8 (495) 120 43 55 8 (800) 222 30 99 Написать в WhatsApp Написать в Telegram Чат с сотрудником
Офисы в городах
Москва и МО 1
Ноябрьск 1
Санкт-Петербург и ЛО 1
Дистанционно
Астрахань
Барнаул
Владивосток
Волгоград
Воронеж
Екатеринбург
Иркутск
Казань
Калининград
Краснодар
Красноярск
Курск
Липецк
Нижний Новгород
Новосибирск
Омск
Оренбург
Пермь
Ростов-на-Дону
Самара
Саратов
Смоленск
Ставрополь
Тверь
Тула
Тюмень
Уфа
Хабаровск
Челябинск
Чита
Ярославль
Работаем по всей России! Звоните по телефону
с 8:00-21:00 или пишите в WhatsApp 24/7.

Когда кредитов больше двух, да еще в разных банках, заемщик может легко ошибиться — перепутать дату платежа или сумму взноса. Как следствие, наступает просрочка, начисляются пени. При погашении нескольких займов увеличивается долговая нагрузка из-за разброса в процентах. Избавиться от неудобств поможет консолидация, то есть объединение действующих обязательств в одно. Но так ли это выгодно? Предлагаем разобраться, чем консолидация отличается от рефинансирования, как можно объединить кредиты, какие плюсы и минусы у данной меры поддержки заемщиков.

Сколько кредитных договоров вправе оформить один человек

В России не установлено ограничений по количеству кредитов и микрозаймов, которые может взять один человек. Каждый решает это самостоятельно в зависимости от финансового положения. При выдаче займа банк также принимает во внимание платежеспособность обратившегося — возможность погашать новую задолженность с учетом действующих обязательств и истории их погашения. В итоге, у одного гражданина может быть на руках 2-5 договоров, подписанных с разными финансовыми организациями. А значит, эти займы будут различаться:

датами внесения очередного платежа;

процентом, переплатой;

размером ежемесячного взноса.

Какие-то условия могут быть выгоднее в одном банке, но менее привлекательными в другом. К примеру, одно учреждение берет штраф за просрочку, другое — нет.

Больше двух кредитных договоров доставляет много хлопот, потому что:

  • необходимо следить за наступлением даты платежа по каждому, чтобы не запутаться;

  • даже при онлайн-оплате придется тратить время на регулярные переводы денег по отличающимся реквизитам;

  • сложнее платить досрочно, так как уведомлять о досрочном погашении придется каждый банк в отдельности;

  • полученные ранее займы могут иметь высокие проценты в сравнении с действующими ставками.

Зачем проводить объединение?

Если заемщик оказался в сложной ситуации и не может своевременно возвращать долг, банки могут пойти навстречу и предложить провести реструктуризацию, рефинансирование или консолидацию кредитов. Каждый из этих способов имеет особенности и свои специфические условия. Если текущих просрочек нет, то заемщик может претендовать на объединение, чтобы:

изменить условия кредитования в лучшую сторону (получить ставку пониже или меньший общий платеж на фоне увеличения срока);

избежать просрочек из-за несовпадения графиков выплат;

установить удобную единую дату платежа. 

Если же платить по долгам нечем, а просрочки превратились в норму, и уже более трех месяцев банки не получают деньги, консолидация невозможна. Тем не менее выход есть и в этой ситуации — стоит задуматься о банкротстве и обратиться за консультацией к юристам в Москве или проконсультироваться по телефону. 

-

Банкротные юристы проанализируют финансовое положение должника и подскажут, как избавиться от долгов на законных основаниях. Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно политике конфиденциальности.

Чем консолидация отличается от рефинансирования

Рефинансирование предполагает получение нового займа, с помощью которого закрываются действующие обязательства. Как правило, оформление проходит на более выгодных условиях в этом же или другом банке. Деньги сразу направляются в погашение старого долга и на руки заемщику не выдаются. За исключением случая, когда по программе рефинансирования он оформил больше, чем нужно для закрытия ранее взятой взаймы суммы. Клиент подписывает новый договор и получает новые параметры выплат: дату, платеж, размер переплаты. Рефинансировать можно один или пару кредитов. 

Консолидация — это разновидность рефинансирования, когда взамен нескольких кредитов заемщик проводит объединение и обязуется выплачивать один. Ранее взятые обязательства погашаются, оформляется новый договор, и согласовывается график платежей.

При рефинансировании и консолидации необходимо иметь положительную КИ без текущих просрочек. Однако на этом сходства заканчиваются. Главные отличия состоят в следующем:

  1. Объединение проводится в отношении нескольких кредитных обязательств (минимум — два). Рефинансировать можно и одно.

  2. При объединении договоры заменяются одним — с измененными суммой, графиком платежей, ставкой. При рефинансировании оформляют новый договор и погашают старый за счет нового.

  3. Цели у процедур также отличаются: перекредитование проводится для уменьшения финансовой нагрузки, консолидация — для упорядочения обязательств.

  4. Объединение исключает получение дополнительных наличных, как при рефинансировании.

Как проходит объединение 

Принятие решения о консолидации должно быть продуманным и взвешенным. Следует изучить программы нескольких банков. Условия кредитования могут отличаться требованиями к заявителям, составу документов, ставке, максимальным срокам и лимитами.

Консолидация проходит по следующим правилам:

Невозможно объединение кредитов с микрозаймами. Кредитные средства выдают учреждения, работающие по лицензии Центробанка РФ. Микрозаймы оформляют МФО — организации, не имеющие лицензии, но включенные в реестр ЦБ РФ. Рефинансирование заемов МФО в банках напрямую невозможно.

Учитывается кредитная история. Чем больше просрочек было у заявителя, тем выше вероятность отказа. 

При плохом кредитном прошлом или долгах положительное решение возможно, если заемщик предоставит в залог недвижимость или автомобиль либо приведет созаемщиков.

Обращение за объединением возможно в тот банк, в котором есть действующие обязательства (если они все в одном). Это самый простой случай, так как в деле участвует заемщик и один кредитор. Когда соглашения заключены с разными банками, обратиться можно в любой. 

Порядок действий при объединении

Сначала необходимо проверить остатки задолженностей перед каждым банком и определить долги, которые целесообразно объединить. Если по одному из них осталось 1-3 платежа, то лучше его не трогать. После изучения предложений от разных финансовых организаций следует:

посчитать переплату по задолженностям без и с консолидацией, сравнить результаты. Лучше, если расчеты сделает юрист или финансист;

собрать документы по действующим обязательствам. В комплекте должен быть договор с графиком платежей;

обратиться в банк с анкетой и документами. 

дождаться одобрения на объединение;

проверить текст договора и подписать его, получить свой экземпляр;

убедиться в погашении прежних кредитных долгов. Например, запросить соответствующие справки;

возвращать один займ, а не несколько. 

Можно подстраховаться и подать заявки на объединение в несколько кредитных учреждений. В зависимости от банка, могут потребоваться справки о суммах задолженностей по договорам и с реквизитами для оплаты. По заемщику подается такой же комплект документов, как при оформлении обычного кредитного соглашения. Точный перечень лучше уточнить в банке.

Консолидация возможна для разных видов кредитов: ипотечного, на автомобиль, потребительского. Как правило, банки охотно объединяют до 5-6 обязательств, но в рамках лимита финансирования по программе. Если же кредитное бремя стало непосильным, стоит задуматься о банкротстве. 

-

Банкротство — единственный законный способ списать долги под ноль, а не растянуть их выплату на более длительный срок. Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно политике конфиденциальности.

Почему могут отказать в консолидации кредитов

После поступлении заявки банк проверяет ее так же тщательно, как заявку на кредит: внимательно оценивает КИ и платежеспособность. Отказать в объединении могут из-за таких причин, как:

допущение просрочек, что повлекло снижение рейтинга заемщика;

отсутствие официальной занятости, нерегулярный доход;

отсутствие справки или другой документации, необходимых для подачи заявки;

указание в анкете недостоверных сведений;

закредитованность;

утаивание других задолженностей, которые отсутствуют в перечне на консолидацию;

обнаружение фактов мошенничества при оформлении кредитных средств в прошлом. 

Если службе безопасности станет известно о неоплаченных штрафах, налогах и квартплате, то ждать одобрения не стоит. Либо деньги могут выдать, но на менее приятных условиях — под поручительство и более высокий процент. О причине отказа банк вправе не сообщать. 

Принимать решение об объединении лучше после изучения положительных сторон и недостатков.

Плюсы объединения кредитов

У объединения кредитных обязательств пять преимуществ для заемщика:

Теперь оплачивать кредит нужно раз в месяц. Это удобно как при оплате в офисе, так и через электронные сервисы.

На руках будет только один договор с графиком, что упростит хранение, а также отслеживание процесса выплаты.

При объединении кредитов можно увеличить срок погашения. Тогда размер общего платежа будет меньше, что положительно скажется на размере дохода, поступающем в распоряжение заемщика. Спокойнее, когда платеж поменьше. При желании всегда можно вносить больше, чтобы погасить досрочно.

Если объединенный кредит оформлен под более выгодный процент, то итоговая переплата будет меньше.

Иногда возможна отмена дополнительных платежей банку, если они предусматривались по любому из ранее оформленных кредитов. К примеру, если в консолидированные обязательства вошла кредитная карта с платным ежемесячным обслуживанием, или по другому кредиту было платным ведение счета, необходимость оплачивать услуги отпадет.

Банк также получает выгоду от объединения. Она выражается в сокращении частоты краткосрочных просрочек клиентом из-за невнимательности или забывчивости. Кроме того, контролировать одну выплату легче, чем три или четыре. А если заемщик решил увеличить срок объединенного кредита, то общая переплата увеличится, что также выгодно банку. 

Какие минусы у консолидации кредитов

Учитывайте, что перечисленные плюсы объединения кредитов не сработают, если:

выплачена большая часть задолженности по кредитному договору. При графике с аннуитетными платежами в первой половине срока подавляющую часть платежа составляют проценты. Это означает, что заемщик выплатил основную долю процентов вместе с небольшой частью взятой взаймы суммы. В новом кредите опять начнет платить проценты, что невыгодно;

разница между ставками менее двух процентов. В этом случае издержки перевесят выгоду, так как при объединении возникнут расходы. К примеру, придется застраховаться или открыть новый счет;

банки, перед которыми имеются денежные обязательства, берут штрафы за досрочное погашение. Переплата может оказаться больше возможной экономии.

Кроме того, учитывайте минусы, которые связаны с:

  1. Необходимостью рассчитывать варианты, внимательно относиться к деталям, чтобы процедура принесла выгоду, а не неподъемные долги. Не стоит с легкостью доверять банку, обещающему «золотые горы». Читайте условия договора перед подписанием.

  2. Риском отказа или кредитованием на невыгодных условиях из-за испорченной КИ.

  3. Необходимостью объяснений с прежними кредиторами, оформлением документации.

  4. Дополнительными издержками. На получение нового кредитного договора тратится время, а иногда даже деньги.

Если четко ясно, что консолидация кредитов не решит проблему с непосильными задолженностями, стоит всерьез рассмотреть банкротство как единственный способ избавиться от финансовых обязательств.

-

Предварительная консультация с юристом позволит учесть все за и против и принять верное решение. Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно политике конфиденциальности.

Анна Алистратова
Автор статьи
Анна Алистратова
ведущий юрист
Консультирует клиентов, обучает новых сотрудников компании, держит команду в курсе нововведений законодательства.
Смотреть профиль
Отзывы
Харон
Отличная организация. Отдельно я хотел бы отметить руководителя - Светлану Сунгурову. Настоящий профессионал своего дела. Моя ситуация была решена максимально профессионально. Наконец-то добился банкротства.
Дата
11 сентября 2024 года
Диана Ольховка
Долгое время я мучилась с долгами, которые росли как снежный ком. Чувствовала себя в ловушке, не понимая, как из неё выбраться. Но потом узнала об этом Национальном центре Банкротств. С самого начала чувствовался профессионализм и доброжелательность сотрудников. Светлана Сунгурова - руководитель филиала Ольга Устюшенкова, юристы девочки из колл центра отличные сотрудники) внимательно выслушали мою ситуацию, доступно объяснили все нюансы процедуры банкротства и помогли собрать все документы. Процесс был довольно сложным, но благодаря опыту и знаниям юристов центра, все прошло гладко и быстро. Я была удивлена, как грамотно они ведут дела. Благодаря помощи Национального центра Банкротств, я избавилась от долга и теперь могу жить без страха) Я очень благодарна всему коллективу центра за их профессионализм, отзывчивость и помощь и рекомендую всем данный центр)
Дата
11 сентября 2024 года
Оксана Ролдугина
Оформляла банкротство в этом центре. Подала заявление а дальше юристы работали без меня. Через 6 месяцев все долги списали. Сработали хорошо. Рекомендую НЦБ у кого такая ситуация.
Дата
29 августа 2024 года
София Ж
Прекрасная компания, отдельное спасибо руководителю и девочкам из кол центра, очень вежливые! Обращалась по услуге Банкротства, все сделали без предоплаты и "под ключ", также удобное расположены в центре СПБ у метро Восстания, дали грамотные и бесплатные консультации; собрали и подготовили документы, я брала рассрочку платежей до 12 месяцев - очень удобно, также нет скрытых комиссий и расходов в процедуре. Все прошло гладко и в сроки, огромное спасибо!
Дата
29 августа 2024 года
Владимир Лучков
Сложилась ситуация, когда я попал в «финансовую яму». Обратился в Национальный центр Банкротств. Руководитель филиала Ольга Устюшенкова на первой консультации максимально подробно ответила на все мои вопросы. Я только оформил доверенность у нотариуса, дальше все сделали без меня; Со мной работал личный юрист и арбитражный управляющий, которые всегда были на связи и держали в курсе дела; Юристы сами собрали документы, отнесли их в суд, сходили на заседание. Спустя 6 месяцев, как и обещали, мое дело завершилось и все долги списали; Я заплатил ровно такую сумму, которую указали в договоре изначально. Боялся, что будут какие-то сюрпризы по ходу дела, но все прошло гладко, как и обещали. Хочу отметить профессионализм сотрудников компании: все от девушки из колл-центра до юристов в офисе очень приветливые и грамотные. Спасибо.
Дата
28 августа 2024 года
Дмитрий Чекалин
Что мне понравилось в данной организации, что прежде всего здесь замечательное руководство, а также то, что работают без предоплаты. Как было обещано - через шесть месяцев моё дело было завершено. Благодарю.
Дата
28 августа 2024 года
Виктория Угрюмова
Вначале дали бесплатную консультацию, а потом взялись за работу даже без предоплаты. Для меня на тот момент это было очень кстати. Процедура банкротства завершилась на седьмой месяц, все это время со мной работал личный юрист, был всегда на связи и незамедлительно оповещал о всех подвижках в моем деле
Дата
27 августа 2024 года
Юлия
Хочу выразить огромную благодарность отличному юристу и замечательному человеку Анне Алистратовой, а так же арбитражному управляющему Владиславу Александровичу Буйволову, за отличную работу,терпение и высокий профессионализм! Я обращалась за правовой и просто моральной поддержкой на протяжении всей процедуры до положительного решения суда и всегда находила человеческое понимание, получала квалифицированную юридическую помощь! Мою проблему решили! Спасибо Вам большое!!! Желаю Вам удачи, всего самого доброго, профессиональных успехов, здоровья и процветания!!!
Дата
27 августа 2024 года
Cute_panda
мне в этом центре действительно помогли. Обращался сначала за консультацией, мне все подробно рассказали, уточнив мое финансовое положение, наличие иждивенцев и многое другое. денег подумал, решил все же подавать в суд на признание банкротом. Юристы настоящие профи своего дела, без них бы даже не знаю что и делал бы. Больше чем по договору денег не взяли. Процедура правда не быстрая, у меня заняло 9 месяцев, но в итоге суд выиграл. Спасибо
Дата
26 августа 2024 года
Liza S.
Обратилась сюда по поводу процедуры банкротства. Ольга всё объяснила подробно. Далее мне позвонили по Ватсапу, ответили на все мои вопросы. Всё прошло успешно. Юристы доброжелательные, отзывчивые и оперативные. Работают без предоплаты. У метро есть консультации, сбор и подготовка документов. Хорошо, что я обратилась именно в Национальный центр банкротств.
Дата
18 августа 2024 года

Вопрос-ответ

Что будет, если перестать платить банку?

Прекратить выплаты без последствий не получится. Банк займется принудительным взысканием— сначала с помощью собственной службы взыскания, потом долг перейдет к коллекторам или к судебным приставам. Подробнее читайте здесь

Как проходит банкротство гражданина?

Признание несостоятельности возможно во внесудебном и судебном порядке. Для каждого установлены условия. Например, для применения упрощенного порядка гражданин не должен иметь имущества, позволяющего рассчитаться с кредиторами, а текущие исполнительные производства должны быть закрыты. С пошаговой инструкцией списания долгов в каждом случае можно ознакомиться в статье

Есть ли какие-либо ограничения для граждан, прошедших через банкротство?

С некоторыми ограничениями гражданин столкнется во время процедуры. После окончания он должен в течение пяти лет сообщать банкам о статусе банкрота при подаче заявки на кредит. О других последствиях мы рассказали в материале

Бесплатная консультация
Бесплатно по России, Пн-Вс — с 08:00 до 20:00
8 (800) 222 30 99
Звоните с 08:00 до 20:00 (Москва)
8 (495) 120 43 55
Пишите в мессенджеры 24/7
Судебное банкротство Инструкции должникам Закон о банкротстве Внесудебное банкротство Кредит Банки Приставы Последствия Банкротный юрист Исполнительное производство Показать все Арбитражный управляющий Условия Доходы должника Ипотека Реализация имущества Кредитная карта Микрозаймы МФО Документы Коллекторы Родственники банкрота Автокредит Мошенничество Торги по банкротству Сроки Реструктуризация задолженности Судебный приказ Отказ в банкротстве Сделки Цена ИП Субсидиарная ответственность Наследство Штрафы Семейное банкротство (супруги) Учредитель ООО Военнослужащий Долг по расписке Самозанятый Наследник ЖКХ Физическое лицо Пенсионер Алименты Поручительство Налоги Управляющая компания Безработный Инвалид Налоговая Мировое соглашение Поручитель Госслужащий Негражданин РФ Показать меньше

Реструктуризация задолженности Инструкции должникам Банки МФО Кредит Микрозаймы Кредитная карта Ипотека Автокредит

1814 просмотров

Дата публикации: 29.12.2023

-

Эта статья полезна? Да Нет