Коротко о главном
Долги давят, денег нет, кредиторы заваливают письмами и сообщениями. Самое время подать на банкротство. Но какую максимальную сумму можно списать, все ли долги аннулируют, а что придется выплачивать и после процедуры? Разберемся детальнее.
Есть ли ограничения по сумме списания?
Ответим на главный вопрос в самом начале. Нет, никаких ограничений не существует. Списывается любая сумма, какой бы большой она ни была. Не имеет значения, сколько получится вернуть кредиторам — даже если у должника совсем не было активов для реализации, его освободят от обязательств.
Но есть нюанс! Сумма для списания в конце банкротства редко равна задолженности в начале процедуры, поэтому ориентироваться на нее не стоит.
Долг, подлежащий списанию, меняется и зависит от:
дохода, накоплений, имущества банкрота;
первоначальной суммы задолженности;
выбранной процедуры;
состава конкурсной массы.
Чтобы понять, сколько спишет суд в конкретном случае, нужно изучить условия и правила признания гражданина банкротом. Иногда сумма равна нулю, а иногда составляет миллионы рублей. Об этом поговорим далее.
Сколько спишут в судебном банкротстве
Итоговая сумма под списание известна при завершении судебного банкротства. При этом суду важен не размер требований, которые идут под аннулирование, а соблюдение процедуры. Чтобы понять механизм, давайте рассмотрим поэтапную инструкцию.
Проверка на соответствие требованиям к долгам и должнику
Закон №127-ФЗ устанавливает требования к банкроту-физлицу. Главное из них — неплатежеспособность, которая подразумевает условия:
долги в общем от 500 тысяч рублей — верхней планки нет;
просрочки — от 90 дней;
стоимость имущества меньше суммы обязательств;
погашение задолженности перед одним кредитором сделает невозможным расчет с остальными;
дохода не хватает, чтобы платить даже 10% от ежемесячных взносов.
Если гражданин неплатежеспособен, то вправе объявить себя банкротом и избавиться от долгов.
Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест
К должнику закон также предъявляет ряд требований:
нет судимости за экономические преступления: мошенничество, умышленный вред чужому имуществу, фиктивное или преднамеренное банкротство. Такие преступления бросают тень на репутацию должника и априори характеризуют как недобросовестного;
если гражданин ранее избавлялся от долгов через процедуру банкротства, то с того момента должно пройти минимум 5 лет — закон запрещает списывать долги чаще.
Если гражданин не соответствует этим критериям, суд откажет на этапе приема заявления.
Сбор документов и подача заявления
Отметим, что заявление в арбитраж гражданин обязан подать, когда становится финансово несостоятельным: накапливает долги в полмиллиона, не платит по кредитам более 3 месяцев и соответствует прочим критериям, перечисленным в ст. 213.4 №127-ФЗ.
Но право заявить о банкротстве появляется раньше: как только человек понимает, что не справляется с обязательствами, и в ближайшее время финансовая ситуация не изменится. Если на то есть объективные причины, к примеру, сокращение на работе, тяжелая длительная болезнь, разорение бизнеса, суд признает лицо банкротом и одобрит списание.
-
Кроме того, следует составить перечень документов-доказательств неплатежеспособности, чтобы показать суду добросовестность должника. В зависимости от ситуации, потребуются:
доказательства тяжелого финансового положения: кредитные договоры, требования банков, выписки со счетов, расписки о займах;
обоснования: выписки, справки из больницы или листки нетрудоспособности, трудовая книжка с записью о переводе на нижеоплачиваемую должность, прочие документы;
перечень активов: движимого и недвижимого имущества, накоплений на банковских счетах.
Документы следует приложить к заявлению и направить в арбитражный суд.
Рассмотрение и принятие заявления
Суд рассматривает заявление, оценивает приложенные бумаги и, если считает требования о банкротстве обоснованными, назначает дату заседания. С этого момента начинается процедура списания долгов. Финансовый управляющий (ФУ), которого утверждает суд на первом слушании, публикует в ЕФРСБ сведения о банкротстве лица, и после этого:
банки замораживают проценты, штрафы и пени;
судебные приставы приостанавливают производства и санкции;
кредиторы предъявляют требования и включаются в реестр.
В зависимости от соотношения долгов и доходов гражданина вводится одна из процедур: реструктуризация долга и реализация имущества.
Реструктуризация долга
Вводится, если доходом должника можно погасить хотя бы 80% долга в течение 5 лет. Если кредиторы согласны отказаться от части требований и разбить сумму на ежемесячные платежи, то ФУ составляет, а суд утверждает график, обязательный для соблюдения. При этом управляющий ограничивает расходы гражданина суммой в 50 000 рублей в месяц и контролирует сделки.
Если гражданин платит по графику и рассчитывается с кредиторами, то банкротом не становится. Обязательства считаются исполненными.
Реализация имущества
Применяется, если человек неплатежеспособен, и единственный выход в его положении — продажа имущества для расчета с заимодавцами и списание оставшихся долгов. В этом случае можно рассчитать, какая сумма подлежит списанию. Она вычисляется как разница между размером задолженности и обязательствами, которые получится погасить после реализации имущества.
В процессе реализации имущества финуправляющий выполняет львиную долю функций:
берет под контроль банковские счета, карты и активы банкрота;
ежемесячно выдает прожиточный минимум;
ведет реестр требований кредиторов и учитывает незаявленные долги;
формирует конкурсную массу из имущества должника;
реализует активы на электронных торгах;
рассчитывается с кредиторами вырученными деньгами;
оставшиеся долги предъявляет к списанию.
Банкрот избавляется от долгов только в процедуре реализации имущества. Суд спишет любую сумму без максимального предела — при условии, что банкротство обосновано и объективно.
Последствия
Главное последствие процедуры — списание долгов. Но не обойтись и без негативных моментов:
5 лет необходимо оповещать банки и МФО о статусе банкрота при попытках взять займ;
5 лет запрещено повторно подавать на банкротство;
3-10 лет нельзя занимать руководящие должности в юрлицах.
Подведем итог: какие долги списывают в судебном банкротстве, а какие — нет
В судебном банкротстве нет максимальной суммы списания. Суд аннулирует обязательства любого размера после реализации имущества и частичной компенсации долгов. Если у человека совсем нет дохода, накоплений и собственности, то задолженности спишут полностью. При этом учитывается не размер задолженности, а другие факторы:
нет ли умысла в образовании долга;
был ли гражданин платежеспособен, когда брал обязательства, планировал ли их исполнять;
при каких обстоятельствах появился долг;
когда должник вышел в суд с заявлением о банкротстве.
Один из важнейших нюансов — сущность обязательства, так как некоторые списать можно, а другие — придется выплачивать в полном объеме.
При благополучном завершении дела суд аннулирует практически все задолженности в любом размере:
кредиты (в т.ч. ипотеку и автокредит);
займы в МФО и у физлиц;
налоги и штрафы;
коммунальные счета.
Однако некоторые задолженности списывать запрещено — они связаны с личностью должника. Это невыполненные обязательства по:
алиментам;
вреду, причиненному жизни и здоровью;
субсидиарной ответственности.
Все эти долговые суммы вычеркиваются из списка под списание. Кроме того, возможен отказ и в аннулировании других видов обязательств, если ФУ обнаружит признаки недобросовестности банкрота. Такое возможно, если:
гражданин в состоянии платить по долгам, но намеренно скрывает накопления, имущество, чтобы обманным путем избавиться от задолженности — фиктивное банкротство;
набирает кредиты, не собираясь их оплачивать, переписывает на родственников и продает за бесценок имущество, увольняется с работы и всячески формирует образ неплатежеспособного — преднамеренное банкротство.
Такие действия суд расценит как административное правонарушение или даже уголовное преступление. В этом случае банкротство объявят, имущество изымут, но обязательства сохранят.
Значение имеет не размер, а сущность обязательств и поведение гражданина. Если он чист перед законом, то освободится ото всех задолженностей.
Для примера рассмотрим дело Юрия Исаева, сочинского предпринимателя, который в 2010 году владел холдингом из консервных и рыбоперерабатывающих заводов в Краснодарском крае. Когда часть земли, где располагались его предприятия, изъяли для государственных нужд, компенсации на погашение кредитов в банке не хватило. Бизнес посыпался, гражданина привлекли к субсидиарной ответственности в размере 4,5 млрд. рублей в отношении кредитора ООО «ЮМС» при общей сумме обязательств в 6,7 млрд. рублей. Помимо задолженности, которую списывать запрещено — субсидиарной ответственности, от остальных требований кредиторов суд Исаева освободил. То есть в процедуре банкротства списывать можно суммы в миллиарды рублей — никаких ограничений нет.
Внесудебное банкротство
В некоторых случаях списать долги можно бесплатно — через МФЦ. Внесудебная процедура гораздо проще, так как не нужно подавать в суд и привлекать финуправляющего. Проводится она следующим образом:
-
Должник подает в МФЦ по месту жительства заявление со списком кредиторов.
-
МФЦ проверяет достоверность сведений и финансовое положение гражданина, оповещает кредиторов.
-
Если все в порядке, через полгода обязательства аннулируют.
Условия для списания долговой нагрузки через внесудебное банкротство следующие:
предел задолженности — от 25 000 до 1 млн рублей;
исполнительные производства длятся от 1 года в отношении лиц, единственный доход которых пенсия и социальные пособия, от 7 лет — в отношении остальных граждан;
у должника нет дохода либо он живет на пенсию и социальные пособия;
нет имущества, подлежащего реализации.
Списать долги в МФЦ возможно, когда между сторонами нет спора, и кредиторы не станут предъявлять претензий. У гражданина нет имущества, подходящего для взыскания, нет дохода, который можно передать на погашение. Дело бесперспективно, так как рассчитаться с кредиторами нечем.
Участие банкрота сводится к минимуму: ему нужно только грамотно составить и подать заявление. Но многое зависит от поведения кредиторов: если они обратятся в суд и возбудят исполнительное производство, процедура автоматически прерывается. Время потеряно, и списывать долги приходится в суде.
Банкротиться через МФЦ рискованно: проконтролировать ход и повлиять на результат невозможно.
В отличие от судебного банкротства, здесь есть потолок для списания — 1 млн рублей. Если сумма больше — дело автоматически переходит в разряд судебного.
-
Вопрос-ответ
Частый страх должников — остаться без денег и имущества после банкротства. Опасения совершенно не обоснованы. За банкротом сохранятся единственное жилье, личные вещи и прочее имущество. Полный список найдете в статье.
В банкротстве огромное количество нюансов. В том числе есть риск оспаривания сделок и ограничений выезда за границу. Поэтому процедуру лучше проходить вместе с опытным юристом — он сведет негативные последствия к минимуму. Честно о плюсах и минусах — здесь.
После банкротства задолженности списывают, поэтому нужно разобраться, по какому долгу пристав арестовал карту. Если его действия незаконны — в статье мы рассказали о способах защиты.