Когда обновляется кредитная история?

Кредитная история (КИ) может ощутимо подпортить жизнь человеку или, наоборот, упростить, если в планах взять кредит. Стоит единожды просрочить платеж по займу, как информацию банк передает в специальное электронное хранилище. В итоге о просрочке узнает любой желающий кредитор. Предположим, заемщик ранее набрал долгов, позже одумался, устроился работать и хочет оформить ипотеку. Он переживает о решении банка: доверят деньги или откажут? Чтобы прогнозировать ответ, стоит изучить, в течение какого времени сведения хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ), и насколько часто история будет обновляться. Разберемся подробнее.

Что такое КИ?

КИ — данные о действиях заемщика, характеризующие добросовестность и кредитный потенциал. Они нужны банкам и МФО, чтобы понять, есть ли смысл доверять гражданину и выдавать в долг крупные суммы. Сведения будут храниться и регулярно обновляться в БКИ: здесь есть вся информация о платежах или просрочках, которую передают кредиторы. Через историю легко отследить финансовое поведение заемщика и справедливо одобрить или отказать в выдаче кредитных денег. Порядок ведения КИ регламентируется законом № 218-ФЗ. 

Среди главных особенностей КИ:

• сведения обрабатывают только БКИ, внесенные в Реестр Банка России;

• банки и МФО сами решают, с каким Бюро заключить договор, и обязаны передавать имеющиеся сведения;

• заемщик вправе запросить КИ из Бюро бесплатно дважды в год;

• узнать о Бюро, хранящих сведения, можно не только в банке, но и онлайн с помощью портала Госуслуги;

• если у гражданина несколько займов, возможно, КИ хранится в разных Бюро.

Важно отличать чистую КИ от нулевой:

1. Чистая — кредитная история положительная, гражданин не замечен в недобросовестном поведении.

2. Нулевая — показывает, что человек не брал кредитов и не проявил себя в качестве заемщика. Кредиторам нечего оценивать, займ могут не одобрить.

Если у вас нулевая КИ, а нужна ипотека, подготовьтесь. К примеру, можно взять кредит или кредитную карту и исправно вносить плату. Так история наполнится положительными характеристиками, а вероятность одобрения ипотеки возрастет.

Как узнать свою КИ? 

Кредитная история каждого заемщика хранится в Бюро. Последние направляют информацию в Центральный каталог КИ, но там нельзя узнать о содержании документа. Среди доступных сведений — только наименование БКИ, куда кредиторы подавали данные о конкретном заемщике.

Уточнить, в каком Бюро содержится КИ, можно на сайте Госуслуг. Услуга предоставляется бесплатно. В ответ на запрос получите перечень БКИ с информацией о кредитной истории. Далее следует перейти по ссылкам на сайты Бюро и сделать запросы в каждое из них — два отчета в год предоставляют бесплатно, чаще — за деньги. Из писем от БКИ можно узнать:

• какие организации и когда запрашивали сведения о заемщике;

• какие заявки подавал гражданин и какие ответы получил;

• сколько кредитов действуют, каковы размеры платежей;

• есть ли просрочки. 

Информация постоянно меняется. В КИ будут обновляться сведения о:

• личных данных заемщика;

• очередном платеже;

• просрочке или досрочном погашении кредита;

• исправлениях;

• прекращении действия КИ.

Как оценивают КИ?

На сайтах Бюро заемщик сразу увидит кредитный рейтинг. Это универсальная характеристика, введенная в 2022 году. Обобщенная оценка составляет от 1 до 999 баллов и характеризует потенциал для оплаты займа. Раньше каждое Бюро формировало оценку самостоятельно, а сейчас унифицированные методики исходят от ЦБ. Возможны следующие варианты кредитного рейтинга:

• сверхвысокий;

• высокий;

• средний;

• небольшой.

В России зарегистрированы 7 БКИ, но крупные банки работают с 3: Эквифакс, НБКИ, Объединенным кредитным бюро. Чтобы достоверно проверить кредитную историю, сделайте запросы во все Бюро, где хранятся сведения о КИ.

Когда обнулится КИ

Срок хранения КИ — 7 лет от последнего изменения. Если у заемщика были невыполненные обязательства, но он выплатил долги, то сведения о прошлых задолженностях будут доступны кредиторам еще 84 месяца со дня погашения. По истечении этого срока история обнулится. 

Для аннулирования КИ, чтобы она стала пустой, нужно в течение 7 лет не пользоваться банковскими услугами:

• не брать займы и даже не подавать заявки в кредитные организации;

• вовремя платить за связь, коммунальные услуги и по алиментным обязательствам;

• не оплачивать покупки кредитками и не брать товары в рассрочку;

• не копить долги перед ломбардами, брокерами и каршерингом.

Если «выпасть из жизни», тогда КИ обнулится. На практике добиться этого невозможно. Если же гражданин пользуется рассрочками и кредитными картами, периодически подает заявки на кредиты — то 7-летний срок должен обновляться с каждой новой записью.

Как будет обновляться КИ

Кредитная история формируется на протяжении жизни человека, и она будет обновляться постоянно. Периодичность внесения зависит от заемщика, ведь каждое действие, информацию о котором банки и МФО обязаны передавать в БКИ, влечет за собой обновление истории. Например, гражданин внес ежемесячный платеж по кредиту, подал заявку на ипотеку, купил обучение в рассрочку — эта информация займет новые строки в кредитной истории. 

Если говорить о сроках, то КИ будет обновляться в следующие периоды:

• банк отправляет информацию в БКИ в течение 5 рабочих дней после действия заемщика;

• БКИ обновляет кредитную историю в течение 5 рабочих дней, если информация поступила на бумаге, в течение 1 рабочего дня — если в электронном виде.

Если вы ожидаете, что КИ обновится сразу после погашения кредита, то не спешите. На практике внесение изменений занимает до 2 недель. Если и по истечении этого времени все осталось по-прежнему, направьте в Бюро заявление с требованием обновить сведения.

Как ускорить обновление КИ

Иногда банк не в курсе изменений в персональных данных заемщика, в КИ обнаружены ошибки, или обновления не внесены в положенный законом срок. Тогда гражданину нужно включиться в процесс и обратиться в БКИ с письменным или электронным запросом. Если речь идет о внесении сведений, то следует предоставить доказательства, например, выписку о погашении кредита. В течение месяца в БКИ проверят обращение и внесут соответствующие исправления.

Как изменить КИ

Исключить неугодную информацию из КИ невозможно. Было бы неплохо убрать информацию о просроченных платежах заемщика перед заявкой на ипотеку. Но это ущемляет интересы кредиторов, а поэтому законом не предусмотрено. 

Если вам предлагают за деньги обнулить или переписать КИ, не соглашайтесь — это мошенничество 

Однако есть способ постепенно менять кредитную историю путем формирования образа ответственного плательщика. Всегда найдется банк, готовый дать небольшой займ или кредитную карту, даже если в прошлом у человека были просрочки. Чтобы улучшить КИ можно:

• взять кредит и исправно оплачивать без опозданий;

• получить займ в МФО и вовремя вернуть его;

• купить услугу или товар в рассрочку;

• регулярно пользоваться кредиткой и возвращать деньги в льготный период. 

История будет регулярно обновляться, и через некоторое время кредитный рейтинг станет выше. Банки будут охотно одобрять кредиты, ведь увидят готовность и способность своевременно платить по счетам.