Как избавиться от долгов и не потерять все: рассказываем о защите имущества, зарплаты и бизнеса при банкротстве

Задумываетесь о банкротстве, но боитесь потерять бизнес, жилье или авто? Эта статья поможет вам понять, как работает процедура для ИП, владельцев единственного жилья и автомобилей, а также тех, кто официально трудоустроен или заключал сделки в последние три года. Мы подробно объясним тонкости банкротства и расскажем, что важно знать для защиты своих прав и активов. Все это закрепим реальными кейсами клиентов Национального центра банкротств, чтобы показать на практике, как лучше действовать в конкретной ситуации.

Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест

Банкротство ИП

Индивидуальные предприниматели часто сталкиваются с проблемой долгов из-за кризисов или ошибок в бизнесе. Стоит один раз задержать выплату зарплаты, аренды или налогов, и ты уже в серьезном минусе, выбраться из которого очень сложно.

Коммерсант пишет, что 80 из 100 ИП закрываются в первый год работы. В последующие 3 года еще 80% уходят с рынка по собственной инициативе или по ходатайству ФНС. Налоговики принудительно снимают ИП с регистрации, если те не работают в течение полугода.

«Коммерсантъ»: Бизнес преодолел пик «смертности»

Несмотря на печальную статистику, банкротятся ИП не так часто. Давайте разберемся почему.

Судебный департамент при ВС РФ ежегодно публикует информацию по количеству дел о банкротстве граждан и предпринимателей. График за 2021, 2022, 2023 годы выглядит так:

Количество рассмотренных дел о банкротстве

Количество граждан, объявивших о неплатежеспособности, выросло в 2+ раза, а ИП — не изменилось. Объяснение простое: часть предпринимателей проходят банкротство как физические лица, потому что это выгоднее:

 Если банкротится предприниматель, то снова открыть бизнес получится только через 5 лет. Для граждан-банкротов таких ограничений нет. Списал долги — открывай ИП и занимайся бизнесом. Для этого нужно лишь сняться с учета до начала процедуры. 

 Некоторые должники категорически не хотят лишаться статуса ИП заранее. Но продолжать тянуть с этим бессмысленно, потому что бизнес все равно закроют принудительно, в ранее выданные лицензии аннулируют. Закрыть ИП самому удобнее еще и с этой точки зрения.

 У банкротства ИП больше особенностей:

 предприниматель публикует сведения о банкротстве не менее, чем за 15 дней до даты обращения в суд — так начало процедуры отодвигается минимум на 2 недели;

 в ходе банкротства к предпринимателю предъявляются повышенные требования — он занимался предпринимательской деятельностью, что автоматически вызывает подозрения в серых схемах и необходимость тщательной проверки;

 ИП обязан подробнее отчитаться за кредитные деньги, особенно если они были потрачены на бизнес;

 после банкротства ИП вносят в реестр дисквалифицированных лиц, который контролирует Налоговая, что и блокирует повторное получение статуса в ближайшие 5 лет. Если вовремя сняться с учета, то этого последствия удастся избежать. 

Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ Не стоит переживать о том, что банкротство навредит бывшим контрагентам. Они вправе встать в реестр и к гражданину, и к ИП — вы не нарушите их прав, если прекратите статус до начала банкротства.

 А теперь рассмотрим несколько кейсов НЦБ:

 В деле А40-195306/2022 клиент закрыл ИП накануне банкротства и прошел процедуру как физлицо. Имущества и доходов для реализации не было, о чем финансовый управляющий отчитался перед судом. Долги в 2,2 млн. списаны ровно за 6 месяцев, а клиент вправе снова открыть ИП.

 В деле А65-17100/2023 банкрот так же закрыл ИП перед подачей заявления. Процедура длилась 7 месяцев, долги на 1,5 млн. рублей списаны, запрета вести предпринимательскую деятельность не последовало.

 Здесь банкрот не смогла закрыть ИП и проходила процедуру в статусе предпринимателя. Результат тот же — задолженность списана, но банкротство длилось 2 года. Плюс ко всему еще одно последствие: запрет вести предпринимательскую деятельность на 5 лет. 

Если есть возможность пройти банкротство быстрее, проще и с меньшими последствиями, а после него сразу начать новый бизнес — то стоит ли держаться за статус ИП?

Единственное жилье

Большой страх должника — остаться без жилья из-за банкротства. Насколько оправданы опасения зависит от конкретной ситуации. 

Должник прописан в квартире, но не владеет долей

Нет — на это есть законное обоснование. Нельзя продать жилье, где зарегистрирован банкрот, если оно ему не принадлежит:

 ч. 4 ст. 31 ЖК РФ устанавливает правило: если должник, зарегистрированный на жилплощади, разводится с собственником, то лишается права пользоваться жилым помещением.

 ст. 34 ЖК РФ предусматривает, что после утраты права пользования жильем гражданин обязан освободить площадь — съехать. 

 если человеку не принадлежит доля в жилом помещении, собственник вправе выселить его через суд. 

Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ Регистрация оказавшегося в долгах гражданина не может быть основанием для включения жилья в конкурсную массу при банкротстве. Должник только пользуется площадью и может быть выселен в любой момент по желанию собственника.

Финансовые управляющие даже не берут в расчет недвижимость, в которой должник только зарегистрирован. 

Должник владеет роскошной недвижимостью

Напоминаем: единственное жилье банкрота защищено от изъятия законом. Но, есть нюанс. Если квартиру/дом признают предметом роскоши, ситуация может измениться. Риск реализации существует в силу Постановления №15-П, но правильная стратегия банкротства его исключает.

Статья 213.25. Имущество гражданина, подлежащее реализации в случае признания гражданина банкротом и введения реализации имущества гражданина 

Роскошь каждый понимает по-своему, поэтому в законе не прописаны четкие критерии этого понятия. 

Судебная практика допускает предоставление должнику и его семье замещающего жилья, если единственное значительно превышает разумные нормы по площади или качеству. 

Например, если у человека есть огромный загородный дом в 300 квадратных метров, суд может продать его и заменить на обычную квартиру, подходящую по размеру и удобствам, чтобы обеспечить базовые нужды семьи. Оставшиеся деньги пойдут на погашение долгов.

Происходит это следующим образом:

 фактически для расчета берут социальные нормативы по минимуму квадратных метров на человека. 

 считают положенное с учетом количества членов семьи и сравнивают с метражом спорной жилплощади. 

 если суд одобряет инициативу реализации единственного жилья, то банкроту предоставляют другую квартиру — меньшую по размеру и более разумную по стоимости. 

Единственное жилье при банкротстве

 Важный момент! Есть обязательные условия: реализация должна привести к соблюдению баланса прав должника и кредиторов. Кроме того, денег, вырученных после продажи роскошного жилья, должно хватить на:

 покупку другой жилплощади, 

 вознаграждение финансового управляющего;

 сопутствующие расходы;

 большую часть требований кредиторов. 

Если окажется, что суммы, полученной после продажи, на все это не хватит, манипуляции с единственным жильем нерациональны. 

Представим ситуацию: долг 6 млн рублей, жилье должника стоит столько же. Управляющий рассчитывает норматив: получается, что подходящее семье банкрота жилье стоит 5 млн рублей. После продажи «роскошной» квартиры остается 1 млн рублей. Из него отнимаем вознаграждение ФУ — 420 000 рублей, расходы на продажу/покупку — 100 000 рублей. Кредиторам останется 480 000 рублей — 8% от суммы долга. Такая продажа не оправдывает усилий, так как задолженность будет возвращена на малую сумму. 

Судебная практика

По умолчанию суд исключает из конкурсной массы любое единственное жилье. Плюс в законе не зафиксированы признаки роскошной жилплощади. Поэтому тезис: «квартира = предмет роскоши», придется обосновать. А судьи при принятии решения ориентируются на судебную практику. При этом Верховный суд — на стороне должника. 

Верховный суд запретил отнимать единственное жилье у банкрота, даже если оно шикарное

 Кроме того, учитывайте эти важные нюансы: 

 Сделки с единственным жильем не оспаривают — нет смысла.

Но есть дела, когда кредиторы пытались вернуть недвижимость в конкурсную массу. Им отказали Верховный суд и Арбитражный суд Московского округа. 

Определение ВС РФ от 03.12.2018 №304-ЭС17-21925(2) по делу №А46-13452/2015 

Постановление от 3 декабря 2018 г. по делу №А40-61558/2017

 Даже если суд сочтет жилье роскошным и реализует, банкроту предоставят жилплощадь с учетом интересов членов семьи. Если дети, к примеру, ходят в школу неподалеку, то ФУ вынужден подобрать квартиру рядом.

 Федресурс сообщает, что 92% должников стали банкротами без реализации имущества: подходящей собственности у них не нашлось. В их числе граждане-владельцы единственного жилья. 

Статистика подтверждает: суды и ФУ лояльны в отношении единственного жилья, а реализация роскошной недвижимости чаще нецелесообразна из-за затрат. 

 Юристы НЦБ доказывают это на собственном опыте:

 в деле А40-111027/2023 списаны долги на 500 000 рублей, вопрос о реализации единственного жилья не поднимался; 

 в деле А40-247450/2022 удалось признать две доли в комнатах одного общежития единственным жильем и вывести из конкурсной массы; 

 в деле А41-42200/2022 сохранили жилье должника, взятое в рамках военной ипотеки; 

 в деле А40-137630/2020 сохранили жилье площадью 600 кв. метров как единственное жилье. 

Подведем итог. Единственное жилье должника — под законной защитой. Есть единичные прецеденты замены жилплощади на менее роскошную, но при грамотной подготовке к банкротству удается сохранить квартиру.

Сделки в банкротстве — отменят?

Перед банкротством мы не рекомендуем клиентам совершать какие-либо сделки без консультации с юристом. Договоры по отчуждению имущества могут расценить как нарушение интересов кредиторов. 

 А если должник уже продал/подарил собственность — теперь не идти в банкротство? Давайте разберемся.

Сделки должника могут оспорить в 2 случаях:

 Сделки с предпочтением — когда должник гасит задолженность перед одним кредитором в ущерб остальным. Такие соглашения попадают под удар, если совершены за полгода до процедуры, при этом кредитор знал о несостоятельности заемщика. Так будет, если банкрот за пару недель до подачи в суд продал машину и раздал часть долгов. Получателям придется вернуть деньги в конкурсную массу и стать в реестр требований на общих основаниях. В остальных случаях срок оспаривания сокращается до 1 месяца. 

 Сделки, ухудшающие положение кредиторов — когда должник продает/дарит объекты, которые должны были попасть в конкурсную массу. Их отменят, если:

 имущество передано даром или продано ниже рыночной стоимости за год и менее до банкротства;

 собственность передана родственнику или другу за 3 года и менее до банкротства, и уже было известно о финансовом коллапсе. 

Какие сделки оспариваются при банкротстве физического лица?

Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ Главный фактор — наличие умысла. Если управляющий поймет, что должник хотел спрятать имущество перед банкротством, то такие сделки с большей вероятностью оспорят. Под пристальным вниманием договоры с родственниками и по заниженной стоимости. Если же условия адекватные, претензий не должно быть.

Это доказывает статистика Федресурса. В 2023 году из 20,5 тысяч заявлений об оспаривании сделок удовлетворены меньше половины — 44%.

В практике НЦБ тоже есть успешные кейсы. В деле №А05-5994/2024 финансовый управляющий пытался оспорить сделку, по которой банкрот подарил дочери земельный участок. Спор решили следующим образом: дочь внесла в конкурсную массу сумму, равную рыночной стоимости земли, и собственность осталась за ней.

Что будет с другим имуществом банкрота?

С жильем банкрота разобрались. А что будет с земельными участками, автомобилем, совместной с супругом собственностью? Особенности следующие:

 Землю можно сохранить, если:

• на участке построен дом — единственное жилье банкрота;

• участок выделен государством как поддержка многодетной семьи;

Банкротство многодетной семьи

• землю купили с использованием материнского капитала, построили дом — единственное жилье. Если участок куплен на средства маткапитала, а построить дом не успели, то под защиту закона он не попадает и подлежит реализации. 

Как сохранить имущество при банкротстве физических лиц

 Совместно нажитое имущество мужа и жены попадает в конкурсную массу, но только в части доли должника. Суд интересует только собственность банкрота. Если речь идет о даче или гараже, когда выделить долю в натуре невозможно, объект реализуют на торгах, а эквивалент доли второго супруга вернут деньгами.

Долги супругов

 Автомобиль практически всегда реализуют. Вывести машину из конкурсной массы сложно. Должны быть веские основания. К примеру, инвалидность, удаленность места жительства от школ, магазинов и прочей инфраструктуры.

На каких основаниях суд оставит автомобиль в собственности банкрота

 Кейсы НЦБ по аналогичным ситуациям:

 в деле А41-89925/2021 сохранили земельный участок, предоставленный должнику администрацией Московской области;

 нам удалось вывести из конкурсной массы автомобиль, зарегистрированный в Реестре инвалидов в деле А40-93695/2021;

 доказали, что автомобиль куплен в браке, но на средства супруги должника — суд сохранил машину (А40-93695/2021);

 в деле А41-8042/2023 исключили земельный участок из списка реализации по причине многодетности семьи.

Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ Имущество должника, не защищенное законом, с большой вероятностью попадает под реализацию. Но есть условия, при которых можно сохранить право собственности. Все индивидуально — нужно рассматривать каждую ситуацию.

Вся зарплата уйдет на погашение долгов банкрота?

В процедуре реализации имущества должник получает прожиточный минимум. Остальная часть дохода направляется в конкурсную массу. Это вызывает тревогу — хватит ли денег на еду, как оплачивать образование детей и прочие расходы?

Прожиточный минимум при банкротстве

На самом деле, можно сохранить и более крупные суммы при наличии законных оснований:

 Прожиточный минимум положен самому банкроту и каждому иждивенцу, среди которых могут быть:

 супруг на пенсии или инвалидности;

 дети до 18 лет или до 23 лет, если они учатся очно и не зарабатывают самостоятельно;

 нетрудоспособные члены семьи;

 сестры, братья, внуки до 18 или 23 лет — если у них нет трудоспособных родителей.

 Помимо прожиточного минимума, банкрот может получать деньги, не подлежащие включению в конкурсную массу:

 детские пособия и алименты;

 детскую пенсию по инвалидности;

 командировочные;

 пенсию по потере кормильца;

 матпомощь;

 компенсационные выплаты.

 Банкрот вправе ходатайствовать об увеличении суммы на иждивенцев. К примеру, детям требуется дорогостоящее лечение, оплата обучения, аренда жилья — необходимо составить обоснованное прошение, подкрепить его документами и направить в суд. 

Федресурс сообщает, что в 2023 году только 6% требований кредиторов удовлетворены. Значит, у должников не было имущества для реализации, а большую часть дохода они оставляли в кошельке.

 Практика НЦБ — тому подтверждение:

 в делах А40-89896/2023 и А60-61099/2023 сохранили за банкротами зарплату и деньги на аренду жилья;

 А41-6111/2021 — должник получил средства на лечение сверх минимума. 

Прожиточный минимум — это отправная точка. Банкрот вправе претендовать на большие суммы. Главное — правильно обосновать требование и документально подтвердить его.

А если обвинят в преднамеренном банкротстве?

Из-за недобросовестного поведения должника могут обвинить в преднамеренном или фиктивном банкротстве. Но так бывает редко. Судебный департамент при ВС РФ приводит статистику отказов в списании задолженностей по причине фиктивного и преднамеренного банкротства.

Количество граждан, привлеченных к ответственности за фиктивное или преднамеренное банкротство

Бояться этого не нужно. Рациональнее узнать, какое поведение считается недобросовестным, и избегать повторения чужих ошибок:

 Преднамеренное банкротство — это ситуации, когда человек умышленно берет займы, уже в тот момент не собирается возвращать деньги и планирует банкротство.

 Фиктивное банкротство — это обман, когда должник прячет имущество и доходы, создавая видимость неплатежеспособности.

Что такое преднамеренное и фиктивное банкротство

Другой момент: недобросовестное поведение еще нужно доказать, а затем найти скрытые активы, чтобы включить в конкурсную массу. Это задача кредиторов и финансового управляющего.

 В практике НЦБ были случаи, когда суд отказывал в списании задолженности из-за недобросовестного поведения:

 в деле А40-132328/2022 должник взял кредиты на 25 млн рублей. Суд счел действия намеренными и отказал в аннулировании обязательств;

 А40-233968/2021 — долги списали частично из-за уголовного дела.

Отказать в банкротстве могут и по другим причинам на любом из этапов процедуры. Поэтому не стоит пренебрегать подготовкой к делу и консультациями юристов.

Почему в банкротстве могут отказать

Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ «Мы честно говорим: каждый случай индивидуален. В процедуре банкротства сотни нюансов, коллизий и особенностей. Чтобы процедура прошла без неприятных сюрпризов и закончилась списанием финансовых обязательств, важно правильно к ней подготовиться с помощью профессиональной юридической поддержки и четко следовать разработанной стратегии.