Как работает ломбард и зачем он нужен?

«Не будет денег — заложу золото», — такие мысли могут посетить каждого. Многие так и поступают, и когда в кошельке пусто, а ситуация обязывает срочно разобраться с финансовыми трудностями, решаются закладывать имущество. В теории идея заманчива: человек сдает в залог ценную вещь и получает заем. Тем не менее у ломбардов сложилась не самая хорошая репутация, ведь еще недавно деятельность не регулировалась. Этим пользовались недобросовестные люди, наживающиеся за счет чужих проблем. К примеру, брали грабительские проценты, обманывали, исчезали с чужим имуществом. Закон №196-ФЗ все изменил.

Теперь работу ломбардов контролирует Центробанк России и ведет реестр, где уже зарегистрировано 700 организаций. Полная стоимость займа не превышает среднерыночное значение более, чем на треть. Стартовую цифру определяет регулятор. Правоотношения заимодавца и заемщика оформляются договором, и на нарушения правил клиент вправе пожаловаться в прокуратуру и суд. Но можно ли обезопаситься от сложностей и минимизировать риски? Разберемся подробнее. Расскажем, зачем нужны ломбарды, и как понять, где стоит взять займ, а какую компанию лучше обойти стороной.

Связанные материалы

Принцип работы

В чем суть ломбарда? Если коротко, то это кредитная организация, которая выдает займы под залог имущества. Разница, к примеру, с банком заключается в лояльных требованиях к заемщику и коротком сроке кредитования, который не превышает 365 дней. Кроме того, в качестве залога принимают практически любые ценности: от золотых украшений до бытовой техники. 

Итак, человек получает деньги и закладывает имущество на оговоренный срок. Вовремя вернув средства, он выкупает вещь. Если же заемщик долг не выплачивает, то заложенное имущество может быть продано на усмотрение нового владельца. Некоторые предлагают должникам выход: заключить дополнительное соглашение на выплату процентов с отсрочкой возврата долга. Таким образом, алгоритм работы выглядит следующим образом:

1. Клиент приходит с вещью, которую хочет оставить в залоге.

2. Эксперт оценивает имущество и предлагает сумму, которую готов заплатить. Естественно, ни одна организация не станет работать в минус, а поэтому платит ниже рыночной стоимости вещи.

3. Если условия устраивают, то стороны подписывают договор хранения на период до года. Устанавливается процентная ставка от 0,2% в день. 

4. Когда подходит окончание договора, заемщик возвращает сумму займа с процентами и получает назад имущество. 

5. Если у должника нет денег, но отказываться от имущества он не хочет, то подписывает допсоглашение и дополнительно оплачивает проценты. В этот период переданные в качестве залога вещи не продаются.

6. Когда срок договора истек, а должник не выходит на контакт, ломбард продает залог не раньше, чем через месяц. 

Современные ломбарды предлагают дополнительную услугу: отправляют курьера, чтобы забрать у клиента залог. Заемщик вызывает сотрудника организации на домашний или любой другой адрес, передает имущество, подписывает документы и получает деньги. На первый взгляд, удобно. Но велики риски обмана, порчи или утери ценностей. Чтобы их избежать, рекомендуем:

• подписывать залоговый билет в момент передачи имущества, а не после того, как курьер доставит его в ломбард. Вам обязаны предоставить бумажный или электронный документ, который послужит доказательством факта приема ценности сотрудником;

• заключить договор об ответственности на случай недоставки имущества — это позволит получить компенсацию, если курьер испортит или потеряет залог;

• заранее проверить ломбард в Реестре ЦБ РФ, узнать, страхует ли он залог, как долго работает — то есть убедиться в добросовестности организации.

Более того, встречаются «ломбардоматы», которые без участия человека оценивают имущество и печатают залоговые билеты. Понятно, что сдать таким образом получится далеко не любую ценность, поэтому в большинстве случаев посетить офис ломбарда все же придется.

Чтобы уравновесить интересы сторон, ЦБ РФ устанавливает ставку по займам в ломбарде. Во втором квартале 2023 года она составляет 134% на любое имущество, кроме автомобилей. Такие условия — нечто среднее между кредитом в банке или микройзаймом в МФО.

При заключении договора займа обратите внимание на содержание. Должны быть указаны:

• данные заемщика;

• сведения об организации;

• сумма и процентная ставка;

• информация о залоге;

• дата передачи вещи и адрес.

Имущество дороже 300 000 рублей продают с аукциона по максимальной цене. При этом должника не касается, что ломбард выручит за вещь меньше стоимости договора — долг в любом случае считается оплаченным. Зато если залог реализуют дороже — в течение трех лет можно обратиться за возвратом разницы.

Если гражданин возвращает займ, и оказывается, что его имущество утрачено или испорчено, в дело вступает ст. 358 ГК РФ. 

Каждый ломбард, который ведет деятельность по закону, страхует ценности, принятые в качестве залога, на сумму оценки

Таким образом, пока действует договор, организация не пользуется и не распоряжается заложенными вещами, а также отвечает за их сохранность. Если в процессе хранения залог потерялся или был испорчен, клиент получит компенсацию от страховой компании.

Связанные материалы

Какие виды существуют

Ломбарды отличаются по типам залогов, на которых специализируются:

1. Ювелирный. Здесь принимают изделия из драгоценных металлов, но за грамм предложат гораздо меньше, чем человек заплатил при покупке в магазине. Даже новые серьги или цепочка, которые сдаются в качестве залога, — это лом. Оценщик обязательно учтет износ изделия: чем больше на нем царапин и деформаций, тем меньше станет сумма. В ювелирном ломбарде есть инструменты и реактивы для моментального анализа ценности изделия, но организация не оставит себя в минусе. Прежде, чем пользоваться услугами, проверьте организацию на легальность в реестре юрлиц с правом приема драгоценностей. 

2. Антикварный. Такой ломбард работает с вещами, имеющими историческую или культурную ценность. Это могут быть монеты, древние рукописи, гравюры, картины, которым больше ста лет. Для корректного определения стоимости привлекаются профессиональные оценщики с высоким уровнем экспертизы. Оценка антиквариата занимает определенное время, а для приема у владельца потребуют соответствующий акт или документы о происхождении. 

3. Ломбард приема бытовой техники. Популярен для получения моментальных займов, так как сдавать в залог можно любую электронику: мобильный телефон, телевизор или микроволновую печь. Но даже за новое оборудование заемщик получит примерно треть реальной стоимости.

4. Ломбард, где принимают изделия из меха. Специфика заключается в проверке залога на чистоту меха, наличие разрывов и прочих повреждений. Если вещь изношена, то продать ее будет сложно, а поэтому клиенту могут отказать в займе. 

5. Автоломбард. Заемщик может сдать в качестве залога любой автотранспорт. Специалисты проверят наличие арестов или обременений в других ломбардах, а также статус владельца, например, не проходит ли он процедуру банкротства. Если с транспортным средством все в порядке, оно отправляется на стоянку или остается в распоряжении владельца. В первом случае процент ниже, во втором — процентная ставка вырастет, а условиями пользования станет установка специальных сигналов для отслеживания объекта.