Коротко о главном
Ничего не пугает так, как риск лишиться жилья: без машины, дачи и драгоценностей можно жить. Но никто не согласится оставить себя и семью без крыши над головой даже в обмен на списание долгов. Однако этот панический страх — надуманный и не имеет ничего общего с реальной картиной мира. Единственное жилье — под защитой закона. Правда, до недавних пор неприкосновенна была собственная недвижимость. С ипотечными и заложенными квадратными метрами ситуация обстояла иначе: банк-залогодержатель мог в любой момент потребовать у неплатежеспособного клиента полностью выплатить заем, а когда не оказывалось денег — ходатайствовать о реализации недвижимости.
Суд стоял перед дилеммой: нормы закона или конституционные права должника? Сегодня в закон №127-ФЗ приняты поправки, которые после вступления в силу положат конец спорам и улучшат положение банкротов с ипотечными квартирами.
Единственное ипотечное жилье: можно ли оставить ипотеку при банкротстве?
Откуда «растут ноги» у поправок
Еще до инициативы введения поправок в закон «О банкротстве» Верховный суд РФ установил, что единственное жилье банкрота может остаться в собственности, даже при наличии действующей ипотеки.
Федресурс публикует информацию о споре, благодаря которому тронулся лед. В 2019 г. Кристина С. предоставила квартиру в залог под кредит, который взяла Ольга А. под грабительские 26% на срок 10 лет.
В конце 2020 г. Кристина С. подала на банкротство и признана неплатежеспособной. Банк-залогодержатель заявил требования, обеспеченные залогом квартиры, в реестр. Хотя Ольга А. исправно исполняла обязательства, финансовый управляющий (ФУ) попытался реализовать залоговую недвижимость.
Ольга А. решила оспорить требования банка, но суды отказывали. Она дошла до ВС РФ. Комиссия по экономическим спорам решила, что взыскание залоговой недвижимости ведет к дисбалансу интересов сторон и попросту нелогично: просрочки нет, а банкрот лишается единственного жилья.
В то же время, отсутствие просрочки для банка не показатель. Банкротство собственника заложенной квартиры означает, что заем может остаться без обеспечения. И единственный выход — заявиться в реестр кредиторов.
Тогда и возникла идея: предложить сторонам договориться. Мировое соглашение или план реструктуризации в отношении спорного жилья решили бы проблему.
По условиям соглашения единственное жилье банкрота не изымается в счет погашения задолженности, а он взамен обязуется исправно платить кредит/ипотеку во время и после процедуры банкротства.
Важно: погашение долга происходит не за счет имущества, которое должно уйти другим кредиторам. К платежам подключается третье лицо, либо у должника появляется доход, который не подлежит включению в конкурсную массу. А если плательщик нарушает условия соглашения — банк вправе потребовать взыскания жилья.
В итоге спор о квадратных метрах Кристина С. выиграла. ВС РФ отправил дело на пересмотр. А после выхода определения появилась инициатива укрепить позиции банкротов с залоговой недвижимостью.
Есть НО: все не так просто!
Поправки вступили в силу и закрепляют на законодательном уровне рекомендации ВС РФ. Фактически они на законодательном уровне закрепляют рекомендации ВС РФ.
Россиянам оставят ипотеку при банкротстве: Путин подписал указ
Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ
Теперь неплатежеспособные граждане вправе оставить за собой ипотечную недвижимость, если обязуются вовремя платить. Это не помешает списанию остальных долгов. То есть ипотека и залоговая жилплощадь выводятся из банкротства и больше не рассматриваются в деле.
Чтобы сохранить метры, должник и банк подписывают и утверждают в суде локальный план реструктуризации. В документе фиксируются условия платежей и обязанности сторон: заемщик обязуется платить, банк — не забирать жилье. В отношении остальных долгов банкротство идет в стандартном режиме.
Но, как всегда, есть условия:
ипотечное жилье — единственное у должника;
заемщик платит вовремя, а если уже пошли просрочки — то план реструктуризации составляется с их учетом;
третьи лица готовы подхватить платежи по ипотеке и поддержать должника, пока он не восстановит платежеспособность. Это могут быть родители, друзья и даже супруг — но при условии, что деньги на погашение пойдут не из общего бюджета. Напомним, что должник проходит банкротство, и все его активы, в том числе нажитые в браке, отправляются в конкурсную массу. Супругу необходимо использовать средства, которые не заинтересуют ФУ, к примеру, подаренные или унаследованные;
у банкрота есть источник дохода, который защищен от взыскания — это выплаты военнослужащим, которые относятся к социальным и исключаются из конкурсной массы.
Теперь понятно, что сохранить ипотечную квартиру получится не у каждого банкрота. Но и это еще не все особенности ситуации.
О соглашении между банком и должником
Если условия соблюдены, то банкрот и банк могут заключить соглашение, или локальный план реструктуризации. Документ утверждает суд — это возможно, даже если кредитор против.
Также план реструктуризации должен отвечать требованиям:
Содержать выполнимые условия и не нарушать интересы банка: снижение процентов или неустоек, увеличение сроков без согласования с кредитором не допускается.
Предполагать оплату ипотеки на ранее установленных договором условиях: в тех же суммах и с той же процентной ставкой, как было до банкротства.
Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ
Следует учитывать, что задолженность по ипотеке не списывается после банкротства. Долг выводят из процедуры, но он сохраняется в полном объеме. Если заемщик прекратит вносить платежи по ипотеке, жилье продадут с молотка в пользу банка.
Важно, что в данном случае согласие других кредиторов и финансового управляющего не требуется. Тем не менее участие принимают третьи лица — те, кто будут платить банку вместо должника, а также все кредиторы, чьи требования обеспечены ипотекой.
Не плачу кредиты, но плачу ипотеку
Еще один нюанс касается военной ипотеки. Раньше при банкротстве военнослужащего банки заявлялись в реестр кредиторов и пытались реализовать жилье, хотя никаких рисков для них не было: платежи за военнослужащего вносила «Росвоенипотека». Этот вопрос тоже решила судебная практика. Военнослужащие могут списывать долги и не беспокоиться о сохранности ипотечного жилья.
Подведем итог. Чтобы сохранить единственную ипотечную квартиру или дом при банкротстве в 2026 году, нужно найти или человека, который хотя бы формально возьмет на себя платежи, или доход, не подлежащий включению в конкурсную массу. Тогда суд утвердит соглашение, и мнение банка в этом случае не сыграет роли.
Вопрос-ответ
Есть целый перечень имущества, который сохраняется за банкротом при любых обстоятельствах, в том числе единственное жилье и личные вещи. С автомобилем сложнее, а предметы роскоши точно попадают в конкурсную массу. Подробности — здесь.
В банкротстве нельзя списать долги, связанные с личностью должника. К примеру, алименты и компенсацию вреда. Что еще — узнаете в материале.
Это должен быть доход, который не подлежит включению в конкурсную массу. Например, денежное довольствие военнослужащего, прожиточный минимум, который банкрот получает от финансового управляющего, или финансовая помощь родственников. Подробнее о том, на что живет банкрот — в статье.
Калькулятор сформирует полный пакет документов конкретно для вашего случая
Онлайн-калькулятор банкротства поможет рассчитать стоимость процедуры и получить полный список подтверждающей документации для суда. Почему для расчета цены банкротства нужны ответы именно на эти 4 вопроса:
- Суммарная задолженность с учетом штрафов и процентов нужна для подбора способа банкротства — через суд или МФЦ.
- По адресу регистрации определяется суд, который будет рассматривать дело.
- Информация о вашей собственности поможет определить не только срок процедуры, но и заранее узнать, какое имущество не тронут, а какое могут реализовать.
- Информация о кредиторах нужна для того, чтобы точно сказать, какие долги банкротство спишет, а какие придется дальше платить.
Для получения результата пройдите тест до конца и нажмите кнопку «Смотреть результат» или закажите бесплатную консультацию .
Необходимые документы по банкротству
- Паспорт
- Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС)
- Свидетельство о постановке физилица на учет в налоговый орган (ИНН)
- Справки 2-НДФЛ за трехлетний период
- Сведения об иных официальных источниках дохода (не заработная плата) за трехлетний период
- Выписка за трёхлетний период и справки об остатке на всех имеющихся счетах
- Документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя (справка из налогового органа)
- Выписка из ЕГРЮЛ, учредителя ООО (общества с ограниченной ответственностью)
- Выписка из ЕГРН
- Справка из пенсионного фонда о состоянии индивидуального лицевого счета
- Свидетельство о заключении/расторжении брака
- Свидетельство о рождении детей (несовершеннолетних на момент подачи заявления)
- Копии заявления о признании несостоятельным (банкротом), рассылаются каждому кредитору
- Доказательство направления копии заявления кредиторам: почтовые квитанции, расписки о вручении, почтовые уведомления
- Доказательство внесения на депозитный счет Арбитражного суда денежных средств для оплаты вознаграждения финансовому управляющему (25 000 руб.)
- Свидетельство о праве собственности на объект недвижимости
- Паспорт транспортного средства (ПТС)
- Договор купли – продажи (дарения) транспортного средства
- Договор купли – продажи (дарения) квартиры
- Договор купли – продажи ООО, ценных бумаг
- Договор займа / кредитный договор
- Договор поручительства
- Выписка из банка о наличии задолженности и сроках неисполнения обязательств
- Решение суда о взыскании задолженности
- Постановление о возбуждении исполнительного производства
- Постановление о прекращении исполнительного производства
- Долговая расписка
- Акт приема-передачи денежных средств
- Сведения из реестра о наличии акций
Возможна рассрочка .
-
Выработаем стратегию банкротства.
Просчитаем риски, сохраним имущество, выведем доходы, сократим срок процедуры настолько, насколько это возможно.
-
Соберем документы и подадим заявление в суд.
Вам не придется никуда ходить и часами сидеть в очередях ради получения одной бумажки. Большинство документов мы получим онлайн.
-
Юрист представит ваши интересы.
Вам не потребуется посещать судебные заседания, и отвечать на вопросы судьи. Это сделает персональный юрист, который будет с вами от начала и до конца процедуры. Удобно, когда делом занимается один человек и не приходится объяснять нюансы каждый раз заново.
-
Арбитражный управляющий будет вести дело.
Его роль крайне важна: от того, чью позицию представляет управляющий в процедуре, зависит исход процесса. Ваши интересы превыше всего.
-
Спишем долги и получим законное подтверждение — решение суда.
Клиенты НЦБ застрахованы от несписания задолженности — если мы проиграем дело, АльфаСтрахование возместит ущерб. К слову, таких ситуаций еще не было в нашей практике с 2015 года.
Возможна рассрочка до 12 месяцев.
За что вы платите?
Мы выделим вам персонального юриста, который:
- за 2 недели соберет необходимый пакет документов;
- за 1-2 дня подготовит и подаст заявление в суд;
- будет представлять ваши интересы в суде;
- убедит суд в вашей добросовестности
- добьется принятия судом решения о признании вас банкротом.
Обратите внимание: предоставление услуг только юриста, без арбитражного управляющего, не гарантирует 100% списание задолженности — риски несписания остаются.
Участие в процедуре банкротства финансового (арбитражного) управляющего прописано в законе. Уже в заявлении на банкротство должник обязан указать СРО, из членов которого суд утвердит кандидатуру управляющего. Поэтому идти на банкротство, заранее не договорившись с арбитражным управляющим, нецелесообразно.
Возможна рассрочка до 12 месяцев.
За что вы платите?
Участие арбитражного управляющего из нашей команды гарантирует:
- утверждение судьей кандидатуры арбитражного управляющего, который будет работать в ваших интересах;
- сохранение в процедуре банкротства ежемесячного дохода;
- сохранение и защиту имущества от кредиторов;
- освобождение от долговых обязательств на основании финансового отчета, который предоставит суду управляющий.
Мы учитываем особенности и возможные риски каждого дела, в первую очередь работая в интересах наших клиентов. Если вы уже начали процедуру банкротства, но процесс «тормозится» из-за отсутствия арбитражного управляющего, мы готовы предоставить отдельную услугу.
Не наступайте на чужие грабли. Должники, желая сэкономить на юристе, самостоятельно подают на банкротство. Как следствие — допускают в заявлении ошибки и их дела оставляют без движения. Исключить риски при банкротстве возможно, заказав комплексное сопровождение процедуры юристом и арбитражным управляющим из одной компании.
Ого! А почему не бесплатно?
Во-первых, не забывайте про обязательные платежи. Придется оплатить: госпошлину (300 руб.), депозит суда (25 000 руб.), почтовые расходы, публикации в газете «Коммерсант» и на ЕФРСБ и т.д.
Во-вторых, участие в процедуре банкротства финансового (арбитражного) управляющего прописано в законе. АУ назначает суд и депозит после завершения процедуры поступит на счет управляющего в качестве вознаграждения, но, кроме этого, он вправе сам назначить дополнительную стоимость своих услуг.
В-третьих, экономия на юридическом сопровождении рискует обернуться несписанием долгов или введением «не той» процедуры, что удвоит расходы на депозит суда.
Поэтому, если вы юридически не подкованы, у вас нет опыта ведения банкротных дел, безопаснее и выгоднее с финансовой точки зрения доверить процедуру банкротства профессионалам, которые смогут грамотно выстроить линию представления ваших интересов.
У вас очень большая сумма задолженности. Кредиторы попытаются отстоять свои права в процедуре, а это увеличит ее срок и стоимость. Проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать о возможности сохранения имущества и о последствиях вашего банкротства.
После консультации тариф может быть изменен на «Стандарт», если выяснится, что реализация не понадобится.
У вас очень большая сумма задолженности. Кредиторы попытаются отстоять свои права в процедуре, а это увеличит ее срок и стоимость. Проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать о возможности сохранения имущества и о последствиях вашего банкротства.
После консультации тариф может быть изменен на «Стандарт», если выяснится, что реализация не понадобится.
У вас очень большая сумма задолженности. Кредиторы попытаются отстоять свои права в процедуре, а это увеличит ее срок и стоимость. Проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать о возможности сохранения имущества и о последствиях вашего банкротства.
После консультации тариф может быть изменен на «Стандарт», если выяснится, что реализация не понадобится.
+12000