартиры при банкротстве: что за новый закон?
В 2024 году вступили в силу изменения в закон «О банкротстве». Ст. 213.10 №127-ФЗ дополнилась двумя способами сохранения ипотечное жилье в банкротстве.
Должник вправе привлечь к оплате долга третье лицо
Это подходящий вариант, если осталось вернуть совсем небольшую часть ипотеки, и есть родственник или близкий человек, готовый внеси всю сумму. Деньги на уплату долга перед банком банкрот получает на условиях беспроцентного займа. Он должен их вернуть в момент востребования, но не позже 3 лет после банкротства.
Нет кредита — нет залога. Недвижимость переходит в собственность заемщика и как единственное жилье не подлежит включению в конкурсную массу.
Если полностью погасить ипотеку невозможно, стоит подумать о мировом соглашении с банком
Когда у заемщика нет просрочек и есть либо собственный доход, не подлежащий взысканию, либо финансовая поддержка родственников, — скорее всего, банк пойдет навстречу. Главное — доказать, что денег хватит на выплату ипотеки во время банкротства. Стороны подписывают мировое соглашение, затем его утверждает суд. После этого ипотечная недвижимость неприкосновенна и не рассматривается как часть конкурсной массы. Долги спишут, а квартиру или дом сохранят.
Важный момент: залоговая недвижимость должна быть единственным жильем у должника. При этом долг по ипотеке не аннулируют в банкротстве — его заемщик выплачивает и после процедуры. А если допустит просрочки, то банк потребует взыскания и реализации в отдельном судопроизводстве.
Мировое соглашение по ипотеке в банкротстве
На каких условиях сохранят ипотеку при банкротстве
Подытожим все нововведения законопроекта:
-
Банкротам спишут все долги, кроме ипотеки. Если жилье единственное, его сохранят, но и платить за него все равно придется.
-
С банком можно договориться о снижении суммы ежемесячного платежа.
-
Просрочки, если они были допущены до процедуры банкротства, придется оплатить в трехмесячный срок после заключения соглашения.
-
Если квартира уже попала в список на продажу, новый закон ее оттуда позволит вытащить и вернуть должнику.
-
Родственники в любой момент могут погасить весь долг или начать платить по ипотеке за должника.
Зачем приняли поправки
Президент еще в прошлом году указывал на необходимость упростить процедуру списания долгов граждан, этот законодательный акт как раз в это положение укладывается.
Во главу угла встают сразу несколько факторов:
-
Поддержка экономики. Ипотека — это рост доходов банков и застройщиков. Последние — это рабочие места, рост производственной промышленности и выплаченных налогов, что очень позитивно оказывает влияние на экономику, которой сейчас приходится туго.
-
Защита прав военнослужащих, которые, находясь в зоне действия СВО, могут просто забыть про кредиты. Однако платежи по ипотеке за них оплачивает государство, которое не хочет терять из дефицитного бюджета средства, которые в итоге пойдут не защитнику и его родственникам, а коммерческим структурам.
-
Защита прав ипотечников. Ситуация в экономике нестабильная. Людям нужно дать еще одну гарантию — сохранить свое жилье даже в том случае, если те потеряют возможность платить по другим долгам.
Эти пункты подтверждают экономическую пользу для государства. Однако исключение из конкурсной массы квартир ударит по другим кредиторам, которые рассчитывают на продажу квартиры (резко подорожавшей за последние пару лет) и раздела денег. Вот только мнение банков и МФО государство сейчас не очень волнует, не то время.
А вот перед ипотечниками, которые погрязли в долгах и продолжают платить только по ипотеке, открывается новая возможность — списать абсолютно все свои долги, оставив только долг по ипотеке и сохранив квартиру.
Чек-лист: как сохранить ипотечное жилье при банкротстве
Итак, разложим по полочкам, что учесть для сохранения ипотечного жилья при банкротстве и списания остальных задолженностей.
1. Ипотека — ваше единственное жилье.
Кроме этой квартиры/дома у заемщика нет другой жилой недвижимости в собственности (доли тоже учитываются).
2. Вы исправно платите по ипотечному кредиту, просрочки отсутствуют.
Это поможет без слов показать суду, что заемщик заинтересован в сохранении своего жилья, даже в ущерб другим своим обязательствам. Если допущены несколько просрочек — тоже не все потеряно. Банк «раскидает» долг по платежам в локальном плане реструктуризации.
3. Вы нашли человека, который согласился платить за вашу ипотеку.
Ничто так не укрепляет веру в добросовестность заемщика, как наличие поручителя с высоким официальным доходом.
4. Вы готовы рисковать.
Важно понимать, что решение о сохранении ипотеки и утверждении мирового соглашения зависит не только от вас или профессионализма ваших юристов, но и от судьи. Поэтому минимальный риск отказа присутствует. Залоговый кредитор, как правило, не возражает. При утверждении мирового он получит больше, чем после реализации имущества при банкротстве.
Вопрос-ответ
Новый закон позволит ипотечникам сохранить квартиру и при этом списать все свои долги. Однако за ипотеку в этом случае долг не спишется. Подробнее — читайте в материале.
Да, новый закон Госдумы позволяет не включать ипотечную квартиру в конкурсную массу и сохранить ее за должником. При этом долг по ипотеке не списывается, после завершения банкротства человеку придется снова платить за жилье.
Госдума решила дать право ипотечникам списать все свои долги, включая коммуналку, но сохранить за собой квартиру, которая находится в залоге, если это — единственное жилье. Правда, сам долг по ипотеке списанию не подлежит.
Опыт сохранения жилья при банкротстве есть у Национального центра банкротств. Консультация бесплатная.
Калькулятор сформирует полный пакет документов конкретно для вашего случая
Онлайн-калькулятор банкротства поможет рассчитать стоимость процедуры и получить полный список подтверждающей документации для суда. Почему для расчета цены банкротства нужны ответы именно на эти 4 вопроса:
- Суммарная задолженность с учетом штрафов и процентов нужна для подбора способа банкротства — через суд или МФЦ.
- По адресу регистрации определяется суд, который будет рассматривать дело.
- Информация о вашей собственности поможет определить не только срок процедуры, но и заранее узнать, какое имущество не тронут, а какое могут реализовать.
- Информация о кредиторах нужна для того, чтобы точно сказать, какие долги банкротство спишет, а какие придется дальше платить.
Для получения результата пройдите тест до конца и нажмите кнопку «Смотреть результат» или закажите бесплатную консультацию .
Необходимые документы по банкротству
- Паспорт
- Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС)
- Свидетельство о постановке физилица на учет в налоговый орган (ИНН)
- Справки 2-НДФЛ за трехлетний период
- Сведения об иных официальных источниках дохода (не заработная плата) за трехлетний период
- Выписка за трёхлетний период и справки об остатке на всех имеющихся счетах
- Документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя (справка из налогового органа)
- Выписка из ЕГРЮЛ, учредителя ООО (общества с ограниченной ответственностью)
- Выписка из ЕГРН
- Справка из пенсионного фонда о состоянии индивидуального лицевого счета
- Свидетельство о заключении/расторжении брака
- Свидетельство о рождении детей (несовершеннолетних на момент подачи заявления)
- Копии заявления о признании несостоятельным (банкротом), рассылаются каждому кредитору
- Доказательство направления копии заявления кредиторам: почтовые квитанции, расписки о вручении, почтовые уведомления
- Доказательство внесения на депозитный счет Арбитражного суда денежных средств для оплаты вознаграждения финансовому управляющему (25 000 руб.)
- Свидетельство о праве собственности на объект недвижимости
- Паспорт транспортного средства (ПТС)
- Договор купли – продажи (дарения) транспортного средства
- Договор купли – продажи (дарения) квартиры
- Договор купли – продажи ООО, ценных бумаг
- Договор займа / кредитный договор
- Договор поручительства
- Выписка из банка о наличии задолженности и сроках неисполнения обязательств
- Решение суда о взыскании задолженности
- Постановление о возбуждении исполнительного производства
- Постановление о прекращении исполнительного производства
- Долговая расписка
- Акт приема-передачи денежных средств
- Сведения из реестра о наличии акций
Возможна рассрочка .
-
Выработаем стратегию банкротства.
Просчитаем риски, сохраним имущество, выведем доходы, сократим срок процедуры настолько, насколько это возможно.
-
Соберем документы и подадим заявление в суд.
Вам не придется никуда ходить и часами сидеть в очередях ради получения одной бумажки. Большинство документов мы получим онлайн.
-
Юрист представит ваши интересы.
Вам не потребуется посещать судебные заседания, и отвечать на вопросы судьи. Это сделает персональный юрист, который будет с вами от начала и до конца процедуры. Удобно, когда делом занимается один человек и не приходится объяснять нюансы каждый раз заново.
-
Арбитражный управляющий будет вести дело.
Его роль крайне важна: от того, чью позицию представляет управляющий в процедуре, зависит исход процесса. Ваши интересы превыше всего.
-
Спишем долги и получим законное подтверждение — решение суда.
Клиенты НЦБ застрахованы от несписания задолженности — если мы проиграем дело, АльфаСтрахование возместит ущерб. К слову, таких ситуаций еще не было в нашей практике с 2015 года.
Возможна рассрочка до 12 месяцев.
За что вы платите?
Мы выделим вам персонального юриста, который:
- за 2 недели соберет необходимый пакет документов;
- за 1-2 дня подготовит и подаст заявление в суд;
- будет представлять ваши интересы в суде;
- убедит суд в вашей добросовестности
- добьется принятия судом решения о признании вас банкротом.
Обратите внимание: предоставление услуг только юриста, без арбитражного управляющего, не гарантирует 100% списание задолженности — риски несписания остаются.
Участие в процедуре банкротства финансового (арбитражного) управляющего прописано в законе. Уже в заявлении на банкротство должник обязан указать СРО, из членов которого суд утвердит кандидатуру управляющего. Поэтому идти на банкротство, заранее не договорившись с арбитражным управляющим, нецелесообразно.
Возможна рассрочка до 12 месяцев.
За что вы платите?
Участие арбитражного управляющего из нашей команды гарантирует:
- утверждение судьей кандидатуры арбитражного управляющего, который будет работать в ваших интересах;
- сохранение в процедуре банкротства ежемесячного дохода;
- сохранение и защиту имущества от кредиторов;
- освобождение от долговых обязательств на основании финансового отчета, который предоставит суду управляющий.
Мы учитываем особенности и возможные риски каждого дела, в первую очередь работая в интересах наших клиентов. Если вы уже начали процедуру банкротства, но процесс «тормозится» из-за отсутствия арбитражного управляющего, мы готовы предоставить отдельную услугу.
Не наступайте на чужие грабли. Должники, желая сэкономить на юристе, самостоятельно подают на банкротство. Как следствие — допускают в заявлении ошибки и их дела оставляют без движения. Исключить риски при банкротстве возможно, заказав комплексное сопровождение процедуры юристом и арбитражным управляющим из одной компании.
Ого! А почему не бесплатно?
Во-первых, не забывайте про обязательные платежи. Придется оплатить: госпошлину (300 руб.), депозит суда (25 000 руб.), почтовые расходы, публикации в газете «Коммерсант» и на ЕФРСБ и т.д.
Во-вторых, участие в процедуре банкротства финансового (арбитражного) управляющего прописано в законе. АУ назначает суд и депозит после завершения процедуры поступит на счет управляющего в качестве вознаграждения, но, кроме этого, он вправе сам назначить дополнительную стоимость своих услуг.
В-третьих, экономия на юридическом сопровождении рискует обернуться несписанием долгов или введением «не той» процедуры, что удвоит расходы на депозит суда.
Поэтому, если вы юридически не подкованы, у вас нет опыта ведения банкротных дел, безопаснее и выгоднее с финансовой точки зрения доверить процедуру банкротства профессионалам, которые смогут грамотно выстроить линию представления ваших интересов.
У вас очень большая сумма задолженности. Кредиторы попытаются отстоять свои права в процедуре, а это увеличит ее срок и стоимость. Проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать о возможности сохранения имущества и о последствиях вашего банкротства.
После консультации тариф может быть изменен на «Стандарт», если выяснится, что реализация не понадобится.
У вас очень большая сумма задолженности. Кредиторы попытаются отстоять свои права в процедуре, а это увеличит ее срок и стоимость. Проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать о возможности сохранения имущества и о последствиях вашего банкротства.
После консультации тариф может быть изменен на «Стандарт», если выяснится, что реализация не понадобится.
У вас очень большая сумма задолженности. Кредиторы попытаются отстоять свои права в процедуре, а это увеличит ее срок и стоимость. Проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать о возможности сохранения имущества и о последствиях вашего банкротства.
После консультации тариф может быть изменен на «Стандарт», если выяснится, что реализация не понадобится.
+12000