8 (495) 120 43 55 8 (800) 222 30 99 Написать в WhatsApp Написать в Telegram Чат с сотрудником
Офисы в городах
Москва и МО 1
Ноябрьск 1
Санкт-Петербург и ЛО 1
Дистанционно
Астрахань
Барнаул
Владивосток
Волгоград
Воронеж
Екатеринбург
Иркутск
Казань
Калининград
Краснодар
Красноярск
Курск
Липецк
Нижний Новгород
Новосибирск
Омск
Оренбург
Пермь
Ростов-на-Дону
Самара
Саратов
Смоленск
Ставрополь
Тверь
Тула
Тюмень
Уфа
Хабаровск
Челябинск
Чита
Ярославль
Работаем по всей России! Звоните по телефону
с 8:00-21:00 или пишите в WhatsApp 24/7.

Ипотечная квартира при банкротстве может быть реализована в пользу банка, выдавшего жилищный кредит. Так было раньше, и страх остаться без жилья останавливал должников с ипотекой от списания долгов с помощью этой процедуры. Но в 2024 году ситуация изменилась: теперь при соблюдении определенных условий можно сохранить купленную в ипотеку недвижимость и забыть об остальных задолженностях. Всё благодаря поправкам в законе №127-ФЗ, которые ввели дополнительные механизмы защиты залогового жилья. Что изменилось в законодательстве и как пользоваться новыми возможностями — в нашем материале. 

Россиянам оставят ипотеку при банкротстве: Путин подписал указ

Что нового в законе

В сентябре 2024 года вступили в силу правила, которые позволили чувствовать себя спокойнее гражданам, желающим взять ипотеку или уже оформившим кредитный договор:

 В ст. 213.10 №127-ФЗ ввели уточнение: теперь ипотечный долг за заемщика во время его банкротства может погасить другой человек. В результате жилье не выставляется на торги.

 Новая ст. 213.10-1 №127-ФЗ позволяет заключить с банком мировое соглашение о выплате ипотеки после окончания банкротного дела. Если удастся найти компромисс с кредитором, другие задолженности будут списаны, а недвижимость сохранится. Особенно важно для должников то, что согласие остальных кредиторов не требуется. Вопрос решают между собой банк и заемщик. Если соглашение в итоге утвердит суд, ипотечные платежи должно вносить третье лицо либо сам банкрот из доходов, которые не подлежат изъятию, а также послебанкротных заработков.

Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ Что важно, по новым правилам ведутся не только дела о банкротстве, запущенные после вступления поправок в закон, но и те, что были в ходу к этому моменту, — при условии, что ипотечное жилье еще не реализовано.

 Еще одно свежее изменение касается госпошлин за подачу заявления о банкротстве. Если кредитор хочет принудительно обанкротить неплательщика, юрлицу-заявителю это обойдется в 100 000 рублей, гражданину — в 10 000 рублей. Если же в суд обращается сам должник, платить ничего не нужно. 

С 9 сентября 2024 года госпошлину за заявления по делам о банкротстве нужно уплачивать в повышенном размере

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Возможность сохранить заложенное жилье при банкротстве существовала и раньше. В процедуре реструктуризации долгов имущество остается неприкосновенным, а задолженности необходимо выплачивать по графику, согласованному собранием кредиторов и утвержденному судом. Но в этом случае гражданина не освобождают от обязательств. В течение 5 лет он должен рассчитаться с долгами, хоть и на более лояльных условиях.

Если же цель человека — не добиться более мягкого режима возврата заемных средств, а полностью избавиться от долговой нагрузки, раньше приходилось жертвовать ипотечной недвижимостью.

Не плачу кредиты, но плачу ипотеку: что будет?

По новым правилам должники могут сохранить единственное жилье, обремененное ипотекой: для этого есть 2 способа. Первый — найти родственника или друга, который возьмет на себя единовременное погашение жилищного кредита. Схема такая:

 Должник заручается поддержкой близкого, который в состоянии погасить остаток ипотеки.

 Этот человек выплачивает ипотечный долг.

 Недвижимость теряет статус залоговой, превращается в единственное жилье банкрота и выводится из процедуры.

 Банкротство продолжается в отношении иного имущества должника, но жилплощадь вне опасности.

Фактически это деньги в долг, которые плательщик предоставляет банкроту, чтобы тот сохранил недвижимость. Об условиях возврата стороны договариваются между собой, но выплата займа должна произойти не раньше чем через 3 года после завершения банкротного дела.

Что такое конкурсная масса?

Второй способ — заключение мирового соглашения. Рассмотрим эту процедуру подробно.

Как проходит банкротство с мировым соглашением по ипотеке 

Подписать документ можно на любой стадии дела, но не ранее 2 месяцев после его запуска. Этот срок дается для формирования реестра требований кредиторов. Главное — успеть до реализации ипотечной недвижимости. 

Условия соглашения

Мировое соглашение по ипотеке имеет несколько особенностей:

 заключается на добровольной основе при наличии договоренностей между банком и ипотечным заемщиком, причем стороны свободны в выборе условий;

 утверждается судом;

 не ведет к прекращению банкротства, в отличие от стандартного мирового соглашения;

 не может быть оспорено прочими кредиторами;

 не должно нарушать права сторон — поэтому ставка и прочие условия кредитования не меняются; банк не ухудшает положение должника, но и уступать в ущерб собственным интересам не обязан.

Мировое соглашение при банкротстве физлица

 Не всякая жизненная ситуация подходит под новые правила о мировом соглашении. Должны выполняться следующие условия:

 ипотечное жилье — единственное, то есть у банкрота нет в собственности иных жилых помещений;

 ипотечный кредит выплачивается без просрочек или заемщик готов закрыть задолженность в сроки, согласованные с банком и указанные в мировом соглашении;

 в суде не выявлены факты злоупотреблений со стороны должника;

 есть третье лицо, готовое взять на себя платежи, либо у должника есть доходы, которые исключаются из конкурсной массы, — обычно речь идет о выплатах военнослужащим, которые защищены иммунитетом.

Зарплата во время банкротства: карты, деньги, две сберкнижки

Этапы банкротства с соглашением по ипотеке

Итак, банкрот решил заключить с банком соглашение. Ему предстоит проделать следующие шаги:

 Переговоры сторон. Должнику нужно убедить банк, что договоренности не обернутся для кредитной организации новыми рисками и убытками. В качестве гарантии можно найти третье лицо с достаточными доходами для совершения ипотечных платежей. Другой вариант — показать, из каких собственных заработков заемщик будет производить выплаты (напомним, что эти поступления не должны включаться в конкурсную массу).

 Разработка документа и утверждение в суде. Без резолюции судебного органа соглашение не имеет силы.

 Вывод ипотечной жилплощади из конкурсной массы. Требования банка, с которым подписано мировое соглашение, исключаются из банкротного реестра, он больше не участвует в процедуре.

 Реализация имущества и завершение банкротного процесса. По остальным долгам банкрот отвечает имуществом, не защищенным иммунитетом. Финансовый управляющий реализует его на торгах, а деньги направляет на исполнение обязательств перед кредиторами. 

В результате такого банкротства человек становится свободным ото всех задолженностей, кроме ипотечного кредита.

Как сохранить имущество при банкротстве физических лиц

Вправе ли банк отказаться идти на мировую

Банк нельзя заставить заключить мировое соглашение по ипотеке. Это добровольное волеизъявление сторон, и теоретически кредитор может отказать должнику. Тогда процедура пойдет по стандартной схеме с изъятием и реализацией ипотечного жилья в пользу залогодержателя.

 Но стоит помнить, что каждая кредитная организация заточена под получение прибыли — и для заемщика это шанс остаться с крышей над головой. Банк тоже заинтересован в мирном урегулировании конфликта, так как:

 продолжит получать регулярные платежи и не потеряет доход по процентам;

 не понесет финансовых потерь, если сумма от реализации окажется меньше желаемой;

 избежит самостоятельной реализации недвижимости, если она не уйдет с банкротных торгов, а это не всегда просто (например, продать объект, приобретенный с участием материнского капитала или с детскими долями, хлопотно).

Может ли финансовый управляющий помешать договориться с банком

Финансовый управляющий — ключевой участник банкротства. Он контролирует действия сторон, обеспечивает баланс законных интересов и сопровождает введенные судом процедуры. 

Может ли он воспрепятствовать заключению мирового соглашения между банком и должником? Нет, согласования управляющего не требуется. 

Главная задача должника — договориться с кредитором, и тогда останется соблюсти формальный регламент. 

Роль финансового управляющего при банкротстве

Содержание документа

Стороны сами определяют, кто составляет соглашение. Так как это в интересах банкрота, зачастую он и занимается формальностями. В документе стандартно указывают:

 реквизиты сторон — кредитора, должника и третьего лица, если его привлекают в качестве нового плательщика;

 сведения о сумме задолженности и объекте недвижимости;

 отметка о том, что требования банка подлежат исключению из реестра, а жилье — из конкурсной массы;

 условия погашения — первоначальные или новые, которые посильны для должника и устраивают кредитора;

 уточнение, что долг по ипотеке не подлежит списанию в рамках банкротства. 

Бумаги подписывают стороны и утверждает суд. 

Списание основного долга по ипотеке

Мировое соглашение во внесудебном банкротстве

Банкротство через МФЦ доступно гражданам с финансовой нагрузкой от 25 000 до 1 млн рублей. Другие принципиальные отличия этого способа списания долгов от судебного процесса:

 проходит без финансового управляющего;

 длится 6 месяцев и не подлежит продлению;

 аннулирует только обязательства, указанные должником в заявлении;

 подходит, если у банкрота нет имущества на реализацию.

Иными словами, внесудебное банкротство актуально в сложных случаях, когда кредиторам нечего взять с должника. Логично, что при наличии ипотечного жилья, которое может быть продано в пользу банка, обанкротиться без суда не получится. 

Как пройти внесудебное банкротство?

Преимущества и недостатки мирового соглашения

Мировое соглашение об ипотечном жилье при банкротстве — нововведение. Все его плюсы и минусы станут понятны со временем. Но уже можно выделить очевидные преимущества:

 залоговая недвижимость сохраняется за должником;

 на договоренности банка и заемщика не влияют остальные кредиторы и финансовый управляющий;

 банкрот списывает все долги, кроме ипотеки, и продолжает исполнять обязательства перед залоговым кредитором.

Из минусов выделим:

 отсутствие механизмов влияния на решение банка, выдавшего жилищный кредит;

 необходимость привлечения к оплате ипотеки третьего лица, которая может оказаться непосильной задачей.

Кроме того, важно понимать: если банкрот перестанет исполнять условия мирового соглашения, банк вновь включит требования в реестр и вернет объект в конкурсную массу, а если это случится после банкротства — обратит взыскание на жилье. 

Судебная практика по новым правилам еще только формируется, но банкроты уже пользуются предоставленным шансом. Например, в деле №А32-52036/2022 должник сохранил дом и земельный участок путем заключения соглашения с банком. 

Подведем итог. С помощью мирового соглашения по ипотеке банкрот может спасти единственное жилье, кредит за которое еще не выплачен. Правда, заключать его имеет смысл, только если условия посильны, и заемщик или третье лицо в состоянии платить по графику.

-

Проконсультируйтесь с банкротными юристами. Профессионалы помогут списать долги и сохранить максимум имущества. Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно политике конфиденциальности.

Мадина Исмаилова
Автор статьи
Мадина Исмаилова
руководитель юридического отдела
Консультирует клиентов, руководит работой юристов московского офиса, держит команду в курсе нововведений законодательства.
Смотреть профиль
Отзывы
Александр А
Хочу выразить огромную благодарность за помощь в успешном прохождении процедуры банкротства. Профессионализм, внимание к деталям и грамотное оказание услуг - все это позволило мне избежать многих сложностей и добиться положительного результата. Спасибо за вашу поддержку и оперативное решение всех вопросов. Рекомендую вашу компанию всем, кто нуждается в помощи с финансовыми проблемами. Отдельная благодарность Ольге Ажаж.
Дата
18 мая 2025 года
Alex blok
Обратился в компанию за помощью в процедуре банкротства. Сразу порадовала бесплатная консультация - все подробно объяснили и ответили на мои вопросы. Работу ведут "под ключ", что очень удобно, ведь сам бы я точно не справился. Отдельно хочу отметить профессионализм ведущего юриста Юлии настоящий эксперт в своем деле! И еще девочки из колл-центра - очень доброжелательные и всегда готовы помочь. Рекомендую компанию, если хотите пройти процедуру банкротства с минимальными хлопотами! Сегодня был рад ,что все прошло хорошо , и я доволен результатом! Обращайтесь если у вас возникли такие же трудности .
Дата
17 мая 2025 года
tatyana petrovskaya
Очень рада, что обратилась именно в эту организацию. Все четко, в срок, очень внимательные сотрудники. Большое спасибо юристу Евгении, именно она вела меня во время всего процесса. Всегда была на связи и отвечала на возникающие вопросы четко и быстро. Спасибо огромное ! Гора с плеч! Всем рекомендую обращаться именно сюда!
Дата
17 мая 2025 года
Yeon_ Leen
Обратилась в компанию в сложной финансовой ситуации. Была приятно удивлена: бесплатная консультация помогла разобраться во всех нюансах. Заключили договор с рассрочкой платежей на 15 месяцев, что стало огромным облегчением. Ведущие юристы профессионально подготовили все документы. Процедура, конечно, не быстрая, но чувствую себя в надежных руках! Спасибо!
Дата
16 мая 2025 года
Ксенья Ищук
Обратилась в компанию за помощью в процедуре банкротства. Сразу порадовала бесплатная консультация - все подробно объяснили и ответили на мои вопросы. Работу ведут "под ключ", что очень удобно, ведь сама бы я точно не справилась. Отдельно хочу отметить профессионализм ведущего юриста Юлии Даниленко - она настоящий эксперт в своем деле! И еще девочки из колл-центра - очень доброжелательные и всегда готовы помочь. Рекомендую компанию, если хотите пройти процедуру банкротства с минимальными хлопотами!
Дата
16 мая 2025 года
Виолетта
Процедура банкротства помогла избавиться от долгов законно. Хочу подчеркнуть простоту процесса и защиту прав.
Дата
15 мая 2025 года
Влад Рогозенко
Добрый день хотел бы выразить огромную благодарность всему коллективу НЦБ Отдельное спасибо юристу Анне Алистратовой, все прошло просто на высшем уровне и без каких либо проблем , если вдруг кто то захочет пройти данную процедуру буду советовать только вас, еще раз большое спасибо
Дата
14 мая 2025 года
конст куд
Посещал это место. Юрист который со мной работал Анна Алистратова профессионал своего дела, финансовый управляющий Буйволов Владислав Александрович, помогли выбраться из тяжелой жизненной ситуации, спасибо большое. Очень рекомендую НЦБ, люди которые там работают они действительно помогают.
Дата
13 мая 2025 года
Ксения Фокина
Обратились к специалисту по банкротству физлиц и ИП — решение проблемы оказалось эффективным и выгодным. Грамотная консультация помогла избежать долгового бремени и начать жизнь с чистого листа.
Дата
8 мая 2025 года
Екатерина Акашкина
Очень рада, что обратилась именно в НЦБ, всё подробно объяснили на бесплатной консультации, саму услугу оформили в рассрочку, что является огромным плюсом! Юрист Марина на протяжение всей процедуры была на свяси, вся команда-специалисты с большой буквы!!!! Спасибо огромное за проделанную вами работу!
Дата
7 мая 2025 года

Вопрос-ответ

Какое имущество, кроме ипотечной квартиры, попадает в конкурсную массу?

В конкурсную массу включаются объекты, которые выходят за пределы «минимального набора» для жизни с точки зрения закона. Что это — читайте здесь

Что будет с ипотекой после процедуры?

Если действует мировое соглашение, ипотечное жилье останется у владельца. Но важно вовремя платить по кредиту, иначе недвижимость уйдет с молотка и вне банкротства. Каковы другие последствия процедуры — рассказываем в материале

Какие еще долги, кроме ипотеки, могут остаться после банкротства?

Есть ряд обязательств, которые не аннулируются в силу их особой природы. Например, алименты и компенсация вреда здоровью. Об остальных узнаете в статье.

Бесплатная консультация
Бесплатно по России, Пн-Вс — с 08:00 до 20:00
8 (800) 222 30 99
Звоните с 08:00 до 20:00 (Москва)
8 (495) 120 43 55
Пишите в мессенджеры 24/7
Судебное банкротство Инструкции должникам Закон о банкротстве Кредит Банки Внесудебное банкротство Последствия Приставы Банкротный юрист Исполнительное производство Показать все Условия Арбитражный управляющий Микрозаймы Доходы должника Реализация имущества Ипотека Кредитная карта МФО Коллекторы Документы Родственники банкрота Мошенничество Автокредит Торги по банкротству Отказ в банкротстве Реструктуризация задолженности Сроки Цена Сделки Судебный приказ ИП Долг по расписке Штрафы Субсидиарная ответственность Физическое лицо Наследство Пенсионер Семейное банкротство (супруги) Учредитель ООО Алименты Военнослужащий Самозанятый Наследник ЖКХ Мировое соглашение Поручительство Налоги Управляющая компания Безработный Инвалид Налоговая Поручитель Госслужащий Негражданин РФ Показать меньше
Мы запустили свой телеграм-канал!
Самое важное о банкротстве публикуем сначала в канале, не пропустите!

Судебное банкротство Последствия Реализация имущества Ипотека Мировое соглашение Банки Инструкции должникам Закон о банкротстве Торги по банкротству Условия

5206 просмотров

Дата публикации: 13.01.2025

-

Эта статья полезна? Да Нет