Не так страшно банкротство, как о нем рассказывают банкиры. Оно и понятно: банкам, МФО, коммунальщикам и другим кредиторам процедура банкротства физлиц — кость в горле. Им совершенно все равно, как чувствует себя должник, лишь бы он платил деньги. Причем платил как можно дольше: пока есть долг, проценты капают, а они исчисляются в годовом выражении — соответственно, чем дольше срок, тем выше переплата. Процедура списания долгов по 127 ФЗ рушит все планы: мало того, кредитор не получает никакой прибыли, так и сам долг приходится отправлять в корзину невозвратных, а потом и вовсе прощать.
-
Чуть лучше себя в этом плане чувствуют залоговые кредиторы — те банки и МФО, которые выдали в свое время залоговый кредит или заем, — потому как их долг обеспечен залогом — квартирой, домом, машиной или земельным участком. Но и тут не все так просто: всех денег от продажи имущества банк не получит. Более того, есть большая вероятность, что определенная сумма вернется на счет банкрота. Как это происходит, читайте ниже.
Рекомендуем ознакомитьсяКак стать банкротом и сохранить за собой ипотечную квартиру
Что происходит с залогом
В ходе процедуры банкротства имущество должника реализуется на торгах. За счет вырученных от продажи средств формируется конкурсная масса, из которой по итогу процедуры будут произведены расчеты с кредиторами.
Важное, что стоит знать — банкрот может вернуть себе часть средств от продажи залогового имущества. При этом закон на его стороне.
Согласно 127 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» залоговое имущество включается в конкурсную массу в обязательном порядке, а позже — продается. При этом деньги от продажи распределяются также в определенном порядке.
Рекомендуем ознакомитьсяЧто такое конкурсная масса?
Очередность кредиторов при банкротстве
Что останется должнику?
Если в двух словах, львиная доля средств от продажи залогового имущества (70-80% в зависимости от вида имущества и типа кредита) переводится в счет погашения долга кредитору.
Сумма, полагающаяся залоговому кредитору после реализации имущества, не может превышать стоимости кредита и процентов по нему
Поэтому, если за годы вашей ипотеки квартира подскочила в цене, то после выплат кредитору, который одобрил ипотеку, и погашения расходов по процедуре, оставшиеся деньги переводятся на счет банкрота. Воспользоваться ими можно будет после списания всех долгов. Подтверждает это многочисленная судебная практика.
Связанные материалы
Дело № А46-25405/2017
Дело № А56-58931/2018
Дело № А56-108168/2019
При этом деньги от продажи ипотечной квартиры помимо банка и оплаты расходов по процедуре (как правило, их потенциальный банкрот оплачивает еще до начала процедуры) другим должникам третьей очереди пойти не могут. То есть, другим банкам и МФО они не достанутся.
В то же время наличие кредиторов первой и второй очереди в делах о банкротстве физических лиц — скорее исключение, нежели правило.
Таким образом, в ходе банкротства у человека есть если не шанс выкупить свое же жилье по стоимости ниже рыночной, то хотя бы вернуть часть средств, которые можно в дальнейшем использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке. А так как кредитная история со списанием долгов обнуляется, сомнения в том, что банк одобрит новый кредит, можно отвергнуть.
-
