Для кого на самом деле банкротство — большой куш?

Закон о банкротстве физических лиц работает и показывает свою эффективность вот уже пять лет. За это время — с октября 2015 по сентябрь 2020 года, — по данным «Федресурса», полностью от долгов освободились 240 тысяч 285 россиян. При этом с каждым месяцем желающих стать банкротом становится все больше: только в сентябре несостоятельными были признаны 12 225 россиян, что на 94,6% больше, чем годом ранее.

В то же время в интернете можно найти множество статей о банкротстве, которые больше напоминают страшные сказки: в них люди остаются без единственного жилья, а судебные приставы вывозят всю мебель вплоть до люстры. И та, и другая информация — ложь, фейки, которые распространяются по заказу определенных кругов.

Кто делает все, чтобы россияне не прибегали к банкротству?

Ответ на этот вопрос прост. Но сначала стоит окунуться в историю. Закон о банкротстве физических лиц начал разрабатываться в России более десятилетия назад. Подобная практика есть во всех странах с рыночной экономикой: раз есть капитал и обязательства, значит, есть и банкроты. Но в российском правовом поле этот законопроект долго не мог получить шанс на жизнь: принятие нужного и важного документа блокировало банковское лобби — кредиторы, которые могут не получить обратно заемные денежные средства, а значит лишиться дохода.

После того, как документ был подписан президентом, в СМИ и интернете начали распространяться сведения, которые отталкивают потенциальных банкротов от этого решения. В частности, публикации утверждают, что банкрот останется без жилья, другого имущества и не сможет больше никогда брать кредитов, а кредиторы, оставшись без процентов, крепко возьмутся за родственников. И все это неправда.

Кто выигрывает от банкротства?

Во-первых, процедура банкротства выгодна тем, у кого есть кредит на сумму более 300 тысяч рублей и при этом нет возможности рассчитаться с кредитором. При каких обязательствах вы задолжали — делали ремонт или пытались открыть свое дело — неважно. Право на личное банкротство имеют и физические лица, и индивидуальные предприниматели. По закону, человеку даже не нужно иметь гражданство Российской Федерации — достаточно иметь долги на территории страны.

Для того, чтобы стать банкротом, не обязательно дожидаться, пока пойдут просрочки. Достаточно соответствовать хотя бы одному признаку потенциального банкрота и обратиться за помощью в добросовестную банкротную компанию, например, Национальный центр банкротств.

Во-вторых, процедура выгодна банкам. Потому что, чем больше просроченной задолженности, тем ниже стоимость кредитного портфеля банка. Этот показатель влияет на устойчивость кредитной организации, за ним пристально наблюдают регулятор и рейтинговые агентства. Поэтому долго держать безнадежную просрочку банкирам просто невыгодно – можно больше потерять, чем приобрести. В любом случае от просрочек приходится избавляться. И тут у банка три способа:

Обратиться в суд

Через суд можно реструктурировать и растянуть кредит, чтобы взысканием занимались судебные приставы.

Продать долг

Продавая безнадежный долг коллекторам, банк получает хоть какие-то деньги. Как правило, он «отбивает» при этом не более 20% от суммы долга. Зато должнику жить становится «веселее», потому что деньги с него хотят получить уже не банковские служащие, а профессиональные взыскатели, которые, несмотря на закон, до сих пор работают незаконными средствами.

Начать процедуру банкротства физических лиц

С помощью процедуры банкротства физических лиц можно избавиться от всех безнадежных долгов. Однако банки идут на это крайне редко, поскольку это самый невыгодный для них способ. Чаще процедуру списания долгов инициирует сам должник, а банк, в свою очередь, не мешает процессу.

Что предлагают банки?

Несмотря на положительную сторону — увеличение эффективности своего кредитного портфеля — банки всячески отговаривают должников от процедуры личного банкротства. Оно и понятно. Когда человек банкротится сам при помощи профессионалов ему удается максимально сохранить свое имущество, а значит, в конкурсную массу не попадает фактически ничего, то есть банк получает считанные копейки вместо тысячных долгов и миллионных переплат.

Банку выгоднее реструктурировать кредит — растянуть его максимально надолго, снизив сумму ежемесячного платежа до минимума

Главный нюанс в том, что проценты на кредит всегда начисляются в годовом выражении. Соответственно, чем больше лет вы платите, тем больше прибыли получает банк. Это очень выгодно кредитным организациям, но выгодно ли это тем, кто едва может свести концы с концами?

Банкротство физических лиц — единственный шанс навсегда забыть о долгах перед банками, МФО, коммунальщиками и даже о долгах по расписке.