Процедура банкротства продолжает набирать популярность. Только в 2022 году суды освободили от долгов, согласно данным Федресурса, 278 тысяч человек, что на 86 тысяч больше, чем годом ранее. При этом количество потенциальных банкротов — тех, кто прямо сегодня может подать документы в суд и получить «добро» на списание долгов, — приближается к 500 тысячам человек.
Многих останавливают ипотеки. Очень часто ипотечная квартира — единственное жилье. Но, согласно закону о банкротстве, так как оно находится под залогом, то включается в конкурсную массу и отправляется на торги. При этом недвижимость — самый хороший капитал, по мнению россиян, а свое жилье — самая заветная мечта. Поэтому люди не спешат расставаться с ипотечными квартирами и списывать долги. Новый закон может исправить ситуацию — ипотечникам хотят разрешить оставлять за собой квартиры при банкротстве.
Сохранение ипотечной квартиры при банкротстве: что за новый закон придумали в Госдуме?
В марте 2023 года в Госдуму был внесен законопроект, который должен внести в 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» ряд изменений, то есть дополнить статью 213.10 двумя новыми пунктами. В частности, банкротам хотят разрешить в рамках процедуры заключить с кредитором, который выдал деньги на покупку квартиры, дополнительное соглашение и в итоге списать все долги, оставив за собой единственное жилье и платежи по ипотеке.
В пояснительной записке депутаты, составившие закон, ссылаются на конституционное право гражданина на неприкосновенность единственного жилья и на судебную практику, которая гласит: жилье при банкротстве отбирается несмотря на то, что все платежи по ипотеке заемщик вносит вовремя.
Также законодатели затронули вопрос прав военнослужащих, которых банкротят за личные долги, при этом в адрес кредиторов списывается жилье, полученное в рамках военной ипотеки, за которую платит государство.
Благодаря этому пункту, нет никаких сомнений, что законопроект будет принят, несмотря на возражение многих кредиторов. Кстати, документ вступит в силу в тот день, в который его подпишет Путин.
Какие правки внесут в закон о банкротстве ипотечников
Если верить законопроекту, суды получат право утверждать отдельное мировое соглашение или план реструктуризации долга, который распространяется только на банкрота и банк, выдавший ипотечный кредит в случае, если ипотечное жилье для заемщика и членов его семьи является единственным.
И этот утвержденный план ни коем образом не будет затрагивать отношение банкрота, других кредиторов и другое имущество человека. В остальном все останется неизменным. При этом согласия других кредиторов для заключения мирового соглашения или плана реструктуризации не потребуется — их просто поставят перед фактом, что квартира, которую они предвкушали продать и поделить, останется за должником.
Новый закон четко оговаривает: несмотря на списание остальных долгов, за ипотеку платить все равно придется. То есть, человеку спишут все долги, включая долги за коммуналку, но сохранят жилье и платежи за это жилье
Если же долги по ипотеке все-таки найдутся, банкрот может взять на себя обязательство погасить их не позднее трех месяцев с даты заключения мирового соглашения и все равно сохранить за собой единственное жилье.
Подтвердить факт того, что ипотека будет платиться вовремя после завершения процедуры банкротства, сможет родственник, поручитель банкрота или сам банкрот.
При этом закон исключает ипотечную квартиру из имущества, которое подлежит реализации, то есть выставлению на торги, продажу и последующего раздела денег между всему кредиторами.
«Если обеспеченные ипотекой заложенного жилья требования были включены в реестр требований кредиторов, то в определении об утверждении указанных отдельных мирового соглашения или плана реструктуризации долгов гражданина указывается также на исключение из реестра указанных требований», — сказано в законе. То есть, даже если другие кредиторы будут настаивать на включении ипотечной квартиры в конкурсную массу, все равно останутся ни с чем.
Права родственников банкрота по новому закону
Также законопроект наделяет родственников банкрота новыми правами — им и «иному третьему лицу» в ходе процедуры банкротства разрешается полностью погасить долг за ипотеку банкрота. В этом случае квартира также будет исключена из имущества, подлежащего реализации. То есть, жилье останется за человеком, решившимся списать свои долги. Однако, если квартира была выкуплена под «расписку», этот долг после завершения процедуры банкротства не спишут, то есть за ипотечное жилье придется платить.
Почему новый закон о банкротах-ипотечниках точно примут
Новый закон внесен в Госдуму депутатами «Единой России», а значит, сомнений, что его примут во всех трех чтениях просто нет — они победят большинством. Также сам законопроект затрагивает права военных, в том числе и тех, которые сейчас находятся в зоне СВО, а значит, требуют дополнительной защиты с точки зрения законодателей.
Кроме того, документ вступит в силу сразу после того, как его подпишет президент. О чем говорят все эти пункты? Проект уже согласован, осталось дождаться момента, когда его примут во всех трех чтениях, получат согласие Совета Федерации и отправят на подпись.
Беря во внимание, что президент еще в прошлом году указывал на необходимость упростить процедуру списания долгов граждан, этот законодательный акт как раз в это положение укладывается.
Во главу угла встают сразу несколько факторов:
-
Поддержка экономики. Ипотека — это рост доходов банков и застройщиков. Последние — это рабочие места, рост производственной промышленности и выплаченных налогов, что очень позитивно оказывает влияние на экономику, которой сейчас приходится туго.
-
Защита прав военнослужащих, которые, находясь в зоне действия СВО, могут просто забыть про кредиты. Однако платежи по ипотеке за них оплачивает государство, которое не хочет терять из дефицитного бюджета средства, которые в итоге пойдут не защитнику и его родственникам, а коммерческим структурам.
-
Защита прав ипотечников. Ситуация в экономике нестабильная. Людям нужно дать еще одну гарантию — сохранить свое жилье даже в том случае, если те потеряют возможность платить по другим долгам.
Эти пункты подтверждают экономическую пользу для государства. Однако исключение из конкурсной массы квартир ударит по другим кредиторам, которые рассчитывают на продажу квартиры (резко подорожавшей за последние пару лет) и раздела денег. Вот только мнение банков и МФО государство сейчас не очень волнует, не то время.
А вот перед ипотечниками, которые погрязли в долгах и продолжают платить только по ипотеке, открывается новая возможность — списать абсолютно все свои долги, оставив только долг по ипотеке и сохранив квартиру.
Закон будет принят в скором времени, однако еще нужно дождаться подписи президента. При этом начать списывать свои долги ипотечники могут прямо сейчас. Для этого нужно обратиться в Национальный центр банкротств за бесплатной консультацией. Юристы центра уже смогли несколько раз законно сохранить ипотечное жилье за россиянами, несмотря на отсутствие законодательства. В России все решает судебная практика и преценденты, а они в арсенале НЦБ имеются.
-