Что вы узнаете:
Когда заемщик теряет работу, значительно падает доход или возникают проблемы со здоровьем — платить по кредитам становится труднее, а иногда ежемесячная сумма оказывается и вовсе неподъемной. Если займов несколько, ситуация осложняется выбором: какому банку заплатить, а какие из обязательств отложить до лучших времен? Есть ли смысл платить в избирательном порядке? Как поступить рационально и с минимальными издержками — расскажем подробнее.
Какие решения приходят на ум должнику
Какие варианты приходят в голову заемщику, у которого нет денег, чтобы погашать ежемесячные взносы в полном объеме? Рассмотрим каждый:
-
Выбрать один или несколько банков и исправно вносить платежи, а остальных кредиторов игнорировать. Данное решение не имеет смысла, поскольку на просрочки начисляются пени и штрафы, которые перекроют долю погашенной задолженности. Это слив денег, ведь у одного кредитора долг уменьшается, у другого — увеличивается. Сумма обязательств вырастет, невзирая на частичное погашение.
-
Равномерное распределение имеющихся денег между банками. К примеру, у заемщика есть 10 000 рублей и кредиты в 4 банках. Он перечисляет по 2 500 рублей в каждый банк, хотя платежи составляют 5 000-7 000 рублей. Полагать, что таким образом можно частично решить проблему и не стать злостным должником, в корне неверно. Должник тратит деньги, но долг не уменьшается, а растет через начисление пеней и штрафов.
Частичные платежи, не погашающие минимальных ежемесячных взносов, ведут к росту задолженности перед каждым банком, так как идут в счет процентов, а основной займ остается в неизменном состоянии
Решения должника, не имеющего юридических знаний, сыграют против него. Как только возникают долги, и рождается дилемма, кого из кредиторов выбрать — стоит проконсультироваться с юристом.
К чему приведут самостоятельные действия
Даже если заемщик отдаст все деньги на кредиты, но их не хватит на полное погашение, он автоматически станет должником. Банки не простят задолженность, а предпримут одно из действий:
-
Продадут долг коллекторам. У крупных банков есть агентства-партнеры, мелкие тоже найдут желающих выкупить чужие долги за бесценок. Взаимодействовать с легально действующими коллекторами, которые соблюдают закон, не слишком приятно. Что уж говорить об агентствах, использующих угрозы, шантаж и физические методы воздействия! Лучше не допускать такого развития событий или отстаивать права через приставов, прокуратуру или суд.
-
Подадут в суд, получат исполнительный лист и обратятся к приставам. После возбуждения исполнительного производства должника ждут запрет выезда за границу, взыскание половины заработной платы, арест имущества и продажа на торгах. Исполнительное производство длится неограниченно долго, пока должник не покроет обязательства в полном объеме.
Оба сценария — негативные для должника, но их можно избежать. Как — расскажем далее.
Что можно предпринять
Если нет возможности исправно выполнять обязательства перед банками, не ищите решения самостоятельно — привлекайте к этому кредиторов. Во-первых, официально уведомите банк, что по объективным причинам потеряли доход, приложите доказательства ухудшения финансовой ситуации. Если до этого условия кредитного договора исправно выполнялись, то можно рассчитывать на:
-
Реструктуризацию долга, когда задолженность дробится на небольшие платежи, посильные для заемщика. Соответственно, увеличивается срок погашения, возможно повышение процентной ставки и прочие невыгодные условия. Но главное — это возможность вернуться в статус добросовестного плательщика;
-
Рефинансирование кредитов, когда должнику предлагают объединить несколько займов в один на комфортных для него условиях. В этом случае банк погасит кредиты гражданина в других кредитных учреждениях, и заемщик останется должен только одному;
-
Кредитные каникулы или отсрочку платежа, когда условия договора не меняются, а заемщику предоставляется время для улучшения финансового положения. Если сложности с деньгами носят временный характер, то это станет лучшим выходом из ситуации. Кредитная история не испортится, должник получит передышку в выплатах. Такая опция бывает предусмотрена кредитным договором, также заемщик вправе лично ходатайствовать о кредитных каникулах.
Перечисленные варианты можно рассматривать, только если у должника есть возможность платить по новому графику. При этом важно понимать, что долг не простят, а наоборот, заново начислят проценты на остаток по сумме.
Как законно избавиться от долга
Закон №127-ФЗ «О банкротстве» позволяет гражданам списывать долги перед банками, когда удовлетворение требований одного кредитора не позволяет платить по остальным обязательствам. Когда доход заемщика падает до размера, равного платежу по одному из кредитов, он получает право выйти в арбитражный суд с заявлением об аннулировании задолженности.
Связанные материалы
В результате признания гражданина банкротом банки приостановят начисление пеней и штрафов, будут сняты и ограничения, наложенные в ходе исполнительного производства. Да, банкротство подразумевает реализацию имущества должника, зато оставшиеся обязательства списываются, а банки не смогут продать долги коллекторам или подать на должника в суд. После процедуры можно попрощаться с непосильной задолженностью и начать жизнь с чистого листа.
Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест
Вопрос-ответ
Главные условия банкротства — это долг от полумиллиона, просрочки от 3 месяцев и недостаточность имущества для расчета по обязательствам. При соблюдении перечисленных условий гражданин обязан подать в суд. Но право наступает раньше. Когда — рассказали в статье.
Кредиторы запугивают должников мифами о банкротстве, ведь понимают, что после завершения процедуры не смогут требовать возврата долга. Чаще всего, говорят о запрете для банкротов брать кредиты, выезжать за границу, открывать бизнес и устраиваться на новую работу. Так ли это — разобрались здесь.
Коллекторы прекратят преследование, если должник вернет долг или подаст на банкротство. Они теряют интерес после объявления гражданина банкротом. рекомендуем узнать, какие действия коллекторов лежат в правовом поле, а какие — выходят за его пределы. Подробности — читайте здесь.
Калькулятор сформирует полный пакет документов конкретно для вашего случая
Онлайн-калькулятор банкротства поможет рассчитать стоимость процедуры и получить полный список подтверждающей документации для суда. Почему для расчета цены банкротства нужны ответы именно на эти 4 вопроса:
- Суммарная задолженность с учетом штрафов и процентов нужна для подбора способа банкротства — через суд или МФЦ.
- По адресу регистрации определяется суд, который будет рассматривать дело.
- Информация о вашей собственности поможет определить не только срок процедуры, но и заранее узнать, какое имущество не тронут, а какое могут реализовать.
- Информация о кредиторах нужна для того, чтобы точно сказать, какие долги банкротство спишет, а какие придется дальше платить.
Для получения результата пройдите тест до конца и нажмите кнопку «Смотреть результат» или закажите бесплатную консультацию .
Необходимые документы по банкротству
- Паспорт
- Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС)
- Свидетельство о постановке физилица на учет в налоговый орган (ИНН)
- Справки 2-НДФЛ за трехлетний период
- Сведения об иных официальных источниках дохода (не заработная плата) за трехлетний период
- Выписка за трёхлетний период и справки об остатке на всех имеющихся счетах
- Документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя (справка из налогового органа)
- Выписка из ЕГРЮЛ, учредителя ООО (общества с ограниченной ответственностью)
- Выписка из ЕГРН
- Справка из пенсионного фонда о состоянии индивидуального лицевого счета
- Свидетельство о заключении/расторжении брака
- Свидетельство о рождении детей (несовершеннолетних на момент подачи заявления)
- Копии заявления о признании несостоятельным (банкротом), рассылаются каждому кредитору
- Доказательство направления копии заявления кредиторам: почтовые квитанции, расписки о вручении, почтовые уведомления
- Доказательство внесения на депозитный счет Арбитражного суда денежных средств для оплаты вознаграждения финансовому управляющему (25 000 руб.)
- Свидетельство о праве собственности на объект недвижимости
- Паспорт транспортного средства (ПТС)
- Договор купли – продажи (дарения) транспортного средства
- Договор купли – продажи (дарения) квартиры
- Договор купли – продажи ООО, ценных бумаг
- Договор займа / кредитный договор
- Договор поручительства
- Выписка из банка о наличии задолженности и сроках неисполнения обязательств
- Решение суда о взыскании задолженности
- Постановление о возбуждении исполнительного производства
- Постановление о прекращении исполнительного производства
- Долговая расписка
- Акт приема-передачи денежных средств
- Сведения из реестра о наличии акций
Возможна рассрочка .
-
Выработаем стратегию банкротства.
Просчитаем риски, сохраним имущество, выведем доходы, сократим срок процедуры настолько, насколько это возможно.
-
Соберем документы и подадим заявление в суд.
Вам не придется никуда ходить и часами сидеть в очередях ради получения одной бумажки. Большинство документов мы получим онлайн.
-
Юрист представит ваши интересы.
Вам не потребуется посещать судебные заседания, и отвечать на вопросы судьи. Это сделает персональный юрист, который будет с вами от начала и до конца процедуры. Удобно, когда делом занимается один человек и не приходится объяснять нюансы каждый раз заново.
-
Арбитражный управляющий будет вести дело.
Его роль крайне важна: от того, чью позицию представляет управляющий в процедуре, зависит исход процесса. Ваши интересы превыше всего.
-
Спишем долги и получим законное подтверждение — решение суда.
Клиенты НЦБ застрахованы от несписания задолженности — если мы проиграем дело, АльфаСтрахование возместит ущерб. К слову, таких ситуаций еще не было в нашей практике с 2015 года.
Возможна рассрочка до 12 месяцев.
За что вы платите?
Мы выделим вам персонального юриста, который:
- за 2 недели соберет необходимый пакет документов;
- за 1-2 дня подготовит и подаст заявление в суд;
- будет представлять ваши интересы в суде;
- убедит суд в вашей добросовестности
- добьется принятия судом решения о признании вас банкротом.
Обратите внимание: предоставление услуг только юриста, без арбитражного управляющего, не гарантирует 100% списание задолженности — риски несписания остаются.
Участие в процедуре банкротства финансового (арбитражного) управляющего прописано в законе. Уже в заявлении на банкротство должник обязан указать СРО, из членов которого суд утвердит кандидатуру управляющего. Поэтому идти на банкротство, заранее не договорившись с арбитражным управляющим, нецелесообразно.
Возможна рассрочка до 12 месяцев.
За что вы платите?
Участие арбитражного управляющего из нашей команды гарантирует:
- утверждение судьей кандидатуры арбитражного управляющего, который будет работать в ваших интересах;
- сохранение в процедуре банкротства ежемесячного дохода;
- сохранение и защиту имущества от кредиторов;
- освобождение от долговых обязательств на основании финансового отчета, который предоставит суду управляющий.
Мы учитываем особенности и возможные риски каждого дела, в первую очередь работая в интересах наших клиентов. Если вы уже начали процедуру банкротства, но процесс «тормозится» из-за отсутствия арбитражного управляющего, мы готовы предоставить отдельную услугу.
Не наступайте на чужие грабли. Должники, желая сэкономить на юристе, самостоятельно подают на банкротство. Как следствие — допускают в заявлении ошибки и их дела оставляют без движения. Исключить риски при банкротстве возможно, заказав комплексное сопровождение процедуры юристом и арбитражным управляющим из одной компании.
Ого! А почему не бесплатно?
Во-первых, не забывайте про обязательные платежи. Придется оплатить: госпошлину (300 руб.), депозит суда (25 000 руб.), почтовые расходы, публикации в газете «Коммерсант» и на ЕФРСБ и т.д.
Во-вторых, участие в процедуре банкротства финансового (арбитражного) управляющего прописано в законе. АУ назначает суд и депозит после завершения процедуры поступит на счет управляющего в качестве вознаграждения, но, кроме этого, он вправе сам назначить дополнительную стоимость своих услуг.
В-третьих, экономия на юридическом сопровождении рискует обернуться несписанием долгов или введением «не той» процедуры, что удвоит расходы на депозит суда.
Поэтому, если вы юридически не подкованы, у вас нет опыта ведения банкротных дел, безопаснее и выгоднее с финансовой точки зрения доверить процедуру банкротства профессионалам, которые смогут грамотно выстроить линию представления ваших интересов.
У вас очень большая сумма задолженности. Кредиторы попытаются отстоять свои права в процедуре, а это увеличит ее срок и стоимость. Проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать о возможности сохранения имущества и о последствиях вашего банкротства.
После консультации тариф может быть изменен на «Стандарт», если выяснится, что реализация не понадобится.
У вас очень большая сумма задолженности. Кредиторы попытаются отстоять свои права в процедуре, а это увеличит ее срок и стоимость. Проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать о возможности сохранения имущества и о последствиях вашего банкротства.
После консультации тариф может быть изменен на «Стандарт», если выяснится, что реализация не понадобится.
У вас очень большая сумма задолженности. Кредиторы попытаются отстоять свои права в процедуре, а это увеличит ее срок и стоимость. Проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать о возможности сохранения имущества и о последствиях вашего банкротства.
После консультации тариф может быть изменен на «Стандарт», если выяснится, что реализация не понадобится.
+12000